 |
Вопрос 5. Функции страхования.
|
|
|
|
Вопрос 5. Функции страхования.
Традиционно учитываются четыре функции страхования, которые есть способы, формы реализации его сущности и содержания. Это функции:
1) рисковая;
2) предупредительная;
3) сберегательно-накопительная;
4) контрольная.
Рисковая функция является главной, т. к. единственным предметом страховой деятельности являются страховые риски (см. выше). Если бы не было этих рисков, то и потребности в защите от них не возникало бы.
Предупредительная функция очень важна как резерв повышения эффективности страхования. Международный и отечественный опыт показывает, что профилактика (предупреждение) рисков в 20 раз выгоднее, чем репрессивные мероприятия (ликвидация последствий реализации рисков).
Сберегательно-накопительная функция может быть распределена на две:
· сберегательную;
· накопительную.
Первая реализуется в рисковом страховании и частично в накопительном. Смысл ее реализации в том, что страховщик, компенсируя случайные убытки, сохраняет (сберегает) стоимость тех объектов, которые пострадали от застрахованных рисков.
Накопительная функция реализуется в накопительных видах страхования жизни. Смысл ее реализации в том, что помимо сохранения резерва взносов, на этот резерв страховщик начисляет оговоренный процентный доход.
Контрольная функция вызвана тем, что:
1) страхование имеет частично кредитную природу, т. е. страховщик, получая страховые платежи (взносы), сию же минуту не производит и не передает покупателю (страхователю) вещную полезность страхового товара – компенсацию убытка. Часть этих платежей (нетто-взносы) он направляет в страховые денежные фонды (резервы), которые с экономической точки зрения есть его дебиторская задолженность перед страхователями. Именно поэтому страховщик-дебитор обязан формировать эти фонды (резервы), инвестировать их и использовать на компенсации убытков строго по специальным правилам, утверждаемым подзаконными актами министерств или федеральных органов исполнительной власти.
|
|
|
Если учесть также, что:
· страховщик не имеет права использовать эти фонды (резервы) кроме как на компенсации;
· страхователи, как правило, некомпетентны в финансово-экономических проблемах, связанных с этими фондами (резервами);
· страховое мошенничество, в т. ч. со стороны страховщиков, в мире и у нас распространено;
· кадры страховых фирм часто бывают малокомпетентны;
· наконец, государство имеет стратегический интерес в направлениях инвестирования страховых денежных фондов (резервов), то актуальность внешнего и внутреннего контроля за реализацией страховых экономических отношений достаточно обоснована.
Контрольные вопросы:
1. Что является предпосылками возникновения защиты от случайностей, в т. ч. опасных?
2. Каковы причины возникновения защиты от случайностей, в т. ч. опасных, в человеческом обществе?
3. Чем является защита от случайностей, в т. ч. опасных, по отношению к причинам ее возникновения и существования?
4. Как в экономике понимаются сущность и содержание:
· защиты от случайностей, в т. ч. опасных;
· самозащиты;
· страхования?
5. Почему страхование не могло возникнуть раньше самозащиты?
6. Как доказать натуральную сущность и содержание самозащиты?
7. Как обосновать товарно-денежный характер страхования?
8. Могут ли противоречить генеральная и локальная цели страхования?
9. Назовите и кратко охарактеризуйте функции страхования.
10. Чем отличается страховой риск от страхового случая?
11. Что такое предполагаемое страховое событие?
|
|
|
12. Почему случайность и вероятность (частота) являются характерными признаками страхования?
Литература:
1. Гомелля В. Б. Страхование: учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: МФПА, 2011. Главы 4-9.
Тема 3. Краткий обзор истории страхования. Страховой рынок: его сущность, содержание и становление
Цель изучения темы:
Состоит в том, чтобы студенты получения знания об истории возникновения и развития страхового рынка в мире, в том числе в России; поняли сущность и содержание страхового рынка в экономическом и организационном аспектах.
Вопросы темы:
1. Возрождение и становление страхового рынка в РФ.
2. Сущность страхового рынка в РФ.
3. Содержание страхового рынка в РФ (экономический аспект).
4. Содержание страхового рынка (организационный аспект).
5. Государственное регулирование страхового рынка в РФ.
Теоретический материал
Вопрос 1. Возрождение и становление страхового рынка в РФ.
1. Надо вспомнить из микроэкономики признаки конкуренции (чистой, монополистической, чистой монополии и олигополии), чтобы восстановить в памяти соответствующие модели рынков.
2. Теперь можно применить эти знания к бывшему СССР и современной России.
В СССР после декрета СНК «О государственном имущественном страховании» (1921г. ) был создан Госстрах СССР, который до 1947г. был единственным страховщиком в стране. И если учесть, что созданный в 1947г. Ингосстрах работал вне СССР, то и после этого в стране был один страховщик. Он был чистой монополией и рынок страховой сложился и функционировал по модели чистой монополии.
3. В 1988г. в СССР был принят закон «О кооперации», положивший начало демонополизации страхования в СССР, возрождению и становлению страхового рынка по типу монополистической конкуренции (рынка многих монополий).
4. В настоящее время страховой рынок России нельзя отнести к строго определенной модели. Если учесть, что на нем в настоящее время присутствуют (2011г. ) около 500 страховых фирм, а в 2016г. их прогнозируют в количестве около 350-400 (и даже-200), то это рынок чистой монополии[1]. Если же учесть, что господствующие позиции занимают 20 крупнейших страховых компаний, доля которых по сбору страховых взносов увеличилась с 75, 21% (2007г. ) до 79, 04% (2010г. )[2], то понятно, что рынок наш является олигополистическим.
|
|
|
5. Приведенные данные свидетельствуют о том, что страховой рынок РФ является смешанным (по моделям конкуренции) и имеет тенденцию к трансформации в олигополистическую модель.
|
|
|
