Економічна необхідність та сутність страхової послуги.

Страховая услуга - это финансовая услуга в форме продажи обязательств по предоставлению страховой защиты, которую предлагают на рынке страховщики страхователям. Впервые законодательно оформлено принадлежность страховой услуги в состав финансовых услуг Законом Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" (июль 2001 года).

Финансовые услуги - это операции с финансовыми активами, осуществляемые в интересах третьих лиц, а в случаях предусмотренных законодательством и за счет привлечения от других лиц финансовых или сохранения реальной стоимости финансовых активов. Необходимость финансовой услуги обеспечивается потребностью в страховой защите, которые реализуются на практике, как страховой интерес.

Страховая услуга имеет определенные особенности:

1. Это услуга финансового характера.

2. Страховые услуги имеют право оказывать только специализированные организации, страховые компании, при наличии у них лицензии на право осуществлять определенные виды страхования.

3. Страховая услуга - "неосязаемая» услуга, поэтому ее реализация связана с определенными трудностями (необходимо создание эффективной системы продвижения ее к потенциальному потребителю с использованием всех известных средств маркетинга).

4. Страховая услуга может предоставляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

5. Предоставление страховых услуг всегда сопровождается заключением договора страхования или выдачей страхового полиса (упрощенная форма).

6. Страховая услуга имеет для обеих ее сторон ярко выраженный рисковый характер, поскольку страховая выплата, как правило, намного превышает сумму страховой премии.

Как любая услуга, страховая услуга имеет потребительскую стоимость и стоимость.

Потребительская стоимость - это осознание потенциальным страхователем ее полезности. Это осознание приводит к оценке страхователем страховой услуги, как услуги за которую стоит платить деньги.
При этом важным является соответствие цены на страховую услугу не только качества услуги но и платежеспособному спросу потенциальных страхователей. Оптимизация цен на страховые услуги - это очень важная задача страхового маркетинга.

Уровень цены зависит (факторы):

1. Конъюнктура рынка, т.е. условие реализации страховых услуг, которые сложились в конкретном регионе в настоящее время.

2. От положения на рынке самой страховой компании.

3. От величины и структуры страхового портфеля страховщика, от статистики убытков по отдельным видам страхования.
Если компания тщательно рассматривает предложенные на страхование риски и принимает на страхование только благоприятные, тогда статистика убытков тоже будет благоприятной и это позволит уменьшить страховую премию. Этот низкий размер премии позволяет значительно увеличить число клиентов, а это в, свою очередь, влияет на количество участников.

4. Эффективность управления страховой компанией, что ведет к уменьшению управленческих расходов.

5. От уровня рентабельности (доли прибыли), которая закладывается в тарифную ставку актуарием на стадии разработки страховых тарифов.

6. От качества инвестиционной деятельности страховой компании, структуры ее инвестиционного портфеля.

При успешной инвестиционной деятельности страховая компания свои потребности в прибыли может реализовать, главным образом, через инвестиционную деятельность. Высокая цена сказывается на численности страхователей. Заниженная цена сказывается на финансовом положении страховой компании. Страховые услуги в Украине сегментируются следующим образом: страховые услуги по страхованию жизни (долгосрочные), страховые услуги по общим видам страхования (рисков, краткосрочные), по перестрахованию. С точки зрения лицензирования законодательство выделяет 22 вида страховых услуг.