 |
Принципы построения платежной системы
|
|
|
|
1. Эффективность. Эффективное функционирование системы платежей и расчетов имеет большое значение для Центрального банка с точки зрения выполнения им задач поддержания стабильности кредитно-банковской системы и успешного проведения денежно-кредитной политики. Взаимозависимость денежно-кредитной политики и эффективности функционирования платежных систем проявляется в следующем. Проводимая Центральным банком политика минимальных резервных требований используется не только для осуществления задач денежно-кредитного регулирования, но и для обеспечения надежного функционирования платежных систем. Средства, депонированные коммерческими банками на резервных счетах в Центральном банке, могут быть использованы для устранения перебоев в платежах. Со своей стороны, эффективно функционирующие платежные системы способствуют управлению ликвидностью, сдерживанию роста денежной массы и объема кредитов, то есть достижению целей денежно-кредитной политики.
2. Стабильность (защита от системного риска). Если нарушается цепочка платежей, то может рухнуть вся банковская система. Центральный банк должен не допустить такого развития событий. В связи с этим большое внимание уделяется стандартам и нормативам, позволяющим участникам платежной системы контролировать свой риск, а также мерам по предотвращению распространения локальных кризисов платежей на всю систему.
В соответствии со статьей 80 закона о Центральном банке, общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Российской Федерации и пяти операционных дней в пределах Российской Федерации. Осуществление Банком России экспериментальных проектов по электронным платежам позволило сократить сроки прохождения межрегиональных платежей до 1-2 дней. Создание системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России позволяет кардинально ускорить расчеты (прохождение платежей измеряется секундами).
|
|
|
В Банке России принята криптографическая система защиты информации. Особое внимание Банк России уделяет вопросам защиты электронных платежей. Одним из средств защиты электронных платежных документов является электронная цифровая подпись.
Платежный оборот состоит из наличного и безналичного оборотов. Наличный оборот – это расчеты за товары и услуги с участием населения и юридические лица[12].
Контрольные вопросы
1. Дайте определение платежной системы и ее элементов.
2. Раскройте структуру платежной системы Банка России.
3. Существуют ли альтернативные частные платежные системы (приведите примеры)?
Глава 17. Банковское регулирование
и надзор Банка России
17.1. Сущность и функции банковского
регулирования и надзора
В законодательных и иных официальных документах регулирование банковской деятельности посредством установления законодательных норм и регулятивных требований к кредитным организациям определяется как банковское регулирование.
Установление определенных регулятивных рамок функционирования кредитных институтов сопровождается также системой мер по обеспечению соблюдения этих рамок. Банковский надзор – это совокупность мер по установлению и проведению в жизнь требований к кредитным организация, направленных на обеспечение стабильного функционирования всей банковской системы. Банковский надзор могут осуществлять как центральные банки, так и другой орган, уполномоченный государством. В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» органом банковского регулирования и надзора является Банк России.
|
|
|
Функциями банковского надзора являются: превентивная, сигнализирующая и контрольная.
Превентивная функция надзора выражает способность надзора располагать специальным инструментарием, регулирующим процесс вхождения кредитных институтов в банковскую среду и их деятельность. Данная функция предполагает обеспеченность надзорного органа регулятивными нормами и требованиями к кредитным институтам, достаточным для того, чтобы формировать и поддерживать стабильность банковской системы.
Сигнализирующая функция надзора выражает его способность обладать диагностическим инструментарием, позволяющим своевременно выявлять негативные тенденции в деятельности кредитных организаций и принимать меры надзорного реагирования. Для реализации данной функции надзорный орган должен располагать специальной информационно-аналитической системой мониторинга финансового состояния банков и мер надзорного реагирования.
Контрольная функция надзора призвана выявлять отклонения в соблюдении регулятивных норм и требований, причины их возникновения, эффективность действий надзорного органа и кредитной организации по предотвращению и устранению возникающих проблем [35].
Комитет банковского надзора – орган, объединяющий структурные подразделения Банка России и обеспечивающий выполнение регулирующих и надзорных функций. В структуре Банка России для выполнения надзорных функций созданы следующие департаменты:
- Департамент банковского регулирования и надзора;
- Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций;
- Департамент финансового мониторинга и валютного контроля;
- Юридический департамент;
- Главная инспекция кредитных организаций;
- Главное управление безопасности и защиты информации;
- Московское главное территориальное управление Банка России.
Исторически система банковского надзора в России децентрализована, т.е. основную работу по надзору за конкретными кредитными организациями выполняют территориальные учреждения Банка России. Центральный аппарат занимается, как правило, разработкой методических материалов, сбором и обработкой статистической отчетности и ее анализом. Вся информация о деятельности коммерческих банков сосредотачивается на региональном уровне и передается в соответствующие департаменты по мере необходимости.
|
|
|
В международной банковской практике известны четыре способа организации банковского регулирования и надзора:
- под эгидой Центрального банка (Россия и другие страны);
- ведущая роль принадлежит Правительству, как правило, в лице Министерства Финансов (Франция);
- независимое агентство, несущее ответственность перед парламентом или президентом (Федеральное ведомство банковского надзора – Германия);
- смешанный тип организации, например, в США – Федеральная Резервная Система (ФРС), Федеральная Корпорация страхования депозитов (ФКСД), Контролер денежного обращения (КДО), Федеральный комитет открытого рынка (ФКОР).
В последнее время в России отдельные банковские операции (в первую очередь с корпоративными ценными бумагами) перешли под контроль другого государственного органа – Федеральной комиссии по ценным бумагам (ФКЦБ).
Методы регулирования. Методы регулирования подразделяются на два вида: административное регулирование, куда входят лицензирование и ряд прямых ограничений и регулирование, подразумевающее использование экономических принципов организации деятельности кредитных организаций: таких как использование экономических нормативов и других мер, направленных на предупреждение банкротства кредитной организации (рис. 15).
Рис. 15. Методы регулирования
17.2. Основные инструменты банковского
надзора
Банковский надзор можно разделить на лицензирование и государственную регистрацию, дистанционный надзор и инспектирование (см. табл. 8).
Лицензирование. Банком России кредитных организаций является одним из инструментов осуществления им своей надзорной деятельности. Назначение Банком России лицензирования кредитных организаций состоит в том, чтобы обеспечить формирование такого состава участников банковской сферы, который бы отвечал экономическим и правовым нормам развитого рынка, прозрачности деятельности кредитных организаций. Основные требования к кредитным организациям определены в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» и Инструкции № 109-И от 14 января 2004 г. «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций».
|
|
|
Эти требования касаются трех аспектов:
- экономического: требования, относящиеся к объему, структуре и порядку формирования уставного капитала, размеру его резервного фонда; финансовому состоянию учредителей; обоснованию бизнес-плана создания кредитной организации и др.;
- организационного: требования касаются перечня документов, предоставляемых Банку России; порядку рассмотрения этих документов и процедуры регистрации; порядку открытия филиалов и представительств; расширения и прекращения деятельности кредитных организаций;
- правового: требования охватывают вопросы оформления документов, перечня существенных положений, отраженных в них и др.
Дистанционный надзор. В состав дистанционного (документарного) надзора входит текущий банковский надзор. Под текущим банковским надзором понимается совокупность действий, процедур, инструментов, используемых Банком России в процессе регулирования текущей деятельности кредитных организаций (табл. 8).
Таблица 8
|
|
|
