 |
5.3.5. Поручительство в мурабаха
|
|
|
|
5. 3. 5. Поручительство в мурабаха
Продавец в финансировании по принципу мурабаха также может попросить покупателя/клиента предоставить ему поручительство третьей стороны. В случае если клиент не будет платить в срок, продавец может предъявить требования поручителю, который станет ответственным за погашение суммы, по которой он ручался. Правила шариата относительно поручительства подробно рассмотрены в книгах по исламскому праву. Однако остановимся на двух ключевых моментах, которые особенно важны в контексте исламского банкинга.
В современной коммерческой практике поручитель, как правило, не предоставляет поручительства без получения какой-либо платы с заемщика. Классические труды по фикху свидетельствуют о практически единогласном мнении: поручительство — это добровольный акт, никакой платы с заемщика за это взиматься не может. Максимум, на что может претендовать поручитель, — возмещение издержек, связанных с оформлением данного поручительства, но поручительство само по себе не может осуществляться за плату. Это запрещено потому, что лицо, которое предоставляет заём другому лицу, не имеет права брать за это плату, такое действие подпадает под определение запрещенного ростовщичества. Поручитель безоговорочно попадает под этот запрет, так как он вообще не предоставляет денег. Он лишь берет на себя обязательство в интересах изначального должника расплатиться с долгом, если тот не в состоянии будет сделать этого. Если лицо, которое предоставляет деньги, не может взимать за это никакой платы, то как на эту плату может претендовать тот, кто в действительности не предоставляет никаких денег, а лишь берет на себя ответственность за плату?
|
|
|
Предположим, А занял 100 долларов у Б, который попросил предоставить ему поручителя. Лицо В предлагает А: «Я выплачу твой долг прямо сейчас, но ты должен будешь мне заплатить 110 долларов позднее». Очевидно, что получение дополнительных 10 долларов с лица А запрещено, так как это ростовщичество. Тогда Г приходит к А и предлагает: «Я выступлю поручителем за тебя, но ты должен будешь заплатить мне 10 долларов за эти услуги». Если мы допустим взимание платы за поручительство, это будет означать, что лицо В не может взимать 10 долларов, несмотря на то, что оно выплачивает сумму долга, а лицо Г может взимать 10 долларов, несмотря на то, что оно ничего не выплачивает, а лишь берет на себя обязательства выплаты в том случае, если лицо А будет не способно это сделать. По причине очевидной несправедливости исламские правоведы запретили получать плату за поручительство; таким образом, и лицо В, и лицо Г рассматриваются одинаково с точки зрения исламского права.
Однако некоторые современные ученые рассматривают эту проблему иначе. Они считают поручительство явной необходимостью, особенно в международной торговле, когда продавцы и покупатели не знают друг друга, а оплата не может происходить одновременно с поставкой товара. Должны существовать посредники, которые выступали бы гарантами платежа. Найти поручителей, которые могли бы предоставлять подобные услуги бесплатно в необходимых объемах, крайне сложно. Принимая во внимание эти реалии, некоторые современные шариатские ученые используют несколько иной подход. Они утверждают, что запрет на поручительство за плату не основывается на каких-либо специальных предписаниях Священного Корана или Сунны достопочтенного Пророка, мир ему и благословение Всевышнего. Оно было выведено из запрета на ростовщичество, как одно из его следствий. Более того, поручительство в прошлом имело очень простую природу. В условиях современной деловой активности поручитель нуждается в большом объеме анализа и работы с документами. Следовательно, считают они, запрет на плату за поручительство должен быть пересмотрен с этой точки зрения. Данный вопрос требует дальнейшего исследования и должен решаться учеными совместно. Однако до тех пор, пока нет ясного правила, плата за поручительство не может взиматься исламскими финансовыми институтами. Выход один: взимать плату за расходы, связанные с оформлением поручительства.
|
|
|
5. 3. 6. Штраф за просрочку платежа
Другой проблемой финансирования по принципу мурабаха является то, что в случае просрочки платежа со стороны клиента на определенную дату размер долга не может быть увеличен. В практике ссудно-процентных долгов размер долга увеличивается в соответствии со временем, на которое он был просрочен. Однако в финансировании по принципу мурабаха цена, будучи установленной однажды, не может быть увеличена ни при каких обстоятельствах. Этим ограничением иногда злоупотребляют недобросовестные клиенты, которые преднамеренно не совершают оплату вовремя, так как им известно, что за это не придется платить никакой дополнительной суммы.
Подобная особенность финансирования по принципу мурабаха не должна создавать больших сложностей, когда все банки и финансовые институты отдельно взятой страны работают по исламским принципам, потому что правительство и центральный банк могут разработать систему, по которой подобные неплательщики будут отстранены от возможности предоставления какой-либо помощи со стороны финансовых институтов. Подобная система может служить хорошим сдерживающим средством против недобросовестных плательщиков. Однако в странах, где исламские банки и финансовые институты работают обособленно от большинства финансовых институтов, ведущих свой бизнес на основе ссудного процента, подобная система вряд ли будет эффективна: ведь если клиент не сможет получить финансирование от исламского банка, он обратится к традиционным финансовым институтам.
С целью решения данной проблемы некоторые современные исламские ученые предложили, чтобы недобросовестные клиенты, которые преднамеренно не платят вовремя, компенсировали убытки исламскому банку, которые он понес в результате неплатежа. Они предложили, чтобы размер этой компенсации был равносилен ставке дохода, предоставляемого банком своим вкладчикам в течение периода, на который приходилась задержка платежа. К примеру, неплательщик задержал оплату на три месяца. Если за эти три месяца банк начислил прибыль клиентам в размере 5 %, то клиенту необходимо будет выплатить компенсацию в размере 5 % за убытки банка. Однако подобная компенсация дозволена при соблюдении следующих условий:
|
|
|
а) неплательщику должен быть предоставлен период отсрочки минимум в один месяц, в течение которого он должен получать еженедельные уведомления о необходимости оплаты, в противном случае ему придется выплатить компенсацию;
б) должно быть несомненно доказано, что клиент задерживает оплату без каких-либо уважительных причин; если выяснится, что клиент не платит вовремя из-за бедности, никакая компенсация не может с него взыскиваться. Напротив, ему должна быть дана отсрочка до того момента, пока он не станет способным расплатиться, так как в Священном Коране ясно сказано:
و َ إ ِ ن ك َ ا ن َ ذ ُ و ع ُ س ْ ر َ ة ٍ ف َ ن َ ظ ِ ر َ ة ٌ إ ِ ل َ ى م َ ي ْ س َ ر َ ة ٍ و َ أ َ ن ت َ ص َ د ّ َ ق ُ و ا ْ خ َ ي ْ ر ٌ ل ّ َ ك ُ م ْ إ ِ ن ك ُ ن ت ُ م ْ ت َ ع ْ ل َ م ُ و ن َ
«Если должник находится в трудном положении, то дайте ему отсрочку, пока его положение не улучшится. Но дать милостыню будет лучше для вас, если бы вы только знали! » (2: 280);
в) взыскание компенсации дозволено только в случае, если исламский банк получил какую-либо прибыль для распределения между вкладчиками. Если инвестиционный счет не получил никакой прибыли в течение периода неплатежа, клиенту не может быть предъявлено требование компенсации.
|
|
|
Подобная концепция компенсации, однако, не была признана большинством современных исламских ученых, включая автора. Подобное предложение не имеет никакой основы в нормах шариата и неспособно решить проблему.
Во-первых, дополнительная сумма, взимаемая с долга, — ростовщичество. В доисламские времена (период джахилии) люди брали дополнительные суммы с должников, если те оказывались неспособными выплатить долг в установленный срок. Они говорили следующее:
«Либо ты расплатишься вовремя, либо твой долг будет увеличен».
Упомянутое выше предложение по выплате компенсации кредитору/продавцу сходно с данной позицией.
В ответ может быть заявлено: такой вариант отличается от практики людей джахилии тем, что содержит условие о предоставлении отсрочки должнику сроком в один месяц, для того чтобы убедиться, что он в действительности избегает платежей без уважительных причин, и не допустить взимания компенсации, если он в действительности неплатежеспособен из-за бедности или других проблем. В случае практического воплощения данного концепта эти условия с трудом могут быть соблюдены, так как каждый должник может утверждать, что его неплатежи связаны с финансовым неблагополучием к моменту, приходящемуся на внесение платежа. Финансовому институту будет сложно получить достоверную информацию относительно финансового состояния каждого из клиентов, для того чтобы определить, был ли он платежеспособным на определенный момент или нет. В обычной практике банков предполагается, что каждый клиент имеет возможность расплатиться вовремя, за исключением случаев, когда он провозглашается банкротом или неплатежеспособным. Это означает, что в соответствии с данным предположением такая уступка будет возможна только в случае банкротства клиента. Очевидно, что банкротство — редкое явление, при его наступлении даже ростовщические банки, как правило, не могут начислять ссудные проценты на должника. Следовательно, данное предложение не делает различия между ссудно-процентным финансированием и исламским финансированием.
Если же рассматривать вопрос предоставляемой отсрочки, то она является минимальной уступкой, на деле даже традиционные банки иногда предоставляют ее. Опять же с точки зрения практики не существует существенной разницы между ссудным процентом и компенсацией за просрочку платежа.
В качестве довода допустимости взимания компенсации за просрочку указывается и то, что достопочтенный Пророк, мир ему и благословение Всевышнего, порицал человека, который задерживает выплату по своим долгам без уважительной причины. В известном хадисе говорится:
|
|
|
«Если состоятельный человек задерживает выплату долга, то он заслуживает наказания и позора»14.
Довод основан на том, что Пророк, мир ему и благословение Всевышнего, дозволил наказание подобного человека. Наказания могут быть различных видов, включая взыскание денежного штрафа. Но этот аргумент не учитывает следующего: даже если денежный штраф и допустим в шариате15, то налагаться он должен судебными органами и, как правило, выплачивается в пользу государства. Пострадавшая сторона не может наложить штраф самостоятельно в свою пользу без компетентного судебного решения.
Более того, если это расценивается как наказание, то оно должно исполняться даже тогда, когда инвестиционный счет банка не получил никаких прибылей в течение периода неоплаты, так как вина неплательщика определена и она не имеет никакой связи с доходом по инвестиционному счету.
На самом деле предложение о взыскании компенсации, равносильной ставке дохода по инвестиционному счету, основано на концепции альтернативной стоимости денег. Эта концепция противоречит нормам шариата. Ислам не признает альтернативную стоимость денег, так как в случае устранения ростовщичества из экономики деньги не могут иметь определенной ставки возврата, она всегда будет связана с убытками и возможностями получать прибыль. Именно риск убытка признает за деньгами право приносить прибыль.
Заслуживает внимания и другой момент. Тот, кто не выполняет своих долговых обязательств, может быть сравнен с вором или узурпатором. Однако изучение правил, предписанных в отношении воровства или узурпации, показывает, что вор подлежит серьезному наказанию (отрубанию руки), но ему никогда не предписывалось заплатить какую-либо сумму в качестве компенсации пострадавшему. Аналогично: если человек узурпирует деньги другого человека, он может быть наказан посредством та'зир[29], но исламские правоведы никогда не предписывали в подобных случаях наложения денежного штрафа в пользу собственника.
Имам аш-Шафии придерживается мнения, что если один человек узурпирует землю другого человека, он должен будет выплатить ему арендную плату за нее в соответствии с рыночными расценками. Но если он незаконно завладеет деньгами другого, то должен будет вернуть лишь равную сумму, и не более16.
Все эти правила доказывают, что концепция альтернативной стоимости денег никогда не признавалась шариатом, потому что, как объяснялось ранее, деньги не могут иметь определенной ставки возврата или какой-либо собственной ценности.
На основе того, что было сказано выше, идея взимания компенсации с неплательщика не была одобрена большинством современных ученых. Этот вопрос подробно обсуждался на ежегодной сессии Международной исламской академии фикха, в результате чего было вынесено постановление, что подобная компенсация не дозволена шариатом17.
Все это говорит о недозволенности предложенной компенсации в шариате. Также было отмечено, что подобная компенсация вообще не способна решить проблемы неплатежей. Напротив, это может побудить должников задерживать выплату настолько, насколько они захотят. Причина в том, что в соответствии с этим предложением неплательщику необходимо будет выплачивать в качестве штрафа сумму, равноценную доходу, получаемому вкладчиками за период неплатежа. Очевидно, что ставка дохода, получаемая вкладчиками, всегда будет ниже, чем ставка дохода, выплачиваемая клиентом по операции мурабаха. Следовательно, клиент будет обязан заплатить значительно меньше после просрочки, чем ему это приходилось делать до нее. Значит, клиент намеренно может согласиться на выплату просрочки, а разницу инвестировать в более доходную деятельность. Предположим, что ставка доходности по операции мурабаха на шесть месяцев составляет 15 % годовых, а ставка дохода вкладчиков составляет 10 % годовых. Это значит, что если клиент задержит плату в назначенный срок и удержит деньги еще на шесть месяцев, ему будет необходимо заплатить компенсацию лишь в размере 10 % при ежегодном исчислении, что значительно ниже, чем настоящая ставка по операции мурабаха (которая составляет 15 %). В этом случае клиент не будет платить вовремя, а постарается использовать другие возможности на предстоящие шесть месяцев по более низкой ставке[30].
Следовательно, это предложение не только противоречит шариату, но и не может разрешить проблему несвоевременных платежей.
|
|
|
