 |
потребительский кредит - это разновидность банковского кредита целевого характера, предоставляемая физическим лицам на потребительские цели; 1 страница
|
|
|
|
|
| " Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство" (Сарнаков И. В. )(" Юриспруденция", 2010) |
| Документ предоставлен КонсультантПлюс www. consultant. ru Дата сохранения: 02. 10. 2012 |
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ:
ТЕОРИЯ, ПРАКТИКА, ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО
И. В. САРНАКОВ
Сарнаков Игорь Валериевич - кандидат юридических наук, старший преподаватель кафедры гражданского права юридического факультета Всероссийской государственной налоговой академии Минфина РФ. Специализируется на гражданско-правовом регулировании банковского кредитования.
Рецензенты:
Анисимов Л. Н. - кандидат юридических наук, кандидат исторических наук, профессор, заслуженный юрист Российской Федерации (кафедра трудового и социального права Российского государственного социального университета);
Ручкина Г. Ф. - доктор юридических наук, профессор (заведующий кафедрой гражданского права Всероссийской государственной налоговой академии Минфина РФ).
ВВЕДЕНИЕ
Потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений современной системы банковского кредитования. Вместе с тем проблема правового регулирования данного вида кредитования относится к числу наиболее актуальных проблем, которая не только исследуется специалистами в области банковского права, но и широко обсуждается в средствах массовой информации. Интерес к ней обусловлен в первую очередь высокой степенью социальной значимости вопроса. Круг нерешенных проблем, связанных с оказанием кредитными организациями подобного рода финансовых услуг, весьма широк. Главная из них - отсутствие комплексного правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию.
|
|
|
Существующие общие нормы банковского кредитования не учитывают специфику потребительского кредитования, а некоторые неточности в формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике. Подобная ситуация не отвечает современным потребностям в условиях неуклонно возрастающего объема предоставления кредитов физическим лицам (потребителям) < 1>.
--------------------------------
< 1> В 2003 - 2005 гг. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80 - 95%. В 2006 - 2007 гг. этот показатель составил 50 - 60%. В результате на 1 октября 2008 г. объем кредитов, предоставленных физическим лицам (потребителям), составил 2966 млрд. руб., из них в иностранной валюте - 208 млрд. руб.
Решение данного вопроса имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение для социально-экономического развития Российской Федерации. Так, за последнее время были предприняты попытки реализации различных национальных программ, направленных на предоставление потребительских кредитов населению на выгодных условиях в целях повышения уровня их благосостояния. Многие российские банки подключились к реализации таких проектов, как " Доступное жилье", " Народный автомобиль", " Молодая семья" и др. В частности, последний проект ориентирован на молодые семьи, желающие приобрести жилье в кредит, в связи с чем для указанной категории семей были снижены процентные ставки, облегчены условия получения ипотечных кредитов, снижен первоначальный взнос и т. д.
Вместе с тем возрастающий объем предоставления денежных средств населению на потребительские цели приводит к росту просроченной задолженности по кредитам. На данный момент этот показатель составляет около 3% общего объема выданных потребительских кредитов < 1>.
|
|
|
--------------------------------
< 1> Рассчитано по данным Центрального банка РФ (www. cbr. ru/statistics/ - официальный сайт ЦБ РФ). В международной практике критическим показателем является уровень просроченной задолженности в 10%.
В условиях отсутствия специального законодательства, регулирующего отношения по предоставлению (размещению) кредитными организациями денежных средств физическим лицам (потребителям), остаются нерешенными следующие вопросы: возможно ли применение норм законодательства о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании; правомерно ли взимание дополнительных платежей (комиссий) за открытие и ведение ссудного счета, за досрочный возврат денежных средств (кредита); возможна ли уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности, в том числе так называемым коллекторским агентствам и т. д.
Таким образом, особую значимость в данной работе приобретает комплексно-правовое исследование вышеназванных проблем, опирающееся на обобщение большого по объему практического материала, анализ теории данного вопроса, отечественный и зарубежный опыт регулирования банковского кредитования потребителей и направленное на разработку конкретных рекомендаций по совершенствованию российского законодательства в сфере потребительского кредитования.
Глава 1. СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ ИНСТИТУТА
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Кредит - категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе. Возникнув как случайное явление, кредит расширял сферу своего функционирования, становился объективной необходимостью, выражающей постоянные связи между участниками кредитных отношений.
Эволюция потребительского кредитования в России происходила в зависимости от экономических условий и проводимой политики государства в этой области. В современном обществе потребительское кредитование является такой же неотъемлемой реальностью, как и в целом обмен результатами общественного труда.
Потребительское кредитование - далеко не новое, как многие сейчас думают, для России явление. Кредитование населения на потребительские нужды имеет достаточно богатую историю, и этого нельзя не учитывать при построении современной системы правового регулирования данного вида кредитования.
|
|
|
На сегодняшний день в отечественной литературе до сих пор остается открытым вопрос: с какого момента можно считать начало становления и развития потребительского кредитования в России. По мнению одних авторов, кредитование населения на потребительские нужды началось с момента появления в России первых кредитных организаций (банков) в первой половине XVIII века < 1>. По мнению других, история потребительского кредитования начинается с 60-х годов XIX века с созданием ссудосберегательных товариществ < 2>. По мнению третьих, " кредитование потребительских нужд населения зародилось в первые годы Советской власти" < 3>. Четвертые и вовсе полагают, что история потребительского кредитования в России началась с начала 2000-х годов, обосновывая свою точку зрения якобы отсутствием до этого нормативных документов, регулирующих данный институт кредитования < 4>.
--------------------------------
< 1> Павлова И. В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность // Банковское дело. 2000. N 10. С. 35.
< 2> Казимагомедов А. А. Банковское дело с частными лицами: Учебное пособие. СПб., 1998. С. 141.
< 3> Захаров В. С. Потребительский кредит в СССР. М., 1986. С. 14.
< 4> Воронин А. Потребительское кредитование // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2004. N 4 (47). С. 25; Ларина Т. М. Потребительский кредит: понятие и способы кредитования // Юридический аналитический журнал. 2004. N 2 - 3 (10 - 11). С. 137.
Данные позиции, на наш взгляд, носят весьма спорный характер, а последняя и вовсе сомнительна, так как положительный опыт правового регулирования кредитования населения на потребительские цели в советский период и по сей день используется при формировании законодательной базы.
Именно поэтому, анализируя историю становления и развития потребительского кредитования в России, как нам представляется, необходимо выделить несколько периодов:
|
|
|
1) IX в. - первая треть XVIII в. - " добанковский" период;
2) первая треть XVIII в. - 1917 г. - период становления и развития банковского кредитования;
3) 1917 г. - 1991 г. - кредитование населения в советский период;
4) с 1991 г. по настоящее время - правовое регулирование и тенденции потребительского кредитования на современном этапе.
Каждый из названных периодов имел свои особенности и сыграл определенную роль в становлении современной системы потребительского кредитования в России.
I период (IX в. - первая треть XVIII в. ). Кредит на Руси - такое же старое явление, как и само Русское государство. Девять веков российской истории приходится на " добанковский" период. Тем не менее он не был " темным временем" для развития кредита в нашей стране в IX в. - первой трети XVIII в., но отмечен особыми, специфическими условиями его развития. В отличие от Европы, кредитное дело в России в это время не было организовано в банковские конторы.
Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Исторически он был предшественником всех современных форм кредитования, в том числе потребительского. Ростовщический кредит зародился в период первобытного строя, когда стала возникать имущественная дифференциация общества. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали основу для предоставления имущества в кредит.
По мнению К. Маркса, ростовщический кредит мог появиться уже тогда, когда " по крайней мере часть продуктов превратилась в товары и наряду с товарной торговлей получили развитие деньги в своих различных функциях" < 1>.
--------------------------------
< 1> Маркс К. Капитал. Т. 3 // Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 25. Ч. II.
С помощью данных кредитов денежное богатство превратилось в стоимость, приносящую доход в виде процента, стали складываться экономические отношения, когда один член общества становился кредитором, а другой - заемщиком. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись, прежде всего, купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли церкви, которые также предоставляли кредиты < 1>.
--------------------------------
< 1> Подробнее о церковном ростовщичестве см.: Сокровища древнерусской литературы. Сатира XI - XVII вв. М., 1987. С. 100 - 102; Милюков П. Н. Очерки по истории русской культуры. Ч. I. СПб., 1900. С. 118; Андреев В. Ф. Новгородский частный акт XII - XV вв. Л., 1986. С. 89.
Вопросы, связанные с кредитными операциями, были впервые урегулированы краткой редакцией " Русской правды", составление которой относят к 1016 г. Одна из статей этого древнейшего законодательного свода была посвящена взысканию долгов: " Если кто будет искать на другом долга, а должник начнет запираться, то идти ему на извод перед 12 человеками; если окажется, что должник злонамеренно не отдавал должных ему денег, то взыскивать за обиду 3 гривны" < 1>.
|
|
|
--------------------------------
< 1> Тихомиров М. Н. Пособие для изучения Русской правды. М., 1985. С. 366.
Пространная редакция " Русской правды", созданная в 1070-е годы, была в значительной степени дополнена. Проблемам должников и кредита, купли-продажи посвящено уже несколько статей. Одна из них во многом повторяет статью краткой редакции. Из ее содержания следует, что дача денег в долг могла быть и без процентов, а дававшиеся " за обиду" три гривны следует рассматривать как штраф за злостную неуплату денег.
В деревне мелким ростовщичеством занимались зажиточные крестьяне. Кредиты выдавались в основном под залог земельных участков. Поэтому уже в этот период появилось понятие " ипотека" (от греч. - залог, заклад). Правда, иногда в качестве залога могли выступать личности заемщика и членов его семьи. Если долг вовремя не погашался, заемщик превращался в раба.
В феодальный период в качестве залога стало использоваться движимое имущество - товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика. Именно тогда возникло понятие " ломбард", отображающее залог легко реализуемого движимого имущества. По свидетельству новгородских берестяных грамот XII в., в залог давались деньги в виде серебряных гривен (их занимали преимущественно купцы, средние и высшие слои населения) и зерно, в котором нуждались преимущественно крестьяне. Срок кредита обычно составлял 1 - 2 года, по окончании которого он должен был быть возвращен кредитору с установленными процентами.
Договоры оформлялись на бересте и представляли собой подобие простого векселя. Это были записи кредиторов, ссужавших должников, или записки должников о том, кому нужно вернуть деньги.
В Новгороде и Пскове ростовщичество приобретало характер наследственного промысла, а долговые обязательства передавались от отца к сыну. Эти обязательства назывались " досками" и носили официальный характер.
Крестьяне и ремесленники в основном использовали кредиты для текущей потребности и уплаты долгов, рабовладельцы и феодалы - для покупки предметов роскоши, строительства дворцов, устройства политической карьеры и т. д.
Ростовщическому кредиту были свойственны высокая ставка процента и большой разброс ее уровня. Пределы ставки процента по обычным кредитам колебались от 62 до 900% годовых. В Средние века феодальная знать платила от 30 до 100% годовых.
Таким образом, ростовщический кредит сыграл двоякую роль в истории развития кредитования на Руси. С одной стороны, он оказал положительное воздействие, создав экономические предпосылки для зарождения кредитования в целом и потребительского в частности. С другой - он усиливал разорение крестьянских масс, предоставляя кредит по непомерно завышенным процентным ставкам, способствуя тем самым появлению рабов-должников.
Такая система кредитования просуществовала вплоть до возникновения первых кредитных учреждений и банков.
II период (первая треть XVIII в. - 1917 г. ). В 1733 г. Монетной конторе, осуществлявшей чеканку монет, было дано право выдавать ссуды под залог. Это положило начало развитию кредитных операций и возникновению банков в России. Контора предоставляла кредиты сроком на 3 года из 8% годовых под залог золота и серебра < 1>. Первоначально ссуды предоставлялись исключительно придворным, в дальнейшем стали создаваться банки, обслуживающие более широкий круг заемщиков.
--------------------------------
< 1> Для сравнения: у ростовщиков в это время процентная ставка по кредитам варьировалась в пределах 12 - 20% годовых.
В структуру Монетной конторы входили Монетный и Денежный дворы. В 1734 г. контора была переименована в Монетную канцелярию и одновременно являлась финансово-административным органом по производству и сбору монетных денег. Однако канцелярия не имела права принимать вклады, ее ресурсы составляли лишь отпущенные из казны деньги, поэтому это кредитное учреждение в полном смысле слова банком не являлось.
В связи с этим в это же время был образован первый казенный банк при Монетной канцелярии ввиду " совершенного отсутствия кредитных учреждений и огромного вследствие этого лихоимства ростовщиков" < 1>.
--------------------------------
< 1> Сборник статистических сведений о России. СПб., 1854. Кн. 2. С. 77.
Однако, как отмечается в научной литературе, " настоящие банки, оперирующие не только за счет своих основных капиталов, данных казною, но и за счет вкладов частных лиц" < 1>, возникают лишь в 1754 г. Так, по именному указу императрицы Елизаветы Петровны от 1754 г. были основаны два правительственных банка: Государственный заемный банк для дворянства (" Дворянский заемный банк" ) в Москве и Санкт-Петербурге при Сенате и Сенатской конторе, а также Банк при Санкт-Петербургском порте (" Купеческий банк" ).
--------------------------------
< 1> Мигулин П. П. Наша банковская политика (1729 - 1903 гг. ). Опыт исследования. Харьков, 1904. С. 1; Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. М., 1995. С. 46; Ищенко Е. В. Становление и развитие банковской системы и эволюция криминальных посягательств на кредиты до 1917 года в России // Финансы и кредит. 2003. N 16 (130). С. 51.
Первый предоставлял кредиты дворянству за 6% годовых, до 10 тыс. руб. в одни руки, сроком на один год, с правом отсрочки до трех лет под залог золота, серебра, алмазов, жемчуга и населенных имений вместе с крестьянами. Кредитами могли пользоваться только российские дворяне, а также иностранные граждане, присягнувшие на вечное подданство и имевшие недвижимость в России. Белорусские, смоленские и малороссийские дворяне получили это право значительно позже.
Ассигнуемые правительством суммы охотно разбирались частными лицами, которые не только не возвращали их в срок и не платили причитающихся процентов по ним, но даже не заботились о перезалоге имений на новые сроки < 1>. Дворяне и помещики брали кредит в основном для личных нужд, а также чтобы рассчитаться с предыдущими долгами, не думая о его возврате, стремясь лишь получить отсрочку по долгам.
--------------------------------
< 1> Собриевский А. С. Задолженность частного землевладения и городских недвижимых имуществ на Северном Кавказе. Ст., 1906. С. 5.
Купеческий банк предоставлял кредит также за 6% годовых под залог золота, серебра и векселей. Однако он также имел неуспешный опыт в связи с " малой культурностью населения" < 1>. Купцы возвращали долги лишь под воздействием администрации.
--------------------------------
< 1> Бимман А. Б. Историческое развитие банков в России и за границей с древнейших времен и до наших дней. СПб., 1914. С. 51.
Выявление в делах банков злоупотреблений было отражено в Указе от 26 июня 1762 г., предписавшем собрать розданные в заем деньги и ожидать дальнейших указаний.
Таким образом, деятельность первых кредитных учреждений была малоуспешна и неэффективна. Как нам представляется, это обусловлено рядом причин, в том числе предоставлением кредитов ограниченному кругу лиц, несвоевременным их возвратом, отказом от предусмотренной законом реализации просроченных залогов, отсутствием должного учета внутри организации, приблизительным характером отчетов о ее финансово-хозяйственной деятельности и т. д.
Как следствие, Купеческий банк был упразднен в 1782 г., а Дворянский заемный банк - в 1785 г.
На смену им пришел Государственный заемный банк, образованный в 1786 г., который стал выдавать кредиты дворянству на 20 лет и городам на 22 года. В случае неуплаты в срок заложенное имение поступало в опеку и должно было оставаться в ее ведении до истечения займа или до погашения всего долга < 1>. Спрос на кредиты в новом заемном банке превышал предложение, желающих получить кредит было слишком много. Кредиты раздавались налево и направо, что привело к тому, что большая их часть так и не была возвращена.
--------------------------------
< 1> Собриевский А. С. Указ. соч. С. 5.
Помимо Государственного заемного банка в 1797 г. был учрежден государственный Вспомогательный банк для дворянства, который от предыдущих кредитных учреждений отличался тем, что средства для формирования его капитала должны были составляться по мере необходимости, т. е. в зависимости от количества запрошенных кредитов и представленных залогов. Кредиты, называемые вспомогательными, выдавались под залог недвижимых имений на срок до 25 лет под 6% годовых, но не наличными деньгами, а " особыми банковскими билетами". По ним уплачивались 5% годовых, их можно было передавать из рук в руки по передаточным надписям, их же обязаны были принимать в уплату долгов и взысканий как частные лица, так и казенные места по полной стоимости. Выдача билетов началась в 1798 г., всего было продано до 50 млн. руб. При банке была открыта разменная экспедиция, которая обменивала билеты на деньги или ассигнации.
Однако в июле 1802 г. Вспомогательный банк, реорганизованный в 25-летнюю экспедицию, был присоединен к Государственному заемному банку, главный недостаток которого заключался в установлении принудительного курса для банковских билетов, не вызывавших доверия у населения < 1>.
--------------------------------
< 1> Гурьев А. Очерк развития кредитных учреждений в России. СПб., 1904. С. 10.
Таким образом, к концу XVIII в. все вышеназванные кредитные учреждения были казенными и действовали разрозненно. Хотя и медленно, но накапливался опыт создания кредитных учреждений, организации денежного обращения и предоставления кредитов как собственным гражданам, так и иностранцам. Созданная система кредитных казенных учреждений была далека от совершенства.
В связи с этим в начале XIX в. по инициативе и при полном содействии правительства в России стали создаваться первые кредитные учреждения сословного типа: запасные денежные фонды, сиротские кассы бывших немецких колонистов, мирские заемные капиталы, коммунальные кассы, удельные банки, вспомогательные кассы и сберегательные кассы для государственных крестьян, инородческие, ссудные кассы, сельские и волостные банки, а также ссудно-сберегательные кассы. Все это были строго сословные учреждения, которые обслуживали только определенные разряды крестьян.
За счет продажи излишнего хлеба крестьянских хлебозапасных магазинов в 1814 г. на острове Эзель в Новороссии был учрежден первый крестьянский банк. Он выдавал целевые кредиты крестьянам. В 20-е годы XIX в. начали появляться первые банкирские дома в России, например основанный в 1818 г. в г. Москве " Юнкер и Ко". В 30-е - 40-е годы появились и первые купеческие банки. Их число постоянно увеличивалось и к 1857 г. достигло 150 < 1>.
--------------------------------
< 1> Кузьмичев А. Д., Шапкин И. Н. Отечественное предпринимательство: очерки истории. М., 1995. С. 89.
В конце 30-х годов XIX в. у правительства России возникла инициатива широкой организации мелкого кредита в крестьянской среде < 1>. В 1837 г. в государственных имениях бывшей Белотокской области были созданы коммунальные кассы. Капиталы этих касс формировались из особых сборов и предназначались для беспроцентного кредитования крестьян на срок до трех лет под закупки продовольствия, семян и иных потребительских нужд < 2>. В том же году открыли свои операции и банки для удельных крестьян, а через три года, в 1840 г., были учреждены вспомогательные и сберегательные кассы для государственных крестьян.
--------------------------------
< 1> Андрюшин С. А. Развитие и формы мелкого кредитования в России // Деньги и кредит. 1996. N 7. С. 67.
< 2> Новиков А. Н. Мелкий кредит в России // Деньги и кредит. 1994. N 4. С. 75.
В связи с подготовкой и проведением реформы 1861 г. в России появляется и закрепляется наравне с уже имеющими хождение терминами " заем" и " ссуда" термин " кредит".
В 1864 г. были учреждены весьма близкие по характеру совершаемых операций мирским заемным кассам инородческие ссудные кассы (башкирские, киргизские, калмыцкие и якутские), которые фактически исполняли роль запасных продовольственных капиталов для кредитования населения в случае неурожаев и голода.
В 1866 г. возникли первые гминные ссудо-сберегательные кассы. В отличие от вспомогательно-сберегательных касс, ссуда в них носила в большинстве случаев залоговый характер и предоставлялась в первую очередь лицам, занимавшимся сельским хозяйством и владевшим земельным участком от 1, 5 до 30 десятин. Малоземельные крестьяне, а также земельные сельские работники могли получить ссуду в кассах, но только при поручительстве владельцев недвижимости < 1>.
--------------------------------
< 1> Новиков А. Н. Указ. соч. С. 75.
1860-е годы были также ознаменованы учредительством многочисленных акционерных коммерческих банков, среди активных операций которых весомое место занимали кредиты на различного рода потребительские нужды: за шесть лет было основано 37 таких банков и 49 их отделений по всей России. Кроме Петербурга и Москвы они функционировали еще в 27 городах.
Важную роль в развитии потребительского кредитования сыграли учрежденные по закону от 25 января 1883 г. сельские и волостные банки < 1>, целью которых провозглашалось предоставление крестьянам ссуд " для удовлетворения насущных потребностей хозяйства" и получение " доходов от денежных сбережений".
--------------------------------
< 1> Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1883. Т. 3. N 1336.
Одними из самых крупных банков были Крестьянский поземельный банк, который был образован в соответствии с высочайше утвержденным Положением от 18 мая 1882 г. " для облегчения крестьянам всех наименований способов к покупке земли", а также Государственный дворянский земельный банк, основанный высочайше утвержденным Положением от 3 июня 1885 г. для выдачи долгосрочных кредитов потомственным дворянам-землевладельцам под залог принадлежащей им земельной собственности.
В 90-х годах XIX в. начинается новый подъем в развитии учреждений мелкого кредита. Важный вклад в развитие данного направления внесло создание нового законодательства. 1 июня 1895 г. в связи с неоправдавшимися надеждами на сельские банки император Николай II утвердил Положение об учреждениях мелкого кредита < 1>, которое завершило формирование системы кредитных учреждений кооперативного типа.
--------------------------------
< 1> Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1895. Т. 15. N 11756.
В соответствии с нормами данного положения целью кредитных учреждений объявлялась помощь " малодостаточным лицам", которая заключалась в предоставлении на необременительных условиях ссуды для удовлетворения хозяйственных потребностей. Здесь ссудная операция ставилась на более широкие и прочные основания. Так, наряду с краткосрочными (до 12 месяцев) разрешались и долгосрочные ссуды (до 5 лет). В качестве обеспечения помимо личного доверия и поручительства вводился залог движимого и недвижимого имущества. Взыскание просроченных кредитов предусматривалось проводить через полицию и волостные правления.
В Положении также был закреплен перечень учреждений мелкого кредита, а именно: вспомогательные кассы бывших государственных крестьян, банки бывших удельных крестьян, гминные кассы губерний царства Польского, сельские банки, башкирские кассы, киргизские кассы, мирские капиталы, ссудо-сберегательные товарищества и кассы, кредитные товарищества.
Кредитные товарищества отличались от ссудо-сберегательных товариществ прежде всего отсутствием паевых взносов. Вступительный взнос в подобное объединение был установлен в размере 1 руб., паевой - 50 руб. Максимальный размер кредита был возможен до 80 руб. сроком на 6 месяцев. Однако при чрезвычайных обстоятельствах срок мог быть продлен еще на 3 месяца < 1>. Основной капитал образовался за счет ссуд Государственного банка. Тем самым предполагалось привлечь в эти учреждения " малодостаточных лиц", на которых прежде всего и ориентировалось Положение 1895 г.
--------------------------------
< 1> Карелин А. П. Сельскохозяйственный кредит в России в конце 19 века. М., 1988. С. 97.
Ссудо-сберегательные товарищества могли пользоваться и кредитами Государственного банка, но лишь после предоставления ими годового отчета. При выдаче кредита они учитывали работоспособность заемщика, его прилежание, нравственные достоинства и т. п. В качестве обеспечения кредита допускались в залог приобретенный инвентарь, излишки сельскохозяйственной продукции и домашняя утварь.
Предоставляемые учреждениями мелкого кредита ссуды использовались земледельческим населением в основном на поддержание своего существования и направлялись на покрытие долгов, собственных расходов и другие личные цели, следовательно, носили непроизводственный (потребительский) характер.
Таким образом, мы можем наблюдать, что за долгие годы развития кредитования населения в России Положение 1895 г. впервые в качестве приоритетной ставит попечительскую задачу помощи " малодостаточным лицам", тем самым поднимая средний уровень крестьянских хозяйств.
Однако к началу XX в. появилась необходимость переработки и дополнения вышеуказанного положения, с учетом накопленного опыта, в связи с чем 7 июня 1904 г. было утверждено новое Положение о мелком кредите < 1>. Помимо всего прочего оно закрепило новый тип кредитного учреждения - общественные ссудо-сберегательные кассы, которые стали единой организационно-правовой формой общественных крестьянских кредитных учреждений.
--------------------------------
< 1> Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1907. Т. 24. N 24737.
Нельзя не отметить также общества взаимного кредита (ОВК), которые получили широкое распространение в этот период, особенно в сельской местности. В ОВК каждому члену при вступлении в такое общество открывался кредит на различные нужды на сумму в 10 раз больше членского взноса. Часто имели место факты, когда служащие с жалованием в 100 руб. имели кредиты в 7 - 8 обществах на общую сумму 5 - 6 тыс. руб. и задолженность в 4 тыс. руб. и более < 1>. Несмотря на данные обстоятельства, такого рода общества процветали до определенного момента, привлекая в свои ряды все больше и больше рядовых вкладчиков.
|
|
|
