 |
Квотно-эксцедентный, или смешанный.
|
|
|
|
1) Квотный договор предлагает передачу в перестрахование определенной доли риска и определяет, что перестрахование всего портфеля страховщика осуществляется на основе единого и установленного процентного соотношения (квоты).
Перестраховщик получает соответствующую долю премии и в такой же доле участвует в возмещении ущерба, нанесенного в результате наступления страхового случая, независимо от размеров этого ущерба.
Кроме того, в квотном договоре по желанию перестраховщика устанавливается для разного класса риска верхние границы (лимиты) ответственности перестраховщика
Комиссионное вознаграждение цедента по договорам квотного перестрахования обычно выше, чем по другим видам договоров перестрахования, так как эти договоры обеспечивают перестраховщику высокий уровень поступления страховых платежей.
Вместе с тем, квотное перестрахование, уменьшая риск цедента по всем договорам, переданным в перестрахование, не влечет за собой достаточного выравнивания оставшейся части страхового портфеля. При квотном страховании страховщик, оставляет на собственном удержании только часть ответственности, обусловленную квотным договором долю риска, остальное передает перестраховщикам.
2) Экcдeнтнoe страхование является более сложным видом перестрахования. Оно применяется в случаях, когда застрахованные риски существенно различаются по страховой сумме.
Эксцедент в перестраховании – сумма определенной группы риска, подлежащая перестрахованию сверх максимально установленного собственного удержания страховой компанией, которая приняла риск на страхование.
Перестраховочная сумма обычно ограничивается определенным лимитом, который принято называть эксцедентом. Собственное удержание – экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которого страховая компания оставляет (удерживает) на своей ответственности определенную сумму рисков, передавая в перестрахование суммы, превышающий этот уровень.
|
|
|
Обслуживание договора эксцендентного перестрахования требует значительных трудовых затрат со стороны цедента. Это связано с необходимостью индивидуального изучения каждого страхового договора, часть рисков которого передается в перестрахование. Одновременно делается оценка максимально возможного ущерба по каждому риску. Несмотря на эти технические трудности, договоры эксцендентного перестрахования применяются на практике значительно чаще, чем договоры квотного перестрахования, так как являются более выгодными для цедента.
Эти преимущества выражены в том, что обеспечивают максимальное выравнивание страхового портфеля, оставляемого на собственном риске цедента. Кроме того, в рамках договора эксцендентного перестрахования меньшая сумма страховых платежей передается перестраховщику. В конечном итоге при данной сделке цедент удерживает всю совокупность мелких страховых рисков на собственное удержание.
3) Договор смешанного перестрахования – квотно-эксцедентный – применяется на практике относительно редко. Он представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцендентного договора.
2 группа - Непропорциональное перестрахование применяется во всех видах страхования, где нет верхней границы (предела) ответственности страховщика.
Существует два типа (вида) договоров непропорционального перестрахования:
|
|
|
1) перестрахование превышения убытков - Договор страхования убытка (эксцедента убытка) используется когда страховщик стремится не к выравниванию отдельных рисков данного вида, а непосредственно к обеспечению финансового равновесия страховых операций в целом, которое может быть нарушено причинением ущерба в особо крупных размерах по некоторым рискам страхового портфеля.
2)перестрахование превышения убыточности (эксцедент убыточности) - данный договор касается всего страхового портфеля и ставит целью защитить финансовые интересы страховщика перед последствиями чрезвычайно крупной убыточности (которая определяется как процентное отношение выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых платежей).
Для организации перестраховочной защиты создаются перестраховочные пулы. Перестраховочный пул действует как посредник, распределяя передаваемые в перестрахование риски между своими членами. (действуют на принципах квотного перестрахования).
1. Страховой рынок и его участники.
Страховой рынок – это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных и нематериальных ценностей событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).
Наряду с основными субъектами страхового рынка: страховщиками и страхователями (застрахованными лицами и выгодоприобретателями) - вспомнить определение – его участниками также являются страховые посредники, к которым относятся: страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты – п.1 ст.8 Фз – это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховой агент выполняет следующие основные функции:
5) поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика
6) разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования.
|
|
|
7) Получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача или перевод ее страховщику.
8) Содействие выполнению условий договора после его заключения.
Страховой агент может действовать от имени нескольких страховщиков.
Страховые брокеры п.2ст.8 ФЗ – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.
Деятельность страховых брокеров регулируется действующим законодательством.
В соответствии с которым не допускается:
1) осуществление брокерской деятельности без наличия свидетельства о внесении в реестр страховых брокеров.
2) осуществление других видов деятельности, в том числе посреднической деятельности, кроме брокерской по страхованию
3) заключение договоров страхования от имени и в пользу иностранных страховых организаций.
4) Размещение договоров страхования в страховых организациях, не имующих лицензию ФОИСНСД
5) Их участие в УК страховых организаций, владение акциями и другими правами участия.
Права и обязанности страхового брокера:
2) Страховой брокер имеет право:
3) на получение от страховщика информации о размере УК, страховых резервов и принятой ответственности, сроках деятельности на российском страховом рынке, наличие лицензии.
4) Осуществлять посредническую деятельность по любому виду страхования, если иное не предусмотрено действующим законодательством
2. Страховой брокер обязан:
1) исполнять обязательства в точном соответствии с заключенными им соглашениями с клиентами
2) Сообщать в ФОИВНСД о начале и прекращении брокерской деятельности в порядке, установленном действующим зак-вом.
Как правило, страховые брокеры заключают договора страхования ответственности перед клиентами на случай причинения вреда их имущественным интересам на сумму не ниже 50МРОТ.
|
|
|
В целях обеспечения контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании ФОИВНСД ведет реестр страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ.
Страховая брокерская деятельность подлежит лицензированию на условиях действующего ФЗ. П.5 ст.32 (условия лицензирования)
ФОИВНСД рассматривает документы в течение 60 дней и принимает решение о выдаче лицензии.
ФОИВНСД имеет право исключить из реестра страховых брокеров и отозвать выданную лицензию, если:
- страховой брокер в течение 1 года не ведет брокерской деятельности
- систематически не выполняет принятых обязательств
- сообщает о прекращении брокерской деятельности
- при несоблюдении страховым брокером условий действующего зак-ва РФ
Список страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ и внесенных в реестр, публикуется не реже одного раза в год.
Мировая страховая практика создала еще один тип посредника – это сюрвейеры (аварийные комиссары).
В их функции входит:
1) исследование претензий страхователей по поручению страховщиков
2) признание (или непризнание) событий страховыми случаями
3) оценка ущерба при наступлении страхового случая
4) составление аварийного сертификата.
|
|
|
