 |
Цель № 1. Финансовая защита – Ваш финансовый резерв. Это капитал, позволяющий оплачивать Ваши текущие расходы (текущие расходы Вашей семьи) в течение 6-12 месяцев.
|
|
|
|
Сколько денег нужно для создания финансовой защиты? Предположим, Вашей семье ежемесячно «на жизнь» требуется:
• 100 000 руб. – в Москве (я беру с запасом; по состоянию на 2008–2009 годы я сам вместе с семьей могу уложиться в значительно более скромную сумму, живя на широкую ногу);
• 30 000 руб. – в регионе.
Тогда для финансовой защиты на 6 месяцев Вам нужен капитал 100 000 × 6 = 600 000 руб., на год – 1 200 000 руб. Для семьи в регионе: на 6 месяцев – 30 000 × 6 = 180 000 руб., на год – 360 000 руб. Средства, обеспечивающие Вашу финансовую защиту, должны быть надежно размещены в виде вкладов наличными в наиболее надежные банки. Или в банковском сейфе. Не менее чем в двух-трех различных местах.
Для определения следующих двух финансовых целей нам потребуется ввести понятие «пассивных доходов».
Пассивные доходы – это доходы, для получения которых Вы не должны тратить Ваше время и силы.
Во всем мире пассивные доходы обеспечивают три основные группы финансовых инструментов:
• инвестиции в недвижимость, сдаваемую в аренду;
• инвестиции в ценные бумаги (акции, облигации и т. д.);
• дивиденды от бизнеса, в деятельности которого Вы не принимаете участия.
Цель № 2. Финансовая безопасность: капитал, пассивные доходы от которого превышают Ваши текущие расходы.
Обладая информацией, какой ежемесячный пассивный доход нам нужен, мы можем рассчитать размер капитала, проценты с которого будут давать требуемую сумму при заданной доходности. Сегодня в России ориентировочная доходность консервативных инвестиций, имеющих низкий уровень риска и приносящих пассивный доход, составляет 20 % годовых.
Пусть на оплату текущих расходов нам ежемесячно необходимо 100 000 руб. (семья в Москве). За год это составит 100 000 × 12 = 1 200 000 руб. А это, в свою очередь, – 20 %, или 1/5 часть, исходного капитала. Таким образом, нужный нам капитал составляет 1 200 000 × 5 = 6 000 000 руб. Тот же результат мы получим, если умножим необходимую сумму ежемесячного дохода на 60.
|
|
|
Таким образом, если нам требуется 100 000 руб. в месяц для оплаты всех текущих расходов, то размер капитала, необходимого для обеспечения нашей финансовой безопасности, составляет 6 000 000 руб. Другими словами, имея капитал в 6 000 000 руб., размещенный под 20 % годовых, мы будем ежемесячно получать пассивный доход, равный 100 000 руб.
Проведем аналогичный расчет для семьи, проживающей в регионе: имея капитал в 1 800 000 руб., размещенный под 20 % годовых, мы будем ежемесячно получать пассивный доход в 30 000 рублей.
Цель № 3. Финансовая свобода: капитал, пассивные доходы от которого превышают Ваши возможные текущие расходы.
Финансовая свобода – это неограниченная по времени свобода от необходимости работать ради денег.
С момента, когда Вы достигнете финансовой свободы, Вы больше никогда в жизни не будете вынуждены работать за деньги. Вы сможете работать ради удовольствия, самореализации, дальнейшего роста. Но у Вас уже не будет необходимости работать, чтобы оплачивать текущие расходы Вашей семьи.
Расчет капитала, обеспечивающего финансовую свободу, осуществляется так же, как и капитала, необходимого для финансовой безопасности. Предположим, Вам нужно 300 000 руб. ежемесячно для поддержания комфортного уровня жизни (семья в Москве). В этом случае для достижения финансовой свободы Вам потребуется капитал, составляющий 300 000 × 60 = 18 000 000 руб.
Для семьи в регионе, которой для достойной жизни достаточно 60 000 руб. в месяц, размер капитала финансовой свободы составит 60 000 × 60 = 3 600 000 руб.
