 |
Оценка особенностей кредитной политики и порядка предоставления кредитов физическим и юридическим лицам в ЦБУ № 419 г. Свислочь
|
|
|
|
Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» ежегодно разрабатывается в соответствии с Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2011-2020 годы, Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год и другими нормативными правовыми актами Республики Беларусь и локальными актами ОАО «АСБ Беларусбанк» [29, c.1].
Активные банковские операции осуществляются ЦБУ № 419 г. Свислочь в соответствии с законодательством Республики Беларусь, Уставом и локальными нормативными правовыми актами банка в пределах установленных им полномочий.
Приоритетными направлениями кредитования для банка являются сферы производственной деятельности, обеспечивающие реализацию государственных программ, инвестирование деятельности предприятий, поддержка малого бизнеса, кредитование населения, в том числе:
оказание поддержки национальным производителям, в том числе путем расширения участия в инвестиционном кредитовании;
кредитование экспортно-импортных проектов;
кредитование населения на потребительские нужды и финансирование недвижимости;
формирование и широкое применение спектра банковских продуктов для конкретных потребителей;
установление партнерских отношений на долгосрочной основе и обеспечение комплексного и качественного обслуживания корпоративных клиентов, с созданием максимально благоприятных условий для клиентов, защиты их интересов [29, c.5].
Реализация кредитной политики ОАО «АСБ Беларусбанк» способствует развитию долговременных, взаимовыгодных отношений с клиентами банка, повышению его ликвидности, повышению эффективности его функционирования, посредством снижения кредитных рисков, достижения
|
|
|
сбалансированности активов банка в стоимостном выражении и по срокам повышения доли доходных активов, прежде всего за счет кредитования эффективных проектов, снижения доли проблемных кредитов и расширения перечня современных банковских операций и услуг.
Основополагающими принципами деятельности банка являются: надежность, ликвидность и доходность.
Основными целями кредитной политики ОАО «АСБ Беларусбанк» являются:
а) формирование качественного и доходного портфеля, ориентированного на вложение кредитных средств в наиболее доходные сегменты кредитного рынка и сокращение доли кредитов, не приносящих дохода;
б) оптимизация структуры кредитных вложений:
по отраслям народного хозяйства, вложение средств в различные отрасли народного хозяйства, исключение концентрации кредитных рисков во взаимосвязанных отраслях;
по видам кредитных операций - увеличение доли перспективных банковских продуктов кредитного характера: факторинг, банковские гарантии, финансовый лизинг и др.;
обеспечения безопасного и ликвидного ведения банковского дела на основании продуманного управления рисками и неукоснительного соблюдения экономических нормативов Национального Банка Республики Беларусь.
Основным элементом кредитной политики является контроль и управление процессом кредитования. Согласование, утверждение кредитного проекта, кредитный анализ, мониторинг и работа с проблемными кредитами - составные части контроля, за осуществление которого несут ответственность органы, принимающие решения о проведении кредитной операции и осуществляющие мониторинг [29, c.6].
Организация кредитного процесса основывается на четком функциональном разграничении обязанностей кредитного персонала, позволяющем добиваться высокого профессионализма, избегать ошибок при принятии решений, побеждать в конкурентной борьбе.
|
|
|
Выдачей кредитов физическим и юридическим лицам в ЦБУ № 419 г. Свислочь занимается сектор розничного и корпоративного бизнеса.
Сектор розничного и корпоративного бизнеса (далее - Cектор) является структурным подразделением ЦБУ открытого акционерного общества «АСБ Беларусбанк».
В своей деятельности Сектор руководствуется Конституцией Республики Беларусь, Банковским, Гражданским кодексами Республики Беларусь, Декретами и Указами Президента Республики Беларусь, постановлениями и распоряжениями Совета Министров Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Национального банка Республики Беларусь, иными законодательными и нормативными правовыми актами, действующими на территории Республики Беларусь, а также Уставом, решениями Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета, Правления ОАО «АСБ Беларусбанк», локальными нормативными правовыми актами банка, Типовым положением о ЦБУ, решениями Кредитного комитета ЦБУ.
Сектор организует свою работу в соответствии с ежеквартальными планами работы, утвержденными директором ЦБУ г. Свислочь.
