 |
Вопрос 29. Юсуф собирается жениться и хочет арендовать банкетный зал. По условиям договора, которые предлагает арендодатель, он должен внести задаток размером в 30% от общей стоимости аренды, который, в случае отмены брони, не подлежит возврату. Дозволено
|
|
|
|
Вопрос 29. Юсуф собирается жениться и хочет арендовать банкетный зал. По условиям договора, которые предлагает арендодатель, он должен внести задаток размером в 30% от общей стоимости аренды, который, в случае отмены брони, не подлежит возврату. Дозволено ли подобное условие?
(Отвечают представители ЦРИЭФ)
В соответствии с решением Международной академии фикха при ОИС, дозволено использовать задаток, который становится частью оплаты при заключении сделки (купли – продажи или аренды) или же удерживается продавцом (арендодателем), в случае отказа покупателя (арендатора) от её совершения. При этом также необходимо определить время, в течение которого должна быть заключена сделка. Если по истечении этого времени сделка не была заключена, задаток может быть удержан продавцом (арендодателем).
При этом следует отметить, что среди учёных ранних поколений были разногласия относительно подобного использования задатка. Учёные ханафитского, шафиитского и маликитского мазхабов придерживались мнения, что подобное использование задатка является запрещённым, опираясь на хадис от Абдуллаха ибн Амра: «Посланник Аллаха (мир ему и благословение Аллаха) запретил торговлю с задатком» (Абу Дауд 3502, Ибн Маджах 2192).
Однако многие учёные назвали данный хадис слабым, среди которых имам ан-Науауи в «аль-Маджму'» 9/407, хафиз Ибн аль-Муляккъин в «аль-Бадр» 6/525, хафиз аль-Бусайри в «аль-Мисбах» 2/464 и многие другие.
В ханбалитском мазхабе использование задатка является разрешённым. В подтверждение данного мнения существует хадис от Зайда ибн Асляма: «Когда пророка (мир ему и благословение Аллаха) спросили о торговле с задатком, он разрешил это» (ибн Аби Шейба 5/17, который, так же как и предыдущий, был признан слабым учёным-мухадисом).
|
|
|
В пользу дозволенности задатка так же приводится сообщение от Нафи'а, который купил дом в Мекке у Сафуана ибн Умайи для ‘Умара ибн аль-Хаттаба, чтобы использовать его в качестве тюрьмы. По взаимной договорённости, дом покупался за сорок тысяч дирхамов в случае, если Умар ибн аль-Хаттаб одобрит сделку, а если нет, то Сафуан удерживал четыреста дирхамов (Сахих аль-Бухари 9/51, Ибн Аби Шейба 5/392, ‘Абдур-Раззакъ 5/147, аль-Байхакъи 6/34).
Исходя из перечисленного выше, Совет по исламскому праву ЦРИЭФ поддерживает мнение, принятое Международной академией фикха при ОИС о дозволенности использования задатка. Однако отказаться от удержания задатка будет лучше и ближе к исламской этике во взаимоотношениях.
Вопрос 30. Абдулла хочет взять через исламскую рассрочку товар, но ему показалось, что наценка от исламской финансовой компании гораздо выше, чем проценты по обычному кредиту. Как такое может быть?
Исламские финансовые компании, руководствующиеся нормами шариата, обязаны обозначать в договорах товарной рассрочки окончательную цену без права ее изменения до конца срока действия договора. В то время как традиционные банки для привлечения клиентов, как правило, указывают процентную ставку по кредиту, которая является зачастую лишь малой частью от общих расходов клиента, оформляющего такой кредитный договор. Банки не несут ответственность ни перед кем, кроме как перед надзорными органами, и в силу имеющихся правовых коллизий возможна ситуация, при которой клиент, взявший в кредит товар стоимостью 50 000 рублей, уже вернул банку 100 000, но, тем не менее, остался еще должен, хотя изначально указанная процентная ставка по кредитному договору была на уровне 10%-15%.
Государство, видя подобную проблему, издает соответствующие законы. Например, с 01. 07. 2019 года процентная ставка по договору потребительского кредита не может превышать 1% в день (ранее было 1, 5% в день). Если перевести на годовые, то это около 547% в год, но клиенту в договоре лишь указывают 1, 5% в день, что на первый взгляд кажется пустяком.
|
|
|
В этой связи при сравнении наценки по исламской товарной рассрочке и традиционному кредиту необходимо учитывать фактор предоставления недостоверной информации относительно общих расходов клиента, связанных с обслуживанием кредита. Так же надо отметить, что даже в случае реально более низких процентов по кредитам в сравнении с наценкой по договорам исламской рассрочки не делает кредиты дозволенными, а рассрочку запретной, так как сама наценка является халяльной, согласно всем 4 имамам Мазхабов.
В чем разница?
В чем разница между традиционным кредитом и исламской рассрочкой, ведь проценты приходится переплачивать и в том и в другом случае? Такой вопрос мне задают изо дня в день сотни клиентов, друзей и даже посторонних людей. Прежде чем отвечать на любой вопрос, как говорил об этом Аристотель, Рене Декарт, а позднее и Франсуа-Мари Аруэ, необходимо разобраться с понятиями, чтобы не было путаницы. Ведь, как известно, некоторые слова могут иметь множество разных смыслов, например, слово «идет» имеет в русском языке более 40 различных интерпретаций и без контекста диалог будет непродуктивным.
Сама категория процента дословно переводится с латинского как «per cent» – одна сотая часть. То есть данное слово имеет общую характеристику, обозначающую долю от некоего целого. Насколько это целое будет дозволенным с точки зрения Ислама, настолько и его доля будет являться таковой. То есть данный вопрос подобен вопросу о дозволенности меры веса – килограмма. Сам по себе килограмм не может быть запретным или дозволенным по умолчанию, но лишь применительно к объекту измерения он может менять аспект канонической приемлемости для мусульман. Соответственно, если речь идет о килограмме свинины, то он запретен к употреблению мусульманам, а если это килограмм яблок, то он дозволен.
Таким же образом обстоят дела и с категорией процента, который применительно к закяту (имущественный налог для богатых равный 2, 5% от общего актива, попадающего под этот налог) является обязательным. Если мы говорим о премии для работника за выполненный план по продажам – это является дозволенным, а если говорить о проценте как о надбавке за предоставленный долг второму лицу, то этот процент является запретным.
|
|
|
В этой связи, возвращаясь к вопросу о разнице между кредитом и рассрочкой, мы должны определиться с группой доводов, необходимых к рассмотрению. По этому критерию можно выделить оценочные позиции, исходя из убеждений задающего вопрос, а точнее, либо он опирается на религиозные аспекты этой разницы, либо сугубо экономические, отбросив при этом божественные истины. Мы рассмотрим данный вопрос с обеих сторон, чтобы ответ удовлетворил любого интересующегося.
Мусульманин обязан оценивать все происходящие с ним явления и процессы с позиции исламского вероучения. Причем вера в Аллагьа не ограничивается пятикратной молитвой, постом или выплатой заката – Ислам охватывает все аспекты жизнедеятельности мусульманина, начиная с этики посещения отхожих мест утром и заканчивая, к примеру, правилами кормления рыбок, которых он решил завести на радость своим детям. Если мы говорим о таком человеке, то для него по логике вещей должны быть достаточными тексты священного Корана и хадисов Пророка (Мир Ему и благословение).
Всевышний Аллах в Священном Коране говорит:
و َ أ َ ح َ ل َ ّ ا ل ل ه ا ل ْ ب َ ي ْ ع َ و َ ح َ ر َ ّ م َ ا ل ر ِ ّ ب َ ا (ا ل ب ق ر ة ، 275)
Смысл: «Аллах дозволил торговлю и запретил ростовщичество» (сура «Аль-Бакара», аят 275).
Таким образом, Коран однозначно запрещает заниматься лихвой, поэтому человек, считающий ростовщичество дозволенным, впадает в неверие. Всевышний Аллах объявил войну людям, занимающимся лихвой. В Коране сказано:
ف َ إ ِ ن ْ ل َ م ْ ت َ ف ْ ع َ ل ُ و ا ف َ أ ْ ذ َ ن ُ و ا ب ِ ح َ ر ْ ب ٍ م ِ ن َ ا ل ل ه و َ ر َ س ُ و ل ِ ه ِ (ا ل ب ق ر ة ، 289)
|
|
|
Смысл: «Если вы не оставите занятие ростовщичеством, то Аллахом и Его Посланником вам будет объявлена война» (сура «Аль-Бакара», аят 289).
В книге «Аль-Фатави аль-хадисийя» говорится: «Аллах объявил войну только двум категориям людей: это ростовщики и люди, наносящие вред святым угодникам Аллаха – авлия». Из сказанного явствует, насколько тяжким грехом является ростовщичество. Даже если человек думает, что посредством лихвы он получает материальную выгоду, всё равно в итоге это ему обернётся убытком, лишением благодати (бараката).
Всевышний Аллах говорит:
ي َ م ْ ح َ ق ُ ا ل ل ه ا ل ر ِ ّ ب َ ا و َ ي ُ ر ْ ب ِ ي ا ل ص َ ّ د َ ق َ ا ت ِ (ا ل ب ق ر ة ، 276)
Смысл: «Аллах удалит выгоду из ростовщичества, имущество, которое было смешано с лихвой, Он погубит, а воздаяние за имущество, которое было пожертвовано в милостыню, Он преувеличит» (сура «Аль-Бакара», аят 276).
О наказании, которое понесут ростовщики, в Священном Писании говорится:
ا ل َ ّ ذ ِ ي ن َ ي َ أ ْ ك ُ ل ُ و ن َ ا ل ر ِ ّ ب َ ا ل ا َ ي َ ق ُ و م ُ و ن َ إ ل ا َ ّ ك َ م َ ا ي َ ق ُ و م ُ ا ل َ ّ ذ ِ ي ي َ ت َ خ َ ب َ ّ ط ُ ه ُ ا ل ش َ ّ ي ْ ط َ ا ن ُ م ِ ن َ ا ل ْ م َ س ِ ّ (ا ل ب ق ر ة ، 275)
Смысл: «Люди, пожирающие риба, т. е. занимающиеся ростовщичеством, в Судный день воскреснут, подобно сумасшедшим, одержимым дьяволом» (сура «Аль-Бакара», аят 275).
В хадисе о тяжести греха ростовщичества пишется: «Вы остерегайтесь семи грехов, губящих человека: отрицания единобожия, колдовства, убийства человека, которого Аллах запретил убивать, употребления плодов ростовщичества, использования имущества сирот, дезертирства (со священной войны), клеветы на непорочных женщин» (Аль-Бухари и Муслим).
Мы можем заметить довольно строгий запрет ростовщичества для всех мусульман, под которым понимается любая сделка, связанная с предоставлением денежных средств под определенный процент. И если мы говорим о коммерческих банках, то основой их деятельности, согласно федеральному закону «о банках и банковской деятельности» являются сделки по предоставлению кредитов на основе срочности, платности и возвратности. Под платностью подразумевается уплата процентов за пользование взятой в кредит суммы. Другими инструментами заработка, такими как продажа товаров в рассрочку, передача имущества в лизинг или иными сделками, связанными с торговыми отношениями, традиционные банки в России и большинстве других стран мира не занимаются, так как эти функции являются прерогативой иных коммерческих организаций. Как правило, подобное разделение имеет под собой экономическое обоснование, связанное с диверсификацией различных сфер экономики страны.
|
|
|
Таким образом, для человека, желающего в своей экономической деятельности руководствоваться нормами Ислама, должно быть понятно, что подобный вид сделок является однозначно запрещенным всеми учеными. Мусульманин обязан остерегаться от таковых подобному тому, как он исключает из рациона питания продукты, содержащие свинину, алкогольные напитки или не позволяет себе играть в азартные игры.
Если же мы говорим об экономической составляющей запрета, то, начиная со времен античных философов и до времени современных нобелевских лауреатов, написано немало книг, научных статей, исторических экскурсов в природу этого явления, охватывающего все субъекты экономических взаимоотношений. Несмотря на необходимость глубокого анализа природы ростовщичества, ограничусь одним наглядным и наиболее популярным примером из реальной жизни, который позволит всю его пагубную сущность. Представьте, что некий клиент по имени Али в обычном коммерческом банке взял кредит для личных нужд в расчете погасить его со своей зарплаты. Ежемесячный платеж по кредиту составил 20 000 рублей в течение года. В силу определенных обстоятельств он оказался неспособным выплачивать его на протяжении 2-3 месяцев. В ответ на финансовую неспособность Али оплачивать платежи по кредиту согласно графику, банк увеличивает его ежемесячный платеж на сумму процентов в виде штрафов и пени. В результате клиент оказывается в еще более худшем положении, так как долг, который он не может выплатить, начинает расти. Через некоторое время, решив свои финансовые проблемы, клиент возобновляет оплаты, но, даже возвращая банку привычные 20 000 рублей, он не может сократить сумму общего долга, так как сумма кредита выросла и теперь достаточна лишь для покрытия процентов по договору. То есть, Али даже оплачивая на протяжении последующих 10-20-….. 100 лет банку деньги, не может сократить сумму своего долга. Как еще можно назвать подобное явление, кроме как финансовым рабством или кредитной кабалой?
Однако большинство клиентов в свойственной человеку манере уверены в завтрашнем дне и не задумываются о наступлении подобной ситуации (хотя только за май 2020 года общий объем просроченных кредитов в банках России вырос на 5%). Подобный пример подобен ситуации, где спасатели, дежурящие на берегу моря, надевают на голову утопающих спасательный круг, выполненный из материала, который медленно, но верно опускает тонущих на дно.
Возвращаясь к ответу на вопрос, хотелось бы обратить внимание читателя на подобную схожесть в различных ситуациях в нашей жизни. Порой мы не можем понять разницу между настоящей деталью автомобиля или ее подделкой, не можем увидеть разницу между фальшивой купюрой и ее оригиналом, мы не способны на расстоянии определить разницу между стаканом воды и стаканом водки, но последствия употребления в каждом вышеописанном примере довольно ярко дадут нам увидеть эту разницу. А если мы прибавим ко всему этому еще и порочность подобного греха с религиозной точки зрения, то вопрос о наличии разницы между классическим кредитом и исламской рассрочкой, где предоставляется конкретный актив на ясных и окончательных условиях сделки, становится очевидным и однозначным. Пусть Всевышний поможет каждому из нас увидеть истину истиной и следовать ей и увидеть ложь ложью и остерегаться нее. Амин
Введение в исламские финансы + дополнения
Подписано в печать 10. 12. 2015. Формат 60х90 1/16.
Усл. печ. л. 8, 75. Тираж 2 500 экз. Заказ № 2005.
[1] В том числе игра на бирже. — Прим. ред.
[2] Ибн Кудама, аль-Мугни (Бейрут: Дар аль-Китаб аль-Араби, 1972), 5: 140.
[3] Аль-Касани, Бада'и ас-Сана'и, 6: 162–163.
[4] Ибн Кудама, аль-Мугни, 5: 147.
[5] Ибн Кудама, аль-Мугни, 5: 125.
[6] Аль-Касани, Бада'и ас-Сана'и, 6: 59.
[7] Ибн Кудама, аль-Мугни, 5: 124–125.
[8] Там же, 125. ЕСЛИ в верстке сноски будут на разных страницах, то название источника придется повторять (не Там же)
[9] Аль-Касани, предыдущая ссылка.
[10] Ашраф Али Санави, Имдат аль-Фатауа.
[11] Ибн Кудама, Аль-Мугни, 5: 133–34.
[12] Там же.
[13] Там же.
[14] См. Аль-Фатва аль-Хиндия, 2: 335–36.
[15] См. Аль-Мардави, аль-Инсаф (Бейрут, 1400 г. х. ), 5: 423.
[16] Однако некоторые юристы полагали, что любое естественное увеличение капитала может расцениваться как прибыль, распределяемая между рабб аль-маль и мударибом. Например, если капитал был представлен овцами, у которых родились ягнята, то эти ягнята рассматриваются как прибыль и будут разделены между сторонами пропорционально их вложениям (см. ан-Навави, Раудат аль-Талибин, 5: 125). Но это мнение меньшинства.
[17] Ибн Кудама, аль-Мугни, 5: 145.
[18] Аль-Касани, Бада'и ас-Сана'и, 6: 99.
2 Ас-Саракши, аль-Мабсут, 2–149: 150.
3 Ибн Кудама, аль-Мугни, 5: 186.
4 Аль-Касани, Бада'и ас-Сана'и, 6: 109.
[19] Ибн Кудама, аль-Мугни, 5: 168.
[20] Там же, 6: 99. См. также Ибн Кудама, аль-Мугни, 5: 185, и аль-Саракши, аль-Мабсут, 22: 133.
[21] См. Ибн Кудама, аль-Мугни, 5: 136–37; аль-Касани, Бада'и ас-Сана'и.
[22] Эта точка зрения опирается на известный принцип «мудд аль-аджвах», описанный в традиционных трудах по фикху. См. аль-Хаттаби, Маалим аль-Сунан, 5: 23.
1 Аль-Касани, Бада'и ас-Сана'и, 6: 54, 60.
[23] Аль-Касани, Бада'и ас-Сана'и, 6: 63.
[24] См., например, Радд аль-Мухтар, 3: 365–366.
[25] См. Ибн Кудама, аль-Мугни, 6: 137; Радд аль-Мухтар, 6: 47, 48.
[26] Радд аль-Мухтар, 3: 365.
[27] См. Джами аль-Фусулайн, 2: 237, и Радд аль-Мухтар, 4: 135.
[28] Резолюции № 2 и № 3 Пятой сессии Международной исламской академии фикха, проходившей в Кувейте в 1409 г. по хиджре.
2 См. Ибн Кудама, аль-Мугни, 4: 290; ас-Саркаши, аль-Мабсут, 13: 8; ад-Дасуки, 3: 58; аль-Мугни аль-Мухтадж, 2: 31.
3 См. Умдат аль-Кари, 12: 121; Миркат аль-Мафатих, 4: 653; аль-Азхар ан-Навави, 282; Фатх аль-'Али аль-Малик, 1: 254.
4 См. Сахих аль-Бухари, Китаб аль-Шахадат, где это мнение передается от всех перечисленных ученых.
5 Аль-Куртуби, Аль-Джами ли-Ахкам аль-Куран, 18: 29; Хашиях ибн Шат аля Фурук аль-Карафи, 4: 24; аль-Газали, Ихья Улюм ад-Дин, 3–133; Ибн Хазм, аль-Мухалля, 8: 28.
6 Аль-Фурук аль-Карафи, 4: 25; Фатх аль-'Али аль-Малик, 1: 254.
7 Аль-Хатаб, Тахрир аль-Калам (Бейрут, 1404 г. по хиджре), 239.
8 Ад-Джасас, Ахкам аль-Куран, 3: 420.
9 Сахих аль-Бухари, Китаб аль-Иман.
8 Резолюция № 2 и № 3 Пятой сессии Международной исламской академии фикха, проходившей в Кувейте в 1409 году по хиджре. Смотрите журнал Академии № 5, 2: 1599.
11 Ибн Нуджайм пишет:
13 См. Ибн Кудама, аль-Мугни, 4: 442; аль-Газали, аль-Уасит, 3: 509; Ибн Абидин, Радд аль-Мухтар, 5: 341.
14 Сахих аль-Бухари, хадис № 2400, комментарии Фатх аль-Бари, 5: 62.
15 Множество традиционных правоведов не допускают наложения денежного штрафа даже судебными органами, однако некоторые из них, такие как имам Ахмад и Абу Юсуф, допускают его; это наиболее распространенное мнение среди современных правоведов.
[29] Та’зир (осуждение) — наказание, точно не установленное Кораном и Сунной (в отличие от «хадд»), применяемое за совершение правонарушений, которые могут затрагивать как права всей общины, так и частные интересы. Та’зир применяется, например, в качестве наказания за такие грехи, как несоблюдение поста в месяц Рамадан, отказ от совершения намаза, жизнь на проценты и т. д. — Прим. ред.
16 Аш-Ширази, аль-Мухаз-заб, 1–370.
17 Резолюция № 53 Пятой ежегодной сессии Международной исламской академии фикха в Джидде. Журнал № 6, 1: 447.
[30] Сумма компенсации меньше суммы торговой наценки, которую он должен выплатить, а значит, клиенту удобнее с точки зрения текущей, видимой выгоды не платить вовремя. — Прим. ред.
18 Аль-Хаттаб, Тахрир аль-Калам (1404 г. по хиджре), 176.
19 Ибн Кудама, аль-Мугни, 4: 174–175. Для полноценного изучения см. книгу М. Таки Усмани на арабском языке «Бахус фи Кадайа Фикхия Му'асира», 25.
20 Аль-Байхаки, ас-Суннан аль-Кубра, 6: 28.
21 Аль-Вакиди, аль-Магхази, 1: 374.
22 Резолюция № 66, Шестая сессия Международной исламской академии фикха. Джидда, журнал № 7, 2: 217.
23 Этот вопрос подробно рассмотрен в книге М. Таки Усмани на арабском языке «Ахкам аль-Аурак аль-Накдийя».
24 НБФИ — небанковские финансовые институты.
[31] См. Ибн Абидин, Радд аль-Мухтар, 6: 47–48.
[32] См. Ибн Абидин, Радд аль-Мухтар, 4: 64.
[33] Джахаля (двусмысленность, неизвестность) — договор, в котором не имеется четкого представления о товаре и условиях сделки, который может привести к конфликтным ситуациям между его участниками.
[34] Гарар (опасность) — элемент неопределенности, состоящий, например, в предмете договора или в отношении цены товара, а также неопределенность в отношении спекулятивных операций.
3 См. Ибн Кудама, аль-Мугни (Рияд, 1981), 5: 475; Ибн Абидин, Радд аль-Мухтар, 5: 20.
4 Однако некоторые правоведы придерживаются мнения, что подобная продажа не может быть осуществлена до окончания периода аренды. Но имам Абу Юсуф и другие правоведы согласны, что подобная продажа действительна, покупатель сменяет продавца, и иджара продолжается. (См. Ибн Абидин, Радд аль-Мухтар, 4: 57. )
[35] Ибн Кудама, аль-Мугни, 4: 328.
[36] Ибн Кудама, аль-Мугни (Рияд, 1981), 4: 325.
[37] Этот хадис приводится во всех шести знаменитых сборниках хадисов. См. Ибн Хумам, Фатх аль-Кадир, 6: 205.
[38] Аль-Касани, Бада'и ас-Сана'и, 5: 211.
[39] Ибн Кудама, аль-Мугни, 4: 326.
[40] Ашраф Али Санави, Имдат аль-Фатауа, том 3.
[41] Ибн Кудама, аль-Мугни, 4: 323.
[42] Ад-Дарир, аш-Шарх ас-Сагир, 3: 275; аль-Хураши, 3: 20.
[43] Ибн аль-Хумам, Фатх аль-Кадир, 6: 219.
[44] Ашраф Али Санави, Имдат аль-Фатауа, том 3.
[45] Ибн Абидин, Радд аль-Мухтар, 5: 223.
[46] Там же, 5: 225.
[47] Халид аль-Атаси, Шарх аль-Маджалля, 2: 403.
[48] См. аль-Маджалля, раздел 392 и введение.
[49] Ибн Абидин, Радд аль-Мухтар, 5: 225.
[50] Ибн Абидин, Радд аль-Мухтар, 3: 311.
[51] Аль-Атаси, Шарх аль-Маджалля, 2: 406.
[52] Данный способ можно обосновать по аналогии с симсаром (брокером), для которого оплата, основанная на проценте (доле), разрешена.
[53] Аль-Фатауа аль-Хиндия. Вакф. Раздел 5, 2: 417.
[54] Аль-Фатауа аль-Хиндия. Вакф, 3: 240. См. также И`ла' ас-Суннан, 13: 198.
[55] См. комментарии аль-Хураши к «Мухтасар аль-Халил», 7: 80.
[56] Ас-Саркаши, аль-Мабсут, 14: 33.
[57] Там же, 3: 18.
[58] Дословно: общеродовое смешение - Прим. ред.
[61] Под моментом закрепления сделки купли-продажи в исламе понимается либо словесное утверждение о согласии с заключаемой сделкой, либо покидание физического места заключения сделки после обсуждения всех деталей
[62] Необходимо так же отметить, что ряд исламских ученых дозволяет занятие сетевым маркетингом при соблюдении определенных условий.
[М1]
[d2]Вот эту соподчиненность заголовков (см. также далее) надо как-то отразить в тексте, не набирать одним шрифтом. Обратите внимание верстальщика.
[13]нужна ли сноска, если сокращение больше не используется? (Желательна. )
|
|
|
