 |
Банковские пластиковые карты как инструмент денежного обращения в России и Западных странах
|
|
|
|
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой "технологической революции" в банковском деле[9,с.37]. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
Банк заинтересован работать с картами исходя из следующих соображений:
- они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карт должны положить на свои спецкартсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности "карточных" операций;
- за все операции с картами (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой банковской карты;
- повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
Что касается менее приятной стороны "карточного" бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с картами (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.).
Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карт, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России достаточно рискованными.
|
|
|
С позиции банка-эмитента наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования кредитных карт, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала составляла 29,9 %[10,с.260].
В мировой банковской практике использование пластиковых карт является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10 % всего дохода, получаемыми этими банками[10,с.265].
Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карт можно отметить высокий уровень неправомочного пользования карточек, подделок, мошенничества.
Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карт, может, как создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже существующими отечественными или международными платежными системами (рисунок 6, рисунок 7, рисунок 8).
|
Рисунок 6 - Количество карт, выпущенных международными платежными системами (2004 год)
 |
|
Рисунок 7 - Количество банкоматов международных платежных систем (шт.)
 |
Рисунок 8 - Количество торговых точек международных платежных систем (шт.)
В течение последних лет условия получения российских карт клиентами банков стали заметно более либеральными. Под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков-эмитентов достаточно высок. Это зависит от различных программ и моделей использования карт. Как правило, выбирая определенный банк, клиент, получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.
|
|
|
Международные карты, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карт кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.
Чем объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы? Следует отметить три основных фактора[15,с.4].
Во-первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.
Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.
В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения. Этот фактор и заставляет российские банки активно развивать карточный бизнес, несмотря на высокий риск в этой области деятельности.
Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в России, требуют с российских банков развивать рынок собственных карт в расчете на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карты, в основном, можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и оплаты покупок в пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.
|
|
|
Итак, перед каждым банком, решившим заняться "карточным" бизнесом – два пути развития. Первый путь – это предоставление все большего спектра услуг узкому кругу клиентов – обладателям значительных денежных сумм, в основном в иностранной валюте для расчетов за пределами страны. Второй путь – ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карт.
Важнейшим направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является представление им электронных услуг в магазинах.
В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карт, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карт, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.
Карта для пользования данными системами – необходимый элемент процедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через специальный терминал и проверяет покупательную способность карточки, после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 20 секунд[18,с.38].
|
|
|
