Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!

Особливості страхових медичних послуг для громадян.

Страхование от несчастных случаев объединяет виды личного страхования, предусматривающие обязательства страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме или в виде доли страховой суммы в течение определенного периода при наступлении несчастного случая предусматривает договор страхования с застрахованным лицом. Таким образом, основной целью такого страхования является обеспечение страховой защиты на случай потери здоровья или смерти застрахованного лица исключительно из-за несчастного случая. Как отдельный вид страхования, страхования от несчастных случаев возникло и 16 ст. в Европе (в Лондоне 1583 году).

В составе личного страхования на страхование от несчастных случаев приходится около 40%, а в составе общего страхования около 7%. По форме проведения выделяют добровольные или обязательные виды страхования от несчастных случаев. Обязательные заключаются в соответствии с условиями законодательства. Перечень видов обязательного страхования от несчастных случаев определяется Законом Украины "О страховании" статья 7 (9 видов).

1. Страхование от несчастных случаев на транспорте.

2. Страхование от несчастных случаев медицинских и фармацевтических работников на случай инфицирования ВИЧ инфекцией при исполнении ими служебных обязанностей.

3. Страхование медицинских и других работников на случай заболевания инфекционными болезнями связанные с выполнением ими профессиональных обязанностей в условиях повышенного риска заражения возбудителями инфекционных заболеваний.

4. Страхование работников, участвующих в оказании психиатрической помощи и надзоре за психически больными.

5. Страхование работников ветеринарной медицины, кроме работников, которые работают в учреждениях, финансируемых за счет госбюджета.

6. Страхование работников ведомственной и сельской пожарной охраны и членов добровольных пожарных дружин.

7. Страхование временной аудитора и ликвидатора финансового учреждения.

8. Страхование персонала ядерных установок, источников ионизирующего излучения, а также государственных инспекторов по надзору за радиационной безопасностью непосредственно на ядерных установках от риска негативного влияния на их здоровье за счет средств лицензиатов.

9. Страхование спортсменов высших категорий.
Закон запрещает осуществлять обязательные виды, которым не предусмотрены, а вводимые виды должны быть включены в Закон Украины "О страховании".

Для осуществления каждого вида обязательного страхования Кабмин принимает соответствующие постановления, в которых устанавливает перечень и правила его проведения, формы, типы договоров, особые условия лицензирования, размере страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов или методику актуарных расчетов. При добровольной форме все эти моменты устанавливаются по соглашению сторон.
Делятся по экономическому содержанию договора страхования от несчастных случаев:

1. Индивидуальные - предполагают в качестве страхователя физических лиц, которые одновременно могут выступать и застрахованным.

2. Коллективные - предусматривает в качестве страхователя юридическую лицо страхует своих работников за счет чистой прибыли.

Под несчастным случаем в страховании от несчастных случаев понимают тоже самое, что и в страховании жизни. Страхование здоровья граждан может проводиться в обязательной и в добровольной формах. С 1 апреля 2001 года вступил в силу Закон Украины «Об общеобязательном государственном социальном страховании от несчастного случая на производстве и профессионального заболевания, повлекших утрату трудоспособности». Действие настоящего Закона распространяется на лиц, работающих на условиях трудового договора (контракта) на предприятиях, в учреждениях, организациях, независимо от их форм собственности и хозяйствования, на физических лиц, лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой, и граждан субъектов предпринимательской деятельности. Единственным страховщиком по этому виду страхования был определен Фонд социального страхования от несчастных случаев. Таким образом, страховщики не имеют возможности принимать участие в таком страховании. Вместе с этим, Закон Украины "О страховании" возлагает проведение целого ряда видов страхования от несчастных случаев в обязательной форме именно на страховщиков (страхование жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины, страхование от несчастных случаев на транспорте, страхование спортсменов высших категорий т.д.).
Важное значение в обеспечении страховой защиты граждан от несчастных случаев имеет добровольная форма страхования. Страхование может быть по своей организационной форме индивидуальным или коллективным. Договоры коллективного страхования заключаются, например, работодателями в пользу своих работников. Страховщик может принять на себя обязательство осуществить страховую выплату при нанесении вреда здоровью застрахованного или при наступлении смерти в результате несчастного случая, который произошел во время выполнения профессиональных обязанностей, общественной деятельности или в частной жизни.
На страховом рынке Украины страхованию от несчастных случаев занимаются, например, такие страховые компании, как НАСК "Оранта", УСКА "Гарант-Авто", ЗАО "УАСК" АСКА ".

