Страхування від вогню

Страхування від вогню (пожежі) — основний вид страхування майна, який традиційно забезпечує відшкодування збитків, за­вданих застрахованому майну внаслідок пожежі, удару блискав­ки, вибуху та інших причин, які зумовили загоряння застрахова­ного майна.

Страхування від вогню — страхування майна, що передбачає страхову відповідальність за збитки від пошкодження або зни­щення майна у результаті:

Ø підземного вогню, виверження вулкана, землетрусу, обва­лу, зсуву, бурі, вихору, урагану, зливи, повені та інших стихій­них лих;

Ø вибуху парових котлів, газосховищ, газопроводів, машин, апаратів і приладів, які діють на стисненому повітрі та газі;

Ø внутрішнього пошкодження електричних установок, при­ладів, машин від дії електричного струму;

Ø раптового псування водопровідних, каналізаційних і про­типожежних пристроїв;

Ø інших причин.

За страхування від вогню в основі лежить комплексний ризик (англ. FLEXA — від Fire, Lightning, Explosion, Aircraft Impact).

Вогневий ризик — небезпеки, які можуть виникнути стосовно об'єкта страхування внаслідок пожежі, удару блискавки, вибуху га­зу, парових котлів, газопроводів або інших аналогічних пристроїв.

За згодою сторін, що беруть участь у договорі страхування, пе­релік вогневих ризиків може бути істотно доповнений.

Під час здійснення страхування від вогню укладається стан­дартний поліс вогневого страхування, що засвідчує договір вогне­вого страхування. Стандартний поліс передбачає страхове по­криття на випадок пожежі, удару блискавки, а також відшкодо­вує витрати страхувальникові, якщо за наявності очевидної загрози пожежі виникла необхідність розібрати і перенести будів­лю або інше майно у безпечне місце.

Стандартний поліс не надає страхового покриття щодо грошо­вих документів, цінних паперів і готівки страхувальника. З об­сягу відповідальності також вилучаються воєнний і політичний ризики, крадіжка.

Також за страхування від вогню використовують таке понят­тя, як ридер.

Ридер (англ.rider) – узагальнена назва додаткових ризиків, включених у стандартний поліс вогневого страхування: ураган, землетрус, вплив диму, падіння повітряного судна на житловий будинок та ін.

Основним страховим ризиком такого страхування є пожежа. Під пожежею (вогнем) мається на увазі виникнення вогню, здат­ного поширюватися поза місцями, спеціально призначеними для його розведення і підтримання, а також неконтрольоване горін­ня що заподіює матеріальний збиток, шкоду життю та здоров'ю громадян, інтересам суспільства і держави.

Страхові компанії відшкодовують збитки, що виникли у ре­зультаті безпосередньої дії вогню (пожежі), побічних явищ (диму, тепла, тиску газу або повітря) на застраховане майно, а також збитки, які можуть бути завдані застрахованому майну в резуль­таті заходів, вжитих для гасіння пожежі, наприклад, пошко­дження майна водою з пожежного рукава, розбирання будівлі або її частин під час гасіння пожежі для повної ліквідації вогнища спалаху.

Однак вогневе страхування відшкодовує не будь-яку шкоду, заподіяну майну внаслідок дії вогню. Страхові компанії, як пра­вило, не відшкодовують збитків, що виникли внаслідок навмис­ного підпалу (наприклад, під час складування сировини, матеріа­лів, продуктів та ін. поблизу джерел підтримання вогню). У біль­шості випадків не відшкодовуються також збитки, завдані пожежею в результаті воєнних дій, громадських заворушень, впливу радіації, порушення страхувальником правил протипо­жежної безпеки.

Разом з тим, стимулюючи протипожежну безпеку, активні дії власників щодо захисту свого майна від вогню, страховики від­шкодовують збитки, що виникли внаслідок вжитих страхуваль­ником заходів із гасіння пожежі і розчищення руїн, а також інші витрати, які власники майна зазнали від настання страхового ви­падку для запобігання шкоді від вогню або зменшення її.

Від вогню може бути застраховане будь-яке майно:

Ø будівлі та споруди виробничого призначення;

Ø житлові будинки;

Ø дачні будинки;

Ø офіси;

Ø готелі;

Ø виробниче, технологічне та інше обладнання;

Ø домашнє майно;

Ø сировина та матеріали;

Ø товари на складах; виставкові зразки.

Довідка. Один чоловік з штату Північна Кароліна (США), купив­ши декілька дорогих сигар, вирішив застрахувати їх від пожежі Викуривши їх, він вирішив, що має повне право вимагати страхове відшкодування. Страхова компанія відмовилася виплатити стра­ховку, мотивуючи це тим, що людина використала сигари за пря­мим призначенням. Страхувальник подав позов проти страхової компанії. Суд вирішив, що, оскільки компанія застрахувала сигари саме від пожежі (тобто від вогню), вона зобов'язана виплатити страхувальнику страхове відшкодування. Після того, як позивач отримав страхове відшкодування, компанія звинуватила його в підпалі і заарештувала за шахрайство прямо біля каси.

Іншими найпоширенішими ризиками цього виду страхування є удар блискавки та залив. Удар блискавки — дія прямого блиска­вичного розряду, за якого струм блискавки проходить через за­страховане майно та який має термічну, механічну або електрич­ну дію. Залив — виникнення збитку в особи, на користь якої укладено договір страхування, внаслідок знищення (загибелі), пошкодження, втрати застрахованого майна у результаті впливу рідини або пари.

Страхова премія (вартість страхування) за таким видом стра­хування залежить від виду та характеристики майна, що береть­ся на страхування, умов і особливостей його зберігання (експлуа­тації), строку страхування, страхових ризиків, а також інших факторів, що обчислюється згідно з тарифами, які діють у страхо­вій організації.