35. Классификация банковских кредитов и способы их выдачи и погашения.

35. Классификация банковских кредитов и способы их выдачи и погашения.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам различные виды кредитов, которые можно классифицировать по разным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, гос. органам власти, другим банкам. По назначению: потребительский, промышленный, торговый, с/хозяйственный, инвестиционный, бюджетный, межбанковский. В зависимости от сферы функционирования: банк. кредиты, предоставляемые предприятия всех отраслей хоз-ва (хоз. субъектам), могут быть 2 видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве ОснФондов. И кредиты, участвующие в формировании Оборт. Фондов. По срокам пользования: До востребования, срочные (кратко – до года; средне от 1-3; долго – свыше3). Как правило, кредиты, формирующие Оборт. фонды явл-ся кракоср, а ссуды, учавстующие в расширенном воспроизводстве Осн. фондов средне и долгосрочные. По обеспечению: Необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (кот. подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные). По размерам: мелкие (величиной менее 1% собств. средств банка); средние (от 1-5% собст. средств банка); крупные (более 5% от собст. средств банка). По валюте предоставления: в валюте РФ и в иностранной. По видам взимаемых % ставок: кредиты по фиксированной ставке; кредиты по плавающей ставке. По числу кредиторов различают кредиты предоставляемые: одним банком-кредитором; несколькими банками. По степени риска: стандартные (безрисковые); нестандартные (умеренный уровень риска); сомнительные (сред. уровень); проблемные (высокий уровень); безнадежные (практически безвозвратные). По способу предоставления: в разовом порядке; в форме открытия кредитной линии; путем кредитования расч. счета клиента; на синдицированной основе. По способу погашения: ссуды погашаемые единовременно (на опред. дату, обычно в конце срока договора) и погашаемые в рассрочку (частями, долями – равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком).

Выдача кредитов банком может производиться различными способами.

Во-первых, кредит может быть выдан путем разового зачисления денежных средств на банковские счета заемщика или, если заемщик – это физическое лицо, путем выдачи заемщику наличных денег в кассе банка. Погашение разовых кредитов может производиться заемщиком как единовременно разовым платежом по окончании установленного договором срока кредита, так и периодически в согласованные с банком сроки в соответствующей оговорено сумме. При непогашении в срок, установленный в кред. договоре или в доп. соглашении к нему, его сумма относится на счет просроченных ссуд и банк может обратиться к обеспечительным обязательствам заемщика для ее погашения.

Во-вторых, способом выдачи кредита может быть открытие кредитной линии. Банк может открывать как невозобновляемую (под лимит выдач), так и возобновляемую (под лимит задолженности) кредитную линию. Возврат кредита м. б. предусмотрен по договору на конкретную дату, или до востребования.

Третий способ – это кредитование счета заемщика в том случае, если на счете средства отсутствуют или их недостаточно - овердрафт. При использовании такого способа кредитования объем кредита клиенту имеет четко определенный лимит и должен быть погашен в течение конкретного срока.

В-четвертых, кредит может быть выдан посредством участия банка в процедуре предоставления денежных средств заемщику на консорциальной (синдицированной) основе. График погашения указывается в договоре и может предполагать как единовременную выплату, так и обычное погашение или погашение в рассрочку.

55. Кредитная политика банка и организация кредитного процесса. Особенности кредитной политики банков в условиях посткризисного развития.

Организация кредитного процесса - техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитных рисков и получение достаточной прибыли от кредитной сделки. Каждый этап вносит вклад в кач хар-ки ер опр степень его надежн и прибыльности для банка. Этапы:

1. разработка стратегии кредитной политики банка (банк представляет ежегодн меморандум по своей кредитн политике: 1-цель-предост надежных рентабельных кредитов, 2-принцип- формирование кредитного портфеля, 3-основные моменты в организации кредитного процесса - способы, методы работы с клиентом, процедуры взыск просроченной задолженности, полномочия кредитного комитета банка, 4-обеспечение ликвидности кредитного портфеля- способность обеспечения кредитами, методика оценки кредитного риска юрлиц, процедура выявления проблемных ссуд, варианты реструктуризации кредитного порт, 5-процентная политика, 6-внутр положения - порядок кредитования физ и юр лиц, оценка кредитоспособности, положения о б\у, начисл и уплата %, разделение полномочий и структурных подразделений банка)

 2. работа с клиентом на стадии предварит переговоров о выдаче кредита (клиент обращается с ходатайством о кредите на имя рук или его зама, оно регистрируется, его анализ юрист банка, кредитный инспектор с ним беседует по теме кредита, %, сумм, обеспечения и говорит какие нужны док-ты к кредитной заявке)

 3. оценка кредитоспособности клиента и риска по выданной ссуде (изучение реп и кр истории заёмщика, рассматриваются док-ты клиента о его правоспособности, характере бизнеса, фин положение, обоснов объёма испраш кредита, вторичные источники возврата)

Результат 2 и 3этапа- заключение специалистов банка по анализу кредитной заявки. Структурирование ссуды - вид кредита, сумма, срок, %, способ выдачи и погашения. Окончательное решение принимает начальник кредитного отд, если отритц- все док ост в банке а клиенту мотивир отказ.

4. заключение кред дог-ра и выдача кредита (развёрнутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех его условий - разделы договора: общие положения (сумма, время, %), права и обяз банка и заёмщ, отв-ть сторон за нарушение дог, пор разрешение споров, срок действ дог, юр адреса сторон)

 5. кредитный мониторинг- контроль за погашением основной суммы и % осуществление с первого дня выдачи ссуды. Цель - обеспечение погашения осн. суммы долга, %, выявление на ранней стадии несвоевременного возврата кредита. Формируется кредитное дело клиента - вся совок документов и информации о клиенте, связанная с выдачей этого кр. Последующий контроль: 1-целевое использование кредита 2-ежемес анализ тек финн. сост клиента + анализ состояния его расчетного счёта 3-проверка обеспечительных обязательств клиента(залог) 4-проверки с выходом на место по любым вопросам ФХД. Если своевременность погашения кредита вызывает сомнение, кредит относится к проблемным. Если дальнейшее погашение невозможно в первоначально установленные сроки, но воз в течение 1-3 месяцев, то срок возврата может быть пролонгирован. Если возврат невозможен - банк предъявляет его к взысканию досрочно.

Погашение кредита в установленные сроки может быть 1-плат поручение клиента о списании средств с его расчетного счёта и зачисление в К ссудного счёта 2-предъявление к расчетному счету платежного требования банком на безакцептное списание суммы кредита с его расчетного счета (только если прописано в кредитном дог + дог банк счёта).

Особенность кредитной политики в условиях кризиса заключается в том, что банки переоценивают стратегии и в основу стратегий развития ставят не просто прирост активов, а прирост качественных активов. В частности, это выражается к более жестким требованиям к потенциальным заёмщикам по таким параметрам, как: минимальный возраст, трудоустройство и возможность подтверждения дохода, кредитная нагрузка, кредитная история и др. Кроме того, в условиях кризиса и возрастающего размера просроченной задолженности коммерческие банки вынуждены разрабатывать новые стратегии и развиваться в направлении взыскания просроченной задолженности