 |
Коммерческие банки: сущность, классификации
|
|
|
|
Значительное место в кредитной системе занимают коммерческие банки
Современные коммерческие банки — это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.
Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций.
Они проводят:
-операции с ценными бумагами и валютой,
-оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера,
-выполняют разнообразные финансовые услуги.
Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом.
Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как
- самостоятельный хозяйствующий субъект,
- имеет статус юридического лица
- и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов — кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии.
Именно это и сформировало принципы его деятельности и основные функции.
Типы коммерческих банков
Коммерческие банки можно классифицировать:
1. По форме собственности. В зависимости от принадлежности капитала выделяют:
• государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству.
Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки.
Центральные банки многих стран являются государственными банками, их капитал принадлежит государству, что позволяет им осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли.
|
|
|
Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие банки встречаются достаточно редко;
• акционерные банки — самая распространенная форма собственности банков на данный момент.
Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций.
подразделяются
- на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и
-закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Такая форма прогрессивна, поскольку дает возможность расширения банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала. Основным учредительским документом подобных банков выступает Устав. В нем фиксируются организационно-правовая форма банка, величина капитала, количество акций (долей), номинал одной акции (денежный размер доли), органы управления, контроля, механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также другие важнейшие положения;
• кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки и поэтому они встречаются в банковской практике довольно редко;
• муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание
потребностей города в банковских услугах;
|
|
|
• смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например акционерные банки с участием государственной собственности;
• совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т.е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.
2. По характеру экономической деятельности можно выделить
- эмиссионные,
- коммерческие,
- специализированные банковские учреждения.
Эмиссионный банк — это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков — банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы. Чаще всего в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике, поскольку он по существу является «банком банков».
Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.
Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической. К ним можно отнеси ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.
3. По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки
- краткосрочного и
- долгосрочного кредита.
Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше
пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет; это, как правило, универсальные коммерческие банки.
4. По хозяйственному признаку, в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые
банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).
5. По территории банки делятся на местные банки (или региональные), федеральные, республиканские и международные.
|
|
|
6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.
Причем критерии такого деления имеют страновые различия.
7 .По объему и разнообразию операций банки делятся на
- универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и
- специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру. К ним относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк.
8.По наличию филиальной сети различают
- банки с филиалами
- и без филиалов.
|
|
|
