 |
102 Новые направления развития банковских услуг.
|
|
|
|
Новые виды банковских услуг:
1) Приват — банк
приват — банк можно охарактеризовать как индивидуальное банковское обслуживание, которое учитывает индивидуальные потребности клиента.
Допустим если при VIP – обслуживании есть елементы индивидуального обслуживания, но это не совсем полное индивидуальное обслуживание.
В приват -банке к вам приставляют персонального менеджера, с которым вы решаете все вопросы, как лично, так и по телефону; происходит управление счетами клиента.
Задача: предоставить клиенту максимум услуг по управлению его финансами.
2) Интернет — банк
В основе лежит дистанционное банковское обслуживание. Интернет — банкин, это первый толчок для создания в банковской системе возможности обслуживания юридических лиц, через систему интернет — банкинг.
И-Б выступает дополнительной услугой комерческого банка, при этом как правило она осуществляется бесплатно.
| Интернет-банк — это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме — через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер (популярный браузер Internet Explorer не самых старых версий этому условию удовлетворяет заведомо). Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банке, как правило, бесплатное. Преимущества: 1)Возможность полного управления счетами и картами из любой точки, где есть Интернет. 2)Стоимость услуг ниже, чем в отделении банка, или вовсе отсутствует. 3)Мгновенное выполнение большинства операций. Вопрос 103. Для анализа деятельности КБ рассчитываются следующие показатели (нормативы): достаточности собственных средств (капитала) банка; ликвидности банков; максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимального размера крупных кредитных рисков; максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам); совокупной величины риска по инсайдерам банка; использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц. Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (H1) регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков. Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка определяется как отношение размера собственных средств (капитала) банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска. В расчет норматива достаточности собственных средств (капитала) банка включаются: величина кредитного риска по активам, отраженным на балансовых счетах бухгалтерского учета (активы за вычетом созданных резервов на возможные потери и резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, взвешенные по уровню риска); величина кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера; величина кредитного риска по срочным сделкам; величина рыночного риска. Минимально допустимое числовое значение норматива H1 устанавливается в зависимости от размера собственных средств (капитала) банка: для банков с размером собственных средств (капитала) не менее суммы, эквивалентной 5 млн евро, - 10 процентов; для банков с размером собственных средств (капитала) менее суммы, эквивалентной 5 млн евро, - 11 процентов. В целях контроля за состоянием ликвидности банка, то есть его способности обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, вытекающих из сделок с использованием финансовых инструментов, устанавливаются нормативы мгновенной, текущей, долгосрочной и общей ликвидности, которые регулируют (ограничивают) риски потери банком ликвидности и определяются как отношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов, других факторов, а также отношение его ликвидных активов (наличных денежных средств, требований до востребования, краткосрочных ценных бумаг, других легкореализуемых активов) и суммарных активов. Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования Минимально допустимое числовое значение норматива Н2 устанавливается в размере 15 процентов. Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования и на срок до 30 календарных дней Минимально допустимое числовое значение норматива Н3 устанавливается в размере 50 процентов. К высоколиквидным (Лам) и ликвидным (Лат) активам относятся только те финансовые активы банка, которые в соответствии с нормативным актом Банка России о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, а также в соответствии с Положением Банка России N 232-П относятся к I категории качества (I группе риска) и II категории качества (II группе риска). Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней Максимально допустимое числовое значение норматива Н4 устанавливается в размере 120 процентов. Норматив общей ликвидности банка (Н5) регулирует (ограничивает) общий риск потери банком ликвидности и определяет минимальное отношение ликвидных активов к суммарным активам банка. Минимально допустимое числовое значение норматива Н5 устанавливается в размере 20 процентов. Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка Максимально допустимое числовое значение норматива Н6 устанавливается в размере 25 процентов. Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н7 устанавливается в размере 800 процентов. Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9. 1), регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) к собственным средствам (капиталу) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н9. 1 устанавливается в размере 50 процентов. Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (H12) регулирует (ограничивает) совокупный риск вложений банка в акции (доли) других юридических лиц и определяет максимальное отношение сумм, инвестируемых банком на приобретение акций (долей) других юридических лиц, к собственным средствам (капиталу) банка. . Максимально допустимое числовое значение норматива Н12 устанавливается в размере 25 процентов. Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (H10. 1) регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком. Норматив H10. 1 определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований к инсайдерам к собственным средствам (капиталу) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива H10. 1 устанавливается в размере 3 процентов. Вопрос 104. Под пассивными понимаются такие операции банков в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами. Пассивные операции играют важную роль для КБ. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках. Существуют 4 формы пассивных операций КБ: - взносы в уставный фонд - отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов - депозитные операции Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. С помощью первых двух форм пассивных операций формируется 1 крупная группа кредитных ресурсов- собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций образуют 2 крупную группу ресурсов- заёмные или привлечённые кредитные ресурсы. Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала КБ имеет особую специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся др. видами деятельности тем, что за счёт СК банки покрывают менее 10 %общей потребности в средствах. Обычно государство устанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами Значение собственных ресурсов Анка в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы. Собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы. Структура собственных средств разных банков неоднородна. Они включают: УК, ДК, резервный фонд, фонды спец назначения. Привлечённые средства банков покрывают около 90 % всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно высока. Мобилизуя временно свободные средства юрид. и физ. лиц на рынке кредитных ресурсов, КБ с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превышению денег в капитал, обеспечивают потребность населения в потребительском кредите. Как собственные, так и привлечённые ресурсы КБ банка находят отражение на кор. счёте открываемом ему ЦБ РФ. Величина дебетового сальдо отражает размер свободного резерва банка. Чем больше размер свободного резерва, тем устойчивей данный банк, но и тем меньше прибыли он получает, и наоборот. Поэтому каждый КБ стремится к тому, чтобы оптимизировать остаток средств на кор. счёте. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Воспользуйтесь поиском по сайту:
©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...