 |
Способы организации выплат
|
|
|
|
Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.
Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 июля 2008 года начнёт действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если все два участника ДТП застрахованы по ОСАГО.
Классификация страхования
5. Принципы обязательного и добровольного страхования.
6. Классификация отраслей страхования.
7. Системы страхования.
Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на формы, отрасли, виды и системы страховых отношений.
В соответствии с российским законодательством страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Страхование
Обязательное Добровольное
Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами. Его основные принципы:
6) Оно устанавливается законом, который предусматривает: виды, условия и порядок проведения.
7) Сплошной охват Обязательным страхованием указанных в законе объектов.
8) Автоматичность распространения на объекты указанные в законе.
9) Его действие не зависит от внесения страховых платежей.
10) Нормирование страхового обеспечения.
|
|
|
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок его проведения определены в правилах страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией в соответствии с положениями Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:
1) Оно действует в силу закона и на добровольных началах. Общие условия и порядок его проведения определены в правилах страхования, которые разрабатываются каждой С.К. в соответствии с положениями Федерального закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
2) Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей.
3) Выборочный охват добровольным страхованием (ограничение рисков или не все хотят).
4) Оно всегда ограничено сроком страхования.
5) Действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.
6) Страховое обеспечение зависит от желания страхователя.
Д/З – Проведите сравнительную характеристику принципов обязательного и добровольного страхования.
2. Классификация отраслей страхования
Страховая деятельность подразделяется на отдельные отрасли и виды.
Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования, имеющих особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.
Вид страхования представляет собой страхование однородных, одинакового происхождения или назначения предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков по установленных для всех или отдельных предметов условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.
|
|
|
Классификация отраслей страхования:
Отрасли страхования классифицируются по различным критериям: по объектам страхования / видам риска, видам страховых выплат, исходя из структуры баланса.
1. Классификация отраслей страхования по объектам страхования (видам риска) выделяют:
| № п/п | Объект страхования (виды рисков) | Отрасль страхования |
| Жизнь и здоровье человека | Личное страхование | |
| Имущество | Страхование имущества | |
| Денежное состояние | Страхование ответственности |
Гражданский кодекс РФ (гл. 48) относит страхование ответственности к имущественному страхованию в части покрытия имущественных ущербов и к личному страхованию — в части покрытия личных ущербов. Однако, исходя из природы страхуемого интереса и их носителей, более целесообразно выделение страхования ответственности в отдельную отрасль.
2. Классификация отраслей страхования по видам страховых выплат
Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы. На этом основании различают отрасли страхования ущерба и страхования суммы.
| № п/п | Виды страховых выплат | Отрасль страхования | Виды страхования |
| Возмещение ущерба | Страхование ущерба | а) все виды имущественного страхования | |
| б) отдельные виды личного страхования (возмещение затрат на лечение) | |||
| в) страхование ответственности в части обязательств по возмещению материального и денежного ущерба, причиненного третьим лицам | |||
| Выплата согласованной суммы | Страхование суммы | а) страхование жизни | |
| б) страхование от несчастных случаев и болезней | |||
| в) медицинское страхование |
В отраслях страхования ущерба в соответствии с российским законодательством страховая выплата по договору называется страховым возмещением, в отраслях страхования суммы — страховым обеспечением.
В страховании ущерба страховые выплаты производятся только при наступлении страхового случая. Если за весь срок действия договора страхования не происходит страховых событий, то нет и страховых выплат, как нет и возврата страховых премий страхователю. Суть страховой услуги, за которую заплатил страхователь, это не только обязательство возмещения ущерба в случае его наступления, но снятие риска со страхователя. Техника страхования ущерба основана на замкнутой раскладке ущербов между участниками страхового фонда, формирующих этот фонд за счет своих взносов.
|
|
|
При страховании ущерба страховая компания должна компенсировать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу. В страховании ущерба действует принцип «запрет на обогащение», т.е. страхователь не должен обогащаться при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на противоправные действия. Это значит, что страховая сумма в договоре страхования имущества не должна превышать действительной стоимости этого имущества на момент заключения договора страхования.
При страховании суммы речь идет об абстрактном покрытии потребности, так как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью. В данном случае нет понятия ущерба, так же как нет и понятия действительной стоимости объекта страхования, поскольку этим объектом является жизнь человека. При наступлении определенных событий по договору страхования выплачивается согласованная сумма.
Д/З – понятие комбинированное и связанное страхование (Федорова)
3. Балансовая классификация отраслей страхования
Такая классификация имеет значение в риск-менеджменте при формировании программы страховой защиты для предприятия. С данной точки зрения выделяют:
|
|
|