Сектор в процессе выполнения своих функций поддерживает деловые контакты с главным управлением Национального банка Республики Беларусь по Гродненской области, ОАО «АСБ Беларусбанк», банками Гродненской области, а также с филиалами, отделениями Банка, структурными подразделениями ЦБУ по вопросам, относящимся к деятельности Сектора.
В функции Сектора входит:
информационно - справочная и консультационная работа по вопросам кредитования физических и юридических лиц;
- рассмотрение документов на получение кредитов, оценка кредитоспособности, подготовка заключений на Кредитный комитет, сопровождение выдачи кредита;
- осуществление текущего и последующего внутреннего контроля по вопросам кредитования физических и юридических лиц в Секторе;
осуществления последующего внутреннего контроля в подведомственных отделениях банка;
контроль за своевременным погашением выданных кредитов, организация мероприятий по погашению просроченной задолженности по кредитам и процентам в ЦБУ № 419 г. Свислочь [40, c.10].
При выдаче кредитов физическим и юридическим лицам сотрудники Сектора руководствуются «Положением о кредитовании населения на общих основаниях учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк» (утверждены Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларубанк» 30.06.2004 г. № 32.4 с дополнениями и изменениями по состоянию на 06.06.2011 г.) и «Положением о выдаче льготных кредитов ОАО «АСБ Беларусбанк» на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений» (утверждены Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларубанк» 26.11.2009 г. № 138.5 с дополнениями и изменениями по состоянию на 04.06.2010 г.). Данные положения разработаны на основании действующего законодательства по кредитованию в Республике Беларусь. Согласно данным Правилам выдача кредитов в ОАО «АСБ Беларусбанк» производится на условиях их целевой направленности, срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Как видим, кредиты физических лиц в ОАО «АСБ «Беларусбанк»» подразделяются еще и по условиям предоставления:
|
|
|
кредиты на общих условиях;
льготные кредиты [40, c.11].
Выдача кредитов на потребительские нужды на общих условиях производится:
на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов;
на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм;
- на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;
- на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды);
на приобретение транспортных средств;
на другие потребительские нужды (Приложение А).
Размер кредита - в пределах платежеспособности кредитополучателя [40, c.12].
Кредит на потребительские нужды (кредитной банковской пластиковой карточкой; безналичным перечислением на счета третьих лиц на оплату товаров отечественного производства; наличными деньгами предоставляется в размере не более 200 базовых величин до 1 года - 48 % годовых,
в том числе гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах - 47 % годовых.
Кредит на потребительские нужды гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек (кредитной банковской пластиковой карточкой; безналичным перечислением на счета третьих лиц на оплату товаров отечественного производства; предоставляется наличными деньгами в размере не более 200 базовых величин) сроком до 5 лет - 49 % годовых [40, c.24].
|
|
|
Помимо потребительских целей кредиты на общих условиях предоставляются и для:
строительства индивидуальных жилых домов и квартир;
реконструкции индивидуальных жилых домов и квартир;
строительства квартир в жилых домах, предусматривающее совместное строительство машино-места в подземной гараже-стоянке;
приобретения индивидуальных жилых домов (Приложение Б).
Кредиты в белорусских рублях предоставляются в размере до 75 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади
жилого помещения:
а) гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий кредиты предоставляются сроком до 20 лет - процентная ставка 31 % годовых за
фактическое время пользования кредитом, в том числе:
гражданам, постоянно проживающим и работающим, строящим (реконструирующим) или приобретающим жилые помещения в сельских населенных пунктах - процентная ставка 30 % годовых за фактическое время пользования кредитом;
гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий, кредиты предоставляются сроком до 15 лет до 75 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения - процентная ставка 49 % годовых за фактическое время пользования кредитом;
многодетным семьям, имеющим троих и более несовершеннолетних детей, нуждающимся в улучшении жилищных условий кредиты предоставляются сроком до 20 лет - 22% годовых за фактическое время пользования кредитом [40, c.27].
Целевые кредиты на строительство или приобретение жилых помещений участникам системы строительных сбережений.
Право на получение кредита возникает после выполнения участником условий договора жилищных сбережений по окончании сберегательного этапа, в течение которого осуществляется накопление и хранение денежных средств.
