Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!
МегаЛекции

Основные направления по совершенствованию кредитной политики




Опираясь на опыт и стратегию деятельности как банков Республики Беларусь, так и зарубежных банков, можно сказать, что приоритетом их деятельности остается работа по кредитованию населения. Зарубежный опыт показывает, что постоянных и единоличных лидеров во всех сегментах банковского рынка не бывает. Лидерство - это доверие. И прежде всего это доверие клиентов.

Задача ОАО «АСБ Беларусбанк» это не просто задача удержания лидирующих позиций в кредитовании населения, но и постоянное укрепление этих позиций, постоянное наращивание объема кредитного портфеля с целью увеличения доходности и экономической эффективности его деятельности.

Дальнейшее динамичное развитие сферы кредитования физических лиц невозможно без разработки и внедрения комплексных условий обслуживания физических лиц, в связи с чем на первый план в качестве основного приоритета кредитования выступает его ресурсное обеспечение. Ресурсное обеспечение взаимосвязано также с привлечением на расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц, имеющих прибыль, что позволит использовать временно свободные средства, аккумулированные на расчётном счёте. Не случайно, что будущее розничного бизнеса в банковской сфере все чаще связывается с комплексными продуктами, объединяющими не только кредитные, но и депозитные, расчетно-платежные и другие розничные банковские продукты. Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2012 год ориентирована на максимально полное удовлетворение потребностей корпоративных клиентов и физических лиц в кредитных продуктах с учетом допустимого уровня кредитного риска, целевых показателей качества кредитного портфеля и требований действующего законодательства Республики Беларусь [29, ст.1]. Целью кредитной политики является совершенствование деятельности банка в области развития рынка финансовых услуг, в том числе по осуществлению активных банковских операций, как с крупными предприятиями, субъектами малого и среднего предпринимательства, так и физическими лицами, эффективное размещение привлеченных средств.

На достижение указанной цели направлено решение следующих задач:

укрепление позиций банка на финансовом рынке, обеспечение конкурентоспособности предоставляемых банком услуг;

формирование качественного и доходного портфеля активных банковских операций;

предоставление кредитов физическим лицам на условиях, определенных банком, а также в рамках реализации отдельных государственных программ;

внедрение новых и совершенствование действующих розничных кредитных продуктов;

определение приоритетных направлений размещения кредитных ресурсов;

предоставление услуг кредитного характера субъектам малого и среднего предпринимательства;

обеспечение эффективного управления кредитными рисками, снижение вероятности их возникновения, оценка и принятие мер по минимизации кредитных рисков [29, ст.2].

Сохранение привлекательности кредитов банка будет осуществляться путем:

совершенствование бизнес-процессов предоставления кредитов, посредством предварительного рассмотрения вопросов о выдаче кредитов на потребительские нужды по электронным заявкам на получение кредитов;

сегментация клиентской базы и наполнения действующей линейки кредитов новыми продуктами, ориентированными на различные категории кредитополучателей;

совершенствование процессов продвижения кредитных услуг и взаимодействия с клиентами с использованием дистанционных каналов;

разработка новых краткосрочных потребительских кредитов с использованием метода прогрессивного погашения ежемесячных платежей (аннуитет);

изменение подходов к финансированию программ жилищного строительства на условиях долевого участия, в части перечисления денежных средств на счета застройщиков в порядке, определенном кредитополучателем, что позволит повысить доходность кредитов на финансирование недвижимости;

Процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам на общих основаниях будут устанавливаться с учетом изменения ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, исходя из стоимости привлеченных ресурсов и уровня маржи, достаточного для покрытия расходов банка, создания резервов и получения прибыли [29, ст.3].

В 2012 году продолжиться участие банка в реализации государственных

программ в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь.

Кредитование государственной программы, направленной на улучшение жилищных условий граждан, будет осуществляться при условии формирования ресурсной базы в объемах, соответствующих заданию по строительству жилых домов на 2012 год.

В целях привлечения валютных ресурсов, наращивания экспортного потенциала страны преимущественно при оказании кредитной поддержки будет отдаваться субъектам хозяйствования, производящим продукцию импортозамещения [29, ст.4].

Банком будет продолжена работа, направленная на стимулирование развития субъектов малого и среднего бизнеса, в том числе развитие предпринимательской деятельности в малых и средних городских поселениях.

Основываясь на всем вышесказанном, нами предложены следующие мероприятия по развитию и увеличению кредитного портфеля ЦБУ № 419 г. Свислочь:

1) как видим наиболее доходными для банка являются потребительские кредиты, так как по данным кредитам наиболее высокие процентные ставки. Считаю необходимым внедрить практику кредитования физических лиц с использованием банковских пластиковых карточек в виде возобновляемой кредитной линии сроком до достижения клиентами возраста: женщинами - 52 лет, мужчинами - 57 лет. Данный срок действия кредитной линии сделает гражданина клиентом этого банка на время всей его трудовой деятельности, а следующие три года дают возможность клиенту рассчитаться с банком по своим обязательствам до ухода на пенсию. При этом размер лимита задолженности установить в размере до 15-ти ежемесячных заработных плат клиента. Внедрение данного вида банковского продукта, во-первых, дало бы возможность удержать уровень кредитного портфеля не заключая дополнительных кредитных договоров, что позволило бы сократить операционные расходы, связанные с их заключением (оплата труда работников банка, коммунальные расходы, канцелярские расходы и т.д.). Во-вторых, банк мог бы «удержать» возле себя кредитополучателя. Не каждый человек, имеющий кредитную карточку с необходимым остатком средств, стал бы собирать весь пакет документов, необходимый для получения кредита в другом банке, а воспользовался бы имеющимся кредитом. Для клиента преимущества данного кредитного продукта заключаются в том, что клиент сокращает хлопоты и время на заключение кредитных договоров, повышается платежеспособный спрос кредитополучателя, что дает ему возможность не откладывать приобретение необходимых материальных благ на будущее.

Так как условия кредитования периодически меняются, процентную ставку по данному кредиту можно привязать к ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Тем самым при уменьшении ставки рефинансирования, процентная ставка по кредиту также уменьшится, и наоборот.

Для оптимизации кредитного риска, связанного с невозвратом кредита необходимо предусмотреть в кредитном договоре право банка прекратить дальнейшее кредитование клиента в случае неоднократного нарушения сроков платежей предусмотренных кредитным договором;

) для стимулирования разовых потребительских кредитов предлагаю активизировать кредитную политику за счет снижения процентной ставки по потребительским кредитам с использованием банковских пластиковых карточек на 1 процентный пункт для клиентов банка, постоянно получающих свои доходы через карт-счета ОАО «АСБ Беларусбанк». Тем самым у банка появится возможность привлечь клиентов, увеличив остатки по карт-счетам, что дало бы возможность пользоваться временно-свободными денежными средствами клиентов. Рассчитаем приблизительный экономический эффект от внедрения данного предложения.

количество действующих карт-счетов в ЦБУ № 419 г. Свислочь по состоянию на 01.01.2011 г. составляет 31270, количество кредитных договоров - 17200.

среднедневной остаток денежных средств на карт-счетах клиентов составляет 8400 млн рублей.

соответственно средний остаток денежных средств на одном карт-счете составляет 8400000000 делить на 31270 равно 268630 рублей.

Предположим, что от внедрения данного предложения, количество клиентов, открывших карт-счета в банке увеличится на 15%, т.е. на 4690, а кредитный портфель физических лиц на потребительские нужды тем самым увеличится на 27%, т.е. на 7830 млн рублей (29 млрд руб. умножить на 27%).

Плата за остатки по карт-счетам клиентов составляет 0,5% годовых.

Средняя процентная ставка по потребительским кредитам для данной категории клиентов составит 49% годовых. Маржа банка составит 48,5% годовых.

И так, получается, что сумма остатков денежных средств по карт-счетам клиентов увеличится на:

умножить на 268630 равно 1259874700 рублей или 1260 млн рублей.

За счет этих временно-свободных денежных средств Банк может предоставить кредиты и получить доход в размере:

умножить на 48,5% равно 611,1 млн рублей.

Немаловажным значением при рассмотрении вышеуказанных предложений является увеличение доли безналичных расчетов, снижение наличного денежного оборота, повышение грамотности населения по потреблению современных банковских продуктов, основанных на интернет-банкинге, SMS-,банкинге и использовании возможностей инфокиосков, что приведет к сокращению расходов по службе инкассации, и сокращению очередей в кассах по приему платежей, ведь сегодня большинство видов платежей можно оплачивать через инфокиоски (коммунальные платежи, платежи за свет, газ, электроэнергию, платежи за детские дошкольные учреждения, плтежи за пользование кредитами, за телефон и др.);

) необходимо расширить перечень предлагаемых видов обеспечения возврата кредитов. На сегодняшний день ЦБУ № 419 г. Свислочь предлагает выдачу кредитов под поручительство третьих физических лиц, что не всегда удобно для клиента. Человеку, не имеющему родственников, трудно найти поручителя среди посторонних людей и он, не смотря на дополнительные комиссионные вознаграждения за сопровождения кредитов, предпочитает взять кредит на необходимую сумму в других коммерческих банках.

