 |
Операционная касса банка. Прогноз кассовых оборотов. Работа РКЦ ЦБ по наличному обращению. 41. Личное страхование, его значение и виды.
|
|
|
|
Операционная касса банка.
В операционную кассу банка водят:
- приходные кассы;
- расходные кассы;
- приходно-расходные кассы;
- вечерние кассы;
- кассы пересчета денежной наличности.
Для обеспечения своевременной выдачи наличных денег каждому банку устанавливается сумма минимально-дополнительного остатка в операционной кассе на конец дня (лимит остатка операционной кассы банка).
Если при установлении лимита остатка кассы клиенту, банк старается обеспечить максимальное привлечение наличных денег в банк, то при установлении лимита операционной кассы банка, должна быть обеспечена своевременная выдача наличных денег со счетов организации и физ. лиц.
Прогноз кассовых оборотов.
Составляется по символам прихода и расхода наличных денег.
Символы по приходу указывается клиентом в объявлении на взнос наличными.
По расходу – указывается в денежных чеках.
Работа РКЦ ЦБ по наличному обращению.
РКЦ ЦБ обязаны удовлетворять потребность КБ в денежной наличности в необходимой сумме и купюрном составе.
При этом КБ должны соблюдать 2 условия:
1. наличие необходимой суммы на корреспондентском счете (если их нет – то отказ в получении наличности).
2. составление КБ предварительной заявки на получение наличных денег в РКЦ ЦБ. Она составляется за несколько дней до получения наличности.
«+» этих условий:
1) заранее точно определены суммы выдаваемой наличности
2) гарантируется оплата получения денег в РКЦ
3) РКЦ имеет возможность подготовиться к выдаче наличных денег.
41. Личное страхование, его значение и виды.
К личному страхованию относятся такие его виды, которые связаны с жизнью, здоровьем и с обеспечением их трудоспособности. Отличительной чертой личного страхования является то, что страхуются объекты, не имеющие объективной экономической стоимости (они бесценны) – жизнь и здоровье людей. Объектом страхования в данном случае является лицо, которое подвергается риску потери здоровья, трудоспособности или жизни.
|
|
|
Лично страхование подразделяется на 3 подотрасли:
1. Страхование жизни
2. Страхование от несчастных случаев
3. Медицинское страхование
К страхованию жизни относятся такие его виды как страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование по выплате пенсии или ренты, ритуальное страхование.
Страхование на случай смерти. Все договора по страхованию жизни заключаются на период не менее 1 года.
Страхование на дожитие представляет собой такой вид, при котором выплаты производятся в случае дожития застрахованного до определенного срока страхования или до определенного договором страхования возраста.
Выкупная стоимость – это актуарный резерв, который выплачивается в том случае, если клиент разорвал отношения со страховой компанией.
Страхование на дожитие позволяет страхователю принять участие в работе страховой компании в качестве страхового агента. При этом зарплата зависит от уровня, на котором находится страховой агент.
Страховой агент – это физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.
Ритуальное страхование – это страхование на случай смерти. Расходы по похоронам берет на себя страховая компания.
Страхование от несчастных случаев и болезни предполагает осуществление страховых выплат в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая и связанных с нанесением вреда здоровью, вследствие его смерти или утраты трудоспособности. При страховании от несчастных случаев особое значение имеют правила страхования, в которых нашли отражение основные условия, которые должны соблюдаться в случае страхования или при осуществлении страхового случая.
|
|
|
При заключении договора страхования по закону страхователь должен быть обязательно ознакомлен с правилами страхования.
42. Принципы организации операций по страхованию жизни.
Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее число россиян понимают, что это действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что такое страхование жизни. Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита.
В страховании жизни риск связан со случайным характером продолжительности индивидуальной человеческой жизни. Поэтому страховщики должны располагать показателями, которые позволяют им оценить риск смерти или дожития до определенного срока для лиц различного возраста и пола. Для этого они пользуются таблицами продолжительности жизни, или, как их чаще называют, таблицами смертности, которые составляются государственными органами статистики или страховщиками.
Основными принципами страхования жизни являются.
1. Страховой интерес. Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило в полной мере применяется к страхованию жизни. Первое законодательное оформление этот принцип получил в Англии, где в 1774 г. был издан «Акт о мошенниках», который требовал, чтобы каждый человек, заключающий контракт страхования жизни, имел страховой интерес в страхуемой жизни. Появление этого акта было связано в первую очередь с широким распространением страховых пари на жизнь членов королевской фамилии, известных преступников и т. п., что придавало страхованию жизни спекулятивный характер и не имело ничего общего с его прямыми гарантийными функциями. В настоящее время установлена достаточность того, что страховой интерес должен иметь место только на момент заключения страхового договора.
|
|
|
Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; работодатель в жизни своих работников; супруг в жизни другого супруга; родители в жизни детей; партнеры по бизнесу; кредиторы в жизни должника.
2. Участие страхователя в прибыли страховой компании, полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответствии с условием страхового договора при окончании или на-ступлении страхового случая либо периодически. Существуют две. формы начисления бонусов:
• регулярные (ежегодные, ежеквартальные) бонусы;
• окончательный бонус, начисляемый при истечении срока договора.
Применяются договоры страхования, при которых начисленные бонусы используются для уменьшения ежегодных страховых Премий.
Исторически бонусы возникли как следствие улучшения показателей продолжительности жизни населения.
3. Выкупная сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном расторжении страхового договора с учетом размера уплаченных им до этого страховых взносов.
4. «Прозрачность» страхования жизни, которая означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях.
В российской практике страхования жизни принято выделять следующие базовые типы договоров (полисов):
1) срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти в течение определенного срока;
2) пожизненное страхование жизни - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
3) смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив;
|
|
|
4) комбинированное страхование жизни, при котором страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность страховых выплат по несчастным случаям, происшедшим со страховате-лем или застрахованным.
В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:
• договоры пенсионного страхования;
• аннуитеты или рентное страхование жизни.
Договоры пенсионного страхования являются дополнением к государственному пенсионному обеспечению. Для их заключения обычно используют средства работодателей, личные накопления, уплату периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного. По форме договор пенсионного страхования представляет собой специфический аннуитет, предусматривающий пожизненную выплату ренты. В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам.
Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме должна быть равна начис-ленной за год. На принципах аннуитета построено пенсионное страхование.
Аннуитеты бывают следующих видов.
Простой аннуитет, когда при оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно.
Отсроченный аннуитет, при котором оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. За этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета.
Срочный аннуитет, предусматривающий выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти (до окончания срока договора).
Гарантированный аннуитет, по которому предусматривается выплата ренты пожизненно (до смерти) или в течение гарантированного срока, в зависимости от того, какой из этих двух периодов окажется более длительным.
Различают также аннуитет пренумерандо («вперед»), выплачиваемый в начале каждого периода, установленного для выплаты и аннуитет постнумерандо («назад»), выплачиваемый в конце каждого периода.
|
|
|