Страхование здоровья граждан включает в себя и медицинское страхование. По формам проведения медицинское страхование может быть обязательным или добровольным.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и направлено на обеспечение гражданам возможности получить медицинскую и фармацевтическую помощь в объемах и на условиях оговоренных в программах обязательного медицинского страхования. Сейчас в Украине осуществляется добровольное медицинское страхование. Вместе с этим планируется введение обязательного государственного социального медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование дополняет гарантии, предоставляемые в рамках социального страхования и социального обеспечения в максимально возможных в современных условиях стандартов. Добровольное медицинское страхование по своей организационной форме может быть коллективным и индивидуальным.
Среди страховых компаний, которые работают сейчас на рынке медицинского страхования в Украине следует назвать такие, как СК "Алькона", "СК" Гарантия "," Межрегиональная СК "Надра", "АСК" Остра-Киев ", ГАСК" Укринмедстрах ". Сейчас украинские страховщики работают по правилам "добровольного медицинского страхования (беспрерывное страхование здоровья)" и "добровольного страхования здоровья на случай болезни". Чаще всего страховщики предлагают страхователям полисы добровольного медицинского страхования по программам оказания амбулаторно-поликлинической, стационарной, скорой и / или неотложной медицинской помощи, реабилитационной, стоматологической помощи.

Существуют программы, которые охватывают все виды помощи или их комбинацию. Полисы предусматривают возмещение расходов на лечение, медикаменты, питание, любые виды оперативных вмешательств, улучшенное содержание в стационарах, лечебно-восстановительных учреждениях. Но, вместе с этим, сегодня медицинское страхование связано с большими затратами для страховщиков и не приносит им ощутимой прибыли.
Учитывая важное значение добровольного медицинского страхования для страховой защиты граждан, необходимо создание благоприятных условий для дальнейшего развития в Украине. Но стоит отметить и то, что дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования напрямую зависит от эффективной организации обязательного медицинского страхования, участие в котором страховщиков была бы не только желательным, но и чрезвычайно полезной.

Добровольное страхование граждан от несчастных случаев проводят практически все страховые компании Украины. В каждой компании существуют стандартные, базовые правила страхования от несчастных случаев по которым происходит страхование и дополнения к ним в виде разновидностей.
Объектом страхования являются имущественные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека.

Страхователями могут быть дееспособные граждане при индивидуальном страховании и в этом случае страховщики после уплаты первого взноса выдается полис, копия которого остается у страховщика, и юридического лица, когда речь идет о коллективном страховании и в этом случае оформляется договор страхования в двух экземплярах и к каждому из них прилагается список застрахованных с определением индивидуальных страховых сумм. Договоры хранятся у сторон сделки, а застрахованным, по соглашению сторон могут выдаваться страховые полисы.
Застрахованными не могут быть лица, которые являются: недееспособными, неработающими инвалидами I и II групп, больные тяжелые нервные и психические заболевания (инсульт, опухоли головного и спинного мозга, алкоголизм, наркомания, шизофрения, эпилепсия), больными СПИДом. Застрахованным имеют биты в возрастных пределах от 16 до 69 лет.

Выгодоприобретателем является лицо, назначенное страхователем.
Страховщик, в году наступления страхового случая выплачивает застрахованному или выгодоприобретателю страховую сумму или ее часть. Договоры заключаются сроком на 1 год. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не менее 500 грн.

Страховые случаи:

1. Смерть в результате несчастного случая.

2. Установка застрахованным инвалидности вследствие несчастного случая.

3. Временная утрата трудоспособности вследствие несчастного случая.

