 |
5.3.7. Пролонгация долга на новых условиях в мурабаха
|
|
|
|
5. 3. 7. Пролонгация долга на новых условиях в мурабаха
Другое правило, о котором необходимо помнить и которое должно обязательно соблюдаться, — это то, что операция мурабаха не может пролонгироваться на более длительный период на новых условиях. В ссудно-процентном финансировании, если клиент банка не может осуществить плату в установленный срок по какой-либо причине, он может попросить отсрочку. Если банк соглашается, плата отсрочивается на определенный период, в этот момент пересматриваются постановления и условия договора, что включает в себя определение новой процентной ставки для нового периода уплаты. Фактически это означает, что должнику был выдан новый долг на оставшуюся сумму.
Некоторые исламские банки и финансовые институты, которые не понимают сущности мурабаха и считают ее аналогом ссудно-процентного займа, используют модель пролонгации долга на новых условиях в мурабаха. Если клиент просит их продлить период погашения по мурабаха, банк пролонгирует его и увеличивает период оплаты с дополнительной наценкой, взимаемой с клиента, что фактически означает, что новая мурабаха была оформлена на тот же товар. Эта практика абсолютно противоречит основным принципам шариата.
Необходимо ясно понимать, что мурабаха — это не заём. Это сделка купли-продажи товара, цена которого определена должным образом. Право собственности проданного товара переходит к клиенту. Продавец может законно претендовать максимум на установленную цену, которая является долгом покупателя. Следовательно, никаких сомнений не может возникать относительно продажи того же товара между теми же сторонами. Пролонгация на новых условиях в мурабаха является ростовщичеством, так как, по сути, это соглашение по взиманию дополнительной суммы с долга, созданного договором мурабаха.
|
|
|
5. 3. 8. Скидка за досрочный платеж
Бывают ситуации, когда должник изъявляет желание заплатить раньше установленного срока. В этом случае он хочет получить скидку от изначальной цены, выплачиваемой в рассрочку. Дозволено ли делать подобную скидку за досрочный платеж? Данная ситуация известна в трудах по исламскому праву как 
(предоставление скидки и быстрое получение). Некоторые ранние правоведы считали подобное соглашение дозволенным, но большинство мусульманских ученых, в том числе представители четырех общепризнанных школ исламского права, не разрешают этого, если скидка изначально ставится условием досрочного погашения19.
 |
Мнение тех ученых, которые дозволяют подобное соглашение, основывается на хадисе, переданном от Абдуллы ибн Аббаса, да будет доволен им Аллах, в котором упоминается: когда иудеи из племени Бану Надир были изгнаны из Медины (за их тайный сговор), некоторые люди пришли к достопочтенному Пророку, мир ему и благословение Всевышнего, и сказали: «Ты приказал изгнать их, однако некоторые из людей должны им». После чего Пророк, мир ему и благословение Всевышнего, сказал иудеям-кредиторам:
«Предоставьте скидку и получите свои долги досрочно»20.
Большинство исламских правоведов, однако, не считают данный хадис достоверным. Даже имам аль-Байхаки, который привел этот хадис в своей книге, признал, что это слабое предание.
Даже если рассматривать этот хадис как достоверный, изгнание Бану Надир происходило во втором году хиджры, когда ростовщичество (риба) все еще не было запрещено.
Более того, аль-Вакиди упоминает, что племя Бану Надир давало деньги в рост. Следовательно, соглашение, дозволенное достопочтенным Пророком, мир ему и благословение Всевышнего, заключалось в том, что кредиторы отказывались от взимания ссудного процента и должники выплачивали лишь сумму первоначального долга, но досрочно. Аль-Вакиди приводит, что Салям ибн Аби Хукайк, иудей из племени Бану Надир, дал в долг 80 динаров Усайду ибн Худайру, да будет доволен им Аллах, со сроком выплаты в один год и с дополнительной платой в 40 динаров. Таким образом, Усайд, да будет доволен им Аллах, был должен вернуть 120 динаров через один год. После упомянутого выше соглашения он вернул сумму первоначального долга в 80 динаров, и Салям отказался от остальных денег21.
|
|
|
По этим причинам большинство правоведов придерживаются мнения: если досрочное погашение является условием предоставления скидки с долга, то это не дозволено. Однако если подобное условие не выдвигается при досрочном погашении и кредитор предоставляет скидку по собственному желанию, то это дозволено.
Подобное мнение было принято Международной исламской академией фикха на ежегодной сессии22.
Это означает, что в операциях мурабаха, осуществляемых исламскими банками или финансовыми институтами, подобные скидки не могут быть обусловлены в договорах, клиенты не могут предъявлять подобные требования в качестве своих прав. Однако если банк или финансовый институт предоставляет подобную скидку по собственной воле, это не возбраняется, особенно если клиент в нужде. Например, если бедный фермер купил трактор или сельскохозяйственное оборудование по модели мурабаха, банку следует предоставить ему подобную добровольную скидку.
|
|
|
