Организация взаимодействия между банками и страховыми компаниями

Для определения путей взаимодействия Банка и страховых компаний необходимо оценить опыт такой работы, проведенной другими кредитными институтами, круг их взаимных интересов и учесть особенности того и другого бизнеса.

Опыт зарубежных банков показывает, что сегодня до трети прибыли они получают от реализации страховых продуктов. В Европе таким путем продается каждый третий полис страхования жизни. По мере развития финансового рынка сотрудничество банков и страховых компаний приобретает многоуровневый характер. На стыке этих сфер возникла идея банковского страхования, воплотившаяся в концепции «финансовых супермаркетов». Ее суть заключается в предоставлении населению и фирмам пакета финансовых услуг: страховых, банковских, инвестиционных. Расширение спектра услуг путем реализации продуктов так называемого «банковского страхования» позволяет банкам привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно и с точки зрения получения дополнительного финансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения, как продавцу страховых продуктов.

Создается долгосрочная ресурсная база из привлеченных страховых резервов, сформированных по заключенным при посредничестве банка договорам. И, наконец, расширение набора услуг при обслуживании клиентов положительно влияет на имидж банка и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ.

С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. Поскольку банки обслуживают значительное число клиентов, они интересны для страховщиков как агенты. У страховой компании при реализации концепции «финансовых супермаркетов» появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг.

Одним из наиболее распространенных способов организации взаимодействия банков и страховых компаний в России являются взаимные вложения в капитал (на Западе этому соответствует термин "marriage"). Наиболее яркими примерами являются Автобанк и Ингосстрах (Ингосстрах владеет более 20% акций Автобанка), РЕСО-Гарантия и МДМ-банк, ВЕСтА и Альфа-банк. Allianz AG, владеющая 45% акций РОСНО, также напрямую связана с банковским бизнесом. Страховщик при этом рассчитывает использовать банковскую сеть как дополнительный канал продаж. При этом страховые продукты предлагаются в качестве дополнительной услуги вместе с банковскими продуктами. Например, если страховая компания хочет продать свой продукт клиенту, которому помимо этого необходим кредит, то для проведения этой операции привлекается аффилированный банк и в качестве обеспечения кредитов - можно использовать резервы страховой компании. Помимо этого банк может быть интересен страховой компании для повышения надежности ее предложений, например за счет предоставления банковской гарантии. Для этого может также использоваться перестрахование в крупных российских и иностранных компаниях.

Страховые компании со своей стороны заинтересованы в предложении Банку следующих услуг:

Классическое страхование имущества и персонала банка. Страхование имущества может включать страхование недвижимого имущества, ценностей, транспорта, грузов, электронного оборудования и т.д.

Страхование пластиковых карт от рисков подделки, утери или противоправного использования третьими лицами развивается слабо. В большинстве случаев банки предпочитают восстанавливать карточки за свой счет или за счет клиента.

Страхование залогового имущества и жизни заемщика кредита является чуть ли не самым популярным видом: практикуется всеми банками, предлагается всеми страховыми компаниями.

Кредитное страхование. Может страховаться риск неплатежа, невыполнения обязательств по договору или риск невозврата авансового платежа. Риски неплатежа существуют при заключении лизинговых сделок, сделок, где контрагентом выступает нерезидент, и других. В целом данное предложение от страховых компаний достаточно привлекательно, но на практике возникает ряд проблем. Банки и предприниматели финансовые риски страхуют только тогда, когда сомневаются сами, при этом страховщик берет на себя неоправданно большой риск. Если бы страховался весь кредитный портфель, риск был бы распределен, и выплаты страховщика покрывались бы страховыми премиями. Но совершенно ясно, что для банка это слишком дорого, поэтому договориться по этому виду не получается. Очень часто желание банка застраховаться по данному виду диктуется требованием западного партнера.

Таким образом, при организации взаимодействия со страховой компанией необходимо учитывать возможности удовлетворения взаимных интересов, описанных выше.

Первой важной особенностью является то, что у страховщиков нет острой необходимости зарабатывать путем инвестирования свободных денежных средств, подвергаясь дополнительному риску. Пока они удовлетворяются той суммой, которая остается после страховых выплат и возмещения организационных затрат, в лучшем случае размещая временно свободные средства на депозитах или покупая векселя надежных векселедателей. Компании, работающие в разных сегментах страхового рынка, имеют свои особенности при размещении страховых резервов. Например, тот, кто осуществляет долгосрочное страхование жизни, имеет больше возможностей для инвестиций. Однако страхование жизни в классическом виде в России практически отсутствует, что также снижает интерес страховщиков к рынку ценных бумаг. Обосновывая свое нежелание работать по страхованию жизни, директора компаний чаще всего говорят об отсутствии достойных инструментов для инвестирования.

Второй особенностью можно считать то, что страховые компании и банки имеют общий рынок размещения свободных средств.

Третьей особенностью при организации взаимодействия банков со страховыми компаниями является то, что их интересы пересекаются на рынке привлечения средств. При этом альтернативными финансовыми инструментами, предлагаемыми банками и страховщиками в борьбе за средства вкладчиков, являются соответственно срочные и текущие вклады, иногда оформленные в виде ценных бумаг (векселей, облигаций) у банков и накопительные полисы личного страхования у страховщиков (по этим полисам в течение всего срока их действия страхователю выплачивается регулярная рента).