Сущность и роль страхования автотранспортных средств

Страхо в ая услуга — это товар, где страховщик продает свое обязательство возместить возможный ущерб страхователю при наступлении страхового случая, а страхователь платит страховщику за это обязательство определенную сумму в виде страхового взноса (платежа, премии), которая выражается в величине страхового тарифа [27 c. 305].

Страхование автотранспортных средств относится к договору имущественного страхования. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ), риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ), риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

В развитие положений ГК РФ Закон РФ от 27.11.92 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [28] среди видов страхования называет в том числе страхование гражданской ответственности; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков.

Объектом страхования является автотранспортное средство, как имущество. Субъектом страхования или страхователем может выступать как физическое лицо, так и юридическое лицо. Данный договор является добровольным (КАСКО).

Автострахование КАСКО (также называется «автокаско» или «полное каско») включает себя совокупность страховых рисков, таких как: «ущерб» и «хищение».

В отличие от добровольного имущественного страхования автотранспортного средства следует отличать обязательное страхование ответственности. По законодательству к обязательному страхованию отнесен такой вид страхования как страхование ответственности владельца автотранспортного средства. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»(ОСАГО)[29] и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Страхование автомобиля от «Ущерба» (частичное «КАСКО»). «Ущерб» — повреждение или уничтожение автотранспортного средства или его основных частей и агрегатов в результате: - дорожно-транспортного происшествия;

- противоправных действий третьих лиц;

- пожара, взрыва по любой причине, в том числе вызванных повреждением электрооборудования автотранспортного средства;

- стихийных бедствий, удара молнии, падения инородных предметов, в том числе снега и льда;

- боя стекол автотранспортного средства, стекол внешних световых приборов, если ущерб причинен в результате попадания какого-либо предмета в процессе дорожного движения.

В отличие от страхования гражданской ответственности (ГО), страхование автомобиля от «Ущерба» покрывает затраты автовладельца на ремонт собственного автомобиля. Причем страховка действует не только в случае ДТП, но и при противоправных действиях третьих лиц, падении посторонних предметов, граде, пожаре, стихийных бедствиях [24. c.348].

Хищение - утрата (пропажа) ТС вследствие следующих событий, трактуемых согласно Уголовному Кодексу (УК) РФ:

- кражи - тайного хищения ТС с места его хранения или стоянки в результате насильственного проникновения в салон ТС с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов) либо со взломом конструктивных элементов салона ТС;

- грабежа или разбоя открытого хищения ТС с применением или под угрозой применения насилия к Страхователю либо лицам, допущенным.

Риск «Хищение» в большинстве случаев страхуется только совместно с риском «Ущерб» (полное каско). То есть, в большинстве компаний возможны только два варианта страхования автомобиля: - только риск «Ущерб» (частичное каско);

- риски Хищение + «Ущерб», то есть «Автокаско» (полное каско).

Однако, также возможно застраховать автомобиль и только по риску "Хищение". Но в некоторых случаях будет наиболее целесообразно страховаться по автокаско (полное каско), т.к. иногда стоимость полиса только по риску "Хищение" может превышать стоимость полиса КАСКО.

Владелец автотранспортного средства может заключить договор страхования и добровольный (КАСКО), и обязательный (ОСАГО).

В настоящее время эволюция видов страховых компаний проходит довольно динамично, ибо определяются наиболее оптимальные формы страховой деятельности по мере усложнения ситуации на страховом рынке России. Страховые компании Российской Федерации в целях привлечения все большего числа страхователей модернизируют традиционные виды страхования и вводят новые. Содержание деятельности страховых компаний все больше определяется в настоящее время внутренними экономическими условиями, политическими рисками, др.

2007 год для российских страховщиков можно с уверенностью назвать «годом КАСКО» [31]. Этот вид полиса продавался невиданными ранее темпами. По КАСКО страхуется около 70% всех новых автомобилей, приобретаемых в России. Основной прирост в этом сегменте страхования осуществляется именно за счет новых автомобилей. Большей частью по КАСКО страхуются автомобили, приобретаемые в лизинг или кредит. Доля по КАСКО самостоятельно заключающих договоры клиентов, не связанных с кредитами или лизингом, оценивается специалистами в 20%. Процент автомобилей в России, застрахованных по данному виду полиса, невелик. «Однозначно оценить потенциал рынка сложно, но, по нашим оценкам, пока в России по добровольному автострахованию застраховано 7-10% автопарка, - считает вице-президент Группы "Ренессанс страхование" Галина Ионова. - В 2007 году общий рост по этим полисам составил порядка 40%. Постепенно рынок стабилизируется, и мы ожидаем, что в 2008 году темпы роста несколько снизятся, хотя потенциал еще есть. Прогнозируемый рост в 26% - это достаточно высокая планка»[32].

Мелкие страховые компании, особенно те самые участники рынка, которые потерпели убытки на ОСАГО, готовы наращивать клиентуру любыми методами [33]. Это уже начинает становиться системной проблемой и только усугубляет сложности, возникшие в сфере «автогражданки». На фоне энергичного развития автострахования не все страховщики грамотно оценивают риски и создают правильные резервы. Это и является основной проблемой на рынке сегодня. На быстрорастущем динамичном рынке в случае неправильного расчета тарифа у страховщика могут очень быстро начаться проблемы с выплатами. Таким образом, клиент, заключивший договор страхования, не сможет получить выплату при наступлении страхового случая.