Отметим, что, если Вы не умеете контролировать расходы, финансовая свобода для Вас недостижима в принципе. Какой бы пассивный доход ни приносил Ваш капитал, нет никаких гарантий, что Вы не будете ежемесячно тратить больше, чем получаете.
|
|
|
Таким образом, у Вас есть два пути. Вы можете держать свои расходы под контролем – и тогда Вам удастся обрести настоящую независимость от денег. Как минимум у Вас не будет необходимости работать, чтобы Ваша достойная жизнь и достойная жизнь Вашей семьи была обеспечена. Если же Вы принципиально не хотите ограничивать свои расходы – финансовая независимость и финансовая свобода так и останутся для Вас недостижимой мечтой. Собственно, любую неограниченно большую сумму денег можно потратить очень быстро. Если у Вас так много денег, что на обычные покупки их спустить не удается, – зайдите в казино!
Теперь, не откладывая, рассчитайте три Ваши основные цели – финансовую защиту, финансовую независимость и финансовую свободу. Запишите суммы на видном месте в Вашей любимой записной книжке и поставьте рядом дату, когда был сделан расчет.
После того как Вы определили, какие суммы Вам нужны для достижения основных финансовых целей, необходимо взять под контроль личные финансы и ежемесячно выделять часть заработанных денег на инвестиции. Как это лучше делать?
Человек слаб. Предположим, Вы решили заняться инвестициями. Определили сумму, которая должна оставаться у Вас к концу месяца и которую Вы будете направлять на инвестиции. Вынужден Вас разочаровать: к концу месяца денег обычно не остается. Все деньги, которые были, куда-то тратятся. И инвестиционные планы опять приходится отложить на будущее.
Исходя из личного опыта, скажу: сработать может прямо противоположный вариант. Каждый месяц наступает день, когда Вы получаете свой основной доход, например зарплату. Вы должны сразу отделить сумму, которую запланировали для инвестиций. И немедленно ее инвестировать. Либо положить на свой специальный счет в банке, где Вы накапливаете средства, которые потом будете куда-то инвестировать. Желательно сделать это до того, как Вы попадете в магазины или домой. А жить до следующей зарплаты Вы будете на оставшиеся деньги.
Во всех классических рекомендациях по управлению личным капиталом написано, что ежемесячно нужно выделять на инвестиции не менее 10 % личного дохода. 10 % – это уже неплохо.
|
|
|
Наверное, так и есть. На Западе, где жизнь спокойная и размеренная. И можно, не торопясь, достигать финансовой свободы в течение 30 лет.
В России темп жизни быстрее, доходность инвестиций выше. Да и рисков значительно больше. Поэтому я считаю, что для серьезных занятий инвестициями необходимо ежемесячно выделять 25 % дохода или больше. В этом случае, если поддерживать доходность инвестиций на уровне 20–30 % годовых (а это вполне реально!), можно достичь финансовой свободы за 8-10 лет. После этого останется еще немало времени на то, чтобы наслаждаться жизнью!
Если Вам тяжело отдавать на инвестиции такую долю дохода сразу, можно учиться этому постепенно. Начните с 10 % имеющегося дохода. Но после каждого следующего повышения заработка половину от суммы увеличения дохода начинайте отдавать на инвестиции. Пара ступенек вверх по корпоративной лестнице – и Вы будете ежемесячно инвестировать вполне внушительную сумму!
Сам я в последнее время отдаю на инвестиции более половины своего ежегодного дохода. С дохода в 30 тыс. евро, как у героя книги Минаева, я ежемесячно выделял бы на инвестиции 15–20 тыс. евро – 180–240 тыс. евро в год. И инвестировал бы их со средней доходностью 25–40 % годовых (именно такую доходность показывает мой инвестиционный портфель). А на оставшиеся деньги я поддерживал бы более высокий уровень жизни, чем герой Минаева на всю тридцатку. Искусство управления личными финансами заключается не столько в том, чтобы меньше тратить, сколько в том, чтобы уметь за те же деньги получать в два-три раза большую отдачу.
Понятно, что для регулярного выделения на инвестиции существенной доли дохода недостаточно простых ухищрений. Необходимо внедрить настоящий личный финансовый менеджмент. Подробно эта технология описана в разделе «Азбука денег» моей книги «Боевые команды продаж» (ИД «Питер», 2007–2009).
Итак, Вы стали откладывать деньги для инвестиций. Следующий вопрос: куда инвестировать? Есть несколько вариантов, которые подходят для начинающих инвесторов.
|
|
|
