Классификация карт на основании механизма расчетов:

С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы.

Двусторонние системы возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.).

Многосторонние системы предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Карты этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

Классификация карт по способу записи информации на карту:

Карты с графической записью – самая простая форма записи информации на карту. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи.

Карты с эмбоссированием (рисунок 1) – механическим выдавливанием. Эмбоссированием на карточку наносятся наименование держателя карты, дата выпуска карты и срок её использования. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на специальный чек – слип (Slip), с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

Рисунок 1 - Карта с эмбоссированием

Карты с магнитной полосой (рисунок 2). Имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карта вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

Рисунок 2 – Карта с магнитной полосой

На картах крупных международных карточных ассоциаций VISA и Master Card магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер – ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и POS-терминалов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта) На другой находится информация о номере карты, сроке ее действия, а также служебный код, зона проверка личного кода, свободные коды. Информация на магнитных полосах носит статический характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карты приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки, чтобы подтвердить наличие средств на счете клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму, Все эти операции проходят в реальном масштабе времени (On-line) и из-за плохой телефонной связи могут длиться достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплутационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило, банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течение одного года). Магнитные карты легко подделать. С помощью дешево­го устройства в течение нескольких минут можно скопировать первую и вторую дорожки с магнитной дорожки кредитной кар­ты.

Исследования, проведенные в 1992 году в США, показали, что потери, связанные с магнитными картами составили 3,8 млрд. долларов, в том числе: 2,6 млрд. – из-за должников, то есть банк­ротов и людей, не оплачивающих счета; 864 млн. – из-за мошенничества с картами – использование краденых, утерянных и под­деланных карт, и 310 млн. – из-за мошенничества продавцов [7,с.51]. Основная часть этих потерь связана с кредитными рисками и может быть снижена лишь ужесточением кредитной политики банков (снижением кредитных рисков). Потери из-за мошенничества в размере 1,17 млрд. долларов в масштабе платежной системы невелики (около 1 доллара на карту), но, тем не менее, вызывают озабоченность платежных систем, пытающихся усовершенствовать технологии.

Этих недостатков лишены так называемые "электронные кошельки" или смарт-карты, которые обязаны своим появлением французскому журналисту Лорану Морену, который в 1974 году предложил использовать карты с электронной микро­схемой. Он запатентовал эту идею и основал компанию Innovatron для производства чиповых карт (рисунок 3). На сегодняшний день пластиковые карты с "имплантированной" микросхемой (Smart-card) – наиболее динамично развивающийся тип пластиковых карт.

Чип является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

Рисунок 3 – Карта с чипом

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Информационные возможности смарт-карт гораздо шире чем, у карточек с магнитной полосой. Кроме того, основными достоинствами их являются возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора и более высокая надежность.

Однако смарт-карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карты проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

Оптические карты (рисунок 4). Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название – лазерная карта). Технология, применяемая в таких картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках, и данные на них могут быть записаны только один раз (однократная запись – многократное чтение). Основное преимущество таких карт – возможность хранения больших объемов информации, он может достигать 2-16 Мбайт. В банковских технология большого распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования. Эти карты чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям: например, карту DREXON (R) LaserCard (R) можно “варить” в кипящей воде до 1000 часов без потери хранящейся на ней информации, Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после пятиминутной “варки”.

Рисунок 4 – Карта оптическая