Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу! Архитектура Биология География Искусство История Информатика Маркетинг Математика Медицина Менеджмент Охрана труда Политика Правоотношение Разное Социология Строительство Физика Философия Финансы Химия Экология Экономика Электроника Зарплатные карточки на примере проекта с ОАО «Контактор» ⇐ ПредыдущаяСтр 10 из 10   В настоящее время на фоне активизации рынка пластиковых услуг для банков самым эффективным способом прироста клиентов – держателей банковских карт являются зарплатные проекты. При очевидных "плюсах" для кредитных организаций от подобных проектов нельзя не сказать и о преимуществах, которые организации получают от внедрения зарплатных карт: а) использование пластиковых карт солидной международной платежной системы играет положительную роль в имидже организации, в том числе и в работе с иностранными партнерами и инвесторами. Организация делает положительный вклад, как в свой престиж, так и престиж своих сотрудников, используя передовые технологии, пользуясь услугами солидных партнеров; б) отсутствуют затраты при транспортировке и хранении наличных денег в период выдачи зарплаты, при этом безусловно возрастает уровень безопасности; в) ощутимо высвобождаются сотрудники бухгалтерии, службы безопасности и транспорт, снижаются непроизводительные затраты рабочего времени всех сотрудников в день выдачи зарплаты; д) упрощается и облегчается работа бухгалтерии, уменьшается документооборот, снижается объем кассовых операций, не требуется дополнительных помещений под организацию выдачи наличных. Облегчается работа по составлению кассового плана, полностью устраняется проблема депонирования не полученных вовремя денежных средств, в лимите остатка кассы не требуется учитывать значительные средства под выдачу зарплаты. Различные единовременные выплаты и доплаты также возможно направлять на карточные счета; е) возрастает конфиденциальность информации о доходах сотрудников – нет общих ведомостей, в которых можно увидеть сумму, получаемую другим сотрудником. Сотрудник бухгалтерии готовит информацию в банк в виде таблицы, где присутствуют только код сотрудника и начисленная ему сумма. Эти данные доступны только сотруднику бухгалтерии, начисляющему зарплату, и сотруднику Банка, ответственному за ведение специальных карточных счетов. Передача данных между организацией и банком будет осуществляться с использованием электронной подписи и криптографической защиты сообщения. Поскольку, как видно из изложенного, такие проекты выгодны обеим сторонам – совершенно очевидно, что данное направление пластикового бизнеса будет активно развиваться и в дальнейшем. В связи с этим анализ реализации зарплатных проектов банков позволит наглядно продемонстрировать основные аспекты эмиссии и использования банковских пластиковых карт. После достижения взаимного согласия в ходе предварительных переговоров между банком и предприятием сотрудниками подразделений банка, отвечающим за данное направление банковского бизнеса (к примеру, Управление/отдел пластиковых карт) оформляется бизнес-план проекта. Данный документ, включает в себя: а) обзор экономики региона: промышленный и финансовый потенциал. Общие показатели организации (оборот, основные финансовые и товарные потоки с указанием контрагентов). б) основные экономические показатели предприятия: - численность; - среднемесячный фонд оплаты труда; - объем продаж в год; - форма собственности; - обслуживающие банки. Если данная организация уже является клиентом банка, указывается перечень используемых банковских услуг и совокупный доход от РКО за отчетный период (предыдущий год) год с расшифровкой на непроцентные и процентные доходы. в) конкурентная среда. Рассматриваются банки, предлагаемые услуги которых в сфере пластиковых карт конкурируют с картами банка, с указанием преимуществ или недостатков (в том числе и по стоимостным показателям – тарифы) предлагаемых карт. д) основные условия реализации проекта. Указываются необходимые мероприятия банка для реализации проекта: - Количество банкоматов (а также, возможно, количество пунктов выдачи наличными на базе отделений, филиалов, дополнительных офисов банка и т.п.), условия их работы, месторасположение и т.п. - По соглашению сторон – программа по внедрению системы безналичного обслуживания в торгово-сервисной сети с использованием банковских карт (эквайринговая программа) - Организация и сопровождение каналов связи, используемых банкоматами и POS-терминалами - Условия выпуска карт: - тип карты, валюта счета; - стоимость выпуска карт; - размер счета гарантийного покрытия; - размер комиссий за выдачу наличных в сети ПВН банка, и в сети ПВН других банков (без учета комиссии чужих банков); - начисление процентов на среднемесячный остаток на (СКС); - планируемый срок перехода сотрудников организации на проект. Кроме этого в данном разделе указываются расходы на оборудование и обеспечение линий связи (коммуникаций) проекта, связанных с реализацией проекта, с указанием ориентировочных цен. Это необходимо для расчета срока окупаемости проекта в целом. В качестве примера приведем список таких расходов (таблица 6, таблица 7, таблица 8), связанных с реализацией зарплатного проекта с предприятием ОАО "Контактор" (данное предприятие вымышлено и используется исключительно для примера): Общая численность сотрудников предприятия – 1 800 человек. Общий фонд заработной платы – 18 000 000,00 руб.   Таблица 6 - Список оборудования, необходимого для реализации зарплатного проекта Наименование Кол-во, шт. Цена, USD Сумма, USD Сервер для программного обеспечения (ПО) (аналитическая программа ведения карточных счетов) В том числе:     3 500     Компьютер Intel Pentium 4 1 2 000 2 000     SMART UPS 700     (источник бесперебойного питания) 1 500 500 Установка ПО 1 1 000 1 000 Банкоматы В том числе:     41 400     Банкомат 2 20 000 40 000     BackUPS 700     (источник бесперебойного питания) 2 200 400 Дополнительные кассеты для банкомата 2 500 1 000 Оборудование для подключения банкоматов по выделенной линии   - -                                                                                                    Продолжение таблицы 6   Наименование Кол-во, шт. Цена, USD Сумма, USD Планируется аренда оборудования у провайдера, стоимость аренды включена в расходы на обеспечение линий связи (таблица 7)   - - Система охранного видеонаблюдения и видеорегистрации (для банкомата, имеющего общий доступ) 1 2000 2000         POS-терминалы (Эквайринг)     3 000 Hypercom T7 10 300 3 000 ВСЕГО     49 900 Расходы на обеспечение линий связи проекта   Таблица 7 - Организация связи с банкоматами, устанавливаемыми по проекту: Наименование 1-й БАНКОМАТ, USD 2-й БАНКОМАТ, USD Подключение 300 300 Получение права доступа к линии связи (первый канал связи) 200 - Получение права доступа к линии связи (второй канал связи) 150 150 ИТОГО 650 450 Всего расходов по таблице 7 – 1100,00 USD Таблица 8 - Ежемесячные расходы, связанные с реализацией проекта   Наименование Кол-во Цена, USD Сумма, USD Оплата аренды оборудования и каналы связи 3 120 360 Оплата аренды места установки банкомата* 1 100 100 Накладные расходы банка (оплата электроэнергии, бланковые расходы, сторонние организации, персонал и т.д.) - - 1000 ИТОГО     1460   Помимо указанных расходов данный раздел содержит основные статьи доходов проекта: - Плата, взимаемая с предприятия за зачисление заработной платы на карты (в рассматриваемом примере 0,7%). - Доход от размещения остатков на СКС. Предполагается, что средние остатки на СКС составят около 10% от суммы зачисленных средств (сумма процента по остаткам на СКС определена после анализа подобных действующих проектов). - Доход с оборота в коммерческой сети (эквайринг). Предполагается, что средний оборот в коммерческой сети составит около 1% от суммы расходуемых средств. Произведем расчет окупаемости проекта: Исходя из перечисленных выше статей доходов и расходов, можно получить ориентировочный срок окупаемости проекта с ОАО "Контактор". ____________________ * Один банкомат расположен на арендуемой территории.   Так в рассматриваемом примере единовременные расходы по проекту составляют 49 900,00 USD ´ 28,5 (Курс ЦБ РФ на дату составления расчета) = 1 422 150,00 руб. Планируемый срок перевода всех сотрудников организации на проект составляет 6 месяцев, при общей численности 1 800 человек. То есть в среднем по 300 человек в месяц. Общий фонд заработной платы 18 000 000,00 руб. Средний размер зарплаты 10 000,00 руб. Таким образом, организация перечислит зарплату на СКС сотрудников в 1-й месяц реализации проекта: 300 ´ 10 000,00 = 3 000 000,00 руб., во 2-й месяц – (300 + 300) ´ 10 000,00 = 6 000 000,00 руб. и так далее. По взаимному согласию обеих сторон в тарифах установлен размер платы, взимаемой с предприятия за зачисление заработной платы на карты – 0,7% от суммы перечисления. Доход банка составит соответственно 21 000,00 руб. и 42 000,00 руб. Уровень средней ставки размещения ресурсов банка на момент расчета бизнес-плана составляла – 17,00%. Уровень средних остатков на СКС сотрудников, согласно проведенному анализу аналогичных зарплатных проектов, постоянно колеблется и в среднем составляет около 10% от общей суммы, зачисленной на спецкартсчета за период. При расчете окупаемости зарплатных проектов со сроками более года, следует учитывать тот факт, что по истечении определенного срока реализации проекта (как правило, около 1 года) уровень средних остатков по отношению к общей сумме зачисленных средств на СКС сотрудников имеет тенденцию к некоторому снижению (в рассматриваемом случае планируется снижение до 9%). Это связано с субъективным фактором определения размера необходимых сумм денежных накоплений на СКС каждым держателем карт. Ежемесячный оборот по картам проекта определятся как сумма прихода по СКС за месяц (ФОТ) минус прирост средних остатков за тот же период. Согласно утвержденным тарифам по данному проекту, плата за годовое обслуживание – 250 руб. (выпуск карт и первый год обслуживания – бесплатно). Доход от эквайринга по картам, выпущенным в рамках проекта, определяется умножением средней ставки комиссий (2,5%), взимаемых банком с торговых точек, обслуживающих держателей карт – участников проекта на средний оборот в коммерческой сети (около 1% от суммы зачисляемых средств). Для определения суммарных расходов банка по проекту необходимо учесть расходы, связанные с выпуском карт (120,00 руб. за штуку), ежемесячные расходы банка за услуги связи, аренду (таблица 5), ежемесячные расходы на оплату услуг процессинга (своего или процессинговой компании) в размере 0,5% от суммарного оборота, а также процентные расходы банка по остаткам на СКС (согласно утвержденным тарифам по проекту – 2%) и расходы на оплату сборов платежным системам VISA и MasterCard (Inter change fee) по эквайрингу (в рассматриваемом случае данный банк оплачивает 2% с суммы, проведенной безналичной операции с использованием банковской карты). Расчет окупаемости зарплатного проекта с ОАО "Контактор" и планируемая динамика его реализации с расчетом совокупных доходов и расходов приведены в приложении В. Согласно расчетам (приложение В) текущая окупаемость составляет 10 месяцев, и окупаемость нарастающим итогом – 24 месяца. В заключительной части Бизнес-плана делаются выводы по эффективности внедрения зарплатного проекта исходя из полученных результатов расчета окупаемости проекта, а также с позиций дальнейшего сотрудничества банка с данной организацией на взаимовыгодных условиях. В рассматриваемом случае полученные результаты окупаемости зарплатного проекта с ОАО "Контактор" позволяют с уверенностью сделать заключение о том, что данный проект будет реализован банком, так как он является эффективным с точки зрения сроков реализации инвестиций, и в дальнейшем позволяет получать стабильный доход. После утверждения бизнес-плана банком совместно с организацией составляется план мероприятий (таблица 9), который можно представить следующим образом.     Таблица 9 – План мероприятий   Этапы реализации проекта	Срок выполнения	Ответственный
Банк		организация
Подписание Соглашения о намерениях.		ü		ü
Подготовка основного договора по зарплатному проекту и приложений к нему:		ü		ü
- Подготовка договора в редакции Банка.			ü
- Разработка приложений к договору.			ü
- Официальное письмо Организации об открытии СКС и выпуске карт с приложением списка сотрудников. - Форма реестра для разнесения суммы з/пл на СКС сотрудников. - Доверенность на уполномоченных сотрудников Организации. - Тарифы по обслуживанию пластиковых карт.				ü
			ü	ü
				ü
			ü
Передача договора и приложений к нему на согласование с Организацией.		ü
Подписание основного договора по зарплатному проекту.		ü		ü
Проведение разъяснительной работы в коллективе, в том числе – презентаций.		ü		ü

                                                                             Продолжение таблицы 9

                                                                              Продолжение таблицы 9

_____________________

* Данные мероприятия могут носить многократный характер, в случае поэтапного перехода сотрудников на зарплатный проект.

Как видно из представленного плана, детально прорабатывается каждый этап реализации проекта. Это необходимо с одной стороны для четкого определения срока перехода организации на зарплатный проект с учетом всех особенностей данной организации, с другой стороны позволяет эффективно контролировать этапы выполнения проекта, как банком, так и организацией.

    По истечении определенного промежутка времени с начала реализации проекта (как правило, срок определяется с учетом динамики его развития) в Банке составляется отчет о его реализации, включающий в себя анализ всех финансовых показателей (сопоставление реально полученных доходов и понесенных расходов с рассчитанными в бизнес-плане), а также прогнозирование финансового результата в ходе дальнейшей реализации проекта и в случае необходимости – рекомендации по его координации.

    Дальнейшая реализация проекта может идти по пути расширения спектра сопутствующих услуг, расширения сети безналичного обслуживания, в том числе с привлечением дополнительных клиентов, как банка, так и других кредитных организаций, выдачи кредитных карт сотрудникам предприятия после накопления у них кредитной истории в течение нескольких лет и т.д. Разумеется, все это должно реализовываться с учетом экономической эффективности.

Как известно, экономическая эффективность проекта определяется отдачей от вложенных в него средств. Рассматриваемый в приведенном примере проект требует серьезных капиталовложений, и в течение 9 месяцев обеспечивает регулярные убытки, постепенно снижающиеся по мере окупаемости первоначальных вложений. После полной окупаемости проекта по истечении 24-х месяцев доходность от вкладываемых инвестиций теоретически должен составить:

Фин. результат / Расход = 4 335 960,36 / 4 224 314,64 ´ 100% = 102,64 %.

Скорее всего, на практике этот показатель будет колебаться из-за изменения процентной ставки по размещению ресурсов, необходимости ремонта и технического сопровождения спецоборудования, вложений в обновление парка оборудования, в обеспечение более высоких стандартов обслуживания клиентов. Показатель прибыльности, с учетом указанных затрат, за вычетом налогов в реально работающих аналогичных проектах составляет около 10-20%. Тем не менее, банки, планирующие свою долгосрочную перспективу, считают необходимым участие в том или ином виде в реализации программ по выпуску и обслуживанию банковских карт, и как видно из вышеизложенного, делают это уже не только из соображений престижности.

Сегодня игнорировать рынок частных лиц в банковском бизнесе могут позволить себе только узко специализированные банки, получающие стабильный доход в других областях и не чувствующие себя достаточно уверенно для инвестиций в инфраструктуру. Однако, такая позиция не позволяет банку использовать средства населения в качестве дополнительного источника пассивов и как следствие, фактически уменьшает надежность банка. Кроме того, банк теряет большой рекламный и PR-потенциал бизнеса, что уменьшает его возможности по созданию доверительных отношений с кредиторами и быстрому активному реагированию на изменение общественного мнения.

Основная задача "серьезного" банка на рынке физических лиц – привлечь население и завоевать его доверие. Сделать это, не обладая пакетом уникальных или сверхконкурентоспособных услуг, достаточно сложно, что может подтвердить любой банк, пытавшийся выйти на рынок частных вкладов в городе, где есть мощный Сбербанк и еще несколько банков, уже вышедших на данный рынок. С другой стороны, на сегодняшний день существует уже проверенный способ привлечения большого количества физических лиц в качестве клиентов. Это и есть перевод предприятий на выплату заработной платы по пластиковым картам. В результате все стороны, участвующие в проекте получают неоспоримые выгоды.

Отмечая преимущества банков, работающих с пластиковыми картами, можно заметить, что они получают сразу несколько серьезных возможностей в работе:

- привлечение средств физических лиц в качестве дополнительного источника пассивов;

- облегчение управления ликвидностью при выплате предприятиями заработной платы;

- диверсификация доходов за счет получения стабильных комиссий;

- привлечение и закрепление клиентов (предприятий и физических лиц) на долгосрочный период;

- перекрестная продажа привлеченным клиентам других продуктов (валютных, расчетных, кредитных, вексельных и т.д.);

- создание имиджа технологичного банка для публикаций и эффективного размещения рекламы;

- предложение дополнительных социально значимых услуг – пенсионных проектов, схем адресной поддержки и т.д.

Таким образом, принимая во внимание перечисленные возможности, банки имеют очень мощный инструмент, позволяющий повысить эффективность работы банка сразу на многих направлениях. Есть и перспективы развития «карточного» бизнеса. Рассмотрим их.

3.3 Перспективы развития розничных банковских услуг
   и Интернет-банкинга

Россиянам, подсчитывавшим каждую копейку, казалось странным, что мировые гиганты предлагают им предметы, которыми они никогда не пользовались и которые представлялись тогда, по меньшей мере, излишеством. Иностранные компании начинали работать на перспективу, последовательно формируя спрос и рынок в целом. В какой-то мере то же самое происходит сейчас и с банковским сектором.

Россияне, несмотря на более чем десятилетний опыт существования в нашей стране коммерческих банков, до сих пор не привыкли воспринимать банковское учреждение как организацию сферы услуг. Не привыкли покупать банковские услуги, а значит, и платить за них. В нашем представлении сформировался обратный стереотип: банк должен платить нам, а иначе, зачем он нужен? Деньги родным лучше передать с нарочным. Ничего, что он едет через полстраны – это привычнее, чем сделать банковский перевод. Лучше получать зарплату, толкаясь у окошка кассы и нести ее потом, прижимая к сердцу и озираясь по сторонам, чем снимать с карточки.

Розничный рынок банковских услуг после кризиса и до недавнего времени пребывал в странном положении. Частные вкладчики и их деньги в большей массе стали не нужны банкам с исчезновением высокодоходных финансовых инструментов. Вкладчики, со своей стороны, поняв, что бешеных денег на депозитах не сделаешь, а то и потеряешь последнее, стали обходить банки стороной. Часть банков сохраняла ритейловый бизнес, не желая лишиться своих наработок, терять кадры, инфраструктуру для работы с розничными продуктами, отлаженные технологии. Однако, в последнее время ситуация начинает меняться. Меняться кардинально, как со стороны банковского сообщества в отношении частных клиентов, так и со стороны последних к банкам. Это доказывает динамика привлечения средств частных лиц в банках – лидерах в этой области[22].

Эксперты уверенно прогнозируют качественные перемены на розничном банковском рынке: спектр банковских услуг будет расширяться, банковский сервис станет качественнее и удобнее, появятся новые банковские продукты. В конечном итоге будет потребляться больше банковских услуг. Заместитель председателя правления банка "Возрождение" Людмила Гончарова: "На российском рынке розничных финансовых услуг сейчас наблюдается расширение присутствия западных банков. Это вполне естественно и нормально. Поэтому российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских продуктов и услуг. Всерьез опасаться конкуренции с их стороны нам вряд ли стоит. Российские банки, особенно те, которые уже давно работают на розничном рынке, лучше его знают, они также лучше знают и потенциальных клиентов. Кроме того, мы выходим на рынок с не менее ­– а может быть, и более конкурентоспособными ставками. Что касается гарантий, то у местных дочерних банков западных кредитных институтов гарантии формально не отличаются от гарантий прочих российских банков. Ожидаемое принятие закона о государственном гарантировании вкладов значительно усилит позиции российских банков"[32].

Особое внимание сегодня уделяется расширению возможностей банковских карт, как платежного инструмента. Кроме покупок в торговых точках банки стали предлагать держателям карт осуществление различных платежей в адрес предприятий, оказывающих различного типа услуги, используя собственные банкоматы.

В последнее время начала появляться новая услуга – обслуживание частных клиентов на дому. Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступным клиентам банков уже относительно давно. Они получали по почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование бумажных документов. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.

В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг – услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг на дому.

" … по мнению западных экономистов, банковские учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит около 4 млн. мест в офисах, и, таким образом, уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять и минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность"[29].

Как уже было сказано выше, российские банки уже стали предлагать подобного рода услуги. Одной из разновидностей таких систем является "Система абонентских платежей" комплекса "Домашний банк" Банка "NHFCN". Рассмотрим подробнее технологию работы такой системы.

Internet -банкинг

Подобные системы уже сегодня предлагают населению несколько десятков российских банков. А к 2007 году, по прогнозам аналитиков, предоставлять услуги расчетов с использованием банковских карт в Internet будет половина всех российских банков. По тем же прогнозам, их клиентами станут около 5% населения страны.

"Сегодня типичный клиент Internet-банка – это прогрессивный представитель среднего класса, предъявляющий определенные требования к качеству жизни. Если говорить о физических лицах, то рынок Internet-банкинга в России пока трудно назвать большим – он оценивается в несколько десятков тысяч человек. В то же время в нашей стране все больше людей ежедневно пользуются всевозможными электронными сервисами и уже имеют необходимые финансово-технические знания, позволяющие освоить home-banking. Тем более что осуществление целого ряда операций через home-banking становится более выгодным для клиента с точки зрения денежных и временных затрат", – говорит заместитель председателя правления АКБ "Автобанк" Юрий Воронин[22].

Другая многочисленная группа потенциальных пользователей подобных систем – это молодежь. Несмотря на миф о студенческой бедности, многие современные учащиеся работают и располагают достаточными средствами. Кроме того, студенты – грамотная публика, для которой Internet – неотъемлемая часть жизни. И карточки они сегодня имеют практически все поголовно – стипендию во многих вузах давно уже перечисляют на "пластик". Ну и, разумеется, среди поклонников Internet-банкинга много банковских работников, для которых подобные операции привычны и понятны.

Банковские Internet-услуги удобны не только клиентам. В не меньшей степени в них заинтересованы сами банки – зачем тратить гигантские суммы на развитие филиальной сети, если операции можно проводить в виртуальном пространстве. Internet безграничен – клиент может управлять своим счетом, находясь в любой точке планеты. Обслуживание Internet-клиентов требует от банка гораздо меньше затрат, чем организация реального отделения. Поэтому уже сегодня тарифы некоторых банков в Internet существенно ниже тарифов в реальных отделениях. Например, в Автобанке для владельцев пластиковых карт покупка иностранной валюты с последующим переводом на карточный счет обойдется дешевле на 0,3%. В банке "Россия" (Санкт-Петербург) перевод рублей с одного счета на другой с помощью Internet на 50% дешевле "бумажной" операции, в Судостроительном банке – на 20%. В банке "Северная казна" комиссия за обычный перевод составляет 2% от суммы перевода, но не менее 10 руб., перевод же через систему "Интернет-банк" – 2,5 руб.

Следует также отметить, что низкие тарифы на данные услуги еще обусловлены и тем, что на сегодняшний день стороны рассматривают возможность финансовых операций в Сети лишь как дополнительный имиджевый элемент.

Наиболее выигрышную позицию в обслуживании клиентов с помощью сетевых систем будут занимать банки развивающие Internet-банкинг по классической западной схеме, когда под банк создается единое информационное пространство, связывающее и внутренних, и внешних пользователей. Такая многогранная система довольна дорога, но наиболее эффективна.

Спектр возможностей Internet-банкинга разный, и каждый банк останавливается на том объеме услуг, который ему позволяет опыт, "стаж" внедрения сервиса и анализ пользовательской активности. Например, в Национальном Банке «ТРАСТ» это проект "Домашний банк", который позволяет оплачивать через сайт не только услуги сотовой связи, спутникового телевидения, электроэнергии и услуг провайдеров, а также проводить основные банковские услуги – открытие СКС, размещение средств на депозите, покупку и продажу валюты.

Значительная часть банков, не использующая Internet-банкинг, уверена, что использование сетевых сервисов предпочтительно только в том случае, если реализуемый под них проект не ограничится малозначительными возможностями информационного характера (как, например, выписка по счету), а станет действующим операционным механизмом. К этому надо серьезно готовиться, привлекать финансовые и технологические инвестиции.

Пока многие предпочитают ждать.

Осмысливая перспективы использования у себя Internet-банкинг, банкиры чаще всего обращают внимание на два вопроса: стоимость системы в связке с ее будущей доходностью и ее безопасность. Первое, по понятным причинам, волнует сами банки, второе – клиентов банка, потенциальных пользователей

Стоимость системы Internet-банкинга определяется ее функциональностью, набором услуг, предоставляемых клиентам банка. Оценить прибыльность Internet-банкинга довольно сложно. За рубежом и в России Internet используется банками в первую очередь как транспорт по доставке банковского продукта или услуги удаленному клиенту. Internet-банкинг сегодня является, прежде всего, инструментом быстрого обслуживания клиентов, способом, придающим банковским продуктам привлекательность для клиентов.

По подсчетам специалистов, затраты на систему Internet-банкинга могут составить от 15 до 100 тыс. долларов. Все зависит от масштаба банка и количества пользователей. Доходы в основном прямые – абонентская плата и плата за подключение к системе и проведенные транзакции.

Кроме того, Internet-банкинг может стать серьезным центром понижения затрат. Уменьшая количество филиалов (и экономя при этом значительные средства на здания, оборудование, персонал и т. д.), увеличивается количество клиентов, которым предоставляется не менее качественный банковский сервис, Internet-банкинг, сам по себе принося только косвенную прибыль (увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т. д.), может стать очень серьезным фактором снижения издержек.

Между тем, окупаемость вложенных средств возможна только через 3-5 лет и, таким образом, с точки зрения бизнеса Internet-банкинг интересен больше для привлечения дополнительных "прогрессивных" клиентов, для которых понятие "новой экономики" ценно не на уровне концептуальных рассуждений, а на практике.

Помимо высокой цены и неясной перспективы окупаемости, банки настораживает неоднозначное отношение клиентов к любым электронным системам, имеющим отношение к оперированию личными деньгами. Около 40% частных потенциальных клиентов не стали бы пользоваться услугами Internet-банкинга, так как традиционные способы банковского обслуживания, по их мнению, более безопасны.

Основные преступления, совершаемые сегодня в Сети, основаны на воровстве номеров кредитных карт. Суть в том, что для оплаты по счету необходимо ввести номер своей кредитной карты, и в момент ввода он может быть перехвачен. Кроме того, номера карт хранятся в базах данных электронных магазинов. Взломав один из них, можно "поживиться" средствами нескольких тысяч клиентов. Специалисты по банковской безопасности утверждают, что в системе Internet-банкинга перехват информации во время работы клиента в программе исключен: возможности криптографии таковы, что даже у самого современного компьютера на расшифровку информации уйдет 300 лет беспрерывной работы. По их мнению, опасность может существовать со стороны клиента, поэто