Анализ тарифной политики российских и зарубежных банков

Попытаемся провести анализ рынка банковских карт, маркетинговые ходы и тарифную политику банков с точки зрения клиента.

В настоящее время российские банки предлагают клиенту пластиковые карты всех основных международных платежных систем – VISA International, Europay International, American Express, Diners Club. О двух последних мы здесь говорить не будем, поскольку их карты являются небанковскими и банки только выступают посредниками по реализации.

Если на какое-то время после кризиса 1998 года российский пластиковый рынок затих и пытался выжить и сохранить клиентов всеми доступными ему способами, то теперь борьба за клиента обострилась. Выстроенная с такой тщательностью инфраструктура, оставшаяся в наследство от монстров карточного бизнеса (Инкомбанка, "Российского кредита", "СБС-Агро", "Мост-банка" и др.), давно перешла на службу других банков и сильно помогла им занять лидирующие позиции на пластиковом рынке. Однако перестроить отношение клиентов к пластику банкам до сих пор так и не удалось.

За последние два года число пластиковых карт в России выросло почти вдвое, однако, несмотря на обилие банков, предлагающих клиенту практически весь спектр разнообразных карт международных платежных систем, число активных пользователей карт в пропорциональном отношении в стране практически не увеличилось. Причины этого различны – это и недостаточная эффективная рекламная политика банков, и недостаточная развитость сети обслуживания карт в сфере обслуживания, к тому же большинство потенциальных и реальных клиентов до сих пор не могут отойти от шока кризиса августа 1998 года. Так или иначе, но клиент до сих пор не может привыкнуть к тому, что кусок пластика – это не только "электронный кошелек", но и реальное средство платежа: пластиковая карта по-прежнему является в России в основном средством для снятия наличных (до 80 % от общего оборота по картам)[14].

Одна из главных причин этого в том, что самой популярными картами в России сегодня являются VISA Electron и Cirrus/Maestro – именно эти карты в основном используется в зарплатных проектах. Ведь после того, как карточный рынок в 1998 году "осыпался" вместе со всем банковским сектором, зарплатные проекты стали для банков, по сути дела, единственным способом вернуть своего клиента. А эти карты и есть не что иное, как примитивные электронные кошельки, выполняющие лишь самые элементарные функции. С их помощью можно снять наличные, можно расплатиться в магазине, но, лишь в пределах той суммы, которая находится у вас на счете, поскольку карты на месте авторизуются с помощью POS-терминала. Больше никаких дополнительных благ эти карты не предоставляют. По ним нельзя оплатить товар по телефону, нельзя заказать номер в гостинице. Но даже оплату за товары и услуги держатели этих карт практикуют крайне неохотно. Можно, конечно, сослаться на то, что на оптово-розничных рынках, например, где предпочитает покупать товары значительная часть нашего населения, POS-терминалы не установлены, да и вообще, установлены они далеко не везде, где бы хотелось. Но причина также и в низкой карточной культуре этой части клиентов.

Держатели "классических" карт ближе к так называемому среднему классу, чаще путешествуют и, соответственно, чаще расплачиваются карточкой. Такое допущение позволяют сделать даже банковские тарифы на данные карты: минимальный первоначальный взнос на самые дешевые из классических карт, VISA Classic и Eurocard/MasterCard Standard (Mass), составляет, как правило, не менее $100, сюда еще надо прибавить сумму, которую необходимо внести на страховой депозит, и учесть стоимость годового обслуживания карты. Тому, например, кто захочет получить карту "БИН-банка", к этим $100 можно сразу прибавить $30, которые придется заплатить за обслуживание в течение первого года, а если он не является клиентом банка, то гарантийный взнос для него составит еще $200. А если вы захотите стать клиентом "Райффайзенбанка", то минимальный первоначальный взнос на карту VISA Classic или Eurocard/MasterCard Mass составит для вас 500 долларов или евро (в зависимости от выбранной платежной системы). Приятным исключением в этом плане является лишь Автобанк, в котором минимальный первоначальный взнос на карту Classic/Mass составляет лишь $80, а стоимость годового обслуживания по этим картам обходится в $10.

