Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!

Сутність, порядок укладання та ведення договору страхування.

Страховая сделка, как правило, значительно растянута во времени и это позволяет рассматривать ее как некий процесс, который позволяет выделить четыре этапа.

І ІІ ІІІ ІV

І - Представление страхователем заявления о страховании.
II - Андеррайтинг - рассмотрение страховщиком предложенного риска, с целью решения вопроса о принятии его на страхование.
III - Подписание договора страхования.

IV - Урегулирование претензий страхователя. (Выплата возмещения).
Наличие (отсутствие) всех перечисленных этапов страхового соглашения зависит от специфики страховой услуги, от вида страхования и от использования страховщиком того или иного канала реализации.
Обязанности сторон страховой сделки определяются законодательно и содержатся в Законе Украины "О Страхование".
Обязанности страхователя:

1. При заключении договора страхования предоставить страховщику все сведения, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любом изменении риска.
2. Сообщить страховщику о всех других действующих договорах относительно этого объекта страхования.

3. Своевременно вносить страховые премии.

4. Сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок предусмотренный условиями страхования.

5. Принимать меры по предотвращению и снижению ущерба вследствие страхового случая.

Обязанности страхователя:

1. Знакомство страхователя с условиями и правилами страхования.
2. Держать в тайне сведения о страхователе и йогом имущественном состоянии, за исключением случаев предусмотренных законодательством.
3. По заявлению страхователя, в случае осуществления им мер, которые уменьшили риск, или при увеличении стоимости объекта страхования страхователь перезаключить договор страхования.

4. В течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременной выплаты.

5. При наступлении страхового случая осуществить выплату в предусмотренный договором срок, за который несет страховщик имущественную ответственность, согласно условиям договора.

6. Возмещать потери нанесенные страхователем при наступлении страхового случая, по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено договором. Договор может содержать кроме этих и другие обязанности, по соглашению сторон.

Заявление о страховании является для страховой компании наиболее распространенным средством получения информации о рисках, которые нужно застраховать. В большинстве случаев бланк специально разработанный страховщиком. Заявление о страховании (разная для разных видов страхования) заполняется страхователем и подается страховщику. Бланк заявления используется страховой компанией в рекламных целях. Заявление не подается в сложных случаях страхования, которые осуществляются через брокеров. Брокер представляет страховщику слип (документ, описывающий риск). Заявление содержит перечень вопросов, как общих, так и специфических для каждого вида страхования в письменной форме. Страхователь должен отвечать на вопросы правдиво, учитывая то, что заявление содержит, так называемое право, и так называемое предупреждение. В декларации записано, что страхователь дал правдивую информацию зальные и специфические вопросы, а на предупреждение записано, что в случае разоблачения нечестности страховая компания полностью или частично освобождается от обязанности возместить убытки по этому договору. Страхователь подписывает это заявление и оно считается неотъемлемой частью договора страхования.

Андеррайтинг - это процесс принятия риска на страхование. Он является промежуточным звеном между подачей заявления и подписанием договора. Срок андеррайтинга зависит от степени сложности предложенного на страхование риска. Четыре задачи андеррайтинга:

1. Имеет оценить предложенный на страхование риск с точки зрения характеристики самого объекта: с точки зрения вероятности наступления ущерба, с точки зрения лица страхователя.

2. На основе этой оценки решить вопрос страховать этот риск или нет.

3. Исходя из степени риска, определить сроки, условия страхования, объемы страхового покрытия, как в стоимостном выражении, так и с точки зрения наступления событий на случай наступления которых страхуется объект, и другие существенные моменты договора страхования согласовать (по необходимости).

4. Вычислить размер страховой премии.
При проведении андеррайтинга страховая компания сталкивается с опасностью двух видов:

І - Физическая опасность связана с объектом страхования, условия его хранения (использования).

II - Психологическая опасность, связанная с личностью страхователя.

Последняя бывает трех видов:

1. Заключается в том, что страхователь теряет осторожность в обращении с застрахованным объектом. Избавиться этой опасности можно установив франшизу или используя систему неполного страхового обеспечения.

2. Страхователь является заведомо мошенником.

3. Страхователь не является мошенником но рассматривает страхование как способ получения дополнительных доходов.

Андеррайтинг в полном смысле этого слова присутствует в сложных видах страхования, особенно при страховании коммерческих рисков юридических лиц. Довольно часто, при таких страховках, страховая компания прибегает к услугам экспертов, связанных с определением степени риска. Иногда функции эксперта может выполнять страховой брокер, специализирующийся в определенном виде страхования.
Эксперт в результате такой оценки готовит для страховщика специальный документ, в котором содержится полное описание объекта страхования:

1. Описание объекта.

2. Формулировка экспертной оценки по степени риска.

3. Указывает размер максимально возможного вреда.

4. Рекомендации страхователю по предупреждению ущерба. Часто это происходит в письменной форме, в виде требований, без выполнения которых страхователь не может рассчитывать на получение страховой защиты.

5. Мнение эксперта по достаточности покрытия, т.е. правильности определения страхователем страховой суммы.

Процесс андеррайтинга завершается или отказом подписать соглашение или переходом к следующему этапу подписания договора. Отказать, не имеет право страховая компания, когда речь идет об обязательных видах страхования.

Договор страхования, согласно Закону Украины это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик берет на себя обязательства в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы страхователю или иному лицу определенному страхователем, или на пользу которого заключен договор страхования (оказать помощь, выполнить услугу и т.п.), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи и выполнять другие условия договора.

Требования к содержанию договора закреплены в статье 16 Закона Украины "О страховании", в которой есть перечень обязательных пунктов договора страхования. Содержание договора страхования требованиям законодательства должно соответствовать содержанию правил страхования, страховая компания разрабатывает для получения лицензии, и которые проходят экспертизу в надзорном органе.

Факт заключения договора подтверждается страховым полисом, который рассматривается как упрощенная форма договора. Кроме полиса, для подтверждения договора страхования, используются еще и такие документы как: страховое свидетельство и страховой сертификат.
В западной практике страховые полисы имеют вид достаточно сложный и имеют стандартную структуру:

1. Заголовок, содержащий название вида страхования, наименование страховщика, иногда, его адрес и логотип.

2. Преамбулу (вводная часть) - в различных видах страхования формулируется по-разному, но всегда в ней содержится заявление страховщика о том, что страховая компания обязуется обеспечить страхователю страховое покрытие в соответствии с условиями данного полиса при наступлении любого и по указанным в нем событий в течение действия договора страхования. Если выдачи полиса предшествовало подачи страхователем заявления, то указывается в преамбуле, что договор страхования заключается на основании заявления страхователя, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора. Иногда, в преамбуле может указываться факт уплаты страхователем премии, или обязательства страхователя выплатить премию по договору.

3. Рабочие статьи, раскрывающие содержание страхового покрытия.
Формулируются применяемых в полисе сроки, варианты по которым можно застраховаться, указывается перечень страховых событий, порядок определения страховой суммы, порядок перерасчета страховой премии и страховой суммы, в связи с инфляцией, а также может быть указано, что не покрывается по каждому варианту.

4. Исключение. Содержат полный перечень всех случаев, в раз которых страховая компания не будет платить возмещение по этому полису.

5. Рекомендации по предупреждению страховых случаев.

6. Программа полиса.

Это последняя часть полиса она конкретизирует эти общие части рабочих статей по отношению к конкретному страхователю. Номер страхового полиса. Название страхового агента. Название страхователя. Адрес страхователя. Вид деятельности. Размер страховой премии. Страховая сумма или лимит возмещения и особые условия по договору страхования.

7. Подписи сторон.

Договор страхования вступает в силу по договоренности сторон, но общий подход вступления - это с момента внесения первого страхового премии на расчетный счет или в кассу страховщика. На территории Украины страховые премии страховщики резиденты имеют право платить только в гривнах, а страхователь нерезиденты в рублях или в иностранной свободно конвертируемой валюте. Если действие договора страхования распространено за пределами страны, то порядок валютных расчетов между участниками страхового соглашения регулируется не страховым, а валютным законодательством Украины. Выплата страхового возмещения осуществляется той же валютой, которой совершались страховые премии.

Последний этап страховой сделки является чрезвычайно важным для поддержания имиджа страховой компании, поскольку в условиях стандартизации страховых услуг и практически одинаковых тарифов, более выгодное конкурентное положение имеют те страховщики, которые быстро, качественно, своевременно способны выполнить свои обязательства перед страхователем.

Решение вопроса о выплате должно основываться на письменном заявлении страхователя или его представителя. Подача заявления является обязанностью страхователя. Получив заявление о возмещении, страховая компания перед осуществлением выплаты убедиться в следующем:

1. Настало на момент страхового события срок действия договора страхования и ответственности страховой компании.

2. Соответствует ли место нанесения ущерба, месту которое указано в договоре страхования.

3. Пострадавшие объекты в составе застрахованных.

4. Необходимо собрать дополнительную информацию о лицах заинтересованных в страховании этого объекта и получения страхового возмещения.

5. Имеет страховщик определить принимая во внимание картины ущерба, и руководствуясь соответствующими нормативными актами предварительную стоимость ущерба.

6. Проверить соблюдение страхователем или его персоналом, членами семьи, установленных заранее правил техники безопасности.

7. Установить является лицо виновное в причинении ущерба.

8. Приводить политику, направленную на учет всех факторов, которые как увеличивают так и уменьшают сумму страхового возмещения.

9. Проверить соблюдение страхователем требований своевременности уведомления о страховом случае компетентным органам (милиции, службы пожарного надзора, органов метрологической службы) и соблюдение требований относительно недопустимости смены картин ущерба.

10. Определить перечень предметов, которые являются исправными и исключенными из страхового покрытия.

11. Составить заключение о том, является ли ущерб страховым, и подлежит ли он возмещению и в какой сумме, при этом учитываются системы страхового обеспечения и франшиза, если она была.

Сложность процедуры урегулирования претензий и убытков зависит от:

1. Вида страхования.

2. Объемов страхового обеспечения.

3. Есть страхователь физическим или юридическим лицом.

Договор теряет силу:

1. При окончании срока действия.

2. При невыполнении сроков и объемов уплаты премий.

3. В реза ликвидации страхователя юридического лица и в случае смерти физического лица.

4. В случае ликвидации страховщика.

5. В случае признания судебными органами договора страхования недействительным:

- Если договор заключается после наступления страхового случая;

- Если объектом страхования является имущество подлежащее конфискации на основании решения суда.

Стороны имеют право расторгнуть договор, но по требованиям закона они должны сообщить друг друга за 30 дней до даты расторжения.
4. Страховые посредники на рынке страховых услуг.

Роль страховых посредников в реализации страховых услуг является значительной. Существуют страны, (Великобритания, США), где 70% - 80% сбора страховых премий обеспечиваются страховые посредники. Например страховая корпорация "Ллойд" вообще не заключает договоров со страхователями, а действует исключительно через страховых посредников. Во Франции и Германии 30% - 40% сбора премий обеспечивают посредники.
Роль посредников зависит от степени развития страхового рынка.
Посредников принятий делить на две категории:

- Страховые агенты,

- Страховые брокеры.

Требования к страховым посредникам соответствии с директивой ЕС следующие:

1. Подготовка и профессиональный опыт.

2. Наличие регистрации.

3. Наличие полиса страхования ответственности.

4. Достаточные финансовые возможности.

5. Безупречная репутация.

В Украине пока различаются страховые агенты и страховые брокеры. К ним предъявляются различные требования. Разница заключается в следующем: Страховой брокер должен быть зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности и как брокер. Страховой агент - "свободная птица". Страхование страхового брокера является основным и единственным видом деятельности, для агента, как правило, страхование сопутствующий вид деятельности. Брокер действует, главным образом, от своего имени по поручению страхователя, агент действует от имени страховщика (единственного страховщика). Деятельность в качестве брокера, так и агента оплачивается страховщиком в виде комиссионных, но у брокера они большие. Брокер может еще и получать плату от страхователя, агент, как правило, привлекается для заключения договоров с физическими лицами. Брокер задействован в отношениях страховщика с юридическими лицами. Деятельность страховых агентов может осуществлять как непосредственно, так и через систему генеральных агентств.

Действующее законодательство Украины (Статья 15 Закона Украины "О страховании"), выделяет в качестве страховых посредников три персоналии: 1.Страхови брокеры. 2.Перестрахови брокеры. 3.Страхови агенты.

Посредническая деятельность первых двух осуществляется как исключительный вид деятельности и включает: Консультирование. Экспертно-информационные услуги. Работу, связанную с подготовкой, заключением, исполнением и сопровождением договоров страхования и перестрахования.

Страховыми брокерами могут быть как юридические, так и физические лица. Брокеры юридические лица имеют право получить и передать страховщику страховые премии на основании брокерского соглашения со страхователем или перестраховщиком. Брокеры физические лица - такого права не имеют.

Страховой брокер, по законодательству не имеет права получать и собирать в пользу одного страховщика более 30% страховых премий.
Страховой брокер не может собирать страховые премии, в объемах, превышающих объем оплаченного уставного фонда этого страхового брокера.
Страховыми агентами могут быть также граждане, либо юридические лица, которые могут выполнять по поручению страховщика часть его страховой деятельности. А именно:1. Заключают договоры страхования. 2. Получают страховые премии. 3. Выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат. 4. Рассматриваются как представители страховщика, действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора поручения со страховщиком. Посредническая деятельность по заключению договоров на территории Украины с иностранными страховщиками включает договоры перестрахования. Перестраховщики брокерами могут быть исключительно юридические лица. Страховые или перестраховочные брокеры, которые являются нерезидентами могут предоставлять страховые услуги лишь через постоянные представительства в Украине, которые должны быть зарегистрированы как налогоплательщики и включены в государственный реестр страховых брокеров.

⇐ Предыдущая 123 4 5 6 7 8 9 10 Следующая ⇒