Предлагаю ввести такой вид обеспечения как страхование риска невозврата кредита. В данном случае банк будет выступать страховым агентом при заключении страховых договоров. Здесь необходимо ввести комиссионное вознаграждение за оформление договора страхования - 40000 рублей. Тогда как за оформление договора поручительства банк в соответствии со сборников вознаграждений за оказанные услуги взимает плату в размере 49000 рублей. При установлении платы за оформление договора страхования необходимо учитывать, что кредитополучатель будет нести еще и ежемесячные расходы по внесению страховых взносов страховой организации.

При внедрении данного предложения, предположительно кредитный портфель физических лиц на потребительские нужды может увеличиться на 10%, т.е. на 2900 (29000 млн руб. умножить на 10%). Маржа банка составляет 5%. Процентные доходы увеличатся на 145 млн рублей (2900 млн рублей умножить на 5%).

При внедрении данного предложения Банк не потеряет и комиссионных доходов, так как количество заключаемых кредитных договоров также увеличится;

) необходимо повышать уровень информационного и консультационного обслуживания кредитополучателей. Для этого можно активно использовать информационное обслуживание клиентов в виде инфокиосков. Осуществлять выездные мероприятия по оказанию информационных услуг в организации района. Подобные действия помогут создать более надежный и привлекательный имидж банку, предоставить объективную информацию клиентам о финансовом состоянии банка и его кредитной политики, способствовать росту финансовой грамотности кредитополучателей. Банк играет роль помощника в решении финансовых вопросов. Здесь необходим диалог. Глубина спроса на банковские продукты и услуги на прямую зависит от степени доверия клиента к банку. При наличии диалога банк сможет стать чем-то большим, чем просто объект, а это начало плодотворных и доверительных отношений;

) немаловажным фактором в конечном выборе клиентом банка является скорость предоставления кредита. Необходимо увеличить скорость обслуживания клиентов, и тем самым сократить время от момента приема пакета документов от клиента до момента выдачи кредита. Увеличить качество обслуживания кредитополучателя. Уверенность банка в своей стратегии и простота в действиях гарантируют большой приток клиентов. Стараться делать предлагаемые условия кредитования простыми и доступными для понимания простому обывателю. В этом случае у банка меньше трудностей при разработке данных предложений, их продвижении и поддержке.

Таким образом, кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2012 год ориентирована на максимально полное удовлетворение потребностей корпоративных клиентов и физических лиц в кредитных продуктах с учетом допустимого уровня кредитного риска, целевых показателей качества кредитного портфеля и требований действующего законодательства Республики Беларусь.

Сохранение привлекательности кредитов банка будет осуществляться путем:

совершенствование бизнес-процессов предоставления кредитов, посредством предварительного рассмотрения вопросов о выдаче кредитов на потребительские нужды по электронным заявкам на получение кредитов;

сегментация клиентской базы и наполнения действующей линейки кредитов новыми продуктами, ориентированными на различные категории кредитополучателей;

разработка новых краткосрочных потребительских кредитов с использованием метода прогрессивного погашения ежемесячных платежей (аннуитет);

изменение подходов к финансированию программ жилищного строительства на условиях долевого участия, в части перечисления денежных средств на счета застройщиков порядке, определенном кредитополучателем, что позволит повысить доходность кредитов на финансирование недвижимости;

Процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам на общих основаниях будут устанавливаться с учетом изменения ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, исходя из стоимости привлеченных ресурсов и уровня маржи, достаточного для покрытия расходов банка, создания резервов и получения прибыли.

Нами предложены следующие мероприятия по направлению развития и увеличения кредитного портфеля ЦБУ № 419 г. Свислочь:

) как видим наиболее доходными для банка являются потребительские кредиты, так как по данным кредитам наиболее высокие процентные ставки. Считаю необходимым внедрить практику кредитования физических лиц с использованием банковских пластиковых карточек в виде возобновляемой кредитной линии сроком до достижения клиентами возраста: женщинами - 52 лет, мужчинами - 57 лет. Данный срок действия кредитной линии сделает гражданина клиентом этого банка на время всей его трудовой деятельности, а следующие три года дают возможность клиенту рассчитаться с банком по своим обязательствам до ухода на пенсию;

) для стимулирования разовых потребительских кредитов предлагаю активизировать кредитную политику за счет снижения процентной ставки по потребительским кредитам с использованием банковских пластиковых карточек на 1 процентный пункт для клиентов банка, постоянно получающих свои доходы через карт-счета ОАО «АСБ Беларусбанк»;

) необходимо расширить перечень предлагаемых видов обеспечения возврата кредитов. На сегодняшний день ЦБУ № 419 г. Свислочь предлагает выдачу кредитов под поручительство третьих физических лиц, что не всегда удобно для клиента;

) необходимо повышать уровень информационного и консультационного обслуживания кредитополучателей. Для этого можно активно использовать информационное обслуживание клиентов в виде инфокиосков. Осуществлять выездные мероприятия по оказанию информационных услуг в организации района;

) немаловажным фактором в конечном выборе клиентом банка является скорость предоставления кредита. Необходимо увеличить скорость обслуживания клиентов, и тем самым сократить время от момента приема пакета документов от клиента до момента выдачи кредита. Увеличить качество обслуживания кредитополучателя. Уверенность банка в своей стратегии и простота в действиях гарантируют большой приток клиентов.

 


 

Заключение

В ходе проведенного научного исследования по теме «Кредитные операции и основные направления совершенствования кредитной политики банка (на примере ЦБУ № 419 филиала № 402 ОАО «АСБ Беларусбанк») нами были детально изучены теоретические аспекты кредитной политики банка и процесса кредитования, проведен анализ динамики и структуры кредитного портфеля физических и юридических лиц, рассмотрены проблемы развития и основные направления по совершенствованию кредитной политики в ЦБУ № 419 г. Свислочь. Результаты дипломного исследования позволяют сделать следующие выводы и оценки:

1. Кредит - это система экономических отношений, связанных с аккумуляцией временно свободных экономических ресурсов, и предоставлением их во временное пользование на условиях возвратности, срочности, платности. Кредитные отношения предполагают наличия двух сторон сделки - кредитора и заемщика. Кредитор - субъект кредитного отношения, предоставляющий средства во временное пользование. Заемщик - субъект кредитного отношения, получающий ссуду.

Организация кредитования - это деятельность по упорядочению всех процессов, связанных с движением кредита, во времени и в пространстве в соответствии с принципами кредитования.

Правилами предоставления кредитов банками Республики Беларусь предусмотрено, что кредиты физическим лицам предоставляются в белорусских рублях и иностранной валюте на потребительские цели и финансирование недвижимости.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые юридическим лицам всех отраслей хозяйства (т.е.

хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: кредиты, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов. Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения.

В зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации.

2. Активные банковские операции осуществляются ЦБУ № 419 г. Свислочь в соответствии с законодательством Республики Беларусь, Уставом и локальными нормативными правовыми актами банка в пределах установленных им полномочий.

Основным элементом кредитной политики является контроль и управление процессом кредитования. Согласование, утверждение кредитного проекта, кредитный анализ, мониторинг и работа с проблемными кредитами - составные части контроля, за осуществление которого несут ответственность органы, принимающие решения о проведении кредитной операции и осуществляющие мониторинг.

Кредиты физических лиц в ОАО «АСБ «Беларусбанк»» подразделяются по условиям предоставления:

кредиты на общих условиях;

льготные кредиты.

Предоставление кредита юридическим лицам осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора путем перечисления банком денежных средств в безналичном порядке.

Индивидуальному предпринимателю, осуществляющему предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, предоставление кредита осуществляется наличными денежными средствами. Предоставление денежных средств в форме кредита может осуществляться следующими способами:

- единовременная выдача (разовая сделка);

- открытие кредитной линии, в том числе возобновляемой кредитной линии.

3. Как показал проведенный анализ ЦБУ № 419 г. Свислочь стремится к дальнейшему продвижению и наращиванию доли кредитов физическим лицам в своем кредитном портфеле. Вместе с этим постоянно увеличивается доход от проведения данного вида операций.

Структура кредитного портфеля неоднозначна. В 2009-2010 годах наибольший удельный вес в кредитном портфеле ЦБУ № 419 г. Свислочь занимали кредиты физических лиц. Однако их доля в кредитном портфеле постепенно снижалась с 80,5% в 2009 году до 64,8% в 2010 году и с 64,8% в 2010 году до 49,1% в 2011 году. В то же время за данный период в абсолютном выражении кредиты физических лиц выросли в два раза, достигнув на 01.01.2011 года 98,2 млрд белорусских рублей.

