Сущность, функции и принципы кредита.

Особенности банковского маркетинга

 

В условиях рыночной системы главной целью деятельности любого предприятия является реализация товаров и услуг и по­лучение прибыли. Эта же цель стоит и перед руководством коммерческого банка, поэтому для ее выполнения все службы банка стремятся к привлечению клиентуры, расширению сфе­ры сбыта своих услуг, завоеванию рынка, а следовательно, к получению прибыли. Отсюда вытекает важность маркетинга в формировании и развитии финансового рынка, в организации эффективной работы коммерческих банков.

Маркетинговая деятельность в банковской сфере направля­ется, прежде всего, на изучение кредитных ресурсов, анализ фи­нансового состояния клиентов, привлечение вкладов в банки и т.д. Она предполагает ориентацию на реальные потребности клиента, на удовлетворение его спроса.

Предметом банковского маркетинга являются процессы, имеющие место внутри банка и вне него - на микроэкономиче­ском уровне применительно к финансовому рынку. Субъектами банковского маркетинга выступают коммерческие банки, марке­тинговые отделы и фирмы, маркетологи, клиенты банка (юридические и физические лица), а объектами - продуктовый ряд, конкуренты, потребители банковских услуг, виды комму­никаций и систем доставки, динамика потребительского спроса и уровня рыночного риска.

Поскольку в Российской Федерации коммерческий банк явля­ется кредито-финансовой организацией, имеющей специфический товар (денежные ресурсы), и действует только на финансовом рынке при жестком регулировании его деятельности Центральным банком, существуют коренные отличия банковского маркетинга от основных понятий и принципов, разработанных для маркетинга промышленных фирм. Эти специфические особенности банков­ского маркетинга усложняют его проведение в коммерческом бан­ке. Вместе с тем высокий уровень автоматизации банковской дея­тельности на современном этапе служит хорошей базой внедрения здесь приемов и методов маркетинга.

Основными функциями банковского маркетинга являются:

анализ окружающей среды и сбор информации о рынках капи­тала и его сегментах; изучение и планирование продуктового ряда; определение и регулирование цен на банковский продукт; управление потребительским спросом; планирование и органи­зация сбыта услуг; реклама; обеспечение социальной ответст­венности. В практике коммерческого банка существует целый ком­плекс различных приемов маркетинга. Основными из них яв­ляются общение с клиентурой, обеспечение рентабельной дея­тельности и достаточного размера дивидендов по акциям банка, предоставление клиентам преимуществ и уникального сервиса по сравнению с другими кредитно-финансовыми организация­ми, материальная заинтересованность служащих банка в его успешной деятельности. Методы проведения маркетинговых мероприятий можно классифицировать по способу общения с клиентами: реальными и потенциальными. В связи с этим раз­личают активный и пассивный маркетинг.

Активный маркетинг включает систему следующих меро­приятий:

· организацию активной рекламы при помощи почтовой и телефонной связи, а также телевидения - это так назы­ваемый прямой маркетинг;

· проведение разовых мероприятий, в частности презента­ций и конференций, на которых происходит процесс не­посредственного изучения потребительских оценок каче­ства и полноты продуктового ряда;

· анализ потребностей потенциальных клиентов в процессе личного общения;

· организация дискуссий для обсуждения актуальных про­блем банковской деятельности;

· проведение анкетирования среди клиентов и опроса на­селения.

К пассивному маркетингу относятся публикация в прессе информации о банковских услугах и экономических показате­лях, разработка эмблемы и «девиза» коммерческого банка и т.д.

Основная особенность банковского маркетинга заключается в специфике самого продукта - услуге или операции, совершен­ной банком: переводные счета, специальные чековые счета депозиты, займы, кредиты и т.д. Маркетинговая деятельность имеет и другие особенности:

· осуществляется на рынке денежных ресурсов и обеспечи­вает получение прибыли на основе ускорения денежного оборота;

направлена на удовлетворение потребностей и запросов клиентов (предприятий и организаций) в услугах по осу­ществлению ими денежных вкладов и получению необхо­димых кредитов;

 связана с получением доходов в виде процентных ставок за предоставляемые услуги.

Все это обусловливает необходимость комплексного разви­тия банковского маркетинга - пока еще новой области марке­тинговой деятельности в России. И здесь потребуется детальная разработка программы поведения банка на финансовом рынке, в том числе определение своей ниши для реализации банков­ского продукта - услуг на основе сотрудничества либо конку­ренции с другими банками.

В заключение хотелось бы подчеркнуть, что сегодня марке­тинговые исследования органично входят в банковскую дея­тельность, становясь ее неотъемлемой частью. Они должны вестись постоянно, поскольку они дают возможность непре­рывно получать обновляющуюся информацию, которая позво­ляет руководству банка правильно строить стратегию и тактику своих действий, чтобы победить в конкурентной борьбе и ут­вердиться на финансовом рынке.

 

Сущность, функции и принципы кредита.

Кредит - операция банка по предоставлению заемщику средств в ссуду на условиях срочности, возвратности и платности. Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала. Ссудный капитал в отличие от денег приносит прибавочную стоимость.

Необходимость и возможность кредита обусловлена кругооборотом капитала в процессе воспроизводства, когда в одних отраслях или у одних экономических субъектов появляются временно свободные денежные средства, а в др. их недостаёт.

Задачи, решаемые с помощью кредита:

1. Перелив капитала в отрасли, обеспечивающие получение более высокой прибыли или являющиеся приоритетными с точки зрения интересов страны.

2. Удовлетворяются потребности хоз.субъектов в необходимых дополнительных денежных ресурсах для осуществления основной текущей деятельности.

3. Возможность осуществления инвестиций с целью совершенствования производства ещё до получения прибыли.

Кредит выполняет следующие функции.

1.Распределительная (перераспределительная) функция (перераспределение на возвратной основе денежных средств). Распределение связано с определением доли произведенного продукта и прибыли, которую получают участники хозяйственной деятельности, другие хозяйствующие субъекты и государство. Оно предполагает перемещение разных форм общественного богатства от одних субъектов к другим или вторичное перемещение уже ранее полученных благ—перераспределение.

При помощи коммерческого кредита предприниматели получают от кредиторов товары или деньги, которые по разным причинам высвобождаются из хозяйственного оборота кредитора. Это могут быть части запасов готовой продукции, не нашедшей к данному моменту времени своих покупателей, или денежные средства, которые временно не используются в кругообороте. Оба вида ресурсов образуют резервный капитал кредитора. Таким образом благодаря коммерческому кредиту осуществляется перемещение (перераспределение) ресурсов в рамках тесно взаимосвязанных хозяйственных оборотов от одних предпринимателей-кредиторов к другим предпринимателям-заемщикам, которым необходимы ресурсы для обеспечения непрерывности кругооборота их капитала.

2.Эмиссионная функция (создание кредитных средств обращения). Коммерческий кредит вызывает появление новых платежных средств - банковских денег. Благодаря появлению банкнот денежная эмиссия приобрела необходимую эластичность, способность приспособления к быстро изменяющимся потребностям хозяйственного оборота. В настоящее время эмиссия денег национальными Центральными банками и всей банковской системой происходит на кредитной основе. Кредитование банками своей клиентуры определяет масштабы выпуска денег в хозяйственный оборот, а погашение полученных кредитов ведет к изъятию денег из оборота. Банковское и коммерческое кредитование способствует постепенному вытеснению наличных денег из обращения, что связано с широким использованием безналичных расчетов, чеков и кредитных карточек. Вот почему в экономической литературе вместо эмиссионной функции кредита часто упоминается близкая, по сути, функция замещения действительных денег кредитными операциями.

3.Контрольная – контроль кредиторов за эффективностью деятельности экономических субъектов, являющихся заёмщиками с целью своевременного возврата ссуд.

Принципы:

1. Возвратность – средства должны быть возвращены.

2. Срочность – деньги должны быть возвращены в срок. Это необходимо для обеспечения и поддержания ликвидности ком.банка.

3. Дифференцированность предполагает, что ком.банки не должны одинаково подходит к решению вопроса о выдаче денег претендующим на получение кредита клиентам. Банки должны оценить фин.положение клиента и отнести его к определённому классу кредитоспособности, в зависимости от которого определяются условия выдачи кредита

4. Обеспеченность означает реальное обеспечение предоставляемых заёмщику ссуд (залог, поручительство, гарантия, страхование)

5. Платность – плата за временное заимствование денежных средств, банковский %

 

Формы кредита:

1. Коммерческий – предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары или оказанные услуги.

2. Банковский – предоставляется в виде денежных ссуд ком.банками своим клиентам.

3. Потребительский – торговыми компаниями или банками физическим лицам с целью приобретения потребительских товаров длительного пользования.

4. Ипотечный – выдаётся на приобретение или строительство жилья или приобретение земли под залог недвижимости, включая земельные участки.

5. Государственный – заёмщиками выступают фед., региональные или местные органы власти, которые путём выпуска и размещения государственных и и муниципальных ценных бумаг заимствуют деньги у хозяйствующих субъектов, банков, населения.

6. Межбанковский – предоставляется ком.банками друг другу.

7. Международный – обслуживает отношения между государствами и международными финансовыми организациями.

8. Межхозяйственный – участниками являются предприятия и организации, но в отличие от ком. кредита они предоставляют взаймы друг другу денежные средства.

9. Различают две теории кредита.

1. Натуралистическая теория кредита. Представители натуралистической школы давали искаженную трактовку сущности кредита и его роли в капиталистической экономике. Ошибочность их взглядов заключалась в том, что они не понимали кругооборота промышленного капитала в денежной форме, а, следовательно, самостоятельной роли ссудного капитала и его специфики. В результате они трактовали кредит как способ перераспределения материальных ценностей в натуральной форме, тогда как на самом деле кредит есть движение ссудного капитала. Отождествляя ссудный и действительный капитал, натуралисты не понимали не только роли кредита и его создателя - банков, но и его двойственного характера, в силу которого кредит может способствовать как расширению производства, так и обострению его противоречий. Позитивные аспекты: натуралисты правильно считали, что кредит не создает реального капитала, который образуется в процессе производства. Они показали зависимость кредита от производства, не преувеличивая его роли, подчеркивали зависимость процента от колебания и динамики прибыли.

2. Капиталотворческая теория кредита. Основной постулат - кредит занимает положение, не зависимое от процесса воспроизводства, и ему принадлежит решающая роль в развитии экономики. Теория постоянно совершенствовалась, в нее вносились новые понятия. Активную роль в развитии теории сыграл Кейнс, который обосновал принципы кредитного регулирования экономики, согласно которым кредит определяет экономическое развитие. Теоретические концепции Кейнса, принятые правящими кругам и в качестве методов регулирования, способствовали выводу экономики капиталистических стран из кризиса в 29-33 гг. и ослабили глубину спадов в послевоенные годы. Исследуя рынок ссудных капиталов, проследили определенную зависимость развития экономики от накопления денежного капитала, динамики рынка капитала и кредита. Они показывают, что корпорации, государство, население не могут развиваться на базе собственных финансовых ресурсов и требуют постоянных вливаний денежных средств рынка капитала. Заслуга этих ученых состоит в том, что они создали четкую структуру и параметры функционирования рынка капиталов и кредитной системы. Капиталотворческая теория получает дальнейшее развитие в теории монетаризма, сущность которого заключается в осуществлении сдерживания денежной массы и увеличении процентных ставок. Эта теория также получила название «антиинфляционной», так как ее рекомендации были использованы в экономической политике правящих кругов США и Западной Европы с 80-х гг. по наше время. Хотя указанные меры способствовали снижению роста цен в 80-90 гг., однако они не ликвидировали инфляцию и ее коренные причины в западных странах.

 

12345678910Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: