 |
Вопрос 4. Страхование как экономическая категория товарного типа хозяйства (производства).
|
|
|
|
Вопрос 4. Страхование как экономическая категория товарного типа хозяйства (производства).
1. Ключевое положение этого вопроса в том, что страхование как экономический способ защиты от опасных случайностей мог возникнуть только в условиях товарного производства и товарно-денежных отношений, которые породили новые риски, возникающие из торговли, особо внешней, военных столкновений и др. событий, отсутствовавших в натуральной экономике.
Для торговли, например, самозащита стала экономически невыгодна, т. к. может отвлекать от товарооборота товары или денежные средства, равные объему этого оборота.
Страхование оказалось экономически выгоднее, т. к. страховые платежи составляли часть стоимости всего товарооборота. Эта выгода проистекала из того, что страхование опиралось на кооперацию денежных взносов всех страхователей, тогда как случайности настигали не всех из них.
2. Из этого ключевого положения выводим сущность страхования. Поскольку оно сразу возникло на платной (вначале – на товарной, затем – на товарно-денежной) основе, постольку его сущность вся должна быть пронизана атрибутами товарной экономики, а именно:
· по своей сущности страхование есть экономическое отношение, реализуемое через достижение генеральной цели покупателей страховых товаров. При этом: генеральная цель всегда имеет денежную оценку; сами участники (непосредственные) могут быть только товаропроизводителями/продавцами (страховщики) и товаропокупателями (страхователи); наконец, средства страховой защиты могут быть только (преимущественно или исключительно) в денежной форме.
3. Как видно, все составляющие страхового экономического отношения имеют только товарно-денежную форму, и этоопределяет содержание (состав) этого отношения.
|
|
|
Оно формируется:
1) его участниками;
2) целями, влекущими их в это отношение (опредмеченными в объектах, нуждающихся в страховой защите);
3) средствами достижения участниками своих целей.
Участники (субъекты).
Это – прямые участники страховщики и страхователи.
· Страховщиками могут быть только правоспособные юридические лица, т. е. такие, которые имеют:
o государственную регистрацию;
o фирменное наименование, государственную лицензию (разрешение) на заявленные виды страхования;
o оплаченный деньгами уставный капитал не ниже минимально установленного уровня.
С экономической точки зрения страховщик – это профессионально функционирующая фирма, могущая производить и продавать страховые товары, соответствующие требованиям страховой защиты.
· Страхователь – дееспособные физические или правоспособные юридические лица, у которых есть потребность в защите от опасных случайностей своих экономических интересов (в правовой форме имущественных интересов) и деньги для покупки средств этой защиты.
· Третьи лица – это косвенные участники страхования:
o страховые посредники, работающие на интерес страховщика (страховые агенты) или на интерес страхователя (страховые брокеры);
o застрахованные лица – лица, в чью пользу страхователь заключил договор страхования;
o выгодоприобретатели – лица, которым по закону причитается страховая компенсация.
Цели страхования.
Основных целей в страховании две:
1) генеральная цель – это страховая защита от случайностей.
Эта цель генеральная потому, что она одинаково обязательна для страховщика и его клиентов, т. е. без нее не возникнет и не состоится страхование;
2) вторая цель локальная, т. к. касается только страховщика. В некоммерческом страхования они не направлена на извлечение прибыли; она направлена только на возмещение издержек производства и обращения страховых товаров; в коммерческом страховании локальная цель страховщика направлена на извлечение из страхования прибыли и присвоение ее владельцами фирмы;
|
|
|
3) между этими целями может возникнуть противоречие, если страховщик, например, начнет завышать тарифы или занижать компенсации убытков.
4. Другими ключевыми положениями темы является усвоение понятий:
· страховой риск,
· предполагаемое событие,
· страховой случай.
Эти понятия – только страховые, их понимание углубит восприятие сущности и содержания страхования, т. к. они связаны со случайностью и вероятностью опасностей.
Случайным является любое событие, которое может произойти и не произойти и поэтому его наступление/ненаступление никому из участников страхования заранее не известно.
Вероятность в страховании есть частота (частость) наступления случайных событий.
Страхованию подлежат случайные события с коммерчески приемлемой вероятностью (частотой), при которой страховые товары по цене:
· становятся доступны спросу страхователей;
· показывают издержки производства и обращения плюс обеспечивают прибыль продавцу – страховщику.
5. Теперь можно перейти у понятиям, обозначенным в п. 4.
Страховой риск трактуется как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое характеризуется случайностью и вероятностью наступления.
В этой трактовке важно слово «предполагаемое», которое понимается как могущее наступить и не наступить.
Страховое предполагаемое событие:
· не наступившее есть потенциальный страховой риск;
· наступившее есть реализовавшийся страховой риск, т. е. превратившийся в страховой случай.
Страховой случай – это, как видно, совершившееся страховое событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика компенсировать убытки страхователю или иному законному получателю компенсации; или, как сказано выше, это реализовавшийся риск, от которого производилось страхование.
|
|
|
6. Важно также знать, что сущность и содержание страхования реализуются с учетом 4-х его сущностных признаков:
1) страхование нацелено на работу только со случайными событиями с коммерчески приемлемой вероятностью;
2) оно реализуется только через замкнутую и солидарную раскладку убытков:
· замкнутость означает, что страховая защита распространяется только на тех лиц, которые заключили со страховщиком договор страхования и уплатили за это деньги;
· солидарная раскладка означает: платят страховые взносы все страхователи, а получат компенсации убытков только те из них, чьи застрахованные интересы пострадали от оговоренных рисков;
3) страховая защита строго ограничивается временем и территорией – за их оговоренными пределами ее нет;
4) в страховании реализуется эквивалентность (равенство) экономических интересов сторон, т. е. вся сумма нетто-взносов (части от общей суммы собранных взносов) расходуется страховщиком только на страховые компенсации – собрал нетто-взносов на 1 млн. руб., все имеешь право потратить только на компенсации случайных убытков, оговоренных в договорах страхователей.
|
|
|
