 |
Договор банковского вклада
|
|
|
|
1. понятие и правовая природа
2. элементы
НПА:
гл. 44 ГК
ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма»
ФЗ от 23.12.2003 № 177 «О страховании вкладов физ лиц в банках РФ»
О банках и банковской деятельности
О ЗПП
Письмо ЦБ от 10.02.1992 «Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»
Постановление КС от 23.02.1999 № 4-П
Постановление 13/14
Б и В, книга 5
Эрделевский «Банковский вклад и права потребителя»
Понятие и правовая природа
По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Называют договором депозитного счета – если вкладчиком является юр лицо.
Правовая природа – реальный, односторонне-обязывающий (обязанности несет банк), возмездный (проценты на сумму вклада). Проценты только в денежной форме (ст. 36 о банках). Публичный, если вкладчик гражданин.
Ограничения – ФЗ № 115
Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации
Регулирование:
гл. 44 ГК
гл. 45 – субсидиарно. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад
специальное законодательство и иные правовые акты
если гражданин – о ЗПП. Постановление Пленума №7 – финансовая услуга
ФЗ о кредитных историях – не применяется
|
|
|
Элементы
Стороны – банк и вкладчик
Банк – см. кредитный договор
Не любой банк может привлекать вклады, должна быть лицензия, т.к. это банковская операция
Для того, чтобы привлекать вклады граждан банк должен действовать с момента гос регистрации не менее 2 лет. Если менее 2 лет – только если обладает определенным объемом денежным средств. Ст. 36 закона о банках
Обязательно банки должны участвовать в системе страхования вкладов физ лиц и должны быть внесены в соответствующий реестр
Вклады юр лиц могут привлекать и небанковские кредитные организации, имеющие лицензию
Вкладчик – любое юр или физ лицо. Может иметь неограниченное число вкладов, как в одном банке, так и в нескольких. Не ограничивается сумма вкладов
Ст. 835 – ответственность, если вклады принимают неуполномоченные банки и кредитные организации
Предмет
1 т.з. – денежная средства в валюте РФ или иностранной валюте, которые размещены в целях получения дохода. Вклады до востребования и срочные вклады. По срочному вкладу проценты выше. Чем больше срок, тем выше проценты. По истечении срока если вкладчик не требует возврата вклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования. Норма диспозитивна. Можно указать, что договор пролонгируется без личного участия. Если вкладчик забирает вклад ранее срока, то по нему также начисляются проценты как по вкладу до востребования
Гражданин может потребовать возврата срочного вклада в любое время. Банк обязан выплатить. Юр лицо такого права не имеет. В договоре право может быть предоставлено
2 т.з. – услуга банка по возврату вклада и процентов по нему
Форма договора:
простая письменная, при несоблюдении ничтожен
Считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом или иным документом в соответствии с банковскими правилами
|
|
|
Ст. 836
Ст. 36 о банках – в письменной форме в 2 экземплярах, один вкладчику
сбербанк и АО строительство здания, договор подряда. выдал 3 депозитных сертификата. АО рассчиталось с субподрядчиками 2мя сертификатами путем уступки и оформления на оборотной стороне. банк не оплатил. обратились в суд. банк предъявил встречный иск о недействительности договора уступки и самих сертификатов. Изменилась ли бы ситуация, если бы субподрядчики купили сертификаты?
Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Иск банка будет удовлетворен, нарушены правила выпуска сертификата. Ничтожны и сертификат, и уступка. Изначально нарушены правила выпуска, ситуация бы не изменилась.
| Сберегательная книжка | Сберегательный (депозитный) сертификат |
| Ст. 843 | Ст. 844, Положение ЦБ 1992 года |
| Оформляет заключение договора банковского вклада с гражданином | Сберегательный сертификат – для договоров с гражданами-вкладчиками, депозитный – для договоров с юр лицами-вкладчиками. Депозитный – по нему сумма выплачивается только в депозитном порядке |
| Может быть именная либо на предъявителя (является ценной бумагой) Если утрачена сберкнижка на предъявителя, права восстанавливаются по решению суда, именная – при утрате должен выдать новую | Всегда ценная бумага. Могут быть именные или на предъявителя. Права восстанавливаются так же, как по сберкнижке |
| Удостоверяет заключение договора банковского вклада, внесение денежных средств на счет, показывает движение денежных средств на счете | Не показывают движение денежных средств на счете, этого движения нет. Удостоверяют сумму вклада, внесенную в банк и права держателя сертификата на ее получение по истечении установленного срока. Помимо суммы вклада – проценты, тоже указываются в сертификате |
| Обязательные реквизиты установлены законом – п. 1 ст. 843 | Обязательные реквизиты – в письме ЦБ 1992 года |
| Необходимо предъявление в банк для того, чтобы осуществить права | Необходимо предъявление в банк для того, чтобы осуществить права |
| Удостоверяет вклады как в валюте РФ, так и в иностранной | Только в валюте РФ |
| Вкладчику открывается специальный депозитный счет | Без открытия специального счета |
Обязанности банка:
|
|
|
1. выдать вклад в той валюте, которая обусловлена договором
п. 52 постановление 6/8
2. выплатить проценты на сумму вклада в размере, определенном договором либо по п. 1 ст. 809
Презюмируется выплата процента по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Невостребованные проценты прибавляются к основной сумме вклада. Проценты начисляются, начиная со следующего дня после внесения суммы вклада
Ст. 29 ФЗ о банках – кредитная организация не может изменять размер процентов в одностороннем порядке без согласия вкладчика
Юр лица – может изменять размер процентов, если это право предусмотрено договором
2. обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования. ФЗ № 177, ст. 11
3. выполнять поручения вкладчика о перечислении денежных средств со вклада третьим лицам
4. сохранять банковскую тайну
Ответственность банка:
1. за невозврат вклада полностью или в части должен вернуть сумму вклада, проценты на эту сумму до дня возврата, проценты по ст. 395
2. за необеспечение возврата вклада, когда это необходимо в силу закона или договора – может требовать досрочного возврата вклада с процентами и возмещение убытков
3. за невыполнение поручений о перечислении средств со счета вкладчика гражданина – ответственность как по договору банковского счета
Вкладчик
Права:
1. на получение дохода – процентов
2. на распоряжение вкладом, в т.ч. на передачу по наследству. При наследовании по завещанию – распоряжение в завещании или составить специальное завещательное распоряжение в банке
3. совершать безналичные расчеты, если вкладчик – гражданин
Договор банковского счета
1. понятие и правовая природа
2. элементы
3. виды банковских счетов
НПА:
гл. 45 ГК
ФЗ о банках и банковской деятельности
Положение о безналичных расчетах 03.10.2002 № 2-П, утв. ЦБ
Инструкция об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) от 14.09.06
Постановление Пленума 13/14
Постановление Пленума от 19.04.1999 № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета"
Постановление КС от 23.12.1997 № 21-П
Корчевский «Договор корреспондентского счета как разновидность договора банковского счета»
Корчевский «Клиент со счетом, но без денег»
|
|
|
