Проблемы развития кредитной политики в современных условиях

 

Финансовый кризис, поразивший Республику Беларусь в 2011 году, привел к серьезному изменению состояния банковского рынка страны. Произошло перераспределение капитала в пользу государственных банков, величина валютных активов почти достигла рублевых, прекратился рост рынка розничных услуг.

Активы белорусских банков в 2011 году увеличились в 2 раза, достигнув по состоянию на 1 января 2012 года 259,4 триллионов рублей. Однако, в январе 2012 года рост замедлился - активы выросли всего на 0,6% до 260,9 триллионов рублей [42, с.12].

При этом в январе 2012 года произошло резкое сокращение требований банков к нерезидентам - на 484,4 млн долларов США. Банки активно возвращали средства из-за рубежа.

Снижение величины зарубежных активов было компенсировано ростом требований банков к резидентам Республики Беларусь. Их валютная часть увеличилась за январь 2012 года на 298,6 млн долларов США, а рублевая на 415,8 млрд рублей.

Предприятия и банки отдают предпочтение кредитам в иностранной валюте, так как рублевые сейчас слишком дорогие.

Большую часть прироста активов в январе 2012 года обеспечили субъекты хозяйствования Республики Беларусь. В декабре 2011 года требования к ним со стороны банков снизились на 1,9%, но в январе 2012 года потери были практически компенсированы. Требования банков к субъектам хозяйствования за январь 2012 года увеличились на 1,9% или на 2,4 триллионов рублей, достигнув 127,2 триллионов рублей [42, с.12].

Физические лица в январе 2012 года подкачали - впервые за несколько лет требования банков к населению снизились. Уменьшение было небольшим - на 0,25%, в результате требования банков к населению на 1 февраля 2012 года составили 32,5 триллионов рублей.

В основном сократилась сумма кредитов, предоставленных банками в иностранной валюте - на 4,3% или до 1,94 триллиона рублей в рублевом эквиваленте. Но и сумма рублевых кредитов снизилась на 0,05% или до 29,95 триллионов рублей [42, с.13].

При этом задолженность физических лиц по льготным кредитам у крупнейшего банка страны - АСБ «Беларусбанк» в январе 2012 года выросла с 19 триллионов рублей до 20 триллионов рублей. Однако, не льготные кредиты данного банка за месяц сократились на 1 триллион рублей, в связи с этим кредитный портфель физических лиц у АСБ «Беларусбанк» остался на уровне 23 триллионов рублей.

Несмотря на остановку роста банковского кредитного портфеля физическим лицам, качество портфеля понемногу ухудшается - проблемная задолженность физических лиц на 1 февраля 2012 года составила 306,3 млрд рублей, что на 0,5% больше, чем на 1 января 2012 года. В годовом выражении она увеличилась в 3 раза [42, с.13].

Одним из важных результатов 2011 года стало перераспределение долей кредитного рынка. Кредиты населению по объему переместились со второго места, после кредитов субъектам хозяйствования, на третье. На втором месте прочно разместился Национальный банк, требования к которому на 1 февраля 2012 года составили 58,1 триллионов рублей.

За 2011 год этот параметр вырос в 3,4 раза, в основном вследствие переоценки валютного долга Национального банка перед коммерческими банками. Это последствие 2010 года, когда перед выборами президента Национальный банк заимствовал валюту у коммерческих банков для пополнения золотовалютных резервов и поддержания курса белорусского рубля [42, с.13].

Кредитная политика, осуществляемая национальной банковской системой, в 2010 году была направлена на максимально допустимое удовлетворение потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах.

Требования банков к экономике на 1 января 2010 года составили 47,1 триллионов рублей.

За 2009 год требования банков к экономике увеличились на 16,6 триллионов рублей или на 54,5%, в том числе:

в рублях - рост на 13,3 триллионов, или на 70,9%;

- в иностранной валюте в рублевом эквиваленте - рост на 3,3 триллиона рублей или на 28,4% [34, c.14].

В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2010 год прирост требований банков к экономике должен был составить 36 - 41%. Фактически достигнутый результат в 1,33 раза выше верхней границы прогнозного коридора.

В 2009 году темп наращивания кредитования опережал темп роста валового внутреннего продукта. Так, прирост требований банков к экономике в белорусских рублях и в иностранной валюте в реальном выражении за 2009 год составил 24,5% при увеличении реального валового внутреннего продукта на 10%, то есть темп наращивания кредитования превышал темп роста валового внутреннего продукта почти в 2,5 раза [34, c.14].

