Глава 16. Платежная система Банка России

Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между физическими и юридическими лицами с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.

Национальная платежная система является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны и, следовательно, ключевым фактором ее экономического развития. Именно посредством национальной платежной системы денежные средства переводятся между покупателями и продавцами при осуществлении коммерческих и финансовых операций. Успешное развитие национальной платежной системы может снизить общие операционные издержки и расширить возможности для коммерческих и финансовых операций в экономике.

Развитие надежной и эффективной национальной платежной системы является важным фактором для интересов центрального банка в сфере денежно-кредитной политики, финансовой стабильности и общего экономического развития. В связи с этим центральные банки следят за процессами развития в платежной системе, чтобы оценить их воздействие на денежный спрос, операции денежно-кредитной политики, а также на эффективность и стабильность взаимосвязанных финансовых рынков.

Национальная платежная система является центральным элементом в эффективной реализации денежно-кредитной политики, использующим операции на денежном рынке для воздействия на общую финансовую и экономическую деятельность. К тому же процессы развития в платежной системе могут влиять на скорость обращения средств на счетах и ее предсказуемость, что может оказать влияние на общий денежный спрос в экономике. Однако, обеспечивая связь между финансовыми учреждениями с целью эффективного перевода денежных средств и расчета по платежным обязательствам, национальная платежная система также становится каналом, посредством которого финансовые риски могут распространяться через финансовые учреждения и рынки. Способствуя надежности и эффективности национальной платежной системы, центральные банки пытаются ограничить потенциальное распространение пагубных финансовых воздействий по этому каналу.

Вклад Центрального банка РФ в развитие национальной платежной системы является ключевым. Как правило, Центральный банк играет ряд важнейших ролей в платежной системе. Он является оператором, органом наблюдения в отношении ключевых платежных механизмов, пользователем платежных услуг, а также катализатором реформирования системы.

Элементы национальной платежной системы. Национальная платежная система включает в себя следующие основные элементы:

- платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях;

- платежные инфраструктуры для использования и клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями – плательщиками и получателями;

- финансовые учреждения, предоставляющие счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений;

- рыночные соглашения, такие как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;

- законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг.

Платежные инфраструктуры включают в себя все отдельные операционные, клиринговые и расчетные системы по платежам, действующие в стране, даже если их головные офисы находятся за ее пределами. Некоторые инфраструктуры специально разработаны для конкретных видов платежных инструментов. Институциональное взаимодействие включает в себя рыночные соглашения для различных видов платежных услуг, а также финансовые учреждения и другие организации, предоставляющие платежные услуги пользователям. Оно включает также правовую и нормативную базу для организации и функционирования рынка, механизмы консультации и координации между основными заинтересованными сторонами. Институциональная структура функционально связывает заинтересованные стороны в рамках инфраструктурного взаимодействия в национальную платежную систему.

Основной ролью денег является осуществление функции средства обмена. Платеж – это процесс, посредством которого осуществляется перевод денежных инструментов, как правило, наличных средств и депозитных требований, между двумя сторонами для завершения операции. Национальная платежная система – это конфигурация различных видов институционального взаимодействия и инфраструктуры, способствующая переводу денежной стоимости между сторонами. Такие платежи, как правило, связаны с комплексным процессом денежных переводов с депозитного (или кредитного) счета плательщика в одном финансовом учреждении на счет получателя в другом финансовом учреждении. Этот процесс требует разработки приемлемого набора платежных инструментов, институциональных процедур и процедур обработки, а также механизмов перевода денежных средств или “фондов” для завершения платежей.

Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

Банк России занимает особое место в платежной системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности.

К правовой базе регулирования платежной системы России относятся: Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, основными из которых являются Федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", а также принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России. Отношения между Банком России и его клиентами, а также кредитными организациями и их клиентами регулируются договорами корреспондентского счета (субсчета) или банковского счета. Указанные документы служат правовой основой для функционирования и дальнейшего развития платежной системы России. Банк России информирует банковское сообщество и общественность о вносимых изменениях и дополнениях к нормативным актам, а также о принимаемых решениях в направлении технической модификации платежной системы России.

Банк России постоянно уделяет особое внимание совершенствованию и развитию нормативной базы, обеспечивающей функционирование платежной системы России. В 2002 г. утверждена новая редакция Положения Банка России "О безналичных расчетах в Российской Федерации" № 2-П, в которой уточнен порядок расчетов платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом, а также дано определение окончательности и безотзывности платежей, которое позволит исключить финансовые риски участников и обеспечить еще более высокую степень надежности платежной системы. Банком России совместно с Министерством финансов Российской Федерации и Министерством Российской Федерации по налогам и сборам в 2002 г. подготавливались нормативные документы по унификации расчетных документов, реализация которых позволит ускорить зачисление налоговых и других платежей в федеральный бюджет, бюджеты других уровней бюджетной системы Российской Федерации, государственные внебюджетные фонды, и их перечисление на финансирование расходов бюджетов.

В целях совершенствования организации наличного денежного обращения и регулирования расчетов наличными деньгами в 2002 г. Банком России совместно с Министерством Российской Федерации по налогам и сборам давались разъяснения, касающиеся установленного Банком России предельного размера расчетов наличными деньгами между юридическими лицами.

Структура платежной системы России приведена на рисунке 14.

Рис.14. Структура платежной системы Банка России

Каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу, за исключением филиалов, обслуживающихся в одном учреждении Банка России с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации. В этом случае расчетные операции осуществляются через корреспондентский счет головной кредитной организации или корреспондентский субсчет другого филиала кредитной организации, открытые в Банке России.

Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета (субсчета) в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. В расчетных небанковских кредитных организациях участниками расчетов являются как кредитные организации, так и юридические лица, не являющиеся кредитными организациями. Клиентам – юридическим и физическим лицам – для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, для юридических лиц открываются счета в учреждениях Банка России.

Участниками платежной системы России являлись 11 721 учреждения Банка России, 1331 кредитная организация, в том числе 41 расчетная небанковская кредитная организация, 3326 филиалов кредитных организаций. Кроме того, расчетное обслуживание клиентов осуществляли 6387 дополнительных офисов кредитных организаций.

Основной частью денежного оборота является безналичный денежный оборот, в котором движение денег происходит в виде перечис­лений по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований (клиринг). В развитых странах 80% совокупного платежного оборота составляет безналичный денежный оборот и только 20% приходится на наличное денежное обращение, а в некоторых странах соотношение составляет – 95 и 5% соответственно. В России это соотношение колеблется около отметки 70 и 30%.

Безналичные расчеты имеют большое значение в ускорении оборачиваемости средств, уменьшении количества наличных денег, снижении издержек обращения.

Экономической базой безналичных расчетов является материальное производство. Поэтому три четверти платежного оборота приходится на расчеты по товарным операциям, то есть на платежи за отгруженные товары, выполненные работы, оказанные услуги. Остальная часть платежного оборота – это расчеты по нетоварным операциям, то есть расчеты с бюджетом, внебюджетными фондами, кредитными организациями, органами управления, судом, арбитражем и т.д.