Функции коммерческих банков и принципы их функционирования

Среди функций коммерческого банка особо выделяются пять, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

• 1.аккумуляция и мобилизация временно свободных денеж­ных средств;

• 2.посредничество в кредите;

• 3.посредничество в осуществлении платежей и расчетов;

• 4.создание платежных средств.

• 5.организации выпуска и размещения ценных бумаг

 

1.Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных де­нежных средств является одной из важнейших функций банков.

Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлече­нии свободных денежных средств всех экономических агентов — населения, предприятий и государства — и превращения их в капитал с целью получения прибыли.

Первоначально для своей деятельности коммерческие банки использовали только собст­венные денежные средства. В дальнейшем они стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы разнообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соот­ветствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила до 80% всего капитала банка.

Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков.

Ак­кумулируя значительные денежные средства, банки, как уже от­мечалось, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал, вкладывая их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

 

2.Выполняя функцию посредничества в кредите, коммерческий банк выступает посредником между

субъектами, имеющими сво­бодные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися.

Как правило, в экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, а реальная необходимость в них возникает у других. Такое соотношение теоретически мож­но реализовать при помощи предоставления первыми субъек­тами средств в кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов найти именно тех, у кого денежные средства имеются в необходимом количестве и на нуж­ный срок. Этим и занимается коммерческий банк.

Как посред­ник в кредите, он, аккумулируя денежные средства (первая функ­ция), имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждаю­щимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом, осуществляется кредитование предпри­ятий, промышленности, государства и населения.

Выполнение этой функции способствует

-расширению производства,

-финан­сированию промышленности,

- облегчению создания запасов,

-расширению потребительского спроса,

-облегчению финансовой деятельности правительства,

-сокращению издержек обращения.

 

3. Посредничество в осуществлении платежей и расчетов в хозяй­стве выступает следующей функцией коммерческого банка. Ком­мерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств.

О высокой эф­фективности использования платежных средств свидетельствуют постепенное сокращение наличного денежного оборота и воз­растание доли безналичных расчетов, которые осуществляются коммерческими банками. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в Российской Федерации — около 64%.

В целях реализации этой функции коммерческие банки

-открывают счета для своих клиентов,

-осу­ществляют перевод денежных средств.

 

4.Функция создания платежных средств появилась у коммерче­ских банков в силу развития кредитных денег, ухода из обраще­ния золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, со­здают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

Цели банковской системы — обеспечить соответствие коли­чества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занято­сти. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрез­мерных поступлениях денег. Если количество денег в обраще­нии увеличивается, то растет инфляция, и наоборот. В этом случае со стороны центрального банка осуществляется ограни­чение создания денег путем изменения величины денежного мультипликатора.

 

5.Функция организации выпуска и размещения ценных бумаг.

Она осуществ­ляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является не­обходимым условием для поддержания относительно устойчи­вых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока не накопятся необходимые денежные средства. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что неэконо­мично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, а это дает возможности осуществить перераспределение денежных средств.

 

Коммерческий банк в своей деятельности опирается на сле­дующие принципы:

• прибыльность хозяйствования; банк — это прежде всего коммерческое предприятие, в его основе лежит получение при­были, которая в общем виде определяется как разница между
процентами по кредитам и процентами по вкладам;

• спекулятивный принцип — банк старается дешевле купить ресурсы и дороже их продать, поэтому проценты по вкладам всегда ниже, чем по кредитам, курс покупки валюты ниже курса продажи, курс покупки ценной бумаги ниже курса ее продажи;

• максимальное использование всех ресурсов — помимо проведения основных операций привлечения денежных средств и кредитования, банк старается увеличить прибыль за счет осу­ществления дополнительных операций, мобилизуя все усилия для получения максимальной прибыли. В этом случае банк мо­жет заключать договоры с другими предприятиями на выполне­ние каких-то работ, например на ведение бухгалтерского учета предприятия (факторинговые операции), или может сдать в арен­ду инкассаторскую машину для проведения в магазинах инкас­сации, что приведет к получению дополнительной прибыли в виде комиссионного вознаграждения;

• «риск ради прибыли» — банк рискует как собственным, так и привлеченным капиталом, поэтому он стремится увели­чить собственный капитал, чтобы можно было расширить свою деятельность и проводить больше рисковых операций, прино­сящих большую прибыль;

• «все для клиента» — банк знает, что чем больше у него бу­дет клиентов, тем больше денежных средств он сможет привлечь и разместить и соответственно получить большую прибыль, по­этому проводит активную работу по привлечению клиентов. Например, для постоянных клиентов банк может предоставлять определенные льготы: специальные ставки, льготные условия кредитования, льготные вклады, удобства в оплате и т.д.;

• принцип взаимной заинтересованности с партнерами — банки между собой не только конкурируют, но и стараются поддерживать хорошие отношения, что позволяет сократить из­держки, повысить финансовую устойчивость. Этому служат раз­витая система корреспондентских счетов, систем? межбанков­ского кредитования, формирования фондов кредитоспособности клиентов (как регулярно клиент выплачивает кредиты, насколь­ко дисциплинирован), ведение кредитных историй клиентов;

• привлечение в качестве клиентов всех членов семьи, кото­рые впоследствии не только не покинут этот банк, но и увели­чат клиентскую базу за счет своих детей, внуков, родственников,
друзей и т.д. («домашний» банк). Привлечение клиентов проис­ходит либо по месту работы, либо по месту жительства.

 

Банк, таким образом, — это институт, организующий дви­жение ссудного капитала и платежный оборот в целях получе­ния прибыли.

 

 

⇐ Предыдущая45678910111213Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: