 |
Перспективы развития обязательного и добровольного страхования на российском страховом рынке
|
|
|
|
В России практика развития страхового рынка, так же как и во всём мире, полагается в большей мере на обязательные виды страхования. Поскольку именно они являются основным драйвером развития страхового рынка.
Кроме того, в настоящее время число обязательных видов страхования в нашей стране существенно ниже мировых. Например, в Испании существует около 300 обязательных видов страхования, Франция насчитывает около 100, Польша – 40, а Германия – 30[32]. В России в настоящее время не более 10 обязательных видов страхования.
Обзор видов обязательного страхования в международной страховой практике позволяет заключить, что для российского страхового рынка приемлемыми из зарубежного опыта видятся следующие направления:
- внедрение обязательного вида страхования, например, страхование от безработицы;
- развитие обязательного страхования в части перенимания опыта Италии по ОСАГО.
Во-первых, назрела объективная необходимость применения данного вида обязательного страхования в нашей стране в виду того, что риск потерять работу явился более чем вероятным событием, кроме того, наблюдается рост безработицы - как последствия мирового экономического кризиса, экономических санкций против России и иного рода экономических и политических событий.
Во-вторых, опыт зарубежных стран свидетельствует о том, что социальная защита от безработицы в рыночных условиях является неотъемлемым элементом государственной социальной политики.
Как справедливо отмечают учёные, преобразования в сфере социального обеспечения должны быть нацелены на возрастание социальной защищенности граждан от увеличивающихся в условиях рыночной экономики рисков[33].
|
|
|
В-третьих, Законом РФ «О занятости населения в Российской Федерации»[34] закреплено право на случай потери работы заключать договор добровольного страхования (ст. 37). В настоящее время страхование от потери работы предлагается банками при выдаче кредитов как дополнительная услуга к другому виду страхования. Однако, как отдельная услуга данный вид страхования практически не используется.
Имеющиеся на сегодняшний день инструменты недостаточно эффективны, поскольку фактически не защищают от потери заработка.
Практика мирового опыта позволяет выделить несколько моделей страхования от безработицы. В рамках данной работы рассмотрим лишь те из них, которые могут оказаться эффективными для российской экономики.
1.Модель полного страхования от безработицы (Бразилия, Чили, Колумбия, Индонезия, Малайзия) – характеризуется возможностью для работника получить возмещение в зависимости от размера минимальной оплаты труда за определенный период.
Для нашей страны указанная модель интересна тем, что позволяет одновременно решить две проблемы: компенсации заработка на случай неплатежеспособности работодателя и страхования работника от безработицы.
2.Модель наличия страховых фондов (Италия, Япония, Дания, Испания и др.) предполагает страховые выплаты в случае невозможности удовлетворения требований работников в рамках процедуры банкротства. Например, в Германии существует Национальный фонд страхования на случай банкротства работодателя, за счет средств которого удовлетворяются требования работников, не нашедшие удовлетворения в рамках процедуры банкротства[35].
Данный подход оптимален для стран с социально ориентированной экономикой, в том числе и для нашей страны. На сегодняшний день далеко не во всех странах отмечается присутствие страховых фондов, позволяющих покрыть в значительной или полной мере задолженность перед работниками. Не существуют они и в Российской Федерации, хотя не раз отмечалась необходимость их создания учёными.
|
|
|
Нельзя не признать и очевидные социальные преимущества данной модели для России, так как снимается социальная напряженность и происходит сближение законодательства России с международными трудовыми нормами.
Нами предлагается применить в России, например, опыт Китая или Чили, где страхование от безработицы применяется в отношении всех работников предприятий и учреждений.
Так, например, в Китае отчисления предприятий на страхование безработицы составляют 1%, отчисления работников – 0,2%. Отчисления направляются в фонд страхования безработицы, из средств которого выплачиваются пособия по безработице, а также медицинские пособия и пособия по профессиональной переподготовке и трудоустройству в период получения пособия по безработице[36].
Чилийская программа по страхованию безработицы представляет смешанную систему, финансирование которой осуществляют все социальные субъекты (правительство, работодатели и работники), и формирует два типа механизма финансирования: чрезвычайный фонд («Фондом солидарности») и индивидуальный сберегательный счет для каждого работника. При наступлении безработицы работники вправе воспользоваться накопленными на индивидуальных счетах сбережениями, сняв их. Если накопленных средств окажется недостаточно, чтобы прожить пять месяцев без работы, работники вправе получить субсидию из «Фонда солидарности» при определенных условиях и ограничениях.
Механизм формирования системы страхования по безработице различается для сотрудников, работающих по бессрочным контрактам и по срочному договору:
- по бессрочным контрактам – работодатели вносят 1,6% от заработной платы на индивидуальные счета своих работников, организованных по типу пенсионных счетов. Работники на сформированные счета перечисляют 0,6% от ежемесячной заработной платы. В итоге, 2,2% от ежемесячного дохода работника поступает на счета. Кроме того, работодатели также вносят 0,8% от своего дохода в «Фонд солидарности», который получает дополнительное финансирование из финансового бюджета. Государственный взнос в «Фонд солидарности» составляет 16 млн. дол. США в год (фиксированная сумма);
|
|
|
- по срочному договору – работодатель производит отчисления в размере 3% от ежемесячного дохода на их индивидуальные сберегательные счета на протяжении всего срока договора[37].
Рассмотрим ещё одно направление развития обязательного страхования в России.
По мнению учёных, система обязательного страхования в России должна включать защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, которым причинен ущерб, в следующих случаях:
- в результате действия источников повышенной опасности (транспорта, опасных производственных объектов и других);
- вследствие недостатков отдельных категорий товаров, работ и услуг;
- при исполнении работниками (государственными служащими) своих трудовых (служебных) обязанностей (по отдельным категориям государственных служащих)[38].
В соответствии с вышеизложенным, представляет интерес международный опыт развития обязательного страхования и внедрение данного опыта в практику России.
К примеру, опыт Италии в части ОСАГО. Чтобы решить проблему страхового мошенничества Италия стала одной из развитых стран в установке самописцев на всех автомобилях, предназначенных для сбора информации о последних секундах перед катастрофой.
Самописец (EDR) предназначен для записи определенной технической информации об эксплуатационных характеристиках автомобиля в течение нескольких секунд непосредственно перед и во время аварии.
Установка EDR в салоне автомобиля позволяет страхователю получить значительную скидку на полис ОСАГО.
Постепенное распространение «черного ящика» (EDR) в Италии является одним из ключевых драйверов развития страхового рынка.
В итоге, по состоянию на 2016 г., «черные ящики» стали господствующими и составляют около 30% от общего объема продаж автотранспортных средств[39].
Реализация предложенного направления будет способствовать развитию обязательного страхования на российском страховом рынке – ОСАГО, за счет дополнительного снижения тарифов и технологических инноваций.
|
|
|
Обзор видов добровольного страхования в международной страховой практике позволяет заключить, что для российского страхового рынка приемлемым из зарубежного опыта видятся следующие направления:
- стимулирование добровольного страхования жизни и предпринимательских рисков.
Что касается перспектив развития добровольного страхования на российском страховом рынке, то хотелось бы отметить опыт Китая.
Так, для стимулирования развития добровольного страхования жизни в китайском законодательстве существуют соответствующие положения налогового законодательства, согласно которым, компании, осуществляющие страхование жизни и пенсионное страхование, могут быть освобождены от уплаты подоходного налога по данным операциям. В некоторых случаях компаниям предоставляется преференция по освобождению от уплаты некоторых налогов.
Также для развития добровольного страхования на российском страховом рынке хотелось бы отметить опыт Германии в части развития добровольного страхования предпринимательских рисков. Так, например, в Германии, а также в других развитых странах, предприятие, не застраховавшее риски, не может вести бизнес в силу того, что деловые партнёры не будут сотрудничать с ним.
В целях развития добровольного страхования предпринимательских рисков в России следует улучшить состояние работ страховых компаний, им стоит предложить улучшить качество обслуживания за счет индивидуального подхода к каждому клиенту, увеличить срок действия договора страхования для предпринимателей, а также уменьшить сроки выплат при наступлении страхового случая.
Реализация данных направлений разработана нами по результатам проведённого исследования и будет способствовать развитию обязательного и добровольного страхования на российском страховом рынке.
В соответствии с Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г.[40] развитие страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов, для чего предусматривается следующий комплекс мер:
- расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов государственной власти (например, страхование жилья в Москве), расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической и природно‑климатической специфики субъектов РФ;
- расширение возможности осуществления страхования финансовых рисков физическими лицами и хозяйствующими субъектами, осуществляющими некоммерческую деятельность (страхование непредвиденных расходов, утраченный доход, исполнение ипотечных обязательств, обязательств по обеспечению строительных работ и др.);
|
|
|
- определение форм и методов стимулирования граждан и юридических лиц к заключению долгосрочных договоров страхования жизни (изменение принципов налогообложения, субсидирование премий для малообеспеченных граждан и другие направления) и др.
Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей.
Выводы по 2 главе:
Обзор видов обязательного и добровольного страхования в международной страховой практике показал, что выявлено снижение страховых доходов в мировой индустрии страхования. Однако, данная тенденция не является признаком спада мирового страхового сектора, а является следствием масштабного обесценения национальных валют по отношению к доллару.
Обязательное страхование зарубежных стран складывается, в общем, из социальных видов страхования. В секторе добровольного страхования страховщиками зарубежных стран предлагаются классические продукты, соответствующие общемировой практике: страхование жизни, имущества.
Наиболее ярким примером реализации обязательного страхования в Российской Федерации, на наш взгляд, является ОСАГО.
ОСАГО в настоящее время является самым популярным видом автострахования, преимущества которого оценили большинство владельцев автотранспорта. Полис гарантирует в случае любого ущерба жизни, здоровью или имуществу - его возмещение.
|
|
|
