 |
5) Страхования стоимость (оценка) и страховая сумма.
|
|
|
|
5) Страхования стоимость (оценка) и страховая сумма.
Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ №4015-1 страховая стоимость есть действительная, фактическая стоимость имущества на момент заключения договора страхования.
В правилах страхования имущества предприятий российские страховщики иногда отождествляют действительную стоимость с бухгалтерской стоимостью: стоимость основных производственных фондов до истечения одного года эксплуатации определяется в размере первоначальной (балансовой) стоимости; более одного года эксплуатации – в размере остаточной стоимости с учетом физического износа[10]. Если в состав имущества входят объекты, на которые не имеется остаточной балансовой стоимости (т. е. вся стоимость списана на амортизацию, а объекты продолжают функционировать), то их стоимость может быть определена по соглашению сторон как заявленная.
Страховая стоимость оборотных производственных фондов определяется по данным инвентаризаций: товарно-материальных ценностей собственного производства – издержками производства, необходимыми для их изготовления, но не выше их продажной цены; приобретенных товарно-материальных ценностей – стоимостью их приобретения по ценам, действовавшим на момент заключения договора. Страховая стоимость объектов незавершенного строительства определяется фактически произведенными затратами к моменту заключения договора, исходя из цен, норм, расценок для данного вида работ.
Страховая стоимость домашнего имущества определяется, во-первых, на основании стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость; во-вторых, на основании экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусмотрено иное.
|
|
|
В правилах страхования домашнего имущества также могут иметься таблицы его физического износа.
Страховая сумма. Согласно ст. 10, п. 1 Закона РФ №4015-1 страховой суммой считается определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное. Это определение, принципиально верное, не отражает количественной связи страховой суммы со страховой стоимостью. Дело в том, что у одного страхователя имеются деньги, чтобы платить страховые взносы с полной страховой стоимости объекта, а другого есть деньги и желание платить взносы только с 50% страховой стоимости объекта.
С учетом этих реалий:
Страховая сумма в правилах страхования имущества есть понятие, показывающее также ту сумму денег, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество, или это та часть действительной, фактической стоимости (страховой стоимости) имущества, которая записана страховщиком в договор страхования по желанию и платежеспособной возможности страхователя.
Страховая сумма согласно правилам и закону может соответствовать полной действительной стоимости объекта или части ее (в нашем примере 50%), но она не может превышать страховую стоимость.
Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то правила разрешают ему заключить дополнительный договор на срок, оставшийся до конца имеющегося договора.
6) Система страхового обеспечения.
В правилах такое словосочетание не встречается, но там есть пункты, связанные с порядком и условиями выплаты страхового возмещения, которые опираются на систему страхового обеспечения.
Страховое обеспечение – синоним страховой суммы и страхового покрытия, а система страхового обеспечения в правилах имущественного страхования – одно из главных условий для определения метода возмещения убытков, так как она показывает соотношение между страховой стоимостью, суммой и фактическим убытком[11].
|
|
|
В правилах имущественного страхования могут быть использованы три метода возмещения убытков:
1) по системе пропорционального обеспечения (ответственности) страховое возмещение равно той доле фактического убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости;
2) по системе обеспечения первого риска все убытки не выше страховой суммы возмещаются, а все убытки сверх нее не возмещаются (страховая сумма равна 5 млрд. руб.: а) убыток 2 млрд. руб. возмещается; б) убыток 5 млрд. руб. возмещается; в) при убытке 6 млрд. руб. – 5 млрд. руб. возмещаются, 1 млрд. руб. не возмещается, так как это – уже второй риск, не застрахованный), потому и невозмещаемый,
3) по системе предельного обеспечения (ответственности)[12].
Третий метод использовался в СССР до 1934 г. при страховании технических сельскохозяйственных культур.
Вопрос 2. Процедуры, связанные с договорами имущественного страхования.
Процедуры, связанные с договором страхования.
Согласно действующему законодательству договор страхования есть соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при совершении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки (ГК РФ, ст. 929, 934, 942).
Основные процедуры – это:
· оформление заявления на страхование;
· заключение договора страхования;
· согласование обязанностей и прав сторон;
· выплата страхового возмещения;
· прекращение договора страхования;
· определение особых условий страхования.
Содержание этих процедур регламентировалось первой редакцией закона РФ «О страховании» (глава II), регламентируется правилами страхования и кратко отражено в документах страховщика: заявлении на страхование, договоре страхования и др.
|
|
|
