 |
Доверительный (бланковый) кредит.
|
|
|
|
Бланковый (ничем не обеспеченный). Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и предоставляется только первоклассным клиентам с устойчивой репутацией. Как правило, тем клиентам, в которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по раннее выданным кредитам.
Кредит выдается для удовлетворения возникшей потребности в дополнительных денежных средствах для осуществления производственного процесса. Кредит, как правило, выдается на срок от 1 дня до 3 месяцев. Т.к. ссуда выдается без конкретного вида обеспечения, т.е на доверие клиенту, т.е процентная ставка устанавливается на более высоком уровне.
Для оформления этого кредита клиент предоставляет в банк:
- ходатайство – заявление
- баланс предприятия
- проект кредитного договора.
Банк не проверяет причины возникновения потребности в кредите и не проверяет целевое использование кредита.
Сумма кредита направляется на расчетный счет, либо непосредственно на оплату расчетно-денежных документов с ссудного счета. Кредит оформляется срочным обязательством на конкретный срок погашения.
Если кредит не погашается своевременно, то на следующий день банк выносит сумму кредита на счет просроченных ссуд. Факт возникновения у заемщика просроченной задолженности по выданному бланковому кредиту сказывается на снижения доверия банка к клиенту, и в дальнейшем банк отказывает в выдаче кредита (этого вида) таким клиентам.
Контокоррентный кредит.
Из зарубежного опыта применение в банковской практике контокоррентного счета свидетельствует о том, что:
1. контокоррентный счет банк открывает таким клиентам, которые имеют регулярную потребность в банковском кредите и с которыми банк имеет длительные и прочные отношения;
|
|
|
2. контокоррентные отношения являются сугубо добровольными, т.е не могут быть навязаны какой-либо стороной или по какому-либо распоряжению.
3. контокоррентный кредит по своей природе является бланковым кредитом, предназначающийся для покрытия отрицательного сальдо по счету.
Контокоррентный счет открывается клиентам с исключительной репутацией. Другие же клиенты должны предоставить в качестве обеспечения лимитной величины дебетовое сальдо счета, гарантии третьего лица, договор - залога и т.д.
4. Контокоррентный кредит предоставляется в основном для финансирования текущего производства и обращения.
5. в силу обеспечения клиентам возможности по оперативному получению средств контокоррентного кредита является одним из дорогих кредитов, т.к за обслуживание контокоррентного счета, банк взимает с клиента еще и оборотную комиссию.
6. использование контокоррентного счета не исключает возможности оформления других кредитов.
7. контокоррентные отношения оформляется особым договором с рядом оговорок в пользу банка, т.к при такой форме кредита банк является наиболее рискующей стороной.
Вексельный кредит.
Вексельный кредит – это кредит под обеспечение векселями. Он делится на 2 вида:
ü Учет векселей
ü Ссуды под залог векселей.
Учет векселей - это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требование платежа от векселедержателей, т.к векселедержатель предъявивший банку вексель к учету, получает немедленно по ним платеж, т.е до истечения срока платежа по векселю, то для него фактически это означает получение кредита от банка. В связи с этим учет векселей банками - это один из способов предоставление ссуд. За эту операцию банк взимает учетный процент (дисконт), величина которого определяется банком центральным. Учетный процент удерживается из суммы векселя сразу же в момент его учета. К учету принимается те векселя, основой которых являются товарные и коммерческие сделки. Продажа векселей банку сопровождается индоссаментом владельца векселя, и таким образом предъявленный к учету вексель должен иметь не мене двух подписей, т.е векселедателя и векселедержателя.
|
|
|
Ссуды под залог векселей отличается от учета векселей:
1. Собственность на вексель банку не переуступается. Вексель закладывается векселедержателем на определенный срок с последующим выкупом после погашения.
2. кредит выдается не в пределах суммы векселя, а на 60-90% их номинальной стоимости (10-40% является резервными, банк ограждается себя от потерь в случае не выкупа векселя его предъявителем).
К принимаемым залог – векселям банки предъявляют требования юридического и экономического характера. С юридической стороны проверяется правильность заполнения всех реквизитов, а так же полномочия лиц, поставивших подписи и подлинность последних. Цель проверки экономической надежности векселя является установлением полной уверенности его оплаты всеми индоссаментами.
Кредит под гарантию.
Кредит под гарантию выдается только в том случае, когда гарант является платежеспособным лицом. Платежность гаранта должна быть подтверждена обслуживающим его банком.
Для этого банк прежде чем выдать гарантийное письмо должен проверить платежеспособность гаранта, и только после этого делает соответствующую запись заверенную печатью и подписями первых лиц банка на гарантийном письме. Гарантийное письмо создается в трех экземплярах. Первый экземпляр гарантийного письма приходуется банком гарантом по не балансовому счету по номинальной стоимости.
Второй и третий экземпляр передается гаранту один из которых через предприятие судозаемщика передается в банк- кредитор.
Операция по подтверждению платежеспособности гаранта является платной. За нее взимается комиссионное вознаграждение в определенном проценте от суммы гарантии.
Банк, выдающий кредит под гарантию, при установлении срока пользования кредитом должен учитывать срок действия гарантии.
При наступлении срока погашения кредита, при отсутствии средств на счете судозаемщика не погашенная задолженность переносится на счет просроченных ссуд. Одновременно банк заемщика извещает гаранта о непогашении кредита. Тем временем гарант по истечении трех дней с момента получении этого извещения должен погасить кредит. Если гарант задерживает исполнение своего обязательства, то банк кредитор вправе взыскать с него пеню. После погашения всей суммы кредита, обеспеченного гарантией действие гарантии прекращается. Если гарант отказывается выполнить свое обязательство или на момент погашения кредита является не платежеспособным, то в этих случаях банк заемщика обращается с иском в арбитражный суд.
|
|
|
Кредит на выплату з/п.
Кредит на выплату з/п – это особый вид кредита, который сохранился от банковской практики прошлых лет.
Выдают его в основном банки которые созданы на базе бывших специализированных банков. Этот кредит предоставляется клиентам при временном недостатке у них средств на расчетном счете по причинам не зависящим от их работы. Этот кредит выдается сроком не более чем на 10 дней.
Для предоставления этого кредита клиент должен предоставить в банк ходатайство на выдачу кредита и перечень мероприятий, выполнение которых обеспечит погашение кредита в срок. Перед выдачей этого кредита банк в оперативной порядке рассматривает финансовое состояние заемщика и рассматривает перспективы погашения этого кредита. После заключения кредитного договора ссуда выдается с отдельного ссудного счета и направляется на оплату денежного чека, выписанного для получения з/п. Кредит предоставляется на 10 дней и оформляется срочным обязательство - поручением.
|
|
|