Кредиты предоставляются на срок до 20 лет в размере до 75 % стоимости строительства или приобретения жилого помещения с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс один процентный пункт. Уплата процентов производится путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита независимо от нуждаемости участника в улучшении жилищных условий [41, c.45].
Льготные кредиты предоставляются гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства, постоянно проживающим (зарегистрированным) и имеющим постоянный источник дохода на территории Республики Беларусь.
|
|
|
ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляет льготные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 06.01.2012 г. № 13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений» (далее - Указ № 13) по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и утвержденным соответственно районными, городскими, исполнительными и распорядительными органами, местными администрациями, Министерством обороны, Министерством внутренних дел, Министерством по чрезвычайным ситуациям, Комитетом государственной безопасности, Государственным пограничным комитетом, Службой безопасности Президента Республики Беларусь, Комитетом государственного контроля [35, c.5]. Право на получение льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений предоставляется:
- военнослужащим;
гражданам, имеющим в соответствии с законодательными актами право на внеочередное получение жилых помещений социального пользования государственного жилищного фонда;
трудоспособным совершеннолетним членам семьи нанимателя жилого помещения по договору найма жилого помещения социального пользования государственного жилищного фонда в случае его смерти или выезда на постоянное проживание в другое жилое помещение, не имеющим в пользовании жилого помещения государственного жилищного фонда на основании договора найма либо в собственности другого жилого помещения в данном населенном пункте общей площадью 15 кв. метров и более (в г. Минске - 10 кв. метров и более) на одного человека, отвечающего установленным для проживания санитарным и техническим требованиям, - в течение срока действия заключенного в соответствии с законодательными актами с одним из них договора найма жилого помещения социального пользования государственного жилищного фонда;
- совершеннолетним членам семьи умершего (погибшего, признанного безвестно отсутствующим) нанимателя служебного жилого помещения государственного жилищного фонда - в течение срока действия заключенного в соответствии с законодательными актами договора найма служебного жилого помещения государственного жилищного фонда;
малообеспеченным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий (за исключением граждан, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий по дополнительным основаниям, предусмотренным организациями в коллективных договорах), из числа:
а) многодетных семей;
б) граждан, в составе семей которых имеются дети-инвалиды, а также инвалиды с детства I и II группы;
в) граждан, заболевших и перенесших лучевую болезнь, вызванную последствиями катастрофы на Чернобыльской АЭС, других радиационных аварий, инвалидов, в отношении которых установлена причинная связь увечья или заболевания, приведших к инвалидности, с катастрофой на Чернобыльской АЭС, другими радиационными авариями;
г) ветеранов боевых действий на территории других государств;
д) граждан, проживающих в жилых помещениях, признанных в установленном порядке непригодными для проживания;
е) совершеннолетних молодых граждан, являющихся лауреатами специального фонда Президента Республики Беларусь по социальной поддержке одаренных учащихся и студентов и (или) специального фонда Президента Республики Беларусь по поддержке талантливой молодежи, - по согласованию с Министерством образования, Министерством культуры и в соответствии с документами, подтверждающими такое звание.
Под молодыми гражданами в настоящем Указе понимаются - лица в возрасте до 31 года; граждан, которым были назначены стипендии Президента Республики Беларусь, талантливым молодым ученым, - по согласованию с Национальной академией наук Беларуси и в соответствии с подтверждающими назначение этих стипендий документами, выдаваемыми организациями, осуществлявшими их выплаты [35, c.7];
ж) граждан, проживающих не менее 10 лет в общежитиях, в жилых помещениях государственного жилищного фонда по договорам поднайма жилого помещения, в жилых помещениях частного жилищного фонда по договорам найма жилого помещения, у которых, включая совместно проживающих членов семьи и отдельно проживающих супругов, не имеется в собственности жилых помещений (общей площади жилых помещений, приходящейся на долю в праве общей собственности на жилые помещения), в том числе расположенных в иных населенных пунктах Республики Беларусь;
з) граждан, осуществляющих строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек;
и) судей и прокурорских работников;
к) молодых семей, имеющих двоих несовершеннолетних детей на дату утверждения списков на получение льготных кредитов.
Иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в Республике Беларусь, пользуются правом на получение льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений наравне с гражданами Республики Беларусь, если иное не предусмотрено законами и международными договорами Республики Беларусь [35, c.8].
Законодательством также предусмотрено внеочередное право на получение льготного кредита следующим категориям:
многодетные семьи;
граждане, в составе семей которых имеются дети-инвалиды, а также инвалиды с детства I и II группы;
граждане, заболевшие и перенесшие лучевую болезнь, вызванную последствиями катастрофы на Чернобыльской АЭС, других радиационных аварий, инвалиды, в отношении которых установлена причинная связь увечья или заболевания, приведших к инвалидности, с катастрофой на Чернобыльской АЭС, другими радиационными авариями;
граждане, проживающие в жилых помещениях, признанных в установленном порядке непригодными для проживания;
граждане, проживающие не менее 10 лет в общежитиях, в жилых помещениях государственного жилищного фонда по договорам поднайма жилого помещения, в жилых помещениях частного жилищного фонда;
по договорам найма жилого помещения, у которых, включая совместно проживающих членов семьи и отдельно проживающих супругов, не имеется в собственности жилых помещений (общей площади жилых помещений, приходящейся на долю в праве общей собственности на жилые помещения), в том числе расположенных в иных населенных пунктах Республики Беларусь;
трудоспособные совершеннолетние члены семьи нанимателя жилого помещения по договору найма жилого помещения социального пользования государственного жилищного фонда в случае его смерти или выезда на постоянное проживание в другое жилое помещение, не имеющие в пользовании жилого помещения государственного жилищного фонда на основании договора найма либо в собственности другого жилого помещения в данном населенном пункте общей площадью 15 кв. метров и более (в г.Минске - 10 кв. метров и более) на одного человека, отвечающего установленным для проживания санитарным и техническим требованиям, - в течение срока действия заключенного в соответствии с законодательными актами с одним из них договора найма жилого помещения социального пользования государственного жилищного фонда;
совершеннолетние члены семьи умершего (погибшего, признанного безвестно отсутствующим) нанимателя служебного жилого помещения государственного жилищного фонда - в течение срока действия заключенного в соответствии с законодательными актами договора найма служебного жилого помещения государственного жилищного фонда [35, c.10].
По вопросу включения граждан в список льготного кредитования необходимо обращаться в соответствующий исполнительный и распорядительный орган, местную администрацию.
Льготные кредиты предоставляются в белорусских рублях. Максимальный размер льготного кредита на строительство (реконструкцию) жилого помещения определяется по нормируемым размерам общей площади жилого помещения, определяемым в соответствии с подпунктом 1.6 Указа № 13 с учетом нормативов общей площади строящегося (реконструируемого) жилого помещения, установленных в подпункте 1.5 Указа № 13, и по показателю стоимости строительства 1 кв. метра общей площади жилого помещения типовых потребительских качеств для соответствующего типа жилых зданий, утверждаемому местными исполнительными и распорядительными органами, и не должен превышать 90 процентов (для многодетных семей - 100 процентов) стоимости строительства нормируемых размеров общей площади жилых помещений типовых потребительских качеств. Максимальный срок, на который предоставляются льготные кредиты, не должен превышать 20 лет (для многодетных семей - 40 лет) [35, c.12].
Проценты за пользование этими кредитами в течение срока их погашения устанавливаются в следующих размерах:
для многодетных семей - 1 процент годовых;
- для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, - в размере 10 процентов ставки рефинансирования Национального банка, действующей на дату утверждения списков на получение льготных кредитов, но не менее 3 процентов годовых;
для иных категорий граждан, указанных в абзацах третьем - шестнадцатом части первой подпункта 1.1 настоящего пункта, - в размере 20 процентов ставки рефинансирования Национального банка, действующей на дату утверждения списков на получение льготных кредитов, но не менее 5 процентов годовых;
для молодых семей, имеющих двоих несовершеннолетних детей, не относящихся к категориям граждан, указанным в абзацах третьем - шестнадцатом части первой подпункта 1.1 настоящего пункта, - в размере 50 процентов ставки рефинансирования Национального банка, действующей на дату утверждения списков на получение льготных кредитов, но не менее 5 процентов годовых [35, c.15].
При обращении физического лица в учреждение Банка за получением кредита работник службы кредитования населения ЦБУ № 419 г. Свислочь информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием представления Кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применении размеров вознаграждения за услуги, оказываемые Банком, и других вопросах.