Несчастным случаем считается произошло в период действия договора и подтверждается документами компетентных органов. В состав несчастного случая включается: травма, утопление, ожоги, поражение молнией или электрическим током, обморожения переохлаждения, случайное острое отравление химическими веществами (промышленными или бытовыми лекарствами), укусы животных, ядовитых насекомых, змей.
Не считается несчастным случаем:

1. Случаи связанные с участием застрахованных в забастовках, мятежах, военных действиях и т.п.. С последствиями радиоактивного облучения и других чрезвычайными и неизбежными событиями (стихийными бедствиями).

2. Связанные с травмами или смертью застрахованного лица в связи с совершением им действий, в которых следственными или судебными органами установлены признаки умышленного преступления.

3. Травмирования или смерти застрахованного, причиной которых стали его действия во время управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или передача управления другому лицу в таком состоянии.

4. Травмы или отравления вследствие попытки причинения себе смерти.

5. Умышленное причинение себе телесных повреждений.

6. Заболевания (за исключением столбняка, бешенства, менингоэмунодефициту, передаваемой укусами клещей).

Страховщик освобождается от выплаты в случае:

1. Умышленных действий страхователя или застрахованного лица направленных на наступление страхового случая.

2. В случае наступления страхователем заведомо ложных сведений необходимых для заключения договора страхования.

3. Сообщение страхователем о наступлении страхового случая после 1-го календарного года со дня наступления страхового случая без уважительных причин.

4. Созданием страхователем препятствий для страховщика в определении характера обстоятельств последствий несчастного случая.

Тарифные ставки за чем виду страхования зависят от:

1. Группы к которой принадлежит застрахованное лицо по роду своих занятий
І - служащие, инженерно-технические работники, которые непосредственно не заняты в производстве. Преподаватели и студенты высших учебных заведений. Годовые тарифы 1%.

II - все остальные категории работников непосредственно занятые в производстве, военнослужащие. Годовые тарифы 1,2%.

III - лица, работы которых связана с повышенным риском (бурильщики, шахтеры). Годовые тарифы 1,5%.

2. От срока действия договора.

I группа - до 1-го месяца включительно 0,1%.

До 9-ти месяцев включительно - 0,8%.

3. Перечень случаев, которые покрывает договор страхования, поскольку он может заключаться на каждый случай отдельно. Например, временная казни трудоспособности (I группа - 0,8%, инвалидность 0,52%, смерть - 0,15%).

4. От количества застрахованных при комплексном страховании. От 10 до 20 - скидка 10%, 21 - 50 скидка 15%. Если больше 50 скидка 20%.

5. При страховании работников страховых компаний годовой тариф составляет 0,5%. Договор может заключаться как в письменной, так и по устному заявлению страхователя. Если в течение действия договора, заключенного на 1 год выплаты не проводились, то при возобновлении его сроком на 1 год страховая премия составляет 80% от страховой премии.

Договор страхования вступает в силу с 0 часов, дня указанного в полисе как начало действия договора, но не ранее следующего дня после уплаты страхователем премии, и заканчивается в 24 часов дня указанного в договоре как день окончания действия договора страхования. Действие договора прекращается в случае:

1. Окончание срока действия.

2. Выполнение страховщиком перед страхователем обязательств в полном объеме.

3. В случае выезда застрахованного лица на постоянное место жительства за границу.

Действия страхователя при наступлении страхового события должны быть такими же как в случае страхования жизни. Страховая компания производит выплату следующим образом:

1. В случае смерти застрахованного выгодоприобретателю или наследнику выплачивается 100% страховой суммы на основании следующих документов:

1) заявление по установленной форме

2) страховой полис

3) свидетельство о смерти застрахованного лица или его копию

4) акт о несчастном случае или документ от компетентных органов, который подтверждает, что смерть застрахованного лица наступила именно от несчастного случая

5) для наследников выданное нотариальной конторой свидетельство о праве на наследство

6) документ, удостоверяющий личность получателя.
При установлении инвалидности I группы выплачивается 90% страховой суммы,; II - 70%; III - 50%. Состав документов такой же как в первом случае, только вместо справки о смерти должно быть представлена справка МСЭТ, об установлении группы инвалидности.

При временной потере трудоспособности:

А) при непрерывном амбулаторном лечении от 3-х до 45 дней 0,3% от страховой суммы за каждый день.

Б) при стационарном лечении от 1 до 30 дней 0,5% от страховой суммы, от 30 до 90 дней от 0,3% от страховой суммы.

Документы, необходимые для выплаты такие же как в первом варианте только вместо свидетельства о смерти листок нетрудоспособности или справка. О наступлении страхового случая страховщик должен быть уведомлен быстрее и не позднее 1-го календарного года со дня наступления страхового случая. Выплата осуществляется в течение 10 дней после подачи всех необходимых документов, путем перевода на банковский счет, через кассу, выдачей чека, перевода по почте.

Эти условия страхования является основой на которой строятся специальные виды страхования, обеспечивающие потребность в страховой защите конкретных категорий граждан и выступают дополнениями к стандартным правилам. Например, страхование военнослужащих:

1) призивник, солдат

2) офицер, курсант

3) военнослужащие-контрактники.

Тарифы в 1,2 раза больше чем базовые тарифы и в зависимости от категории лиц покрывается тот или иной перечень страховых случаев. На базе стандартных правил базируются также программы страховой защиты детей. В том числе программы:

1) Школа - дети от 6 до 17 лет. Договор начинает действовать раньше 1 сентября и заканчивается на позднее 31 мая. тариф 0,6% от страховой суммы.

2) Школа + - начинается не ранее 1 мая текущего года и заканчивается 31 мая следующего года. Ставка тарифа 0,8%.

3) Каникулы - начинается не ранее 1 мая и заканчивается не позднее 31 августа. Тарифная ставка 0,35%.

4) Еще есть программы "спорт", "туризм", "здоровье".

В составе обязательных видов страхования видное место занимает по своим распространением и за сбором страховых премий обязательное страхование от несчастных случаев на транспорте. Оно регулируется постановлением Кабинета Министров Украины от 14.08.96. № 959 на всех видах транспорта, кроме воздушного. Постановление Кабинета Министров № 463 от 28.06.95 - только на воздушном транспорте. Застрахованными являются две категории граждан:

1) пассажиры железнодорожного, морского, внутреннего водного, автомобильного, электротранспорта (кроме внутреннего морского транспорта) во время поездки пассажиров или пребывании на вокзале, в порту, на станции, на пристани.

2) работники транспортных предприятий непосредственно заняты на транспортных перевозках. А именно: водители авто и электротранспорта и кондукторы.
Первая категория приобретает статус застрахованных с момента объявления посадки до момента завершения поездки. Пассажиры второй категории получают статус только во время обслуживания поездки.
Для первой категории пассажиры являются одновременно и страхователями за исключением авиа пассажиров. Во второй категории - страхователями являются транспортные организации.

Страховая премия:

1-я категория - удерживается с пассажира при покупке билета и составляет до 2% стоимости проезда на междугородных маршрутах и до 5% пригородных маршрутах. Страховая сумма устанавливается в размере 500 необлагаемых минимумов доходов граждан на каждого застрахованного.

2-я категория. Страховая премия уплачивается транспортными организациями, составляет до 1% от страховой суммы на каждого застрахованного. Страховая сумма составляет 500 необлагаемых минимумов доходов граждан, а на воздушном транспорте 1000. Каждому застрахованному пассажиру выдается билет на котором указано название страховщика, его телефон, адрес, размере страховой премии, страховая сумма.
Страховая премия взыскана из пассажиров переводится транспортными компаниями в пользу страховой компании.

Страховые случаи:

1) Гибель или смерть в результате несчастного случая во время поездки Выплата 100%

2) Получение застрахованным лицом травмы и установление инвалидности I группа - 90%, II - 75%, III - 50%.

3) Временная потеря трудоспособности 0,2% от страховой суммы за каждый день, но не более 50% страховой суммы.

В случае смерти или установления инвалидности после временной потери трудоспособности выплачивается разница между страховой суммой и произведенными выплатами. Транспортная организация должна составить акт о несчастном случае по своим работникам по форме Н-1, по пассажирам по отраслевой форме. Выплата осуществляется на основании следующих документов: заявления, акта, о неработоспособности или справки об инвалидности, копии свидетельства о смерти, документ о правопреемстве.

⇐ Предыдущая 1 2 345 6 7 8 9 10 Следующая ⇒