На 01.01.2011 года ситуация изменилась. Наибольший удельный вес в кредитном портфеле ЦБУ № 419 г. Свислочь заняли кредиты юридических лиц - 50,9% к 49,1% кредитов физическим лицам. Увеличение кредитного портфеля юридических лиц шло более высокими темпами. За анализируемый период в абсолютном выражении кредиты юридических лиц выросли более чем в восемь с половиной раз, достигнув на 01.01.2011 года 101,9 млрд рублей. Значительный рост кредитов связан с выдачей кредитов Свислочское УКС райисполкома.

Кредиты в национальной валюте занимают наиболее значительный удельный вес в общей структуре кредитного портфеля физических лиц ЦБУ № 419 г. Свислочь. Удельный же вес кредитов в иностранной валюте незначителен. По состоянию на 01.01.2010 г. сумма кредитов в иностранной валюте составила 6,2 млрд рублей, что почти вдвое больше, чем в предыдущем году. Однако, по состоянию на 01.01.2011 г. сумма кредитов в иностранной валюте уменьшилась до 5,6 млрд руб.

Рассматривая причины роста суммы кредитов в иностранной валюте в 2009 году можно выделить, что в 2009 году условия кредитования в иностранной валюте были более привлекательными, чем условия кредитования в национальной валюте и не было запрета НБ РБ на кредитование в иностранной валюте.

. Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2012 год ориентирована на максимально полное удовлетворение потребностей корпоративных клиентов и физических лиц в кредитных продуктах с учетом допустимого уровня кредитного риска, целевых показателей качества кредитного портфеля и требований действующего законодательства Республики Беларусь.

Сохранение привлекательности кредитов банка будет осуществляться путем:

- совершенствование бизнес-процессов предоставления кредитов, посредством предварительного рассмотрения вопросов о выдаче кредитов на потребительские нужды по электронным заявкам на получение кредитов;

сегментация клиентской базы и наполнения действующей линейки кредитов новыми продуктами, ориентированными на различные категории кредитополучателей;

разработка новых краткосрочных потребительских кредитов с использованием метода прогрессивного погашения ежемесячных платежей (аннуитет);

изменение подходов к финансированию программ жилищного строительства на условиях долевого участия, в части перечисления денежных средств на счета застройщиков порядке, определенном кредитополучателем, что позволит повысить доходность кредитов на финансирование недвижимости.

Процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам на общих основаниях будут устанавливаться с учетом изменения ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, исходя из стоимости привлеченных ресурсов и уровня маржи, достаточного для покрытия расходов банка, создания резервов и получения прибыли.

5. На основе сделанных выводов нами предложены мероприятия по направлению развития и увеличения кредитного портфеля ЦБУ № 419 г. Свислочь:

1) как видим наиболее доходными для банка являются потребительские кредиты, так как по данным кредитам наиболее высокие процентные ставки. Считаю необходимым внедрить практику кредитования физических лиц с использованием банковских пластиковых карточек в виде возобновляемой кредитной линии сроком до достижения клиентами возраста: женщинами - 52 лет, мужчинами - 57 лет. Данный срок действия кредитной линии сделает гражданина клиентом этого банка на время всей его трудовой деятельности, а следующие три года дают возможность клиенту рассчитаться с банком по своим обязательствам до ухода на пенсию;

) для стимулирования разовых потребительских кредитов предлагаю активизировать кредитную политику за счет снижения процентной ставки по потребительским кредитам с использованием банковских пластиковых карточек на 1 процентный пункт для клиентов банка, постоянно получающих свои доходы через карт-счета ОАО «АСБ Беларусбанк»;

) необходимо расширить перечень предлагаемых видов обеспечения возврата кредитов. На сегодняшний день ЦБУ № 419 г. Свислочь предлагает выдачу кредитов под поручительство третьих физических лиц, что не всегда удобно для клиента;

) необходимо повышать уровень информационного и консультационного обслуживания кредитополучателей. Для этого можно активно использовать информационное обслуживание клиентов в виде инфокиосков. Осуществлять выездные мероприятия по оказанию информационных услуг в организации района.

) немаловажным фактором в конечном выборе клиентом банка является скорость предоставления кредита. Необходимо увеличить скорость обслуживания клиентов, и тем самым сократить время от момента приема пакета документов от клиента до момента выдачи кредита. Увеличить качество обслуживания кредитополучателя. Уверенность банка в своей стратегии и простота в действиях гарантируют большой приток клиентов.

Внедрение предложенных мероприятий позволит ЦБУ № 419 г. Свислочь более эффективно организовать его денежно-кредитную политику.

 


 

Поделиться:





Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...