О спорных случаях применения законодательства об очередности платежей при аресте и(или) приостановлении операций по счету см. комментарий к ст. 855 ГК РФ.

О применении ареста средств на счете в случае расторжения договора банковского счета см. комментарий к ст. 859 ГК РФ.

Статья 859. Расторжение договора банковского счета

Комментарий к статье 859

Комментируемая статья устанавливает специальный порядок одностороннего досрочного расторжения договора банковского счета. Помимо перечисленных в ней случаев договор банковского счета может прекратиться по общим основаниям прекращения обязательств, предусмотренным в гл. 26 ГК РФ. Например, договор банковского счета может прекратиться в связи с ликвидацией юридического лица - клиента или банка (ст. 419 ГК), по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК), а также в связи с истечением срока его действия.

По общему правилу срок не является существенным условием договора этого типа. Однако, во-первых, он может стать таковым по воле сторон, включивших его в текст договора (абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК). Во-вторых, он может быть предусмотрен в нормативных актах. Например, в соответствии с п. 3.1.2 утратившей в настоящее время силу Инструкции ЦБ РФ от 28 декабря 2000 г. N 96-И "О специальных счетах нерезидентов типа "С" <1> срок действия заключаемого с нерезидентом договора банковского счета на открытие и ведение счетов типа "С" в валюте Российской Федерации не мог превышать срока действия разрешения на перевод денежных средств со счетов нерезидентов типа "С" для инвестиции. В этих случаях истечение срока прекращает договор без судебного решения.

--------------------------------

<1> Вестник ВАС РФ. 2001. N 14 - 42.

В банковской практике возник вопрос, вправе ли банк закрыть счет гражданина-предпринимателя на основании свидетельства о его смерти. Представляется, что банк должен это сделать по следующей причине. Счет предпринимателя имеет специальный правовой режим и может использоваться только гражданином, имеющим статус предпринимателя. Если наследники умершего владельца счета не являются предпринимателями, они не могут приобрести права и обязанности по договору банковского счета гражданина-предпринимателя в порядке общего правопреемства, поэтому счет должен быть закрыт, а договор банковского счета следует считать прекратившимся на основании п. 2 ст. 418 ГК РФ. При этом наследники вправе претендовать на остаток денежных средств закрытого счета в общем порядке.

Норма п. 1.1 комментируемой статьи устанавливает специальное правило применения п. 3 ст. 450 ГК РФ. Оно предусмотрено для внесудебного расторжения договора банковского счета по инициативе банка в одностороннем порядке.

В соответствии с указанным правилом банк вправе отказаться от дальнейшего использования договора банковского счета при одновременном наличии следующих условий:

1) отсутствие денежных средств на счете клиента в течение двух лет;

2) отсутствие операций по этому счету в течение такого же срока;

3) предупреждение клиента о предстоящем расторжении договора за два месяца;

Отсутствие факта поступления на счет денежных средств в течение срока предупреждения.

Иное правило может быть предусмотрено договором банковского счета.

Применение указанной нормы на практике вызывает трудности. В частности, не ясно содержание термина "если иное не предусмотрено договором". Соответственно, необходимо определить, какое право имеется у банка:

- изменить срок, в течение которого денежные средства отсутствуют на счете клиента и по нему не проводятся операции (установить срок более или менее двух лет, предусмотренных статьей);

- полностью изменить или расширить список оснований расторжения договора по инициативе банка, не ограничиваясь только отсутствием денежных средств и операций по счету;

- только отказаться от своего права одностороннего расторжения договора банковского счета во внесудебном порядке.

Формулировка п. 1.1 комментируемой статьи "если иное не предусмотрено договором" является стандартным и широко применяемым в ГК РФ выражением. Наличие в любой норме рассматриваемого выражения свидетельствует о ее диспозитивном характере. Несмотря на различное содержание указанных статей ГК РФ, термин "иное" имеет примерно одинаковое значение. Он означает, что в договоре может быть предусмотрено любое правило, отличное от предусмотренного нормой ГК РФ.

Термин "иное правило", употребленный в п. 1.1 комментируемой статьи, может означать такое условие договора банковского счета, которым отменяется предусмотренный Кодексом внесудебный упрощенный порядок расторжения договора банковского счета по инициативе банка. Возможны также иные варианты изменения правила п. 1.1. Однако при подготовке редакции соответствующего пункта договора банковского счета требуется проявлять осторожность, чтобы выработанное банком условие не нарушало других императивных правил ГК РФ. Для этого рекомендуется произвести системное толкование п. п. 1.1 и 2 комментируемой статьи. Правило п. 2 является общим и императивным. Оно устанавливает судебный порядок одностороннего расторжения договора по инициативе банка. Норма п. 1.1 является специальной по отношению к п. 2 комментируемой статьи и носит диспозитивный характер. Она разрешает использование внесудебного порядка расторжения договора банковского счета в указанных в ней случаях.

Предположим, что при формировании условий договора банковского счета мы будем менять правило п. 1.1 комментируемой статьи путем увеличения количества случаев для применения внесудебного порядка расторжения договора или уменьшения срока, до истечения которого банк не вправе применить процедуру внесудебного расторжения договора (например, с двух лет до двух месяцев). В результате мы нарушим императивную норму п. 2 комментируемой статьи, устанавливающую порядок расторжения договора по инициативе банка. Рассуждая подобным образом, можно сформулировать "иное" по отношению к п. 1.1 правило таким образом, что норма п. 2 комментируемой статьи окажется полностью недействующей.

Для того чтобы избежать таких последствий, представляется, что условие договора банковского счета, устанавливающее "иное" правило применения упрощенного внесудебного порядка расторжения договора банковского счета по инициативе банка, может заключаться лишь в полном или частичном отказе банка от своего права расторгать договор в упрощенном порядке. Например, в договоре может быть увеличен срок, истечение которого предоставляет банку право расторгнуть договор банковского счета в упрощенном порядке.

Пунктом 1 комментируемой статьи установлено, что клиент вправе по своему заявлению досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин, т.е. правило п. 1 комментируемой статьи представляет собой частный случай применения п. 3 ст. 450 ГК РФ, когда право стороны на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора предусмотрено законом.

Договор банковского счета должен считаться прекращенным с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении (п. 13 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5).

4. Пункт 2 комментируемой статьи устанавливает строго судебный порядок расторжения договора банковского счета по инициативе банка. Это правило является частным случаем применения общего порядка, установленного подп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ. Правило п. 2 комментируемой статьи является императивным, и стороны не вправе изменить его в своем соглашении. Исключение установлено п. 1.1 комментируемой статьи. Поэтому в отличие от клиента банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор только в суде и только в случаях, перечисленных в комментируемой статье:

а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы (неснижаемый остаток), установленной банковскими правилами или договором. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает его. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в суд. Банковские правила не содержат норму, определяющую минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права расторгнуть договор банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет;

б) при отсутствии в течение года операций по счету, которое, как правило, означает, что клиент открыл счет в другом банке либо прекратил свою деятельность вообще. Под термином "операция" следует понимать действие по списанию либо по зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). Другие операции, например предоставление выписок, не прерывают установленного годичного срока. Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором.

В п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 указано, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора. Комментируемая статья содержит также исчерпывающий перечень условий, выполнение которых дает банку право просить суд о расторжении договора банковского счета.

Ни банк, ни суд не вправе решать вопрос о расторжении договора банковского счета в зависимости от выполнения инициатором закрытия счета каких-либо других дополнительных условий. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражные суды расценивают такие условия как ничтожные (п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5). Требование клиента или банка о расторжении договора до недавнего времени необоснованно отклонялось при наличии картотеки N 2 к закрываемому счету. Однако действующее законодательство решило судьбу этой картотеки, признав, что она не является препятствием для расторжения договора.

6. Расторжение договора банковского счета влечет следующие правовые последствия:

а) оно является основанием закрытия счета клиента (п. 4 комментируемой статьи). Порядок закрытия счета клиента регулируется гл. 8 "Закрытие банковского счета" Инструкции ЦБ РФ N 28-И. Данная Инструкция не регулирует порядок расторжения договора банковского счета. Он определяется комментируемой статьей. Инструкция регулирует порядок закрытия счетов после расторжения договора банковского счета или, как в ней указано, порядок исключения счетов из Книги регистрации открытых счетов.

Наиболее много вопросов возникло на практике при применении п. 8.5 Инструкции ЦБ РФ N 28-И. Для сравнения напомним, что в соответствии с п. 4 комментируемой статьи расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Пунктом 8.5 Инструкции установлено следующее правило закрытия счетов клиентов банков, которое вызвало вопросы у практикующих юристов. При отсутствии денежных средств на банковском счете указанный счет подлежит исключению из Книги регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения договора банковского счета. Наличие предусмотренных законодательством РФ ограничений распоряжением денежными средствами на банковском счете (т.е. арест средств на счете клиента или приостановление операций; см. ст. 858 ГК) при отсутствии на банковском счете денежных средств не препятствует исключению банковского счета из Книги регистрации открытых счетов. При наличии на банковском счете денежных средств на день прекращения договора банковского счета указанный счет исключается из Книги регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств со счета. В случае прекращения договора банковского счета при наличии предусмотренных законодательством РФ ограничений распоряжением денежными средствами на банковском счете и наличии денежных средств на счете исключение соответствующего счета из Книги регистрации открытых счетов производится после отмены указанных ограничений не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств со счета.

Последнее правило абз. 4 п. 8.5 Инструкции ЦБ РФ N 28-И, определившее порядок и сроки закрытия счета клиента при наличии неотмененных мер по аресту или приостановлению операций по счету, вызвало вопросы у банков, ответы на которые содержатся в письме Юридического департамента Банка России от 12 февраля 2007 г. N 31-1-6/363, адресованном в Ассоциацию российских банков.

Прежде всего кредитным организациям не понятны гражданско-правовые основания нахождения денежных средств на счете, если их владелец клиентом банка уже не является. В соответствии с императивным правилом п. 3 комментируемой статьи остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо перечисляется на указанный им счет не позднее семи дней после получения письменного заявления клиента о расторжении договора банковского счета. При применении абз. 4 п. 8.5 Инструкции ЦБ РФ N 28-И с большой степенью вероятности можно утверждать, что установленные компетентными органами ограничения распоряжения счетом не будут отменены в семидневный срок. Поэтому банк, не перечисливший остаток денежных средств в установленный после расторжения договора банковского счета срок, может быть привлечен к гражданско-правовой ответственности.

Отвечая на этот вопрос, Юридический департамент Банка России сделал следующий вывод. Комментируемой статьей предусмотрена возможность возникновения денежного обязательства банка по возврату (перечислению) клиенту денежных средств в размере остатка денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, после прекращения договора банковского счета с клиентом и, соответственно, учета данного денежного обязательства в документах бухгалтерского учета банка.

В соответствии с абз. 3 п. 8.5 Инструкции ЦБ РФ N 28-И при наличии на банковском счете денежных средств на день прекращения договора банковского счета указанный счет исключается из Книги регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств со счета.

Таким образом, утверждает Банк России, Инструкция ЦБ РФ N 28-И устанавливает только предельный срок совершения банком действий по исключению банковского счета клиента из Книги регистрации открытых счетов после прекращения соответствующего договора банковского счета;

б) расчетные документы, находящиеся в картотеке к закрытому счету клиента, должны быть возвращены их составителям в порядке, установленном п. п. 2.20, 2.21 ч. I Положения ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации", а при закрытии корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций - в порядке, установленном гл. 6 ч. II Положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации".

В случае прекращения договора банковского счета при наличии предусмотренных законодательством РФ ограничений распоряжением денежными средствами на банковском счете и наличии денежных средств на счете в соответствии с п. 8.5 Инструкции ЦБ РФ N 28-И счет бухгалтерского учета не будет исключен из Книги регистрации открытых счетов до отмены указанных ограничений. В связи с указанным правилом на практике возник вопрос: когда должны возвращаться плательщику и взыскателям расчетные документы, помещенные в картотеку документов, не оплаченных в срок (картотека N 2), и если такой возврат должен осуществляться после расторжения договора, но до фактического закрытия лицевого счета, то по какому основанию, учитывая, что счет фактически не закрыт?

На этот вопрос Юридический департамент Банка России дал следующий ответ в своем письме от 12 февраля 2007 г. N 31-1-6/363, адресованном в Ассоциацию российских банков. Поскольку в соответствии с п. 1.3 Инструкции ЦБ РФ N 28-И закрытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) осуществляется с внесением записи о закрытии соответствующего банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в Книгу регистрации открытых счетов, возврат расчетных документов из картотеки расчетных документов, не оплаченных в срок, осуществляется в порядке, предусмотренном п. п. 2.20 и 2.21 Положения Банка России от 3 октября 2002 г. N 2-П после исключения соответствующего счета из Книги регистрации открытых счетов;

⇐ Предыдущая17181920212223242526Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: