6. Банки и их операции 

Функции банков. Банки при капитализме представляют собой капиталистические предприятия, специальными функциями которых являются посредничество в кредите и в платежах, превращение денежных сбережений и доходов в капитал и создание кредитных орудий обращения.

Непосредственному осуществлению кредитных связей между денежными и функционирующими капиталистами препятствуют несовпадение размеров предлагаемого в ссуду капитала с размерами спроса на него и несовпадение срока высвобождения денежного капитала у кредитора со сроком, на который он необходим заемщику. Например, у капиталиста А высвободился сроком на три месяца денежный капитал в 100 тыс. долл.; но капиталисту Б требуется добавочный капитал не в 100 тыс., а в 500 тыс. долл., и не на три месяца, а на шесть месяцев. В таком случае непосредственное кредитование капиталистом А капиталиста Б оказывается невозможным. Кроме того, прямое кредитование одним капиталистом другого наталкивается на ту трудность, что кредитор может быть не уверен в платежеспособности заемщика.

Посредничество банков в кредите преодолевает все указанные трудности. Банки принимают у многочисленных клиентов вклады различной величины и на разные сроки, в результате чего у них аккумулируются такие денежные капиталы, что они в состоянии предоставить кредиты и в нужных размерах и на нужные заемщикам сроки. Вместе с тем банки, специализируясь на ведении кредитных операций, могут лучше, чем каждый отдельный капиталист, изучать кредитоспособность заемщиков.

Когда одни капиталисты помещают свои денежные капиталы в виде вкладов в банк, а другие получают эти капиталы в ссуду от банка, то фактически первые являются кредиторами, а вторые — заемщиками, банк же служит лишь посредником между ними.

Другая функция банков — посредничество в платежах. Эта функция сначала выполнялась денежно-торговыми капиталистами (менялами), а затем перешла к банкам. Сосредоточивая у себя свободную денежную наличность капиталистов, банки производят денежные платежи по поручению промышленников и торговцев, принимают деньги на их счета и ведут за них учет всех денежных поступлений и выдач. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения.

Особая функция банков — превращение мелких денежных сбережений и части денежных доходов различных классов в капитал.  При отсутствии банков (и сберегательных касс) мелкие сбережения, а также временно непотребленная часть денежных доходов оставались бы мертвым сокровищем. Только благодаря банкам и сберегательным кассам они аккумулируются, передаются посредством кредита капиталистам и в руках последних функционируют как капитал.

Кроме того, одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения, что будет рассмотрено в следующей главе.  

Виды банков. Банковская система капиталистических стран включает в себя: 1) коммерческие банки; 2) эмиссионные банки; 3) банки специального назначения.

Коммерческие банки занимаются кредитованием промышленности и торговли главным образом за счет денежных капиталов, мобилизованных путем приема вкладов.

Эмиссионные банки — это банки, ресурсы которых образуются в основном посредством выпуска банкнот, а также путем сосредоточения денежных резервов коммерческих банков. С развитием капитализма эмиссия банкнот в каждой стране централизуется в одном или немногих эмиссионных банках. Эти центральные эмиссионные банки предоставляют кредиты, как правило, коммерческим банкам и государству.

Банки специального назначения занимаются выдачей ссуд под залог земель и домов (ипотечные банки), кредитованием сельского хозяйства (сельскохозяйственные банки),  внешней торговли (внешнеторговые банки) и т. д. Важнейшим новым видом банков специального назначения, получившим развитие в условиях монополистического капитализма, являются инвестиционные банки. Они мобилизуют денежные капиталы преимущественно путем выпуска собственных акций и облигаций, причем инвестируют (помещают) эти капиталы на длительные сроки в промышленные, железнодорожные и другие компании.

К банкам примыкают страховые компании, которые получают взносы от тех, кто страхует свое имущество или жизнь, и выплачивают страховые премии в случае пожара, смерти и т. д. Хотя страховое дело представляет собой самостоятельный вид предпринимательства наряду с банковским делом, страховые компании тесно связаны с кредитной системой и даже конкурируют с банками. Страховые компании сами используют мобилизованные ими денежные средства в качестве кредитных ресурсов путем покупки ценных бумаг капиталистических предприятий и облигаций государственных займов. В 1964 году в США активы компаний по страхованию жизни составляли свыше 149 млрд. долл. (в то же время активы коммерческих банков равнялись около 347 млрд. долл. ).

