 |
Кредитование малого бизнеса
|
|
|
|
Одна cемья несколько лет назад организовала собственный бизнес – открыла небольшой продуктовый магазин, названный в честь хозяйки «Еленой». Елена руководила бизнесом. Муж Василий выполнял функции шофера и экспедитора: ездил к поставщикам и возил товары. Две дочери учились на коммерческом отделении одного из престижных вузов города.
Магазин был небольшой, но красиво оформленный. Жители соседних домов очень охотно посещали «Елену» – продукты всегда свежие, широкий ассортимент – во всяком случае, есть все необходимое. Цены невысокие, пенсионерам скидки, а постоянным клиентам из числа малообеспеченных разрешали отовариваться в долг. Все продавцы в магазине, как на подбор, вежливые, аккуратные.
Магазин находился в цокольном этаже жилого дома. Ещё на заре перестройки Елене удалось приватизировать эту площадь, поэтому накладных расходов было немного. В одной из квартир того же дома проживала их семья.
Сама Елена в свои 42 года была очень энергичной женщиной. У нее сложились хорошие отношения с банком. Она уже несколько раз брала небольшие кредиты на ремонт помещения и закупку товаров и всегда своевременно их погашала и платила проценты.
По соседству с их магазином работала старенькая, полуживая лавка хозтоваров, с такой же площадью. Елена задумала арендовать эту площадь, а затем и выкупить ее, чтобы расширить свой продуктовый магазин. Тогда-то встал вопрос о целесообразности получения нового банковского кредита.
Сначала всей семьёй они долго составляли бизнес-план, рассчитывая будущие затраты и доходы, а также необходимую сумму кредита.
При этом учитывались показатели функционирующего бизнеса.
Месячный оборот 2200 тыс.руб.
|
|
|
Средний уровень торговой надбавки – 15 %
Месячный валовой доход – 330 тыс.руб.
Издержки (зарплата, расходы на содержание помещения, бензин, реклама, естественная убыль и др.) – 170 тыс.руб.
Прибыль от реализации – 160 тыс.руб.
Чистая прибыль (за минусом налогов и др. обязательных платежей) – 140 тыс.руб.
Полученная прибыль использовалась на финансирование текущих расходов семьи на питание, одежду и др., а также оплату обучения детей.
По расчетам на ремонт и оборудование нового помещения требуется – 4 млн. руб.
Ремонт предполагается сделать за 1 месяц. С арендодателем Елена договорилась об отсрочке арендной платы за помещение на полгода.
На семейном совете принимали решение о банковском кредите.
Елена высказывалась «за». Ее аргументы:
1. Рост торговой площади в 2 раза соответственно увеличит оборот магазина в 2 раза. Соответственно возрастут доходы в 2 раза.
2. Издержки по расчетам увеличатся на 240 тыс.руб, в основном за счет арендной платы.
3. Совокупная чистая прибыль магазина в месяц составит – 250 тыс. руб.
4. Кредит и проценты по нему можно будет погашать за счет чистой прибыли.
5. Если взять кредит на 2 года по ставке 14% годовых, то ежемесячный платеж банку составит:
основной долг – 167,7 тыс. руб.
% за кредит - 46,7 тыс.руб.(с последующим снижением по мере погашения кредита).
Т.е. Елена считала, что затраты окупятся за 2 года и полученной прибыли будет достаточно для расчетов с банком по основному долгу и процентам.
Муж Елены Василий – высказывал опасения:
1.Контингент покупателей магазина в основном постоянный. Поэтому увеличение торговой площади в 2 раза не повлечет за собой такого же роста оборота магазина и его доходов.
2. Кроме того, следует учитывать, что в относительной близости от магазина строится очередной супермаркет, что может неблагоприятно отразиться на выручке магазина.
3. Нельзя, чтобы вся полученная прибыль съедалась платежами банку. На содержание собственной семьи нужны средства. Кроме того, необходимо иметь резервы в виде накоплений на непредвиденные обстоятельства.
|
|
|
Елена настаивала на своем решении и обратилась в банк. В банке тоже ей сказали о рисковости проекта, но так как заемщик представил в обеспечение кредита залог ликвидного имущества (недвижимость – помещение магазина и автомобиль), кредит ей был предоставлен.
Ваши прогнозы по дальнейшему развитию событий?
Кто оказался прав?
Сможет ли Елена рассчитаться с банком?
Обоснуйте свои предположения.
Ситуационная задача 10. 6
В банк с просьбой выдать кредит в сумме 20 тыс. долл. на покупку дачи обратился гражданин Иванов В.М.
Из представленной анкеты следует:
- возраст потенциального заемщика - 40 лет;
- состав семьи - 4 человека: жена не работает, дети - школьники;
- проживает в трехкомнатной приватизированной квартире стоимостью 40 тыс. долл.;
- работает в течение 8 лет зам директора комбината.
Поручительство на сумму кредита и процентов по нему готов предоставить комбинат, на котором работает Иванов В.М.
Из представленных документов следует, что финансовое положение комбината устойчивое.
| Месячный доход заемщика | Долл. |
| Заработная плата | |
| Премии | |
| Дивиденды по корпоративным ценным бумагам | |
| Итого | |
| Активы заемщика | |
| Текущий счет в банке | |
| Корпоративные акции | |
| Стоимость имущества | |
| Квартира | |
| Гараж | |
| Автомобиль | |
| Обязательства заемщика | |
| Задолженность по старой ссуде | |
| Ежемесячные расходы | Руб. |
| Квартира и коммунальные платежи | |
| Налоги | |
| Расходы на питание | |
| Покупка одежды, обуви и др. | |
| Расходы на общественный транспорт | |
| Обслуживание автомобиля | |
| Расходы на зрелищные мероприятия | |
| Прочие расходы |
По данному виду кредита в банке применяется процентная ставка - 17 % годовых.
Требуется:
1. Рассмотреть возможность и условия предоставления кредита Иванову В.М..
2. Определить форму обеспечения возвратности кредита;
3. Перечислить требуемые от заемщика документы;
4. Составить график платежей.
Ситуационная задача 10.7
|
|
|
Гр-н Петров А.И. обратился в банк с просьбой о предоставлении ссуды на организацию частного бизнесе в сумме 40 тыс. долл.
Годовой доход Петрова А.И. составляет 40 тыс. долл.
Поручительства предоставляют: Сидоров В.И. на 25 тыс. долл., при годовом доходе 40 тыс. долл. и Кравцов Д.А. на 30 тыс. долл. при годовом доходе 50 тыс.долл.
Требуется:
1, Определить возможность выдачи ссуды;
2. Перечислить необходимые документы для предоставления ссуды.
Ситуационная задача 10.8
По условию задания 10.7 гр-ну Петрову А.И. был предоставлен кредит на 2 года в сумме 20 тыс. долл. Исходя из составленного графика, поэтапное погашение ссуды предусматривалось начинать после 9 месяцев с момента выдачи ссуды. Однако по истечении 1-го года за клиентом образовалась просроченная задолженность в течение 30 дней по основному долгу и начисленным процентам. Петров А.И. не имеет возможности погасить долг в связи с тем, что фирма, в которой он работал, обанкротилась, а частный бизнес начнет давать прибыль через полгода.
Поручители отвечать по промежуточному платежу отказываются.
Требуется:
Предложить банку и обосновать его дальнейшие действия:
- выдать новую ссуду;
- обратиться в суд с иском к Петрову А.И.;
- переоформить ссуду;
- подать в суд на поручителей.
|
|
|
