 |
Вопрос 2. Особенности страхового товара.
|
|
|
|
1. Имея общие для всех товаров свойства, страховой товар выделяется из товарного мира своей главной особенностью, а именно: он объединяет в себе два продукта – материальное благо – вещь и нематериальное благо – услугу, не вещь; то есть он одновременно: вещь и не вещь (услуга); обладающий потребительной стоимостью (стоимость, которая потребляется, удовлетворяет потребности людей) и меновой стоимостью.
2. Из чего вытекают эта отличительная особенность (специфика) страхового товара?
Она порождается его потребительной стоимостью, которая имеет не просто две полезности, но по материализации они различны: одна – вещная, другая – не вещная, т. к. она психологическая полезность. Эта полезность есть именно то, что характеризует страховой товар как услугу в товарной форме.
Купив страховой товар, покупатель (страхователь) может ощутить комфортное состояние от того, что он, его близкие, бизнес, гражданская ответственность защищены от оговоренных опасных случайностей. Психологическая полезность – услуга страхового товара – органолептически (органами чувств) не восприимчива.
Другая часть потребительной стоимости страхового товара – вещная полезность. Эта его часть органолептически восприимчива покупателем, так как она есть натуральная или денежная компенсация случайных убытков, от которых было страхование.
Совокупность этих полезностей в страховом товаре не единственная его особенность. Другая особенность в том, что обе они при покупке страхового товара воспринимаются им виртуально, так как психологическая полезность (услуга) нематериальна, а вещная полезность не может быть реализована продавцом (страховщиком) сразу из-за отсутствия страхуемого случайного убытка в момент купли-продажи страхового товара. Реально страхователь может получить компенсацию только после наступления опасной случайности и ее урегулирования страховщиком в качестве страхового случая.
|
|
|
Вывод: наличие этих полезностей страхового товара позволяет удовлетворить потребность страхователя в страховой защите его экономических интересов от случайных опасностей.
3. Другая сторона страхового товара – меновая стоимость – не относится к специфической особенности, так как это общее свойство всех товаров.
Меновая стоимость в денежном выражении есть цена товаров. Любая цена должна иметь две части: одна возмещает себестоимость его производства и реализации, другая обеспечивает производителю и продавцу прибыль.
В страховании цена имеет два названия:
· страховой тариф (прогнозная цена);
· страховой взнос (премия) – рыночная цена, то есть фактическая цена купли-продажи товара.
4. Особенности страхового товара складываются также под влиянием рыночных факторов – спроса и предложения.
Спрос на страховые товары реализуется около 6 тыс. лет и его реализация, как платежеспособной потребности в страховой защите, связана с факторами, тормозящими спрос. Это факторы:
1) недостаток денег у потенциальных страхователей;
2) завышенные цены на страховые товары;
3) негативные мотивы и опыт общения со страховщиками у страхователей;
4) особенности потребления двух полезностей страхового товара и другое.
Факторы торможения спроса требуют особо честной и понятной работы от страховщиков по разъяснению особенностей купли-продажи и потребления страхового товара.
Иными словами предложение страховых товаров должно обеспечиваться до продажи, во время продажи и после продажи понятным словесным (вербальным) описанием условий страхования; грамотным маркетингом, учитывающим приоритетно не прибыль страховщика, а защиту экономических интересов страхователей.
|
|
|
Достижение этих базовых целей страхования (защита интересов клиентуры и получение от этого прибыли) не должно быть однобоким.
Главная особенность предложения страхового товара состоит в том, что обе его полезности органолептически невосприимчивы на рынке (их не выставишь на витрине, не потрогаешь, не измеришь), тогда как цена на этот товар «кусается» вполне органолептически ощутимо.
И эта особенность побуждает одних страховщиков честно вести себя на рынке, других – ловчить. А отсюда и соответствующая реакция живых носителей спроса – страхователей.
Контрольные вопросы:
1. Являются ли одинаковыми по смыслу понятия:
· продукты – плоды;
· продукты – блага;
· продукты – антиблага;
· блага – вещи;
· не блага – вещи;
· вещи – услуги;
· продукты – товары;
· блага – товары;
· товары – вещи;
· товары – не вещи;
· услуги – товары?
2. Каковы отличия товара от продукта, блага, услуги, вещи?
3. Чем характеризуется главная особенность страхового товара?
4. Может ли быть товаром вещь или не вещь, имеющая полезность, но не имеющая способности к обмену?
5. Какая сторона страхового товара делает его одновременно вещью и не вещью (услугой)?
6. Влияет ли спрос на особенности страхового товара?
7. Безразлично ли предложение страховщика к особенностям страхового товара?
Литература:
1. Гомелля В. Б. Страхование: учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: МФПА, 2011. Глава 1.
2. Гомелля В. Б., Туленты Д. С. Страховой маркетинг (Актуальные вопросы методологии, теории и практики). Второе издание. – «Анкил», 2000. Глава 1.
|
|
|