Банковские операции. Кредитные операции банков делятся на: 1) пассивные операции, то есть операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы, и 2) активные операции, то есть операции, посредством которых банки размещают эти ресурсы.

Банковские ресурсы включают: а) собственные капиталы банков и б) вклады, или депозиты, принимаемые банками у клиентов[125]. Удельный вес депозитов намного превышает удельный вес собственных капиталов банков. Например, в США в 1964 году около 89% общей суммы капиталов и депозитов всех банков приходилось на депозиты и лишь 11% — на собственные капиталы.

Среди банковских вкладов, или депозитов, следует различать: 1) срочные вклады, то есть такие, которые могут быть истребованы вкладчиками у банка лишь по истечении определенного срока (шести месяцев, года и т. д. ); 2) вклады до востребования, то есть такие, которые могут быть изъяты вкладчиками в любое время. Вклады до востребования, в свою очередь, делятся на: а) бессрочные вклады, которые могут быть истребованы лишь в полной сумме, и б) вклады на текущих счетах, которые могут истребоваться как в полной сумме, так и по частям путем выписывания чеков.

Преобладающая часть депозитов приходится на вклады до востребования; так, в США в 1964 году около 56% общей суммы депозитов коммерческих банков составляли вклады до востребования.

Активные операции банков включают в себя срочные и бессрочные ссуды, которые банки выдают своим клиентам. Срочные ссуды подлежат погашению по истечении определенного срока (месяц, три месяца, год и т. д. ), по бессрочным ссудам банк вправе потребовать от клиента возврата денег в любое время.

По своим объектам активные операции банков подразделяются на: 1) вексельные; 2) подтоварные; 3) фондовые и 4) бланковые.

Вексельные операции — это покупка банками векселей у капиталистов и выдача ссуд под векселя. Капиталист, продавший свои товары в кредит, обладает векселем, по которому он вправе получить деньги с покупателя лишь по истечении определенного срока. Но ему часто бывают нужны наличные деньги для покупки других товаров, выплаты заработной платы рабочим и т. п. еще до истечения срока векселя. В этом случае капиталист может продать вексель банку; такая операция называется учетом векселей. Учитывая вексель, банк авансирует деньги и потому взимает с векселедержателя так называемый учетный процент, то есть он уплачивает не всю денежную сумму, обозначенную на векселе, а эту сумму минус учетный процент. Вместо учета векселей держатели их могут получать ссуды под залог векселей; по истечении срока ссуды заемщик погашает ее и получает вексель обратно от банка.

Подтоварные операции банков — это ссуды под залог товаров и товарных документов. Чтобы продолжать покупку сырья и материалов, выплату заработной платы и т. п. еще до реализации произведенных товаров, капиталисты берут у банков ссуды под товары.

Вексельные и подтоварные операции банков способствуют ускорению кругооборота капитала; но вместе с тем они способствуют также развитию спекуляции и перепроизводства, поскольку предприниматели с помощью банковских кредитов расширяют производство за пределы платежеспособного спроса.

Фондовые операции банков представляют собой операции с ценными бумагами — акциями и облигациями. Они включают в себя: а) ссуды под ценные бумаги; б) банковские инвестиции, заключающиеся в покупке банками ценных бумаг.

Кроме ссуд под обеспечение векселями, товарами и ценными бумагами банки предоставляют также бланковые ссуды, то есть ссуды, не имеющие определенного обеспечения. Такие ссуды даются большей частью крупным предприятиям, с которыми банки тесно связаны и в платежеспособности которых они уверены.

Банковская прибыль. Деятельность капиталистических банков подчинена погоне за прибылью. Подобно всем другим видам капиталистической прибыли, банковская прибыль черпается из прибавочной стоимости и базируется на эксплуатации наемного труда. Но банковская прибыль есть особая форма прибавочной стоимости; она получается своеобразным путем: банки уплачивают своим клиентам проценты по вкладам и взимают с них более высокие проценты по ссудам; разница между суммой взимаемых и суммой уплачиваемых банком процентов образует его прибыль. Кроме того, в банковскую прибыль входят доходы на собственный капитал банка, помещенный в ссуды и инвестиции. Чистая прибыль банка равняется его валовой прибыли за вычетом расходов по ведению банковских операций. Эта чистая прибыль банка, взятая в отношении к его собственному капиталу, составляет норму банковской прибыли. Норма банковской прибыли имеет тенденцию быть равной средней норме прибыли в промышленности и торговле, так как механизм стихийного переливания капиталов ведет к выравниванию нормы прибыли во всех отраслях капиталистического хозяйства.