 |
Обязательное страхование и его основные принципы
|
|
|
|
Страхование является одной из важнейших подсистем рыночной экономики. Оно выполняет в общественном воспроизводстве специфические функции, обусловленные рисковыми обстоятельствами предпринимательской, любой иной деятельности хозяйствующих субъектов, жизни граждан. Эти обстоятельства характеризуются вероятностью наступления чрезвычайных, других неблагоприятных событий, последствиями которых могут быть гибель (уничтожение), утрата или повреждение имущества, потери доходов (прибыли), непредвиденные расходы юридических, физических лиц.
Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)[1].
Страхование - это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия.
Как экономическая категория страхование имеет свое предназначение, которое проявляется через функции страхования: рисковая, предупредительная (превентивная), сберегательная (накопительная), инновационная, обеспечивает восстановление разрушенного сектора общественного производства, освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений, социальная защита населения[2].
Законодательные основы обязательного и добровольного страхования закреплены в Законе Российской Федерации №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[3] (далее - Закон о страховом деле). Так, например, в ст. 39.2 Закона о страховом деле приводится перечень видов страхования.
|
|
|
Отрасли страхования (имущественное и личное страхование) выделены в главе 48 Гражданского кодекса Российской Федерации[4] (далее - ГК РФ) на основе различия предмета страхования - материального объекта (имущества, денег, здоровья и т.д.), на котором сосредоточены интересы страхователя.
Наряду с классификацией по отраслям и видам страхование различают и по форме проведения - обязательное и добровольное (ч. 2 ст. 3 Закона о страховом деле).
Согласно ч. 3 ст. 3 Закона о страховом деле, добровольное страхование осуществляется на основании договора и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В соответствии с ч. 4 ст. 3 Закона о страховом деле у словия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования [5].
В ст. 969 ГК РФ предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования, путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена эта обязанность. Обязательное государственное страхование возможно и без заключения договора[6].
Основным принципом (исходным положением) страхования является солидарность его участников. Кроме него имеются иные принципы, которые дифференцируются в зависимости от существующих форм страхования - обязательного страхования и добровольного страхования.
Особое внимание при этом стоит уделить именно обязательному страхованию, участником которого выступает абсолютно каждый человек[7].
Обязательному страхованию присущи следующие принципы:
1) законодательное установление обязательного страхования. Это означает, что в законодательном порядке определяются: права и обязанности страховщика и страхователя по страхованию объектов; перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию; объем страховой ответственности; уровень (объем) страхового обеспечения (возмещения); периодичность и сроки внесения страховых платежей;
|
|
|
2) сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. С этой целью страховые организации периодически (как правило, ежегодно) проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, производят начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки;
3) безусловность (автоматичность) распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе;
4) независимость действия обязательного страхования от внесения страховых платежей. При неуплате страхователем причитающихся страховых взносов они могут быть взысканы в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляется пеня. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием имеющейся задолженности по страховым платежам;
5) нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются соответствующие нормы страхового обеспечения - в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект[8].
Среди видов обязательного страхования в нашей стране, как и во всём мире, важнейшая роль отводится именно социальному обеспечению населения.
Обязательное социальное страхование в России включает:
- обязательное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
- обязательное медицинское страхование;
- обязательное пенсионное страхование[9].
Главными принципами реализации обязательного социального страхования учёные называют:
- стабильность финансовой сферы обязательного социального страхования, гарантируемая равнозначностью страхового обеспечения и средств обязательного социального страхования;
|
|
|
- всесторонний неукоснительный характер социального страхования, общедоступность для застрахованных лиц осуществления собственных социальных гарантий;
- государственное поручительство выполнения прав застрахованных лиц на ограждение от социальных страховых рисков и выполнение договоренностей по обязательному социальному страхованию безотносительно финансового положения страховщика;
- управление системой обязательного социального страхования со стороны государства;
- равноправие участия уполномоченных лиц субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования;
- неукоснительность внесения страхователями страховых взносов;
- ответственность за целевое расходование средств обязательного социального страхования;
- гарантирование контроля и наблюдения со стороны общественности;
- независимость финансовой системы социального страхования[10].
К примеру, в ст. 3 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» закреплены основные принципа ОСАГО, которыми являются:
- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных данным законом;
- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
- недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения [11].
Итак, принципы обязательного страхования сводятся к следующим: обязательность, сплошного охвата, автоматичности, нормирования, действие независимо от внесенных страховых платежей.
|
|
|
