Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!

Страхові послуги щодо довічної пенсії.

Страхование относится к личному страхованию и является одной из его трех подотраслей. Страхование жизни, согласно Закону Украины "О страховании" (статья 6) - это совокупность долгосрочных видов страхования, предусматривающих обязанность страховщика осуществить страховую выплату по договору страхования в случае: смерти застрахованного лица; дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования; дожития застрахованного лица до определенного договором возраста. Кроме того, условия договора могут предусматривать выплаты в случае наступления несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом, болезни человека.

Договоры могут содержать комбинацию перечисленных рисков, но законодательство требует обязательно предусматривать в договоре страхования жизни риск смерти застрахованного лица, в течение всего срока действия договора. Учитывая застрахованные риски, в страховой практике договоры страхования жизни делят на три категории:

1. Страхование на "дожитие". Таким договором предусматривается выплаты в случае дожития застрахованного лица до оговоренного возраста, а в случае смерти застрахованного лица ранее указанного в договоре возраста, страховая сумма не выплачивается. Премии по таким договорам, в случае предчаcной смерти застрахованного лица обращаются в интересах тех лиц, которые дожили до оговоренного срока. В Украине такие договоры запрещены.

2. Страхование на случай смерти. Такие договоры предусматривают страховую выплату только в раз смерти застрахованного лица во время действия договора (пожизненное страхование).

3. Смешанное страхование. Таким договором предусматривается выплаты, как в случае дожития застрахованного лица до указанного в договоре возраста, так и в случае его смерти. Договоры смешанного страхования могут предусматривать выплату также в случае наступления несчастного случая и болезни застрахованного лица. Договоры смешанного страхования являются наиболее распространенными, поскольку обеспечивают страховую защиту не только лиц определенных страхователем, но и самого застрахованного.
Учитывая порядок осуществления страховщиком выплат в пользу застрахованного лица договоры страхования жизни делят на две категории:

І. Страхование капитала. По этому договору страхования выплата осуществляется в пользу застрахованного лица однократно в виде так называемой капитальной суммы, которая накопилась в течение действия договора за счет страховых взносов уплачиваемых страхователем.

II. Страхование рент (аннуитетов). По этим договорам страхования суммы выплачиваются застрахованному лицу пожизненно или до определенного срока в виде регулярных периодических выплат. Регулярные последовательные выплаты называют аннуитеты. Таким образом, разница для страхователя или застрахованного заключается в том, что, в первом случае точно известна сумма страховой выплаты, а во втором - это общая сумма неизвестна. Известна лишь и ее часть, которая составляет размер периодических выплат, то аннуитетов. Каждая из указанных категорий договоров имеет еще свои особенности. В зависимости от способа оплаты премий и порядка осуществления выплат.

Страхование капиталов. Страховые премии могут выплачиваться единовременно, пожизненно, временно, в течение действия договора. Подразделяется:

1. Пожизненное страхование - выплата происходит в любом случае по факту смерти.

2. Срочное страхование - выплата происходит если смерть застрахованного наступает не позднее указанного срока.

3. Отсроченное страхования - выплата происходит, когда смерть наступает после определенного срока.

4. Смешанное. Страхование рент.

Страховая премия может уплачиваться единовременно пожизненно, временно. Подразделяется:

1. Немедленное страхование пожизненного дохода, выплата которого начинается сразу после внесения определенной суммы капитала в качестве одноразовой премии (немедленные аннуитеты).

2. Отсроченное страхование пожизненного дохода, выплата которого начинается с момента достижения застрахованного полного возраста (с возвратом или без возврата премий) в случае преждевременной смерти застрахованного лица (отсроченные аннуитеты).

3. Временное страхование дохода - например, на время обучения в вузе.

Законодательные требования по договорам страхования жизни в Украине следующие:

1. Нужна отдельная лицензия на осуществление страхования жизни, для страховщика - это исключительный вид деятельности (страховой фонд 1,5 млн. евро).

2. Минимальный срок действия договоров 3 года.

3. Страховая сумма может быть установлена по отдельному страховому случаю, по группе страховых случаев, по договору страхования в целом.

4. В случае если при наступлении страхового случая предусмотрены страховые выплаты в виде аннуитет, в договоре страхования определяются размеры таких выплат, а страховая сумма не устанавливается.

5. В случае страхования аннуитете договоры обязательно должны предусматривать страхования риска смерти застрахованного лица на протяжении периода между началом действия договора и первой страховой выплатой.

6. В других случаях предвидения риска смерти является обязательным, в течение всего срока действия договора.

7. Договором страхования жизни обязательно предусматривать увеличение размера выплачиваемой страховой суммы и размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по результатам полученного инвестиционного дохода от страхования жизни (за вычетом расходов на ведение дела (15%) полученного инвестиционного дохода и отчислений от инвестиционного дохода в математические резервы).

8. Размер инвестиционного дохода не должна превышать 4% годовых.

9. Договор страхования может предусматривать бонусы, которые определяются раз в год и по другим финансовым результатам страховщика (участие в прибыли).