Для получения кредита и оформления кредитного договора Кредитополучатель представляет следующие документы:
копию документа, удостоверяющего личность;
заявление-анкету Кредитополучателя, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции ЦБУ № 419 г. Свислочь или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения;
справки Кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;
согласие на предоставление кредитного отчета по утвержденной форме;
другие документы в зависимости от цели кредита (счет-фактуру на оказание медицинских услуг, договор купли-продажи автомобиля, свидетельство о смерти при благоустройстве мест захоронения). При получении документов кредитный работник ЦБУ № 419 г. Свислочь:
- проверяет правильность и полноту представленных документов, сроки их действия.
Затем, с участием службы безопасности, а также юридической службы (по вопросам, входящим в их компетенцию):
в случае необходимости, проверяет достоверность записей в представленных документах (справках с места жительства, о доходах, данных паспортов и т.д.), деловую репутацию, наличие компрометирующих сведений о Кредитополучателе;
убеждается в том, что Кредитополучатель был добросовестным плательщиком по ранее полученным кредитам;
изучает платежеспособность Кредитополучателя и Поручителя(ей), наличие и достаточность у Кредитополучателя предлагаемого в залог имущества (при принятии в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества);
рассчитывает коэффициент платежеспособности Кредитополучателя и Поручителя(ей);
рассчитывает размер кредита (лимит выдачи, лимит задолженности при открытии кредитной линии) [40, c.52];
Служба безопасности проводит мероприятия предупредительного характера, собирает информацию о Кредитополучателях и Поручителях:
о дисциплине уплаты коммунальных и других платежей;
о платежеспособности индивидуальных предпринимателей в банках по месту их обслуживания;
об экономическом состоянии предприятия, на котором трудится
Кредитополучатель и Поручители;
об их благонадежности и платежеспособности.
Проверка Кредитополучателей (Поручителей) - работников Банка службой безопасности осуществляется только по вопросам наличия кредитной задолженности в системе Банка и других банках.
Рассмотрев документы, кредитный работник готовит письменное заключение о возможности или нецелесообразности выдачи кредита. Заключение рассматривается Кредитным комитетом Банка при решении вопроса о выдаче кредита и хранится в кредитном досье Кредитополучателя.
Период с момента принятия заявления физического лица на выдачу кредита до вынесения решения должен составлять не более 10 рабочих дней.
В случае принятия Кредитным комитетом решения о нецелесообразности выдачи кредита, кредитный работник в течение трех рабочих дней с момента принятия решения направляет Кредитополучателю письменное извещение.
При принятии положительного решения о выдаче кредита, на основании протокола заседания Кредитного комитета, кредитный работник:
оформляет два экземпляра кредитного договора и договор(ы) по обеспечению исполнения обязательств [40, c.53]. Составление, визирование и подписание договоров осуществляется в соответствии с законодательством и Инструкцией о порядке ведения договорной, претензионно-исковой работы в открытом акционерном обществе «АСБ Беларусбанк», утверждаемой Правлением Банка.
Основанием к выдаче кредита является заключенный в письменном виде между Кредитополучателем и Банком кредитный договор.
Кредит на потребительские нужды физическим лицам предоставляется:
путем перевода денежных средств со счета по учету кредитной задолженности на соответствующий счет торговой или другой организации; на карт-счет, текущий (расчетный) или вкладной счет продавца объекта кредитования на основании платежной инструкции Кредитополучателя;
путем зачисления на счет по учету средств для расчетов чеками с дальнейшим оформлением чековой книжки;
путем выдачи наличными денежных средств в размере не более 200 базовых величин на дату зачисления или выдачи кредита [40, c.56].
Таким образом, проведенный анализ позволяет сделать вывод о том, что ОАО «АСБ Беларусбанк» в области кредитования физических лиц руководствуется действующим законодательством Республики Беларусь. При кредитовании юридических лиц применяются аналогичные принципы.
Предоставление кредита юридическим лицам осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора путем перечисления Банком денежных средств в безналичном порядке:
на счета третьих лиц в оплату расчетных документов, представленных
Кредитополучателем; на счета по учету аккредитивов;
- на текущий (расчетный) счет Кредитополучателя в обоснованных случаях по решению кредитного комитета учреждения Банка;
на текущий (расчетный) счет Кредитополучателя при выдаче микрокредита.
Индивидуальному предпринимателю, осуществляющему предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, предоставление кредита осуществляется наличными денежными средствами. Предоставление денежных средств в форме кредита может осуществляться следующими способами:
- единовременная выдача (разовая сделка);
- открытие кредитной линии, в том числе возобновляемой кредитной линии [39, c.25].
При открытии кредитной (возобновляемой кредитной) линии в кредитном договоре указывается лимит выдачи и лимит задолженности. Выдача кредита производится частями (траншами) в пределах лимита задолженности в течение всего срока действия кредитного договора. Общий размер предоставляемых Банком денежных средств в период действия кредитного договора, как по кредитной линии, так и по возобновляемой кредитной линии, не должен превышать лимит выдачи.
В период предоставления кредита обязательства в пределах лимита задолженности отражаются на внебалансовом счете 99112. Обязательства по мере выдачи кредита уменьшаются. При погашении части долга по возобновляемой кредитной линии обязательства увеличиваются, в сумме неиспользованного лимита задолженности Кредитополучатель может получить кредит. Обязательство по предоставлению денежных средств по кредиту, исполненное в полной сумме в дату возникновения, на внебалансовом счете 99112 не отражается [39, c.42].
При определении сроков возврата кредита учитывается его целевое назначение и другие факторы. При кредитовании на цели, связанные с созданием (движением) оборотных активов, сроки возврата кредита должны устанавливаться исходя из производственного цикла переработки товарно-материальных ценностей, оборачиваемости оборотных активов, договорных сроков реализации продукции и оказания услуг, сроков поступления выручки, иных экономически обоснованных сроков.
При единовременной выдаче кредита на цели, связанные с созданием
(движением) оборотных активов, срок возврата кредита устанавливается до 12 месяцев (включительно) [39, c.45].
Открытие кредитной линии (возобновляемой кредитной линии) на цели, связанные с созданием (движением) оборотных активов, возможно на срок, не превышающий трех лет с даты составления Банком кредитного договора. При этом срок погашения каждого транша устанавливается до 12 месяцев (включительно).
Не допускается необоснованное заключение нескольких кредитных договоров на цели, связанные с созданием (движением) оборотных активов вне рамок реализации государственных программ.
При кредитовании на цели, связанные с созданием (движением) внеоборотных активов, (независимо от способа предоставления - путем единовременной выдачи или открытия кредитной линии) срок возврата кредита должен устанавливаться исходя из периода окупаемости, иных экономически обоснованных сроков [39, c.51].
Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией, страхованием Кредитодателем риска невозврата кредита, гарантийным депозитом денег и иными способами, предусмотренными законодательством.
Залогодателем может быть Кредитополучатель либо другое лицо (за исключением Банка-Кредитодателя).
При оформлении в обеспечение поручительства (гарантии) производится оценка правоспособности и кредитоспособности поручителя (гаранта). Отношения между поручителем и Банком оформляются договором поручительства.
Поручитель (гарант) отвечает по исполнению обязательств по кредитному договору перед Банком в том же объеме, что и Кредитополучатель. В договоре поручительства (в гарантии) может быть установлена ограниченная ответственность поручителя (гаранта) за исполнение отдельных платежей (основной долг, проценты и др.), оплату которых гарантирует поручитель (гарант).
В качестве поручителя (гаранта) могут выступать:
Правительство Республики Беларусь;
- местные исполнительные и распорядительные органы;
юридические лица I - II класса платежеспособности, имеющие поступления на текущие (расчетные) счета в Банке;
- банки (за исключением Банка-Кредитодателя);
- физические лица (по микрокредитам) [39, c.56].
При предоставлении в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту гарантий местных исполнительных и распорядительных органов Кредитополучателем должны быть представлены решения соответствующих органов о предоставлении гарантий и документы, подтверждающие наличие источников для их исполнения.
Страхование риска невозврата кредита осуществляется путем заключения договора страхования (страхового полиса) между страховщиком и учреждением Банка.
Порядок оформления договора страхования определяется в каждом конкретном случае индивидуально и регламентируется правилами добровольного страхования рисков, связанных с непогашением кредита, согласованными страховой организацией с Министерством финансов Республики Беларусь. Суммы страховых взносов, уплачиваемых учреждением Банка, подлежат возмещению Кредитополучателем Банку в сроки, определенные кредитным договором [39, c.58].
