 |
Современное состояние российского страхового рынка
|
|
|
|
Ежегодно страховые организации в промышленно развитых странах аккумулируют в виде страховых платежей примерно 7—8% национального ВВП.
В Российской Федерации страховые взносы достигают только 1,5% ВВП. История России и мировая практика показывают, что страхование является существенной частью финансово-кредитного механизма, способствующего развитию рыночных отношений. Как и в других странах с рыночной экономикой, в Российской Федерации страховое дело представлено множеством различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Деятельность этих многочисленных компаний регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут финансовую и уголовную ответственность.
Важная задача страхования — защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей природной среды. В этой связи особую актуальность приобретает внедрение различных видов страхования ответственности предпринимателей, страхование
экологических и коммерческих рисков, профессиональной ответственности лиц в сфере интеллектуального труда и др.
Наиболее распространенными видами страхования являются: 1) страхование имущества; 2) страхование грузов; 3) страхование от несчастных случаев и болезней; 4) страхование жизни; 5) страхование средств наземного транспорта; 6) медицинское страхование.
Российский рынок страховых услуг сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков — СГ «Росгосстрах» и ОСАО «Ингосстрах» — более 25% собранных страховых взносов.
Темп роста суммарной страховой премии примерно соответствует уровню инфляции.
|
|
|
Характерной особенностью страхового рынка является существенное превышение величины собранной премии над объемом выплат — средний уровень выплат составляет около 70,0%. Хотя за последний год эта цифра выросла, пока она несопоставима с общемировым уровнем, достигающим 90% и выше.
По существу, российские страховщики завышено оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случаев. Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искать варианты доходного и надежного размещения и инвестирования активов. Зачастую страховые фирмы предпочитают через дочерние структуры вкладывать деньги в торгово-посреднические операции.
В деятельности многих страховых обществ выявились такие отрицательные моменты, как чрезмерная коммерциализация, высокие тарифы, отсутствие должного контроля за использованием средств, состоянием балансов и страховых резервов.
Страховщики охватывают не более 10% потенциального рынка России.
Таким образом, при весьма значительных возможностях российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет. Страхование пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка.
Возможности национальных страховых компаний возмещать крупные страховые риски (экологические, атомные, индустриальные, транспортные) остаются низкими. Компании не имеют необходимого опыта в проведении этих видов страхования.
Недостатки деятельности отечественных страховых фирм.
1) Не выполнение отечественными страховщиками принятых на себя обязательств.
2)Отсутствие развитой страховой инфраструктуры по размещению страховых рисков среди нескольких страховых организаций.
|
|
|
3) Низка страховая культура.
4) Низкая капитализация и конкурентоспособность отечественного страхового рынка.
5) Односторонняя направленность развития рынка страховых услуг в сторону обязательных видов страхования.
6) Недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость, составляет одну из наиболее труднопреодолимых проблем страхового рынка. Это означает, что наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения понесенного страхователем убытка.
7) недостаточность страховых резервов по отношению к принятым обязательствам по договорам страхования, приводящая к убыткам и потере платежеспособности;
8) низкая ликвидность собственных средств (добавочного капитала), размещенных преимущественно в объектах недвижимости, и незначительный уставный капитал, не обеспечивающие соблюдения требований к платежеспособности;
9) неэффективная инвестиционная политика, приводящая к выводу из прибыльного оборота или полной потере части страховых резервов и собственных средств и образованию дебиторской задолженности;
10) несбалансированный страховой портфель, сочетающий повышенные риски (вплоть до заведомых убытков) с отсутствием современных страховых продуктов и приводящий к выплатам, превышающим ожидаемые, а также прогрессирующему сужению страхового рынка.
Причины недостаточной популярности страхования как у предпринимателей, так и среди населения:
а) отсутствие страховой культуры,
б) нехватка необходимых средств и
в) применение страховыми компаниями высоких ставок страховых премий.
Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой — активизация деятельности самих страховщиков путем применения новых видов страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно-развитых стран, проведения маркетинга, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей.
Основными задачами регулирования интеграционных процессов в сфере страхования являются:
|
|
|
1) налаживание контактов с государственными законодательными и исполнительными органами стран СНГ с целью активного лоббирования законодательных процессов в интересах развития страхового дела;
2) определение текущих задач на отдельных этапах интеграции и выработка практических мер по их реализации;
3) анализ складывающейся ситуации на страховом поле стран СНГ и выработка соответствующих рекомендаций;
4) обеспечение регулярной информации о положении дел на страховых рынках стран СНГ;
5) координация работы по организации профессионального обучения страховых кадров и развитие научных исследований;
6) содействие процессам сформирования инфраструктуры международного страхового рынка стран СНГ.
|
|
|