10. Договор может предусматривать индексацию страховой суммы и страховых выплат на протяжении действия договора страхования при условии соответствующей индексации страховой премии. Индексация осуществляется по официальному индексу инфляции.

11. Денежные обязательства сторон по договорам страхования жизни как в валюте Украины, так и в свободно конвертируемой валюте или в расчетных величинах, определяющих фактический размер обязательств страховщика на дату возникновения или выполнения этих обязательств.

12. В случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни страховщик выплачивает страхователю так называемую "откупную сумму", которая является имущественным правом страхователя по договору страхования жизни. Выкупная сумма рассчитывается актуарием математически на день прекращения договора, в зависимости от периода в течение которого действовал договор страхования. Методика расчета исходной суммы является неотъемлемой частью правил страхования и проходит экспертизу в надзорном органе.

13. Страховщики, которые осуществляют страхование жизни должны вести персонифицированный, индивидуальный учет договоров страхования жизни в порядке и на условиях, которые определены наблюдательным органом.

14. Отдельно по каждому договору страхования страховая компания вычисляет актуарно, согласно установленной методике, с учетом соответствующей информации, сумму резервов долгосрочных обязательств. Сумма таких индивидуальных резервов в совокупности своей составляет общую величину резерва долгосрочных обязательств, который законодательство обязывает формировать эти страховые компании.

15. Средства резервов по страхованию жизни не являются собственностью страховщика и должны быть отделены от его другого имущества. Страховщик обязан обеспечить раздельный учет таких резервов.

16. Средства резервов по страхованию жизни не могут использоваться страховщиком для погашения любых обязательств, кроме тех, что отвечают принятым обязательствам по договорам страхования жизни, и не могут быть включены в ликвидационную массу в случае банкруцтва страховщика или его ликвидации по другим причин, и не подлежат передаче другому страховщику с согласия страхователя или застрахованного лица или передаче застрахованному лицу. Премии по договорам страхования жизни в общей сумме страховых премий составляют примерно 4%.

При проведении страхования жизни основными страховыми случаями являются дожития или смерти застрахованных в течение действия договора страхования. Поэтому страховая компания, осуществляющая страхование жизни должна знать вероятность наступления этих событий, для обоснованного определения ставок страховой премии по договорам и таким образом для обоснования расчета страховых резервов. Для определения вероятности используется так называемая "Таблица смертности". Таблица смертности - это статистическая таблица, которая отражает смертность лиц, которые умирают из года в год в каждом возрасте по данной совокупности одновременно родившихся (условно принятой за 100000).
Таблица смертности показывает таким образом, как поколение одновременно родившихся, числом 100000, начинает уменьшаться с ростом их возраста..

Х	l_x	d_x	q_x	p_x	e_{xсредний уровень будущей жизни}
			0.017882		69,57
			0.00188		69,83
			0.00149		51,73
			0.00406		33,71
			0.00586		29,45
			0.01740		17,97
			0.13840		4,73

Таблица смертности содержит также показатели средней продолжительности жизни лиц достигших определенного возраста. Таблица показывает сколько лет, в среднем, должен прожить один человек из числа родившихся или из числа людей определенного возраста. Таблица строится на показателях страховых компаний, или на показателях статистического учета населения. Чем больше период, тем более достоверными являются данные.

Таблица используется при актуарных расчетах и с ее помощью определяют вероятное число выплат застрахованным лицам в случае их смерти или дожития. При условии что страховые выплаты известны заранее, можно определить размер необходимых средств для этой выплаты. Факторами, которые влияют на смертность населения являются: возраст, профессия, место проживания и пол.

На примере СК "Оранта - жизнь" при проведении смешанного страхования жизни объектом страхования выступают имущественные интересы связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Страхователями могут быть юридические лица и дееспособные граждане.
Страхователи могут заключать договоры о страховании трех лиц (застрахованных) по их письменному согласием. Застрахованные ними являются физические лица от 16 до 72 лет, кроме недееспособных лиц и неработающих инвалидов первой группы. Страхователи имеют право при заключении договор страхования назначить любое лицо или лиц - выгодоприобретателя для получения страховой суммы в случае смерти застрахованного лица. Выгодоприобретателя можно менять но до наступления страхового случая.

Страховая выплата в виде страховой суммы или ее части осуществляется в пользу застрахованного лица (выгодоприобретателя, наследника) в зависимости от последствий страхового события. В зависимости от перечня страховых случаев, которые покрывает полис страхования жизни выделяют три варианта страхования: А.В.С. Страховые случаи по варианту А: в жизни застрахованного сроку действия, смерть застрахованного лица. Вариант В: к жизни, смерть, потеря трудоспособности вследствие несчастного случая. Вариант С: к жизни, смерть, установление инвалидности вследствие несчастного случая.
Под несчастным случаем в этих договорах понимают неожиданно, не предполагаемое событие, фактически состоялась, вследствие которого произошло расстроился здоровья или смерти застрахованного лица. Конкретный перечень несчастных случаев согласно правилам СК "Оранта - жизнь": 1) случайное острое отравление химическими веществами, ядами, растениями, лекарствами. 2) укусы животных, ядовитых насекомых, змей. 3) столбняк (столбняк), ботулизм. 4) поражения электрическим током (в том числе атмосферного происхождения). 5) заболевания клещевым енцифолит (полиомиелит). 6) патологическая беременность и роды, которые привели к удалению детородных органов у женщин. 7) случайные переломы, вывихи костей, зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов и их удаление в результате неправильной медицинской манипуляции.

По любым вариантом в страхового возмещения не входит:

1) травма (смерть застрахованного лица связаны с а) совершение умышленного преступления; получение во время управления любым моторизованным транспортным средством в состоянии алкогольного, токсического, наркологического опьянения; связанные с передачей управления таким транспортным средством другому лицу в таком состоянии);

2) умышленно причиненный застрахованному лицу телесных повреждений;

3) смерть застрахованного лица до истечения 6 месяцев со дня вступления в силу договора страхования от онкологического, сердечно-сосудистого заболевания о чем было известно страхователю;

4) случаи, связанные: а) с участием застрахованного лица в забастовках, мятежах, внутренних беспорядках, терроризме, б) с гражданскими и другими войнами, в) с последствиями радиоактивного загрязнения.
Эти исключения являются стандартными в мировой практике страхования. Договор заключается по устному, (письменному) заявлению страхователя в двух экземплярах: страхователю, страховщику.
Если страховщик является юридическим лицом, то к договору прилагается список лиц, которые являются застрахованными с указанием страховой суммы для каждого человека. Список должен быть заверен подписью руководителя, печатью, и является неотъемлемой частью договора страхования. В Украину договоры заключаются на срок 3, 5, 10, 15 лет по любому из вариантов.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но, как правило, ограничивается ее минимальная величина (не менее 100 грн.). Страховая сумма должна быть кратной 100 гривнам поскольку страховая премия устанавливается в рублях и копейках с каждой сотни гривен.

Страховая премия может уплачиваться единовременно (страхование аннуитетов), ежеквартально и ежемесячно. Размер страховой премии зависит от варианта страхования, срока страхования, возраста страхователя, от величины страховой суммы и от периодичности уплаты. Страховые премии могут выплачиваться наличными в кассу компании, через агента или безналично. В случае уплаты страховой премии наличными, договор вступает в силу со следующего дня после уплаты первого взноса в кассу. Если страховые премии выплачиваются безналичным то - со дня поступления страховой премии на расчетный счет компании.

При наступлении страхового случая застрахованное лицо или страхователь (вигодонадувач) или наследники подают в страховой компании заявление о выплате. Заявление можно подать в течение года с момента наступления страхового события.

Для получения выплаты помимо заявления необходимо представить следующие документы: Договор страхования (страховой полис). Квитанцию об уплате последнего взноса (в случае наличной оплаты). Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность получателя. Кроме того, в случае получения травмы, справку лечебного учреждения.

В случае установления инвалидности - справку медико-социальной экспертной комиссии (МСЭТ) об установлении группы инвалидности. В случае смерти застрахованного лица справку и копию свидетельства о смерти, а наследникам справку о праве на наследство.
Сумма выплаты зависит от варианта страхования и от следствия страхового события. А именно:

1. После окончания действия срока договора застрахованное лицо получает страховую сумму в полном размере.

2. В случае смерти застрахованного лица вигодонадувач (наследник) получает страховую сумму в полном размере. Но, если застрахованное лицо умерло по причине по которой была произведена выплата или часть страховой суммы (варианты А и В), то выплате подлежит денежная сумма в виде разницы между обусловленной договором суммой и суммой выплаченной в связи с временной или постоянной потерей здоровья.
При этом, если выгодоприобретателя намеренно лишил застрахованного жизни или намеренно нанес ее телесных повреждений, ставших причиной смерти, то страховая сумма выплачивается наследникам.

3. В случае временной нетрудоспособности за страховые случаи за каждый день лечения (но не более чем за 12 дней) застрахованному лицу выплачивается 0,5% страховой суммы. (В сумме не более 60% страховой суммы). Общая сумма страховых выплат за один или несколько страховых случаев в связи с потерей трудоспособности (Вариант В) не может превышать страховой суммы.

4. В случае установления инвалидности выплата осуществляется в следующем размере:

III группа - 60% страховой суммы.

II группа - 70% страховой суммы.

I группа - 80% страховой суммы.

Об этом, в случае изменения группы инвалидности на тяжелую группу и выплату согласно этой новой денежной суммы, с нее удерживается сумма, выплаченная в связи с установлением предыдущей группы инвалидности.
Выплата производится в течение семи дней после получения страховщиком всех необходимых документов.

За каждый день просрочки, выплачивается страховщиком пеня 0,1% от размера страховой выплаты.

Выплата производится:

1) Переводом на банковский счет получателя.

2) Выдача чека на определенный банк.

3) Почтой.

4) Наличными через кассу компании.

Выплата в пользу несовершеннолетнего лица происходит исключительно путем перевода на банковский счет, с сообщением пор это органам опеки.

⇐ Предыдущая 1 234 5 6 7 8 9 10 Следующая ⇒