Правда, стоит оговориться, что в ряде банков стоимость годового обслуживания включается в сумму минимального первоначального взноса, что снижает затраты на открытие карты. Тем не менее, если учитывать, что открытие карты VISA Electron или Cirrus/Maestro обходится в $5–10 и на нее не нужно вносить страховой депозит, кроме того, можно потратить все деньги в пределах доступного остатка на счете, то становится ясно, что для низкообеспеченного слоя населения это идеальная карта (есть, правда, исключения: удовольствие иметь VISA Electron или Cirrus/Maestro "Райффайзенбанка" потребует от вас 500 долларов или евро, но это уже плата за престиж). Есть и еще одна причина, в определенной степени влияющая на популярность карт VISA Electron или Cirrus/Maestro: ряд банков опасается открывать карты более высокого класса нерезидентам России и даже гражданам РФ, не имеющим местной прописки. По мнению большинства банков, само по себе отсутствие прописки – не повод для отказа в выдаче карты, достаточно будет и простой регистрации, однако в любом случае максимум, на что может рассчитывать потенциальный клиент в этом случае –это VISA Electron или Cirrus/Maestro. Таким образом, ряды держателей VISA Electron или Cirrus/Maestro пополняются за счет этой группы "ограниченных в правах" граждан без местной прописки, а возможности этих карт, как уже говорилось выше, значительно ограничены. Таким образом, ситуация на карточном рынке позволяет делать некоторые выводы о российском пластиковом рынке в целом: банки, в первую очередь по причине финансовых опасений, весьма осторожно расширяют ряды держателей пластиковых карт и практически не занимаются формированием культуры использования карт как средства безналичного платежа среди низкообеспеченных слоёв населения.

Что касается среднего класса, то у него, как уже упоминалось выше, определенная культура проведения безналичных платежей уже успела сформироваться (этому, правда, сильно мешает недостаточное количество торговых точек внутри России, принимающих к оплате банковские карты). И для данного слоя населения наиболее популярными картами являются VISA Classic или Eurocard/MasterCard Standard (Mass). Их популярность объясняется оптимальным соотношением "цена/качество". О цене приводилось выше, что же касается качества, помимо того, VISA Classic и Eurocard/MasterCard Standard (Mass), как и карты более высоких классов, принимаются к оплате везде, где есть не только POS-терминалы, но и механические импринтеры, они предполагают дополнительный набор продуктов и услуг. В отличие от своих электронных "младших сестер" Electron и Cirrus/Maestro, платежные карты более высокого класса являются уже не только ключом к личным средствам клиента, но зачастую даже ключом к средствам банка (конечно, банки не приветствуют перерасход по счету, но при этом неплохо на нем зарабатывают).

В числе дополнительных услуг по этим картам обычно предлагаются бесплатные телефонные карточки, пластиковые карты IAPA, дающие возможность часто путешествующим клиентам получать существенные скидки в отелях, ресторанах, при покупке авиабилетов, аренде автомобиля и пр., участие в дисконтной программе Countdown, страховые программы для выезжающих за рубеж и пр. Но набор дополнительных услуг уже зависит от банка и класса каждой конкретной карты. Кроме того, многие ведущие мировые компании по договоренности с платежными системами предоставляют держателям их карт скидки в отелях и торговых точках по всему миру. В этом плане все-таки лидирует VISA. Карты этой платежной системы в настоящее время, как правило, пользуются большей популярностью, что можно объяснить большей "раскрученностью" брэнда (узнаваемость торговой марки VISA – наивысшая среди всех финансовых институтов в мире). Хотя старается не отставать и MasterCard: на начало 2003 года российские банки – члены MasterCard эмитировали более 3,1 млн. карт этой системы (из них около 7% – MasterCard Mass/Gold и около 93 % – Maestro, что, в сущности, косвенно подтверждает выводы о причинах низкой активности держателей карт в использовании их как средства платежа). По оценке MasterCard, к 2006 году число карт этой платежной системы, эмитированных российскими банками, составит 22 млн.

Сравнительный анализ тарифов ведущих банков по самой популярной (хотя и не самой массовой по причине достаточно жестких условий ее получения) банковской карте, как в Росии, так и в мире VISA CLASSIC приведен в приложении А.

В последнее время банки ведут особенно активную борьбу за клиента, и на этой борьбе клиент зачастую может неплохо выиграть. Наибольшая активность наблюдается в сфере различных маркетинговых акций, нацеленных на расширение клиентской базы: проводятся различные дисконтные программы, акции по снижению тарифов, привязанные к различным датам, внедряются ко-брэндинговые продукты.

Охарактеризовать российские банки, предоставляющие услуги на рынке пластиковых карт можно по следующим критериям: опыт работы банка на пластиковом рынке, объем эмитированных карт, статус в международных платежных системах, уровень лояльности банка к клиенту. Приведем для анализа данные по нескольким банкам, полученные на основании Internet-исследования:

Автобанк

Карточный бизнес Автобанка начался еще в 1993 году с локальной зарплатной карты для сотрудников, а сегодня это один из коммерческих банков-ветеранов на рынке пластиковых карт. Банк являлся одним из основателей российской платежной системы "Юнион Кард". В настоящее время банк является Principal Member международных платежных систем VISA International и Europay International. Филиальная сеть банка насчитывает более 100 подразделений более чем в 50 городах России, причем, говоря о филиальной политике, в банке подчеркивают, что открытие новых филиалов – не самоцель, гораздо более актуальна другая тенденция: за счет открытия дополнительных офисов расширять и оптимизировать свою сеть внутри регионов. Количество карт, эмитированных Автобанком, превысило 506 тыс., в течение 2004 года банк увеличил объем эмиссии карт более чем на 54%. На сегодняшний день Автобанк имеет свой процессинговый центр, более 640 банкоматов и 3,6 тыс. договоров о приеме пластиковых карт с торгово-сервисными предприятиями.

Свои пластиковые программы Автобанк ориентирует преимущественно на клиентов – физических лиц. Что касается таких карт, как VISA Electron, Cirrus/Maestro и VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass, то у Автобанка, пожалуй, самые выгодные тарифы на открытие карт. Так открытие VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass Автобанка стоит дешевле, нежели в других рассматриваемых банках. Банком ежеквартально начисляются проценты: на остаток по счету начисляется 1%, на страховой депозит – 2% годовых. Однако лимит на снятие наличных по карте VISA здесь составляет $10 000.

С целью привлечения клиентов Автобанк в этом году запустил программу расширения возможностей оплаты услуг через сеть своих банкоматов. Теперь каждый банкомат Автобанка помимо своих основных функций выполняет функции терминала самообслуживания. Практическая сторона этого новшества заключается в том, что теперь владельцы пластиковых карт могут прямо через банкомат оплатить услуги операторов сотовой связи (МТС, МСС, "МегаФон"), Internet-провайдеров, IP-телефонии или внести абонентскую плату за услуги "НТВ+". Причем такую возможность получили отнюдь не только клиенты Автобанка, но и многочисленные держатели пластиковых карт VISA и MasterCard, эмитированных другими банками. Кроме того, при таком способе оплаты услуг с владельца карты не взимается комиссия, так что за дополнительный сервис не приходится платить. Но главное достоинство этой программы не в привлечении клиента, а скорее, в его обучении, популяризации пластика как средства безналичной оплаты, что для российского карточного рынка гораздо более актуально, ибо способствует его активному развитию.

В конце ноября 2004 года Автобанк объявил о планах выпуска ко-брэндинговых чиповых карт VISA в рамках совместного проекта с Промышленно-страховой компанией – на карте будут логотипы Автобанка, ПСК и VISA, а сама она станет страховым полисом, в чипе которого будет содержаться информация о застрахованном клиенте.

Автобанк регулярно проводит программы по снижению тарифов. Так, например, в 2003 году Автобанк дважды проводил акции, в рамках которых были существенно снижены тарифы на открытие и обслуживание пластиковых карт: в течение летнего сезона действовала программа "Десять лет пластиковым картам Автобанка", а до марта 2004 года действовала программа "Новый год с Автобанком". В рамках этой акции в 2 раза (с $20 до $10) снижена стоимость открытия и годового обслуживания наиболее массовых карт VISA Classic и Eurocard/MasterCard Mass, более чем в 2 раза (с $90 до $40) – стоимость открытия и годового обслуживания престижных VISA Gold и Eurocard/MasterCard Gold. Значительно снизились и требования банка к первоначальному взносу. Для карт VISA Gold и Eurocard/MasterCard Gold первоначальный взнос на текущий валютный карточный счет составляет $1800 (включая страховое покрытие, стоимость выпуска и годового обслуживания карты), для VISA Classic и Eurocard/MasterCard Mass – $80 (включая страховое покрытие, стоимость выпуска и годового обслуживания). Правда, здесь есть одна небольшая хитрость: снижение тарифов распространяется только на первый срок действия банковской карты (срок этот, как правило, составляет 1 год), далее же за обслуживание счета вам придется платить по полной программе. Если в ряде банков по окончании первого года цена обслуживания, как правило, снижается (в худшем случае, остается прежней), то здесь она наоборот возрастает – второй год обслуживания основной банковской карты Classic обойдется вам ровно вдвое дороже первого года, а для карты Gold цена обслуживания от $40 вновь вернется к $90.

Владелец пластиковой карты Автобанка получает ряд дополнительных карт к собственно расчетной карте (таких, например, как карта IAPA, или Priority Pass, которая дает ее обладателю право доступа более чем в 120 залов VIP-класса и первого класса крупнейших аэропортов мира) и такие дополнительные услуги, как участие в дисконтной системе Countdown, возможность открытия дополнительной и детской карты, полисы страхования путешественников для выезжающих за рубеж и др.

 В связи с присоединением ОАО АКБ Автобанк – Никойл к ОАО Банк Уралсиб с 3 октября 2005г начал свою деятельность новый банк ОАО Банк Уралсиб (лицензия Банка России N 30). Все обязательства по обслуживанию клиентов ОАО АКБ Автобанк – Никойл перешли в новый банк ОАО Банк Уралсиб.

Альфа-банк

Альфа-банк является одним из лидеров на рынке пластиковых карт, банком, уцелевшим после кризиса 1998 года и даже сумевшим расширить свою карточную сеть. Банк имеет свой процессинговый центр, а филиальная сеть Альфа-банка насчитывает более 80 отделений и филиалов. Количество карт, эмитированных банком, составляет более 250 тыс., а на обслуживание по эквайрингу привлечено более 4000 торгово-сервисных точек.

Для держателей пластиковых карт Альфа-банка действует бесплатная дисконтная программа "Моя карта мира", в рамках которой держатель карты может получить скидки в турагентствах, агентствах по продаже авиабилетов, ресторанах, магазинах, спортивных клубах, стоматологических клиниках и др. торгово-сервисных предприятиях, а также скидки на аренду автомобиля (в 200 торгово-сервисных предприятиях). Кроме того, держатель карты Альфа-банка получает бесплатную телефонную карту Global Calling Card, разговор по которой оплачивается со счета вашей международной карты. Также, имея пластиковую карту Альфа-банка, вы можете получить скидки на различные страховые услуги, предоставляемые банком, и оформить дополнительную карту на ребенка, достигшего 14 лет (VISA Electron, Cirrus/Maestro), а с 16 лет – VISA Classic, EС/MС Mass. Помимо рассматриваемых сегодня карт банк эмитирует карту "VISA-Альфамобиль" (Classic и Gold), являющуюся полнофункциональной платежной картой и предназначенную для автовладельцев (к дополнительным услугам карты относятся экстренная техпомощь, скидки в автосервисах и на автозаправках ТНК и т. д.), VISA TravelMoney Cash Passport (предоплаченная карта, позволяющая обналичить деньги в банкомате VISA в любой стране мира), Eurocard/MasterCard Virtual (предназначенная для покупки товаров и услуг через Internet) и карты международной системы Diners Club. Карточки типа Virtual в последнее время становятся все более популярны, поэтому их выпускают многие крупные банки. Они предназначены исключительно для расчетов в Internet и позволяют, в отличие от классических пластиковых карт, сделать эти платежи более безопасными. Для этих карт клиенту открывается специальный карточный счет, по которому устанавливается ежемесячное ограничение суммы расходов, при этом использовать карту ни в банкомате, ни в торгово-сервисной сети невозможно.

Это единственный банк, который взимает деньги за открытие карты. За открытие карты VISA Electron или Cirrus/Maestro придется заплатить $5, и еще в $5 обойдется ежегодное обслуживание счета, а открытие карты Gold обойдется в $20, помимо того, что стоимость ее годового обслуживания составляет $90. Причем плата за открытие/годовое обслуживание карты не входит в сумму минимального первоначального взноса. Высока в банке и плата за овердрафт (по счету в долларах США– 45% годовых).

Банк ориентируется на работу с массовым частным клиентом. Это самый активный в рекламных компаниях банк, тарифная политика банка квалифицированно построена таким образом, чтобы клиент не понимал, что по многим позициям платит больше, чем в других банках.

БИН-банк

БИН-банк является Principal Member международных платежных систем VISA и Europay, а также распространителем карт платежных систем Diners Club и American Express. В ближайших планах банка расширение сети обслуживания по банковским картам, в том числе и в регионах. Так, в ближайшее время БИН-банк планирует создать сеть автоматизированных банковских офисов, которые помимо обычных функций АТМ, позволят обменивать валюту, вносить деньги на счета и оплачивать услуги связи, в том числе наличными.

Отсутствие прописки не помешает потенциальным клиентам получить карту в этом банке. Клиентам, получающим одновременно карты обеих платежных систем, предоставляется дополнительная скидка на обслуживание (карты привязываются к одному счету, пользоваться вы можете любой из них, в зависимости от предпочтения). При этом тем, кто получает карту одной из платежных систем, карточка другой системы открывается в подарок. Клиентам банка карты выдаются без страховых депозитов, если же вы не имеете чести являться клиентом БИН-банка, на вашу карту будет установлен страховой депозит: по картам VISA Classic/Eurocard/Mastercard Mass он составит $200, Gold – $1000, Business – $500. Правда, при этом карта Gold все равно обойдется для вас дешевле, чем в других банках (минимальный первоначальный взнос на нее составляет всего $500). В банке довольно невысокие тарифы на обслуживание карт, хотя стоит учитывать, что сервисная ставка за годовое обслуживание карты не входит в минимальный первоначальный взнос, ее нужно будет вносить дополнительно. Нет лимита по операциям, для клиентов вполне приемлемая плата за овердрафт, хотя сторонним лицам он обойдется в 60% годовых. Планирует банк и начать выпуск карты Platinum, что вполне логично, учитывая целевые группы, на которые направлены продукты БИН-банка.

К числу бесплатных дополнительных услуг, предоставляемых держателям карт, относятся лишь телефонная карта Global One и безлимитная платежная карта Internet-системы "Рапида" (за получение права удаленного управления спецкартсчетом с использованием этой карты вам при этом придется заплатить единовременную комиссию в $5). Получение в числе дополнительных услуг страховых полисов (как международных, так и российских) обойдется вам в дополнительные суммы — от $35 до $70.

Основной упор в своей работе банк делает на работу с крупными предприятиями и их сотрудниками, средним и высшим менеджментом коммерческих организаций и клиентами банка, имеющими с банком деловые отношения. Этим и объясняются некоторые нюансы работы банка с держателями карт, не являющимися его клиентами. У банка вообще достаточно осторожное отношение к "человеку с улицы". Такова, в основном, политика и многих западных банков.

Национальный Банк «ТРАСТ»

Банк «ТРАСТ» является Principal Member международных платежных систем VISA и Europay и распространителем карт Diners Club, является одним из крупнейших в России банков-эмитентов пластиковых карт, а также осуществляет программу спонсирования банков по вступлению в ассоциации VISA International и Eurocard/MasterCard на правах Associate и Affiliated member. Банк имеет более 50 филиалов в 47 субъектах РФ и филиал в Улан-Баторе (Монголия).

В настоящее время развитие розницы и системы расчетов через банковские карты является важнейшим направлением политики банка по обслуживанию клиентов, причем "пластиковые" услуги ориентированы как на корпоративных клиентов, так и на частных лиц. По информации полученной от администрации банка, в ближайшее время «ТРАСТ» планирует построить систему продаж банковских продуктов и услуг на принципах небольших розничных маркетов, которые будут предлагать весь спектр банковских и различных сопутствующих услуг. В ноябре запущены пилотные проекты в Москве (офис в Московском Дворце молодежи) и в Санкт-Петербурге (на Стремянной улице). Кроме того, банк предлагает клиентам такой, например, интересный продукт, как таможенная карта, предназначенная для оплаты таможенных сборов, пошлин, налогов и других платежей, взимаемых таможенными органами, а также осуществляет расчеты по микропроцессорной пластиковой карте "НК ЮКОС", которой можно расплачиваться на АЗС ЮКОСа. Система "Домашний Банк" позволяет осуществлять безналичные платежи по картам через сайт банка в сети Internet, аналогичная система внедряется в банкоматах банка.

У банка вообще довольно интересные планы по развитию пластикового бизнеса. Помимо того, что он намерен расширять сеть торгово-сервисных точек, принимающих в оплату товаров и услуг пластиковые карты, в Банке «ТРАСТ» планируют, что в ближайшем будущем клиент, обратившись в любой доп.офис, сможет получить весь спектр банковских и различных сопутствующих услуг (от вкладов и банковских карт до страховок и туристических путевок).

Банк практикует проведение различных маркетинговых и дисконтных программ, направленных на активизацию использования карт на предприятиях торговли, услуг и увеличение привлекательности карт как продукта, с использованием которого можно экономить денежные средства и получать призы. Так, например, с октября 2003 года были введены льготные тарифы на приобретение в пользование карт двух международных платежных систем – VISA и MasterCard (при открытии СКС держателю предоставляются карты обеих платежных систем). В ряде торгово-сервисных предприятий, с которыми у банка заключены соответствующие договоры, покупателю предоставят скидку при оплате товара или услуги с использованием карты. Кроме того, «ТРАСТ» часто предлагает своим держателям принять участие в различных конкурсах с предоставлением призов победителям. Примером может служить конкурс, проводимый регулярно в г.Мурманск. Клиент, совершивший наибольшее число покупок по карте либо набравший наибольшую сумму балов, становится обладателем автомобиля.

Пластик от Банка «ТРАСТ» может получить любое физическое лицо, достигшее 18 лет, в исключительных случаях – 14 лет. Банк также выдает пластиковые карты VISA Electron и Cirrus/Maestro детям от 8 лет при условии наличия у одного из родителей международной пластиковой карты, эмитированной банком, при этом родитель – владелец СКС может устанавливать ежемесячный лимит на траты ребенка. По картам банка есть страховой депозит, но не устанавливается лимит по операциям: потратить можно все в пределах доступного остатка на счете. Начисление на остаток на счете производится в размере 0,2% годовых, однако плата за овердрафт здесь высока – 73% годовых.

Ориентация банка на крупного корпоративного клиента и лиц, стремящихся приобрести престижные банковские продукты, накладывает отпечаток на тарифную политику банка. В то же время уникальные тарифы за обслуживание по выдаче наличных в чужих банках (нет минимальной суммы комиссии) делают карты этого банка наиболее выгодными для клиентов среднего класса, снимающих в банкомате за одну операцию небольшие суммы и тем самым обеспечивающих наиболее эффективный для себя режим использования карты.

"Райффайзенбанк", Австрия

"Райффайзенбанк", Австрия является 100%-ным дочерним банком австрийской банковской группы "Райффайзен" и единственным в рассматриваемом в данной работе западным банком. Два отделения банка в Москве работают уже с 1999 года, а в 2001 году было открыто еще одно отделение в Москве и филиал в Санкт-Петербурге. Банк оказывает полный спектр услуг как корпоративным, так и частным клиентам, резидентам и нерезидентам, в том числе и по открытию пластиковых карт международных платежных систем VISA и Europay. Банк, разумеется, имеет собственный процессинговый центр, а выдаваемые им карты прикреплены к полноценному текущему счету.

Для того чтобы открыть пластиковую карточку в "Райффайзенбанке", необходимо для начала открыть счет. Счет по карте VISA открывается в долларах, по Eurocard/Mastercard – в евро. При этом за открытие счета банк платы не взимает, а из документов потребуется общегражданский паспорт и (для карты выше Classic) справка с места работы, либо копия трудовой книжки, либо другой документ, подтверждающий трудовую деятельность. Этим "Райффайзен" действительно отличается от банков российских. Зато для него абсолютно не важно, имеете ли вы местную прописку. Конвертацию банк производит по курсу ЦБ РФ. Однако открывать здесь карту выгодно не ниже Classic, поскольку за обычную VISA Electron вы заплатите столько же, сколько за Classic. Зато по Classic и Gold лимита по операциям нет (по Business месячный лимит устанавливается компанией самостоятельно). Остальные тарифы здесь ничуть не выше, чем в других представленных банках. Даже страховой депозит, который до недавнего времени существовал по всем картам, кроме корпоративных (и составлял $100), банк отменил. Снижена недавно и плата за открытие основной и дополнительных карт VISA Electron, в результате чего карта стала лишь ненамного доступнее. Комиссия за обналичивание – 0% в собственных банкоматах и не менее 3 $/евро в сторонних банках. Но это, в принципе, логично: имеет ли смысл заводить карту западного банка для того, чтобы снимать по ней наличные в банкомате? Плата за овердрафт здесь тоже не выше, чем в российских банках. А в течение декабря 2002г. действовало предложение об открытии двух карт по цене одной, причем вторая карта может быть как картой того же типа другой платежной системы, так и более дешевой.

Одним из плюсов карты "Райффайзенбанка" является то, что в случае повреждения карты или утраты ПИН-кода карта перевыпускается бесплатно. Держатели карт банка имеют право на получение специальных скидок в компаниях-партнерах ЗАО "Райффайзенбанк Австрия". При этом стоит отметить, что выписки по счету банк бесплатно присылает по e-mail. Если вы потеряли карту, находясь за границей, банк обеспечит вам получение наличных или временной карты. Дополнительным преимуществом эмитируемых банком карт Gold является то, что их держателям бесплатно предоставляется страховка для международных поездок, разработанная "Райффайзенбанком" совместно с ведущей страховой компанией AIG. К числу платных дополнительных услуг относятся также предлагаемые клиентам дисконтная карта IAPA и карта Priority Pass, дающая право доступа в залы VIP международных аэропортов, включая "Шереметьево-2". Также владельцам карт Classic и Gold предоставляются скидки на ряд страховых услуг от компании "Ренессанс Страхование", действует специальный тариф от AVIS (аренда автомобилей). Для держателей карт Business предусмотрены возможность экстренной замены карты или выдачи наличных при потере карты за рубежом, а также специальная программа страхования при поездках за рубеж.

Сбербанк РФ

Сбербанк является общепризнанным лидером на российском рынке пластиковых карт: у него самая крупная филиальная сеть по стране, больше всего банкоматов, не говоря уже о том, что доверие населения к нему традиционно выше, чем к другим банкам (банк является Principal Member международных платежных систем VISA и Europay). Во многом этим и объясняется значительный рост занимаемой этим банком доли пластикового рынка: на 1 января 2005 года банком было эмитировано более 4 млн. карт, а по итогам 2004 г. года Сбербанк занял свыше 30% пластикового рынка, увеличив за год свою долю рынка на 5%. Общее количество эмитированных банком за 2004 год пластиковых карт международных платежных систем возросло за 9 месяцев 2004 года на 41% и составило 2,2 млн., количество карт "СБЕРКАРТ", базирующихся на микропроцессорной технологии, возросло на 33%, до 1,8 млн. карт. Однако стоит отметить, что прирост доли рынка Сбербанка происходит все-таки за счет осуществления банком зарплатных проектов, что же касается взаимоотношений банка с частными лицами, всем известная консервативность банка не позволяет ему делать более активные движения навстречу клиенту. Сбербанк практически не проводит рекламных программ со скидками на открытие карт, да и тарифы на обслуживание у него не самые выгодные, не говоря уже о том, что по всем картам есть ограничения на снятие наличных через сторонние банки. Это тоже своеобразный способ "привязать" своего клиента, хотя это актуально больше для Москвы, нежели для регионов, поскольку там у клиентов не такой уж большой выбор.

Карту в Сбербанке может получить любой резидент РФ, достигший 14 лет и имеющий общегражданский паспорт (по картам Gold минимальный возраст держателя – 18 лет), в некоторых случаях возможна выдача карты нерезидентам (это уже на усмотрение банка). Более всего разновидностей имеют эмитированные Сбербанком карты VISA Electron и Cirrus/Maestro: помимо обычной и зарплатной карты этого типа клиентам предлагаются "Молодежная", "Пенсионная" и "Студенческая" (валюта счета двух последних карт – рубли). Иметь карту Сбербанка удобно и надежно, когда вы выезжаете за пределы страны: этот банк знают за границей как крупнейший российский банк и вряд ли, принимая у вас к оплате карту, продавец товара или услуги засомневается в вашей платежеспособности (что зачастую происходит с держателями карт менее известных российских банков). В России на сегодня банк обслуживает более 1,6 тыс. банкоматов и более 13,5 тыс. терминалов, имеет договоры о приеме карт более чем с 6 тыс. торгово-сервисных точек.

Однако, открывая карту в Сбербанке, стоит помнить, что качество обслуживания здесь во многом соответствует статусу монополиста, так что не стоит удивляться, если возникнут проблемы как с элементарными операциями типа зачисления/списания средств со счета, так и с операциями внештатными (вроде несанкционированного снятия средств с СКС). Не говоря уже о том, что работники отделений банка, перегруженные работой с пенсионерами, выдачей социальных пособий и другой рядовой работой со счетами вкладчиков, далеко не всегда любезны с клиентами, и если клиенту придет в голову попытаться снять наличные с карты непосредственно у операциониста в ближайшем к дому отделении банка, ему придется выстоять зачастую совсем не маленькую очередь.

Оценивая уровень лояльности банка к клиенту необходимо учитывать то, что одно из самых главных требований клиента к банку – возможность вовремя получить всю необходимую информацию, и именно это требование в Сбербанке удовлетворить сложнее всего. Любая выдаваемая банком во внешний мир информация, касающаяся любых нюансов работы банка (включая и тарифы по картам в том числе, особенно те их пункты, которые не отражены на сайте), настолько тщательно фильтруется, что для того, чтобы получить ее, приходится приложить немало усилий. Так что приходится с сожалением констатировать, что, видимо, в силу своей огромной клиентской базы, Сбербанк каждым отдельным клиентом не слишком дорожит.

В следующей главе рассмотрим подробнее организацию работы с пластиковыми карточками в Филиале Национального Банка “ТРАСТ” (ОАО) в г.Ульяновск.

 

⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: