 |
Проблемы развития обязательного и добровольного страхования
|
|
|
|
Среди немалого числа проблем развития обязательного и добровольного страхования в нашей стране одним из факторов, отрицательно влияющих на развитие страхового рынка, является проблема развития ОСАГО - задержка в реформировании ОСАГО. Центральный банк России, сравнительно недавно взявший на себя функции регулятора, в том числе и страхового рынка, за короткое время попытался разобраться в сложностях данного экономического сектора, найти социальный баланс между интересами отрасли и потребностями миллионов российских автомобилистов. Результатом данного подхода стал ряд важнейших поправок к Закону об ОСАГО.
Так, например, с 1 апреля 2015 г. вступило в силу положение Закона об ОСАГО, согласно которому произошло увеличение лимита выплат за ущерб жизни и здоровью пострадавшим в ДТП со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб. Данный нормативный акт определил увеличение средней выплаты по полису ОСАГО по здоровью в 4,5 раза, которая составила 150 тыс. руб. (п. «а» ст. 7)[15].
По мнению ряда учёных[16], данных изменений недостаточно для нормализации функционирования системы обязательного страхования автогражданской ответственности, так как до сих пор наблюдается конфликт интересов страховщиков и страхователей. Также не приходится рассчитывать на существенный прогресс теми мерами, которые сегодня предпринимаются как со стороны страховых организаций, так и со стороны государства. Стагнация рынка ОСАГО в ряде регионов, таких, например, как Ростовская область, Краснодарский и Ставропольский край и т. д., вызвана высокой убыточностью в обязательном виде. Связано это, прежде всего, с тем, что страховые организации несут существенные не только затраты по возмещению вреда третьим лицам в результате непредвиденного события, но и всевозможные затраты, связанные с агрессивной политикой автоюристов. В связи с этим, страховщики продолжают нести серьезные убытки, которые невозможно компенсировать повышением тарифов по ОСАГО.
|
|
|
Ситуацию с ОСАГО не улучшило, а скорее, еще более усугубило изменение в сфере защиты прав застрахованных в России, подтвержденное высшим судебным органом, согласно которому страховая деятельность относится к видам услуг, регулируемых Законом «О защите прав потребителей»[17].
Благодаря этому у страхователей начиная с 28 июня 2012 г. появился ряд возможностей, а именно:
- отстаивать свои интересы и предъявлять претензии страховой организации в судах по своему месту жительства;
- не оплачивать госпошлину при обращении в суд;
- требовать со страховщика возмещения морального вреда;
- требовать у страховщика оплаты неустойки в размере 3% от цены услуги за каждый день просрочки в случаях, когда размер неустойки за просрочку не определен специальным законом.
Однако, как показало исследование, данными поправками воспользовались не страхователи, как это было изначально задумано, а автоюристы, которые на этапе страхового случая выкупают у страхователя право требования и по суду со всеми штрафами получают выплату со страховой организации. При этом, страхователь получает сумму возмещения, равную, а зачастую и меньше полагаемой ему в рамках закона об ОСАГО.
Тем самым, данные поправки еще больше усугубили и так не простую ситуацию, вызвавшую конфликт интересов между страховщиками и страхователями в обязательном страховании автогражданской ответственности.
Важной проблемой современного страхового рынка России является недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. Приобретение страхового полиса на неполную страховую сумму влечет за собой выплату по принципу пропорциональности. Таким образом, если страхователь при страховании имущества устанавливает страховую сумму по объекту страхования в размере 50% от реальной (рыночной) стоимости, то и выплата будет рассчитываться исходя из данной пропорции.
|
|
|
Нельзя не отметить проблему недофинансирования объектов народнохозяйственного комплекса (крупных предприятий и организаций). Высокие кредитные обязательства и финансовые проблемы в реальном секторе не позволяют предприятиям и организациям закладывать расходы на страхование имущества.
Тем не менее, страхование способно оказывать существенное влияние на финансовое состояние и развитие бизнеса.
Дело в том, что в данный период предпринимательская деятельность подвергается более высокой степени страхового риска, связанного с возможностью наступления экономических кризисов, спадов производства, инфляции, потери доходов (прибыли), политической нестабильности и т.д. В результате действия указанных факторов страхование становится практически единственным и наиболее эффективным механизмом развития предпринимательства и способом возмещения вероятного ущерба, который обуславливает стремительность и продуктивность развития предпринимательства, как стабилизирующего и рынкообразующего фактора экономики[18].
Для страхования подходят массовые виды риска, которым подвержены многие субъекты предпринимательской деятельности. Из многообразия финансовых рисков в наибольшей степени этим требованиям удовлетворяет кредитный риск.
Предприятие, как правило, может справиться с возмещением только сравнительно небольших убытков. Что касается крупных потерь, то зачастую организация не в состоянии покрыть их самостоятельно. Между тем работа в условиях рынка всегда связана с рисками имущественных потерь в силу внутренних и внешних причин.
Среди наиболее встречающихся в производственной деятельности, являются коммерческие риски, связанные с вынужденным простоем и остановкой производства, с недополучением планируемой прибыли, с несвоевременным выводом строящихся объектов на проектные мощности.
А при страховании потери прибыли объектом страхования является прибыль, которую получил бы страхователь, если бы страховое событие не произошло и не привело к остановке либо сбою производственно-коммерческой деятельности.
|
|
|
Страхование от потери прибыли производится по производственной, сбытовой и торгово-посреднической деятельности. В каждом конкретном случае делается свой, специфический для данной отрасли деятельности расчет планируемой прибыли и рассматриваются присущие им риски.
Страхование от потери прибыли по причине вынужденного перерыва в производстве (простое) предусматривает возмещение убытков при уничтожении (повреждении) определенного имущества страхователя (техники, производственного оборудования, зданий, сооружений и т.п.) вследствие обусловленных событий (пожара, затопления и т.д.), если обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится (или ее объемы сократятся).
Потеря прибыли возможна как от простоев производства, так и от изменения конъюнктуры рынка, насыщения конкурентами рынка аналогичной продукцией, изменений в экономической и политической ситуациях и целый ряд других факторов[19].
В связи с чем, финансовая стабильность организаций в современных условиях предполагает возмещение убытков, возникающих в процессе их деятельности за счет страхования рисков предпринимательской деятельности. Поэтому оно является инструментом передачи определенных рисков страховой компании и представляет собой защиту имущественных интересов предприятия.
В настоящее время страховые компании имеют ряд проблем, в связи с которыми страховая деятельность по страхованию предпринимательских рисков не может быть более востребованной. К таким проблемам можно отнести:
- низкий спрос на данный вид деятельности;
- слабое развитие страховых операций;
- короткий срок действия договора страхования.
Приведённые проблемы развития обязательного и добровольного страхования являются лишь частью большого массива существующих в этой сфере проблем. Однако, их реализация будет способствовать улучшению деятельности страхового рынка России.
|
|
|
Выводы по 1 главе:
Страхование принадлежит к числу наиболее устойчивых форм защиты финансово-хозяйственной деятельности и личной жизни от многочисленных рисков.
Страхование по форме проведения делится на обязательное и добровольное, реализация которых возможна посредством определённых принципов.
Принципы обязательного страхования сводятся к следующим: обязательность, сплошного охвата, автоматичности, нормирования, действие независимо от внесенных страховых платежей.
Принципами добровольного страхования являются: добровольное участие, выборочность охвата, ограниченность срока, страховое обеспечение, уплата разового или периодических страховых платежей.
В рамках курсовой работы рассмотрены некоторые проблемы развития обязательного и добровольного страхования в нашей стране. Несмотря на то, что они являются лишь частью большого массива существующих в этой сфере проблем, их реализация будет способствовать улучшению деятельности страхового рынка России.
|
|
|