Задолженность по долгосрочным кредитам на начало 2010 года достигла 32,6 триллионов рублей. Её прирост за истёкший 2009 год составил 10,7 триллионов рублей или 48,6%.

Для долгосрочных кредитов в кредитных вложениях банков на 1 января 2010 года составила 72,8%.

Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2010 год выдача инвестиционных кредитов оценивалась в объёме 5,2 - 5,7 триллионов рублей.

Фактически за 2010 год банки выдали инвестиционные кредиты на сумму 9,53 триллионов рублей. Банки активно участвуют в оказании кредитной поддержки субъектам хозяйствования в ходе реализации отдельных государственных программ и мероприятий по решениям Президента Республики Беларусь, Правительства Республики Беларусь. На цели, определённые в государственных программах, в 2010 году, по банки выдали кредиты на сумму 11 триллионов рублей, что на 4,9 триллионов рублей, или в 1,8 раза, больше по сравнению с предыдущим 2009 годом [34, c.14].

Расширяется льготное кредитование банками жилищного строительства. К 1 января 2010 года задолженность физических лиц по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья составила почти 4,7 триллионов рублей, что в 1,5 раза больше, чем на начало прошлого 2009 года.

На ряду с льготным кредитованием населения банковская система активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья на общих основаниях. По состоянию на 1 января 2010 года задолженность физических лиц по кредитам на строительство и приобретение жилья, выданным на общих основаниях, достигла 2 триллионов рублей, что в 1,6 раза больше, чем на сопоставимую дату 2009 года.

Задолженность физических лиц по кредитам на строительство жилья на общих основаниях составляет 30,3% от общей суммы задолженности по кредитам физических лиц на финансирование недвижимости - 6,7 триллионов рублей. Указанный показатель имеет тенденцию к росту [34, c.15].

Высокую активность проявляют банки в сфере потребительского кредитования. На 1 января 2010 года задолженность физических лиц по потребительским кредитам достигла 5,76 триллионов рублей, что в 1,66 раза больше, чем на сопоставимую дату 2009 года.

В 2011 году произошли серьезные изменения и с пассивами белорусских банков. По мере развития финансового кризиса на первое место среди источников ресурсов для белорусской банковской системы выходили внешние заимствования. Уже в ноябре 2011 года они стали самым крупным источником средств. Но после последней девальвации белорусского рубля потребность в валюте стала снижаться и банки начали возвращать долги [42, c.15].

Так, за 3 месяца - с ноября 2011 года по январь 2012 года - задолженность банков перед нерезидентами сократилась на 772,6 млн долларов США и составила на 1 февраля 2012 года 5786,3 млн долларов США.

В результате в 2012 году на первые места среди статей пассивов белорусских банков, как и до кризиса, вышли субъекты хозяйствования и физические лица. Средства предприятий на 1 февраля 2012 года составили 67,2 триллиона рублей, увеличившись за год почти в 3,4 раза.

В начале 2012 года резко возросла и величина собственного капитала банков, достигшая на 1 февраля 2012 года 39,6 триллионов рублей. Однако это произошло за счет перевода средств Национального банка и центрального правительства Республики Беларусь в капитал Беларусбанка и Белагропромбанка [42, c.15].

Поддерживают банки и физические лица - в январе 2012 года сумма средств населения в коммерческих банках выросла на 3,3 триллиона рублей, достигнув на 1 февраля 2012 года 53,9 триллионов рублей. В ноябре и декабре 2011 года рост был более скромным - по 2 триллиона рублей.

Очень резко в январе 2012 года увеличились непереводные депозиты физических лиц в белорусских рублях - сразу на 1,2 триллиона рублей, достигнув на 1 февраля 2012 года 10,6 триллионов рублей. В декабре 2011 года прирост составлял всего 0,6 триллиона рублей.

Таким образом, население меняет свое отношение к рублевым депозитам в лучшую сторону. Это неудивительно - подобные депозиты приносят до 5% в месяц, и это при относительно стабильном курсе доллара [42, c.16]. Однако, в целом вклады физических лиц в белорусских рублях по абсолютной величине и темпам роста по-прежнему намного уступают вкладам в валюте. Сумма депозитов в иностранной валюте в январе 2012 года выросла на 259,9 млн долларов США, что в рублевом эквиваленте чуть ли не в 2 раза больше прироста рублевых депозитов. В декабре 2011 года прирост валютных депозитов также был значительным и составил 204,2 млн долларов США.

То есть перевода валютных вкладов населения в рублевые в существенных масштабах в настоящее время не наблюдается. Население продолжает отдавать предпочтение иностранной валюте.

Таким образом, недоверие населения к белорусскому рублю остается довольно значительным. Несмотря на быстрый рост в последние месяцы, общая сумма валютных депозитов физических лиц, достигшая на 1 февраля 2012 года 4,47 млрд долларов США, осталась ниже, чем на 1февраля 2011 года, когда она равнялась 4,59 млрд долларов США.

Как показывает опыт прошлых лет, доверие населения к рублевым сбережениям возвращается достаточно медленно [42, c.16].

В начале 2000 годов, когда Национальный банк также занимался обеспечением привлекательности рублевых вкладов, на изменение отношения к этому населения ушло несколько лет.

Как бы ни обстояли дела в будущем, население уже сейчас фактически финансирует экономику, получая от нее в виде кредитов намного меньше средств, чем предоставляет ей в виде банковских депозитов. Это заметно уже по результатам января, когда физические лица предоставили банкам дополнительно 3,3 триллионов рублей, снизив заимствования на 0,08 триллионов рублей.

Абсолютные цифры также выглядят впечатляюще: 53,9 триллионов рублей средств населения в банках против 32,5 триллионов рублей кредитов на 1 февраля 2012 года. Год назад ситуация была иной: на 1 февраля 2011 года средства населения в банках равнялись 25,1 триллионов рублей, требования банков к физическим лицам находились примерно на таком же уровне - 23,3 триллионов рублей [42, c.16].

То есть сейчас население стало крупным чистым кредитором белорусской экономики. Это является следствием переоценки валютной части сбережений населения. Объем кредитов, взятых физическими лицами в иностранной валюте, незначителен, поэтому после девальвации получилось, что сумма депозитов оказалась намного больше кредитов.

Несмотря на кризис, в 2011 году белорусские банкиры заработали довольно неплохую прибыль в номинальном выражении - 3,087 триллионов рублей, что в 1,8 раза больше, чем в 2010 году. В валютном выражении прибыль, правда, значительно снизилась и только отчасти компенсировала потери капитала банков вследствие девальвации.

Нормативный капитал коммерческих банков в 2011 году увеличился немногим более чем в 2 раза и достиг 37,4 триллионов рублей. Однако данный рост объясняется внесением государством 14,5 триллионов рублей в уставные фонды Беларусбанка и Белагропромбанка [42, c.15].

Вклад нерезидентов в уставные фонды белорусских банков в 2011 году вырос всего на 38% и достиг 4,018 триллионов рублей. В долларовом

выражении средства нерезидентов сократились за год на 489,5 млн долларов США - до 481,2 млн долларов США. То есть иностранные инвесторы потеряли около половины своего капитала.

Конечно, отчасти эти потери были компенсированы прибылью, поэтому для каждого банка они индивидуальны. Кроме того, в 2011 году произошло существенное увеличение банковских резервов, а именно: фактически созданный резерв по активам, подверженным кредитному риску, вырос в 2,7 раза - до 5,5 триллионов рублей [42, c.15].

Таким образом, активы белорусских банков в 2011 году увеличились в 2 раза, достигнув по состоянию на 1 января 2012 года 259,4 триллионов рублей. Однако в январе 2012 года рост замедлился - активы выросли всего на 0,6% до 260,9 триллионов рублей. При этом в январе 2012 года произошло резкое сокращение требований банков к нерезидентам - на 484,4 млн долларов США. Банки активно возвращали средства из-за рубежа.

Большую часть прироста активов в январе 2012 года обеспечили субъекты хозяйствования Республики Беларусь. Физические лица в январе 2012 года подкачали - впервые за несколько лет требования банков к населению снизились.

Одним из важных результатов 2011 года стало перераспределение долей кредитного рынка. Кредиты населению по объему переместились со второго места, после кредитов субъектам хозяйствования, на третье. На втором месте прочно разместился Национальный банк.

 

⇐ Предыдущая123456789Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: