3. 4. Электронные идентификационные карты

В последнее время в мире под наличными деньгами чаще всего понимают «электронный кошелёк», в котором лежат персональные идентификаторы их платёжной способности – пластиковые карты.

«Пластиковый мир» это не только карты, но и целая организационно-информационная система, имеющая свои специфические термины:

· Банк - эквайрер(от англ. acquirer - приобретать) – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами;

· Импринтер – механическое/электромеханическое устройство, предназначенное для быстрого переноса эмбоссированной на карте информации на слип. Карта помещается в импринтер, сверху кладется слип, а затем прокатывается каретка;

· Персонализация – нанесение на карту различного рода информации с помощью специализированного оборудования;

· Процессинговая компания– единый центр, обрабатывающий коммерческие операции и авторизацию кредитных карт;

· Слип (от англ. slip – скольжение) – первичный документ для выдачи наличных денег. На нём фиксируются все основные параметры операции и подтверждаются подписи держателя карточки и кассира. Он выполнен в трёх экземплярах: держателю – кассиру – в процессинговый центр (или в банк) для перевода в электронную форму. Стандартный формат слипов – 138 х 83 мм;

· Стоп – лист – список карточек, которые, где бы они не предъявлялись, должны быть изъяты;

· Чарджбэк – оспоренная операция. В международных системах сумма операций, оспоренной эмитентом, автоматически списывается в его пользу с банка - эквайрера;

· Эквайринг – организация рабочей сети по выдачи наличных денег держателям карт;

· Эмбоссирование(от англ. emboss – выбивать, чеканить) – термическое выдавливание на карточке идентификатора;

· Эмитент– государство, юридическое лицо или группа юридических лиц, выпускающие в обращение денежные знаки, ценные бумаги, платёжно-расчётные документы.

Классификация персональных пластиковых карт. Определение «пластиковая карта» подразумевает только материал, из которого она изготовлена, и ничего не говорит о её функциональном назначении. Между тем существует ряд признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:

1. По методу персонализации:

Графическая печать – Эмбоссирование - Штриховое кодирование - Запись информации на магнитную полосу - Запись информации в микросхему

2. По общему назначению:

·платежные операции (для финансовых операций);

·идентификационные жетоны (пропуска);

·информационные документы (студенческое удостоверение).

3. По эмитентам, выпустившим карту:

·банковские (карты платежных систем, таких как Visa, Eurocard/Mastercard, American Express, Юнион кард);

·коммерческих компаний;

·компаний, предоставляющих услуги связи и доступа в Интернет (для предварительной оплаты, могут быть с ПИН - кодом).

4.  По видам расчёта:

· автономный «электронный кошелёк»;

· «электронный кошелёк» с дублированием счёта у эмитента;

· «ключ к счёту» - идентификация владельца счёта ведущегося у эмитента.

5. По категории клиентуры:

· обычная – предназначена для рядового клиента («Classic Visa», «Mass Evrocard»);

· серебренная – бизнес-карта для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства компании в установленных пределах;

· золотая – для наиболее состоятельных клиентов, пользующихся кредитом банка;

· электронная – используются только в банкоматах для получения наличных денег в электронных терминалах («Electron Visa», «Cirrus | Maestro»).

При характеристике пластиковой карты надо учитывать, что одна и та же карта может быть, например, с графической печатью, идентификационной коммерческой компании.

 

Изготовление пластиковых карт. Размеры пластиковой карты, расположения и ширина магнитной полосы и формат записи, расположения микросхемы определяются международными стандартами ISO 7810, 7811, 7813 и 7816.

Традиционный размеры карты - 85, 6 х 54, 0 х 0, 76 мм. (ISO CR80);

К основным способам изготовления (персонализации) карт относятся:

Графическая печать - самый распространенный способ нанесения информации на пластиковые карты. Для выпуска больших тиражей карт с одинаковым изображением используется метод офсетной печати, который позволяет получить в короткий срок большие тиражи карт с высококачественной цветной печатью.

· В процессе изготовления на карты, при необходимости, наносятся магнитная полоса, полоса для подписи, интегральная микросхема.

· Для предотвращения от стирания и выцветания красок после печати на карты наносится защитное покрытие (ламинат или лак).

· Возможна индивидуальная упаковка карт.

· Для выпуска небольших тиражей карт или при необходимости нанесения на карту индивидуальной информации (фотография, ФИО, и т. п. ) применяются специализированные принтеры для печати на пластиковых картах.

· Печать производится на заготовках стандартного размера.

· В настоящее время выпускаются пластиковые заготовки различных цветов, что существенно расширило возможности дизайнеров.

· Для удобства крепления индивидуальных карт выпускается широкий спектр различных приспособлений – ремешки, чехлы, цепочки.

Эмбоссирование– процесс тиснения на карте информации, один из способов идентификации, и элемент защиты, поскольку устройства для тиснения достаточно дороги.

INDENT печать (от англ. indent – клеймо) – процесс, обратный процессу эмбоссирования, то есть текст вдавливается в карту. При этом оборотная сторона карты остается ровной. Данная операция также выполняется на эмбоссере. Для этого в эмбоссер устанавливаются специальные литеры indent печати.

Запись информации на магнитную полосу и/или в микросхему – операция выполняется как на специализированных устройствах, так и на принтерах или эмбоссерах (модули записи устанавливаются непосредственно в них). Все устройства записывают информацию согласно стандарта ISO 7813 (Financical Transaction Cards) и 7816.

Современные методы защиты карт и информации. Элементы защиты могут наноситься при изготовлении карт офсетным способом и/или в процессе персонализации. Выбор тех или иных элементов защиты определяется разумным соотношением между стоимостью нанесения выбранных элементов, удобством и возможностью проверки и суммой возможных потерь от подделок.

В связи с расширением сфер применения карт появились и некоторые специфические элементы, связанные с защитой информации, нанесенной на карту.

 

Элементы, наносимые при офсетной печати:

·Микрошрифт – текст высотой до 0, 25 мм для визуальной проверки с помощью лупы (напечатать текст такого размера на принтере невозможно);

·Ультрафиолетовые метки – изображение, видимые в ультрафиолетовом спектре;

·Дифракционный элемент – изображение или текст, нанесенные краской, изменяющей цвет в зависимости от угла зрения;

·Полоса для подписи – полоса из специального материала. На этой полосе владелец карты расписывается при выдаче (например, банковские карты) или эмитент вписывает какую-либо информацию (например, дата выдачи карты, срок действия и т. п. ). Любые попытки стереть информацию на полосе для подписи будут заметны, так как полоса также будет стираться; полоса может быть белой или прозрачной.

Элементы, интегрируемые в карту:

·Магнитная полоса с голографической структурой;

·Голограмма – специальная структура, воспроизводящая двух- или трехмерное изображение и вплавляемая в карту под давлением;

·Микросхема – память, микропроцессор, криптоконтроллер;

·Микрорельефные структуры – изображения, рассчитанные при помощи специального программного обеспечения и изменяющиеся в зависимости от угла зрения;

·Скрытое изображение – информация, проявляющаяся только через специальные светофильтры.

Элементы, наносимые на принтере:

·Цветное изображение – фотография, логотип и прочее, которые получаются при использовании цифровой камеры, сканера или из файлов.

·Ультрафиолетовые метки;

·Полоса для подписи;

·Одномерный или двумерный штрих-код;

·Инфракрасная панель – панель черного цвета из специального материала для закрытия штрих-кода, но прозрачная при освещении в инфракрасном диапазоне;

·Защитная стираемая панель – панель из специального материала для закрытия секретного кода. Широко используется в телефонных и Интернет-картах. Клиент стирает панель после покупки карты и получает код доступа к тем или иным услугам компании-эмитента;

·Голографическое покрытие – прозрачная ламинирующая пленка с голографическим рисунком;

·Отпечаток пальца.

Элементы, наносимые на эмбоссере:

·Тиснение с нанесением цвета на рельеф или без;

·Indent-печать с заполнением цветом или без.

К последним достижениям технологии относится лазерное гравирование, при котором изображение (фотография, подпись) выжигается внутри карты.

Оборудование для персонализации пластиковых карт

Принтеры для печати на пластиковых картах – специализированные устройства, предназначенные для печати на стандартных пластиковых заготовках формата с закругленными углами, толщиной от 0, 46 до 1, 40 мм. Заготовки выпускаются разных цветов.

При печати на принтере возможно получение монохромных и цветных изображений. Монохромные изображения получаются с помощью монохромных пленок различных цветов.

Для получения цветного изображения используются пленки с панелями голубого (cyan), пурпурного (magenta), желтого (yellow) и черного (black) цветов – CMYK, которые идут друг за другом.

Цветная печать рекомендуется на белых картах, так как краски являются полупрозрачными и в процессе печати накладываются друг на друга. При этом цвет подложки играет важную роль для правильной цветопередачи.

Время цветной печати зависит от модели принтера и от используемых красящих пленок.

Изображение, полученное после печати, можно защитить от стирания и выцветания с помощью ламинирующей пленки.

Пленки для печати могут включать в себя панель для ламинирования. В этом случае печать изображения и нанесение защитного покрытия происходит в одном цикле. Существуют специальные пленки только для ламинирования (прозрачные или с голографическим рисунком).

Комплексы для печати на пластиковых картах - позволяют наиболее полно автоматизировать процесс печати карт.

В базовый состав комплексов входят: персональный компьютер, принтер для печати на пластиковых картах, цифровой фотоаппарат и специализированное программное обеспечение.

Критериями для выбора модели принтера являются быстродействие и планируемый объем выпуска карт в год.

Базовые функции ПО:

1. Создание дизайна. Позволяет задать на карте различные типы статических и динамических полей («логотип», «текст», «фотография», «штрих-код», «номер», «магнитная полоса», «чип», «ламинат»);

2. Задание схемы связей. Позволяет определить схемы информационно-логических связей динамических полей дизайна, то есть меняющиеся от карты к карте поля, как правило, содержат индивидуальную информацию о владельце.

В качестве источников входной информации для данных полей могут быть как устройства ввода (фотоаппарат, сканер, клавиатура и т. п. ), так и таблицы баз данных;

3. Управление процессом выпуска карт. Позволяет подготовить файлы связей с различными входными базами для полей дизайна, настроить аппаратные средства, подготовить выходные БД.

Области применения комплексов:

·Организация на предприятии системы разграничения доступа, где в качестве пропуска используется пластиковая карта;

·Организация на предприятии системы безналичных расчетов;

·Выпуск карт для дисконтных программ, Интернет-карт с ПИН-кодом, закрытым стираемой пленкой, телефонных карт с ПИН-кодом, закрытым стираемой пленкой, клубных карт, пластиковых билетов, карт медицинского страхования, сервис–карт;

·Создание службы сервиса по выпуску бейджей, пропусков;

·Обслуживание спортивных мероприятий, конференций, симпозиумов.

Основы функционирования платёжной системы

Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фактически её кредитует, и в международных системах эта операция называется «кассовым авансом». Поэтому банк клиента при возмещении суммы «кассового аванса» выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено банком, обслужившим его клиента (рис. 16).

 

Счёт клиента

Рис. 16. Движение информационных и денежных потоков в платёжной системе

при выдаче наличных денег

 

Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен. Её цель – компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и её оплатой держателем карточки. В нашем примере эта плата равна 3 % (рис. 17).

Это схема, принятая в международных платёжных системах, но каждая платёжная система может устанавливать свои правила. Есть компании, которые взимают с банка-эмитента комиссию, подразумевая, что он её компенсирует за счёт держателя карточки.

 

 

Рис. 17. Движение информационных и денежных потоков в платёжной системе при покупке товаров с помощью карт

 

Ежедневные информационные потоки

Обмен входящими и исходящими файлами является ежедневной процедурой практически в любой платёжной системе и называется обменом данных. Хотя многие операции проходят вначале по авторизационному файлу, а затем – по файлу транзакций, файлы не являются идентичными, поскольку в платежных системах (особенно международных) существует значительное количество предприятий, для которых установлен специальный лимит, в пределах которого авторизация может не запрашиваться.

Именно такие «долимитные» операции и представляют собою наибольший риск, в плане возможных овердрафтов. Эта схема довольно распространённая, но не является стандартной, поскольку в каждом банке свои правила (рис. 18).

Работа с коммерческой сетью может быть организована таким образом, что в ней будут участвовать все подразделения. На схеме (рис. 19) отражены самые основные звенья, которые позволяют понять суть технологической цепочки эквайринга.

 

 

Рис. 18. Ежедневные информационные потоки

 

 

⇐ Предыдущая78910111213141516Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: