 |
Порядок определения страховой суммы
|
|
|
|
Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.
Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая.
При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, а интерес собственника в ее сохранении.
Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость — это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.
Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Однако в настоящее время в страховании домашнего имущества часто используется принцип «новое за старое» и имущество физических лиц страхуется по восстановительной стоимости.
Существуют следующие правила оценки страховой стоимости:
1) Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:
а) восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества, за вычетом накопленного износа;
б) балансовая стоимость имущества;
в) рыночная стоимость объекта;
Выбор метода оценки осуществляется с учетом условий возмещения возможного ущерба.
2) Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции, домашнего имущества определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения.
|
|
|
При страховании ущерба могут иметь место случаи отклонения страховой суммы от страховой стоимости, т.е. от ее максимально допустимой величины. При этом возможны следующие варианты.
1. Страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. В этом случае страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.
Если завышение страховой суммы произошло из-за того, что страхователь сознательно ввел в заблуждение страховщика, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.
2. Страховая сумма ниже страховой стоимости. В данном случае имеет место недострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на самом страхователе. Принцип так называемого пропорционального страхования очень важен в промышленном страховании, где страхователи часто идут на это условие сознательно, оговаривая при этом значительное снижение страховых премий. Условие пропорционального страхования должен быть указано в договоре, где оно носит название «оговорка эверидж».
В случае недострахования любой ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью.
|
|
|
3. Неоднократное иДвойное страхование
В страховой практике различаются понятия неоднократного и двойного страхования.
Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против однойи той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая суммапо всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Неоднократное страхование не запрещается законом.
Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховыхкомпаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые,превосходят страховую стоимость.
Это значит, что при страховомслучае сумма страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконномуобогащению. Именно поэтому двойное страхование в отрасляхстрахования ущерба законодательно запрещено.
Для того чтобы избежать двойного страхования, в правилах страхованиясуществует требование о том, что страхователь обязан информироватьстраховщика обо всех договорах страхования, заключенныхв отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями. В заявлении на страховании страхователь отвечает на этот вопрос.
При обнаружении факта двойного страхования страховая компания освобождаетсяот обязанности выплаты страхового возмещения по данномудоговору.
Если двойное страхование оформлено страхователем с целью обмана,с намерением получить незаконный доход, то возможно через суд признание недействительными всех заключенных договоров страхования. При этом страховщикам остаются уплаченные премии до конца того периода страхования, когда обнаружился факт страхованияс недобросовестными намерениями. Однако доказательство недобросовестных намерений является делом достаточно трудным. Иногда двойное страхование возникает без явного умысла клиента.
При этом необходимо различать случаи, когда факт двойного страхования:
А) открылся до наступления страхового случая - общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью. При этом страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. Этот договор может быть также прекращен. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.
|
|
|
Пример Страхователь застраховал от огня здание страховой стоимостью 100 тыс. в двух страховых компаниях: компании А на 70 тыс. с 11 января 2001 г.; компании Б на 50 тыс. с 1 января 2002 г. По принципу первенства компания А сохраняет свой договор без изменений, а компания Б должна уменьшить страховую сумму на 20 тыс. с соответствующим сокращением страховой премии.
Двойное страхование может возникнуть при наличии двух договоров страхования, когда с течением времени страховая стоимость начинает падать, например, по причине накапливающегося износа.
Пример 15.3. Страхователь застраховал здание стоимостью 100 тыс. в двух страховых
компаниях: компании А на 50 тыс. с 1 января 1996 г.; компании Б на 50 тыс. с 1 января 1999 г. К 1 января 2002 г. страховая стоимость здания снижается до 75 тыс. В этом случае проблема решается так же, как в первом примере, т.е. компания Б должна уменьшить страховую сумму на 25 тыс. с перерасчетом страховой премии.
Если договоры страхования заключены одновременно или при согласии страхователя, может быть проведено пропорциональное уменьшение страховых сумм обоих договоров.
Б) стал известен после наступления страхового случая - при этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.
4. Собственное участие страхователя в ущербе - Формы собственного участия отличаются от пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.
Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию ущербов.
|
|
|
Кроме того, собственное участие повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества. При введении в договор форм собственного участия страхователя в ущербе страхователю предоставляются скидки со страховой премии.
Возможны следующие формы собственного участия страхователя в ущербе:
1) страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба. Это самая простая форма собственного участия в ущербе. Например, процент собственного участия страхователя — 20%. Если ущерб составляет 1500, то страховщик должен возместить страхователю 1200;
2) франшиза. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика.
Различают безусловную и условную франшизу.
При использовании безусловной франшизы (вычитаемая) страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы.
В случае условной франшизы (невычетаемая) ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.
3) Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется также лимит ответственности страховщика. Условие о лимите ответственности вводится в условия договора. Он может быть установлен для отдельных наиболее дорогих видов страхуемого имущества в абсолютной сумме или в определенном проценте от стоимости имущества.
Например, при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховое покрытие самых дорогих предметов — антиквариата, произведений искусства — определенным процентом от общей стоимости имущества. Лимит может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования.
|
|
|