Источником информации о платежеспособности страховой организации за отчетный период (квартал) является отчет, представляемый данной организацией в составе бухгалтерской отчетности в департамент страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь.
При оформлении в качестве обеспечения гарантийного депозита денег, в учреждении Банка, предоставляющем кредит, должен быть открыт балансовый счет по учету гарантийного депозита денег. В договоре гарантийного депозита денег должны быть предусмотрены условия размещения денежных средств Кредитополучателя или другого лица в гарантийный депозит, право списания учреждением Банка мемориальным ордером денежных средств со счета по учету гарантийного депозита денег, полученных в качестве обеспечения исполнения обязательств, в случае непогашения задолженности по кредиту в установленные кредитным договором сроки и другие условия.
Порядок рассмотрения вопроса и предоставление кредита юридическому лицу более трудоёмкий и представляет собой следующий процесс взаимодействия целого ряда служб.
Заявитель представляет на имя Руководителя письменное ходатайство.
Ходатайство, зарегистрированное в службе делопроизводства и рассмотренное Руководителем, направляется в:
службу безопасности для проверки благонадежности заявителя;
- кредитную службу для формирования пакета документов на выдачу кредита.
Служба безопасности при установлении фактов, препятствующих заключению кредитного договора, не позднее следующего рабочего дня с момента получения ходатайства, направляет Руководителю докладную записку о неблагонадежности заявителя для принятия решения о дальнейшем рассмотрении ходатайства заявителя. При принятии решения о нецелесообразности дальнейшего рассмотрения ходатайства (без рассмотрения вопроса на кредитном комитете учреждения Банка) Руководитель направляет докладную записку о неблагонадежности заявителя с соответствующей резолюцией в кредитную службу для прекращения работы по формированию пакета документов и в службу безопасности для информирования заявителя [39, c.68]. Не позднее следующего рабочего дня с момента получения докладной записки с резолюцией Руководителя служба безопасности направляет заявителю письменное уведомление об отказе в выдаче кредита. Кредитная служба знакомит заявителя с порядком и необходимым пакетом документов для получения кредита.
Кредитная служба в день получения полного пакета документов от заявителя представляет:
в заинтересованные службы - докладную записку.
При необходимости, в зависимости от специфики рассматриваемых вопросов, для подготовки заключений по направлениям деятельности привлекаются специалисты иных служб.
Департамент внутреннего аудита не позднее следующего рабочего дня с момента получения сведений от отдела корпоративного бизнеса формирует заключение о влиянии кредитной операции на показатели отчетности в соответствии с МСФО и направляет его в отдел корпоративного бизнеса для последующей пересылки в кредитную службу.
Заинтересованные службы рассматривают вопросы, входящие в их компетенцию.
Служба безопасности изучает деловую и финансовую репутацию заявителя.
Юридическая служба рассматривает вопросы, касающиеся правоспособности заявителя (поручителя, гаранта, залогодателя), правомочности руководителя (иного уполномоченного лица) заявителя (поручителя, гаранта, залогодателя) на заключение договоров, наличия лицензий на осуществляемые виды деятельности, соответствие сделок требованиям законодательства, полномочий на распоряжение имуществом заявителя.
Специалисты службы залогов, кредитной службы и службы безопасности осуществляют проверку (с выездом на место нахождения имущества) наличия и сохранности предлагаемого в залог имущества. Службой залогов (при ее отсутствии кредитной службой) по результатам анализа оценки стоимости и ликвидности предложенного в залог имущества составляется соответствующее заключение [39, c.72].
В течение трех рабочих дней с момента получения полного пакета документов (в том числе документов, истребованных от заявителя специалистом кредитной службы по запросу ответственного исполнителя заинтересованной службы, необходимость в которых возникла в ходе подготовки заключений) заинтересованные службы готовят заключения, в которых также может отражаться иная информация о способности заявителя исполнять обязательства перед Банком, в том числе сведения из:
- Кредитного регистра о заявителе (Кредитополучателе);
- прессы, от деловых партнеров заявителя, банков, информационных агентств, судебных
|
|
|
