Домашнее имущество. 3) Предмет страхования.. 4) Страховая ответственность.

Домашнее имущество.

Обычно на страхование принимают принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы:

1) домашней обстановки;

2) обихода;

3) удобства;

4) личного потребления;

5) подсобного хозяйства;

6) элементы отделки и оборудования квартиры и др.

 

В договоре страхования имущество группируется, например, на:

· мебель, ковры, книги;

· одежду, обувь, посуду;

· электробытовые приборы;

· теле-видео-аудио-радиотехнику, фототехнику;

· элементы отделки и оборудования квартиры.

 

Либо не страхуются, либо страхуются по отдельным особым соглашениям следующие объекты:

· изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;

· коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

· предметы религиозного культа;

· запасные части к транспортным средствам;

· домашнее имущество:

o находящееся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено;

o находящиеся на балконах и лоджиях.

 

Не страхуются такие объекты, как:

· ценные бумаги;

· денежные знаки;

· рукописи, слайды, фотоснимки;

· продукты питания и некоторые другие.

 

Считается застрахованным домашнее имущество во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем или арендованном страхователем участке земли, если их местоположение ( адрес) указано в договоре страхования; а велосипеды и детские коляски, кроме того, и на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице). Застрахованным являются также домашнее имущество во время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем места жительства в пределах территории РФ.

 

3) Предмет страхования.

Предметом страхования в некоторых правилах считается страховой случай, который есть произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

 

4) Страховая ответственность.

Страховая ответственность, или страховое покрытие, – это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение по ущербу, нанесенному застрахованным интересам его клиентов причинами, оговоренными в условиях страхования. Основа страховой ответственности – это объем, который определяется перечнем:

· страховых случаев,

· причин и обстоятельств, их вызывающих, записанными в правилах страхования и в договоре страхования.

 

К страховым случаям в правилах страхования любого имущества относятся повреждение или утрата застрахованного имущества.

Повреждением случаются нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин, оговоренных в правилах и договоре страхования.

Утрата (потеря) застрахованного имущества признается в двух случаях, как:

· гибель полная;

· пропажа имущества.

Гибель полная – уничтожение застрахованного имущества из-за оговоренных в правилах и договоре причин и обстоятельств. В правилах может быть уточнение: гибель полная (уничтожение) имущества есть такое его повреждение, при котором затраты на восстановление превышают 70% действительной стоимости (с учетом физического износа) этого имущества. Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.

Пропажа – это кража застрахованного имущества или его безвестное отсутствие, подтвержденные в порядке, установленном правилами и договором страхования.

Страховая ответственность страховщика наступает, когда произошли названные страховые случаи при двух условиях: во-первых, эти случаи записаны в правилах и договоре страхования; во-вторых, эти случаи явились, следствием только страховых причин, т. е. таких причин и обстоятельств, которые также записаны в правилах и договоре страхования.

Например, в условиях страхования по жилому дому записана страховая защита от повреждения и утраты (страховые случаи), которые явятся следствием пожара. Если этот дом поврежден либо полностью погиб вследствие землетрясения, то страховая ответственность страховщика не возникает и страхователь не получит от него возмещения ущерба, так как землетрясение в данном договоре страхования не записано. В силу этого оно не стало страховой причиной страхового случая, вызывающего обязанность страховщика возместить убыток страхователю.

Если этот же дом поврежден либо погиб полностью вследствие пожара, то пожар, в соответствии с условиями договора страхования, является страховой причиной страхового случая. Страховщик, признавая это, выплатит страхователю оговоренное возмещение убытка.

С учетом сказанного, страховая ответственность страховщика наступает, если застрахованные объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причинных событий, включенных в правила и договор имущественного страхования:

1) стихийных бедствий – землетрясений, обвалов, наводнений и т. д^[8];

2) производственных аварий, например взрывов, пожаров, проникновения воды из соседних (чужих) помещений, падения летающих объектов либо их обломков и т. д.;

3) кражи со взломом, хищения путем грабежа и разбойного нападения; умышленных действий третьих лиц и т. д.

 

В правилах может быть пункт о том, что по дополнительному соглашению сторон к причинам, обусловливающим страховые случаи, могут отнесены иные непредвиденные события, отсутствующие в правилах.

Некоторые правила, страховым случаем называют недостачу объекта страхования в виде изъятия отдельных элементов объекта по причинам:

1) разбоя, грабежа, кражи домашнего имущества;

2) разбоя, грабежа, кражи отдельных элементов строения (квартиры).

 

Если суммировать всю совокупность (перечень) страховых случаев и причин, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который готов взять на себя на основе данных конкретных правил; если суммируем страховые случаи и причины, которые их могут породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретных страхователем.

Оговорки (ограничения, исключения). С их помощью страховщики перечисляют те причины страховых случаев, которые они принимают с ограничениями или не принимают на страхование и не включают в объем страховой ответственности, например, все форс-мажорные события^[9] – военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введения чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей, природные катастрофы. Страховщики исключают из объема страховой ответственности также причины (события, обстоятельства), которые не являются случайными, например повреждение или утрата имущества страхователя вследствие:

· умышленных действий или грубой неосторожности страхователя либо лица, в пользу которого заключен договор страхования;

· естественных изменений в материалах при хранении или их производственном использовании – самовозгорания, коррозии, гниения, брожения;

· обработки застрахованного имущества любым термическим воздействием, а именно, при выпечке, сушке, варке чего-либо; горячей обработке или плавке металла и т. п.;

· обвала застрахованных строений, если он не вызван причиной, записанной в договоре страхования.

 

Все исключения из объема страховой ответственности – это исключения из ассортимента услуг по страховой защите, которые не возмещаются страховщиком в соответствии с условиями правил и договора страхования.

 

⇐ Предыдущая13141516171819202122Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: