 |
Вопрос 2. Сущность страхового рынка в РФ.
|
|
|
|
Вопрос 2. Сущность страхового рынка в РФ.
Становление олигополистической модели страхового рынка РФ означает, что его сущность и содержание уже сложились вполне зримо, для изучения.
1. Можно отметить, что страховой рынок в принципе не отличается от других рынков по сущности и содержанию.
Как любой рынок он представляет экономическое пространство, в котором встречаются спрос и предложение товаров; но … товаров страховых. Эта встреча диктуется экономическими интересами и целями продавцов (живых носителей предложения) и покупателей страховых товаров (живых носителей спроса на них). Сказанное можно раскрыть иначе:
· сущность страхового рынка есть та часть системы экономических отношений в обществе, которая охватывает только товарно-денежный обмен между покупателями и продавцами страховых товаров с целью удовлетворения их экономических интересов (в правовой форме имущественных интересов) посредством этих товаров.
2. Наряду с общим сущность страхового рынка имеет отличия от других рынков.
Его специфика в том, что купля-продажа страховых товаров, как правило, непонятна (непрозрачна) для покупателя-страхователя. Отдав деньги страховщику, кроме страхового полиса он ничего вешнего ощутимого (органолептически осязаемого) не получает (см. особенности страхового товара в теме 1).
Из этой сложности возникает непрозрачность самого страхового рынка. Его экономическая сущность понятна страховщику и не понятна страхователю, так как страховщик сразу в момент купли-продажи получает, как любой продавец на любом рынке, деньги, а страхователь – только бумажный полис.
Вопрос 3. Содержание страхового рынка в РФ (экономический аспект).
|
|
|
1. Понять содержание страхового рынка можно из определения его сущности: рыночное страховое экономическое отношение не состоится, как минимум, без трех обязательных компонентов (частей):
1) без участников рынка;
2) без целей, которые влекут их на него и которые опредмечены в объектах страхования;
3) без средств, обеспечивающих достижение этих целей – удовлетворение экономических потребностей страховщика и страхователя.
Участниками являются:
· непосредственные экономические субъекты;
· опосредованные.
Непосредственные (основные) участники в РФ:
· страхователи;
· страховщики;
· общества взаимного страхования.
Опосредованные участники в РФ – это: третьи лица со стороны страхователя и страховщика:
· застрахованные лица и выгодоприобретатели;
· страховые агенты и брокеры;
· актуарии;
· аварийные комиссары;
· и прочие.
Все участники являются живыми носителями страховых рыночных отношений, то есть отношений купли-продажи страховых товаров, реализации своих экономических интересов и целей.
Цели участников рынка, опредмеченные в объектах страхования, являются базовыми в нем.
Это – генеральная цель страхования и локальная. Как отмечалось выше, генеральная цель всеобщая, то есть, одинаково обязательная для контрагентов и косвенных участников рынка. Что касается локальной цели, то она имманентна только страховщику и третьим лицам, работающим на него, с ним.
Генеральная цель непосредственно связана с любым историческим типом страхования. Это, в частности, отражено во всех редакциях закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (см. п. 1, ст. 3, п. 1ст. 2) в ред. от 08. 11. 2007 №287-ФЗ. Она в том, чтобы обеспечивать страховой защитой имущественные интересы страхователей, не противоречащие законодательству (п. 3 ст. 4 того же закона). Под юридической формой имущественных интересов следует видеть экономические интересы участников.
|
|
|
Локальной целью страхования является получение прибыли в результате коммерческой предпринимательской деятельности страховщиком.
Как показано выше (тема 1), между базисными целями может возникнуть противоречие, нарушающее баланс интересов сторон.
Если контрагенты – живые носители этих целей и интересов, то объекты страхования – опредмеченные носители.
Согласно законодательству ими могут быть
1) жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение граждан;
2) любое имущество, находящееся во владении, пользовании и распоряжении физических (дееспособных) и юридических лиц;
3) гражданская ответственность одних лиц перед другими за случайное причинение вреда личности граждан, ущерба имуществу граждан и юридических лиц.
Все эти объекты могут пострадать от случайных опасностей. При этом страдают экономические интересы лиц, связанных с ними на законных основаниях.
Правовая защита от случайностей этих объектов оговаривается юридической нормой: «защита имущественных интересов…» (п. 1, ст. 3 того же закона) с добавлением: «Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается» (п. 3 ст. 4 того же закона).
Средства реализации базисных целей страхования.
1. Это – 3ья часть (компонент) содержания рыночного страхового отношения. Указанные средства создаются последовательно:
1) вначале это нетто – часть страховых платежей (премий, взносов), полученная страховщиком от страхователей;
2) на законных (юридически и экономически) основаниях страховщик аккумулирует их в страховые денежные фонды (резервы);
3) при наступлении оговоренных страховых случаев, страховщик после их урегулирования производит из этих фондов компенсации убытков, то есть именно на этой стадии он производит и передает страхователю (иному законному получателю) вещную полезность страхового товара.
2. Образно говоря;
· нетто-часть платежей – это сырье для производства вещной полезности;
· страховые денежные фонды (резервы) – полуфабрикаты;
· страховые компенсации (натуральные или денежные) – вещная полезность готового страхового продукта в товарной форме, то есть вещная полезность страхового товара – готовый товарный продукт.
|
|
|
