Мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк»

 

   В результате проведенного анализа финансового состояния банка можно выделить ряд недостатков, а также проблемы, с которыми сталкивается банк.

    В данном дипломном проекте предлагается несколько мероприятий по эффективности кредитной политики банка.

    Рекламная деятельность банка.

    В целях повышения эффективности работы банка необходимо активизировать рекламную работу банка, поднять ее на принципиально новый уровень. Требуется внедрить принцип системности, непрерывности и целенаправленности при проведении рекламной компании.

   Банк должен проявлять приверженность принципу открытости на основе регулярного освещения своей деятельности в средствах массовой информации, а также непосредственного информирования клиентов, общественности. Для повышения узнаваемости облика банка предлагается разработать комплект фирменной атрибутики, позволяющей обеспечить предоставление клиентам услуг оформленных присущем только для ОАО «Сбербанк» стиле и создании эффекта постоянного присутствия банка.

   Совершенствование работы с персоналом:

- формирование у работников банка духа корпоративности, чувства ответственности, развитие внутрибанковского сотрудничества и взаимодействия;

- повышение мотивации и стимулов к труду на основе встроенной оценке профессиональных качеств, служащих их реального склада в практические результаты деятельности банка;

- обеспечение условий для повышения образовательного уровня и квалификации работников банка, их профессионального и должностного роста;

- повышение уровня социальной защищенности банковских служащих.

При подборе и расстановке кадров необходимо ориентироваться на:

- рациональное использование имеющего кадрового потенциала;

- привлечение в банк на конкурсной основе высококвалифицированных специалистов.

В целях повышения качества организации кредитного процесса предстоит осуществить разработку процедур и регламентов, регулирующих совершение кредит­ных сделок, оценивающих уровень рисков, определяющих этапность и содержание контроля.

Особая роль коммерческих банков в предоставлении кредитов является цен­тральной в банковских операциях. Работа банкира заключается в том, чтобы решать, кому можно доверить деньги вкладчиков. Банк должен определить, какие кредиты он будет предоставлять. кому он будет предоставлять и при каких обстоятельствах они иуду т предоставляться. Риск нельзя игнорировать. Все эти важные решения требуют, чтобы целями политики было поддержание оптимальных отношении между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом. Здравая кредитная политика способствует повышению качества кредитов. Цели кредитной по­литики должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля и структуру обязательств по срокам.

Активизация деятельности банка по кредитованию населения позволит увеличить рентабельность активов по отношению к балансовой прибыли на 0,46% и по отношению к чистой прибыли - на 0,26%. Рентабельность уставного капитала при этом соответственно увеличится на 5,83% и 3,56%. Таким образом, несмотря на достаточно высокий риск кредитования населения проведение такого вида операций позволит существенно улучшить работу банка.

В настоящее время банки форсированно осваивают нишу кредитования физических лиц. По данным на 1 июля 2005 г. объем кредитов физическим лицам в национальном масштабе составил 169 млрд. руб., что втрое превышает показатель двухлетней давности. Из этой суммы 25 млрд. руб., или почти 15% - доля банковского сообщества Большого Урала (включающего Тюменскую область, Свердловскую, Челябинскую, Пермскую, Оренбургскую, Курганскую области, а также Удмуртскую Республику и Башкирию). При этом темпы роста в регионе выше, чем в целом по стране. Объясняется это как высоким промышленным потенциалом территории и наличием мощной банковской инфраструктуры, так и сравнительно высокими доходами населения. Ситуация, разумеется, неоднородна. Тем не менее получить кредит сегодня могут не только жители столиц субъектов РФ, но и небольших городов.

Таблица 10

Рейтинг уральских банков по величине портфеля потребительских
кредитов на 1 августа 2006 г.

 

Место	Банк	Город		Регион		Объем потребительских кредитов						Доля потребит. кредитов в кредитом портфеле, %		Доля рублевых ссуд в общей сумме потребительских кредитов, %		Процентная ставка (расчетная)
						На 1.08.06, тыс. руб.		На 1.08.06, тыс. руб.		Прирост за год, %
1	2	3		4		5		6		7		8		9		10
1	Уралсиб	Уфа		Башкортостан		1505742		429733		250		4		82		18
2	Сургутнефтегазбанк	Сургут		Тюменская область		1266025		696977		82		32		100		15
3	Запсибкомбанк		Салехард		Тюменская область		606113		199409		204		10		99	20
22	Первомайский		Ижевск		Удмуртия		95106		32705		191		19		98	22
36	Ижладабанк		Ижевск		Удмуртия		43940		4168		954		28		100	22
37	Евразия		Ижевск		Удмуртия		43226		1898		2177		6		100	18

 

Тот, кто вышел на рынок банковского кредитования физических лиц с действительно интересными для потенциальных заемщиков продуктами, получил возможность снять с рынка «сливки». Таким продуктом стало экспресс-кредитование по скоринговой схеме. Скоринговое кредитование – это американская система оценки платежеспособности потенциального заемщика, а также рисков, возникающих при выдаче кредита. Метод основан на использовании кредитной истории заемщиков прошлых лет для оценки риска невозврата кредита потенциальным получателем. Для этой цели на основе исторических данных и множества характеристик заемщика строятся математические модели, по которым и проводится оценка (скоринг). Простейшая реализация модели скоринга: взвешенная сумма различных характеристик заемщика сравнивается с выбранным пороговым значением, по результатам сравнения и принимается решение о выдаче или невыдаче кредита.

Скоринговое кредитование в России используется уже несколько лет, однако говорить о формировании полноценных методик преждевременно из-за острейшего дефицита исходных данных: подавляющее большинство частных лиц не имеет кредитной истории. К тому же в нашей стране нет кредитных бюро (на Западе именно они аккумулируют данные о заемщиках) и не налажен информационный обмен между банками. Именно поэтому скоринговое кредитование в России связано с повышенными рисками и неоднозначно воспринимается банковским сообществом.

Таблица 11

Структура портфеля потребительских кредитов крупнейших на этом
рынке уральских банков, %

 

Место в основном рейтинге	Банк	Овердрафт	Кредиты до востребования	Кредиты
				От 1 мес. до года	От года до 3-х лет	Свыше 3 лет
1	Уралсиб	0,2	0	17	65	17
2	Сургутнефтегазбанк	0,0	0	6	76	18
3	Запсибкомбанк	0,0	31	3	56	9
4	Кредит Урал Банк	0,3	0	15	71	14
5	Челиндбанк	0,1	0	70	27	2
6	Мечел-банк	0,0	0	87	12	0
7	Уральский банк реконструкции и развития	1,5	0	57	21	13
8	Уралпромстройбанк	0,0	0	42	57	1
9	Уралтрансбанк	0,0	4	60	32	4
10	Югра	2,3	15	31	43	8

 

Предъявив минимум документов (паспорт плюс загранпаспорт, водительские права или пенсионное удостоверение), кредит можно получить практически сразу. Экспресс-кредиты предназначены для решения сиюминутных потребительских задач вроде покупки телевизора или зимней одежды. Их сумма – от 3 до 100 тыс. руб. (преобладают суммы вблизи нижней границы). Высокие риски экспресс-кредитования банки компенсируют высокими ставками, которые в большинстве случаев, чтобы не отпугивать клиентов, завуалированы и берутся в виде комиссий. Кроме собственно процентов по кредиту с клиента взимаются различные сборы за открытие ссудного счета и специальной пластиковой карты, за перечисление средств, за досрочное погашение кредита и т.д. Рассчитать ставку по кредиту со сложной схемой погашения под силу не каждому. Неудивительно, что реальная ставка по таким кредитам достигает 30-50% годовых и больше. Впрочем, для заемщика все эти неочевидные «мелочи» перевешиваются возможностью быстро сделать покупку, которую откладывать уже нельзя.

Пионерами на этом рынке как в федеральном, так и в региональном масштабе стали московские банки «Русский стандарт» и банковская группа «ОВК» (Общество взаимного кредита). Потребительское кредитование на подъеме. Однако, по мнению специалистов, ситуация на Урале – еще не бум. Бум будет тогда, когда в одном магазине потенциальный заемщик сможет выбрать из предложений 5 – 6 банков.

Рис.10. Распределение объемов кредитования физических лиц
в уральском регионе, %

 

Автомобиль – удовольствие дорогое. Поэтому с точки зрения массовости клиентуры этот сегмент рынка кредитов физическим лицам уступает сегменту экспресс-кредитования. Но при этом именно автомобильный кредит – самый предлагаемый в регионе. Если в экспресс-кредитовании тон задают крупные московские банки, то в кредитовании на покупку автомобилей местные банки успешно с ними конкурируют. При этом автосалоны сами решают, с кем им работать. Конкуренция вынуждает банки максимально соответствовать требованиям автосалонов и их покупателей – прежде всего за счет снижения ставок. Хотя и от покупателей банки требуют немало. Необходим большой пакет документов, в том числе справка о доходах и в некоторых случаях – поручительство. Кроме банка и автосалона в процессе продажи автомобиля в кредит обязательно участвует страховая компания. Практически все банки ставят одним из обязательных условий получения кредита предварительное страхование автомобиля в страховой компании, выбор которой также необходимо согласовать с банком. Бывают случаи, когда одобренная банком страховая компания завышает тарифы именно для клиентов, желающих получить кредит.

Стоимость страховки, как и плата за кредит, увеличивает конечную цену автомобиля. Кроме того, купленную машину необходимо оформить банку в залог до полного погашения кредита. Однако «быстрота» покупки, как и в случае экспресс-кредитования, оправдывает необходимые формальности. В случае автокредитования можно отследить целевое использование кредита, есть реальный залог, страховка. К тому же машина – хороший и легко реализуемый залог, с ним удобно иметь дело, в том числе в случае судебных разбирательств.

Ипотека – потенциально самый емкий, однако и самый проблемный сегмент рынка кредитования физических лиц. Несмотря на многочисленные декларации, реально работающих в ипотечном сегменте банков – единицы. Для большинства ипотека – неосвоенный продукты. Основная причина такого положения дел – высокая стоимость квартир. По данным социологических исследований, возможностями для покупки квартиры или дома располагает лишь 1,2% семей. В то же время в улучшении жилищных условий нуждаются около 70% семей.

Минимальная доля самофинансирования (средств, которые должен внести за покупаемую квартиру клиент), как правило, составляет 30% от стоимости квартиры. При этом сумма кредита не ограничена ничем, кроме официальных доходов заемщика. Она рассчитывается таким образом, чтобы на погашение кредита ежемесячно уходило не более 35% дохода заемщика. Кредит можно взять и на несколько человек, в том числе не состоящих в родстве или оформленных семейных отношениях, например, на пару, живущую в гражданском браке. При этом надо понимать, что созаемщики автоматически становятся сособственниками квартиры. Риски, конечно, есть. Это риски изменения стоимости предмета залога, изменения платежеспособности заемщика, повреждения (утраты) предмета залога и права собственности заемщика (титула). Именно поэтому в программе ипотечного жилищного кредитования, кроме банка, участвуют риэлторские, оценочные и страховые компании.

Итак, положительные изменения на рынке банковского кредитования физических лиц очевидны. Рост рынка, однако, сдерживается отсутствием качественного обеспечения кредита и проблемой оценки кредитоспособности заемщика: она во многих случаях затруднена из-за отсутствия документально подтвержденного дохода.

Практика показывает, что для банков приемлемым обеспечением является поручительство других физических лиц. Наличие поручительства само по себе положительно характеризует заемщика. Кроме того, поручитель несет солидарную ответственность по кредиту, поэтому в кризисных ситуациях не склонен доводить дело до суда. Зачастую поручитель может сильно влиять на заемщика, заставляя его погасить долг. Впрочем, для многих потенциальных заемщиков найти поручителя – неразрешимая проблема, ведь поручителю придется официально подтвердить его доходы.

В целом для рынка кредитования физических лиц (не считая кредитования сотрудников обслуживаемых банком предприятий в рамках зарплатных проектов) характерен следующий расклад: чем легче получить кредит, тем дороже он стоит и наоборот – чем ниже цена кредита, тем больше документов должен предоставить заемщик и дольше будет процедура проверки. При этом очевидно: из-за конкуренции в последнее время условия предоставления кредитов физическим лицам заметно смягчились. Ставки снижаются, скорость рассмотрения заявок в банках растет, процедура выдачи кредита упрощается.

Условия существенного роста рынка кредитования физических лиц в дальнейшем – рост доходов населения и повышение его финансовой культуры. В ближайшее время будут развиваться такие сегменты рынка, как жилищное кредитование, а также полноценные кредитные карты.

Не стоит забывать о выгодах банков. Кредитование физических лиц позволяет им диверсифицировать кредитные риски и завоевать новый и самый, пожалуй, перспективный на сегодня рынок вложения средств. К тому же, считают, банкиры, доходность по кредитам физических лиц выше, чем по кредитам предприятий.

Рынку кредитования физических лиц в недалеком будущем уготован бум. Если, конечно, не случится крупномасштабных кризисов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

    За последние годы появилось большое количество коммерческих банков. Однако население нашего города и многие предприниматели и организации не торопятся воспользоваться услугами банков. Это объясняется сложившимся среди населения недоверием к деятельности банков, боязнь потерять свои вложения. Также это объясняется тем, что система коммерческих банков в нашей стране еще не достаточно отработана. Успех ведения банковского дела, стабильность банка во многом зависит от правильного формирования кредитной политики банка.

В качестве исходной информации анализа использованы данные бухгалтерского учета ОАО «Сбербанк», его бухгалтерская отчетность.

    В ходе анализа были установлены следующие результаты:

- основным источником ресурсов банка являются привлеченные средства. Снижение суммы собственных средств банка произошло за счет снижения сумм прибыли и резервов банка;

- основную часть привлеченных средств банка составляют депозиты. Небольшой удельный вес в общей сумме привлеченных ресурсов составляют вклады населения;

- основным источником формирования средств банка является уставный капитал, а также прибыль, полученная в результате функционирования банка;

- при рассмотрении показателей ликвидности можно говорить о том, что у банка не хватает высоко ликвидных средств для быстрого погашения краткосрочной задолженности. Однако текущая ликвидность банка остается достаточно высоком уровне;

- одним из основных направлений в анализе банковской деятельности является анализ его кредитной политики, который показал, что на конец рассматриваемого периода лишь незначительная часть выданных кредитов осталась непогашенной. Это характеризует деятельность банка с положительной стороны;

- в течение отчетного года произошло снижение величины валового дохода, что вызвало снижение эффективности использования активов банка.

   Причиной является увеличение стоимости активов. Снизилась сумма операционных доходов, что свидетельствует о снижении доходности кредитных операций;

- снизились такие расходы банка, как хозяйственные расходы и прочие расходы. Отрицательным моментом можно назвать повышение уровня расходов банка по отношению к его активам;

- в течение рассматриваемого периода видно, что банк отработал менее эффективно. Снизилась сумма прибыли. Увеличение значения минимальной маржи говорит о повышении риска операции банка.

   В дипломном материале разработаны мероприятия по улучшению финансового состояния и предложения по усовершенствованию кредитной политики.

    Для оценки эффективности инвестиций, вложенных банком в предприятие, составлен прогноз потока денежных средств. По рассматриваемому предприятию наблюдается устойчивое превышение притоков над оттоками средств в течении периода кредитования.

    Существующее положения о кредитовании отражает только сам процесс, но не дает определенные направления кредитного эффекта.

    Можно предложить ряд мер по усовершенствованию эффективности кредитной политики банка:

- активизировать рекламную работу;

- совершенствовать работу с персоналом;

- необходимо изучения зарубежного опыта кредитной политики банка;

- использовать полностью возможности различных оценок кредитоспособности заемщика;

- кроме того, необходимо разработать технологию работы с простым кредитом потому, что если возникнет такая задолженность, банк к этому будет просто не готов;

- создать в банке независимую экспертную комиссию по оценке залога или заключить договор на выполнение данных услуг с организацией имеющей лицензию на данный вид деятельности, тем самым будет снижен кредитный риск;

- проводить кредитную политику банка во взаимодействии с другими операциями банка;

- предлагается для получения дополнительной прибыли ввести кредитования населения.

   Сегодня ОАО «Сбербанк» работает устойчиво, о чем говорит положительная динамика основных показателей. Его рыночная ориентированность, совершенствование корпоративного управления, развития современных банковских технологий способствует дальнейшему упрочнению репутации надежного кредитного учреждения и растущему доверию клиенту.

    Повышение качества банковского обслуживания, внедрения передовых программных технологий и процессов управления кредитной политикой должно стать первейшей задачей ОАО «Сбербанк»

   Здоровая кредитная политика способствует перспективному развитию банка.

    

  

⇐ Предыдущая123456789

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: