Задачи страховых компаний в развитии рынка страхования автотранспортных средств

В сегменте автострахования конкуренция на рынке высокая. Сегодня это наиболее востребованный продукт, который обеспечивает страховым компаниям существенный рост бизнеса. Во многом рост автострахования был связан с бурным ростом продаж автомобилей в кредит. Банки обязывали клиентов страховать автомобиль по полному пакету рисков. С каждым годом количество кредитных программ по сравнению с обычным страхованием расло, и в крупных городах России такие продажи составляли от 50% до 60%.

Объем рынка каско, на который сильное влияние оказывает объем продаж новых автомобилей, в 2009 году заметно сократился. Падение продаж новых авто в Санкт-Петербурге, по оценкам экспертов, уже составило 50% в первом квартале. Вслед за ним последует и снижение страховых сборов. Его уже фиксируют некоторые страховщики. Чтобы удержать клиентов, страховые компании предлагают скидки, франшизу и всячески сегментируют продукты. Участники рынка заметили еще одну тенденцию: на рынке начался передел клиентов. Недовольные низкими выплатами клиенты меняют компании. Для некоторых страховщиков это шанс увеличить долю, хотя и за счет высокой цены.

Продукты добровольного страхования схожи практически у всех страховых компаний, отличия заключаются зачастую лишь в том, как их преподносят и рекламируют те или иные особенности. То же самое касается и тарифной ставки. Поэтому для привлечения клиентов ставку лучше делать на повышение сервиса обслуживания, это и будет одним из главных отличительных качеств.

Любой новый продукт в страховании КАСКО – только небольшие фиксированные параметры в обычных правилах страхования. Можно зафиксировать верхний предел выплат, можно ввести франшизу, можно ограничивать количество выплат, но все это будет просто распространение на клиентов определенной группы параметров договора страхования. То, что декларируется после внедрения автоматизированной системы урегулирования убытков: срок выплаты чуть ли не в день ДТП – это миф, так как для признания выплаты страховой и возможности отнесения ее на расходы у страховой компании существует законодательно определенный перечень по ОСАГО и перечень документов по КАСКО, перечисленный в лицензированных в «Росстрахнадзоре» правилах.

Правила страхования у многих компаний предусматривают возможность выплат по КАСКО без справки ГИБДД, но такая возможность, как правило, ограничивается и по количеству выплат, и по сумме выплаты. В текущих условиях страховые компании предпринимают различные попытки сформировать спрос на каско. Появляются экономичные программы, различные пакетные предложения, программы с франшизой. На рынке уже присутствуют так называемые сезонные продукты страхования каско, продукты выходного дня, с франшизой. До кризиса каско с франшизой составляло менее 1% договоров, но с тех пор как клиенты начали стараться экономить и была введена динамическая франшиза, их стало более 3%.

Компании стали больше сегментировать каско, выделяя более прибыльные сегменты и на их основе формируя свои программы. Так, в результате для водителей определенного возраста с определенным стажем тарифы стали ниже.

Страховые компании вынуждены приспосабливаться к жесткой конкуренции на растущем рынке страхования автотранспорта и оперативно реагировать на сложившуюся ситуацию. Естественным механизмом привлечения клиента, более простым, чем улучшение сервиса, качества обслуживания клиентов, предложения инновационных продуктов и т.п., является пересмотр тарифной политики и изменение тарифов в сторону снижения. Некоторые страховщики, имеющие достаточный опыт, клиентскую базу и накопленную статистику, при корректировке тарифов досконально подстраивают их для каждой конкретной марки, модели автомобиля, клиентских групп и т.п. Такая тарифная политика, основанная на детальном анализе накопленной статистики, является адекватной. Однако многие компании просто следуют за общей тенденцией к снижению цен.

Но самое главное – это не вопрос тарифа. Надо понимать, кто за этим стоит – это вопрос добросовестности и профессионализма компании. В целом негативной репутации у автокаско не видно – это полноценный, рентабельный и развивающийся вид. И на Западе он также распространен, все предубеждения надуманы теоретиками, далекими от реального страхования и перестрахования. Да, есть убытки, но если разбилось авто, на его смену обязательно купят новое и снова застрахуют, либо отремонтируют, оно встанет в строй и тоже будет страховаться. Пока растет рынок продаж автотранспорта, страхование автокаско будет растущим и перспективным бизнесом.

В ситуации снижения доходов населения страховые компании делают предложения по покупке страховых полисов «в пакете», что более выгодно и практично в условиях кризиса, так как клиент получает комплексную защиту. РОСНО запустило антикризисный франшизный продукт «каско Сказка», программу «АСК-диалог» с отменяемой франшизой выпустила и «АСК-Петербург». При этом страховщики предупреждают, что сейчас некоторые компании необоснованно занижают тарифы, что ведет к снижению качества страховой защиты, и потребителю надо быть очень осторожным в выборе предложений от страховых компаний.

Остается только конкурировать за счет совершенствования качества услуг и дополнительных услуг. Будет продолжаться восприятие клиентом продукта автострахования в первую очередь по качеству сервиса. А во вторую очередь - по наполнению пакета сервисных услуг новыми опциями. Именно в таком приоритете должны быть выстроены задачи по дальнейшему развитию автострахования.

Таким образом, в условиях настоящего времени, с падением потребительской платежеспособности, падением покупок новых автомобилей в кредит, страховым компаниям необходимо перестраивать свою стратегическую деятельность по добровольному страхованию автотранспортных средств и для привлечения клиентов ставку лучше делать на повышение сервиса обслуживания, это и будет одним из главных отличительных качеств определенной страховой компании.