 |
Процедура получения кредита
|
|
|
|
Процедура получения кредита для банков приблизительно одинакова. После предварительной консультации с кредитным отделом заемщик подает в банк документы. Стандартный набор документов включает в себя информацию о компании, описание проекта и финансовые отчеты. Для крупных проектов обязательным условием является бизнес-план. После подачи документов кредитный эксперт банка проводит анализ финансового состояния предприятия и рассчитывает его кредитный рейтинг. Необходимым условием является также посещение кредитным экспертом предприятия. Параллельно с кредитным экспертом работает юридическая служба на предмет проверки прав собственности на имущество, а также службы безопасности - на предмет кредитной истории предприятия и личности заемщика. Далее предприятие вправе обсудить условия кредитования с банком. После положительного решения кредитного комитета, в котором участвуют представители банка, проект должен получить одобрение в головном офисе банка. Как только будет получено окончательное решение, предприятие попросят перейти на обслуживание в банк, в котором необходимо будет открыть ссудный счет. Это делается банком для того, чтобы оперативно отслеживать денежные потоки предприятия, а также получить нового клиента. За управление ссудным счетом банк может взять единовременные комиссионные в размере 1-2% от суммы кредита, однако это делают не все банки. После подписания кредитного договора и договора залога предприятие получает кредит. С момента подачи всех документов до принятия окончательного решения проходит от 1 до 4 недель в зависимости от программы и масштабности проекта. На протяжении всего действия кредитного договора заемщик регулярно предоставляет отчетность банку.
|
|
|
Для снижения рисков кредитования заемщиков, имеющих просроченную задолженность по уплате налогов, банки зачастую требуют справку из ИМНС с подтверждением отсутствия таковой задолженности. Сроки изготовления справки делают категорически невозможным предоставление кредита даже за неделю.
Затраты по кредиту
Платежи, уплаченные в соответствии с кредитным договором:
· процент по кредиту и все прочие платежи обязательные для уплаты в соответствии с кредитным договором, такие как:
· процент за пользованием кредитом;
· разовая комиссия за выдачу кредита;
· оценка залога;
· страхование залога;
· услуги нотариуса за регистрацию документов по кредиту;
· плата за открытие ссудного счета.
Часть платежей, которые могут не включаться в расчет:
· платежи за нарушение условий кредитного договора;
· дополнительная комиссия за задержку платежа;
· платежи за перевод денег и обслуживание банковского счета предназначенного для обслуживания кредита.
Необходимые документы для банка
Для решения вопроса о целесообразности предоставления кредита тому или иному заемщику последний обязан представить в банк определенный набор документов:
· Копии учредительных документов: устав, учредительный договор, свидетельство о государственной регистрации, решение о создании предприятия, копии протокола решения о назначении директора и приказа о назначении гл. бухгалтера.
· Копии паспортов директора, главного бухгалтера и учредителей.
· Квартальные отчеты (баланс, форма №2) за два последних отчетных периода.
· Выписка о движении средств по расчетным счетам за последние 6 мес., заверенная банками (из каждого банка).
· Справка о наличии или отсутствии картотеки № 2 и ссудной задолженности (по каждому из обслуживающих банков).
· Список основных средств. Копии документов, подтверждающих право собственности на основные средства и на имущество, предлагаемое в залог.
|
|
|
· Копии договоров аренды помещений и транспорта, договоров о совместной деятельности.
· ТЭО/ бизнес-план.
ТЭО проекта
ТЭО должно содержать следующие данные:
· информация о сумме и сроке запрашиваемого кредита, цель получения кредита с указанием конкретных направлений использования заемных средств;
· описание предприятия: описание основных направлений деятельности, сведения о дочерних и зависимых компаниях и их роль в бизнесе предприятия, основные контрагенты (поставщики и покупатели) и условия расчетов с ними;
· характеристика производственной деятельности предприятия (описание производственного и операционного циклов (сроки пребывания средств предприятия в виде авансов, выданных поставщикам, срок хранения производственных запасов с момента их поступления до отпуска в производство, длительность процесса производства, период хранения готовой продукции на складе, средний срок погашения дебиторской и кредиторской задолженностей), перечень необходимого сырья и материалов, информация о номенклатуре производимой продукции);
· информация о наличии заключенных договоров (контрактов) и иных договоренностей с покупателями и поставщиками с приложением соответствующих документов (копии контрактов и т.п.);
· предполагаемые сроки и сумма выпуска или приобретения продукции или оказываемых услуг с указанием расценок за единицу продукции или услуги;
· планируемый рынок сбыта;
· сумма ожидаемой прибыли от реализации (после уплаты платежей в бюджет);
· экономическое обоснование проекта.
В зависимости от финансового состояния заемщика и иных обстоятельств указанный перечень может быть, значительно расширен. В результате анализа предоставленных документов, а также, возможно, проведения исследований и оценки результатов хозяйственно-финансовой деятельности заемщика, его деловой репутации, платежеспособности (особенно когда рассматривается вопрос о предоставлении достаточно крупных сумм на значительный срок) принимается решение о выдаче кредита. Оформление кредитной сделки производится путем заключения кредитного договора. После того, как заемщик предоставил заявку на получение кредита, и если получен положительный результат ее рассмотрения, стороны переходят к проведению переговоров, в которых определяются намерения потенциального заемщика о размерах предполагаемой к получению ссуды, срока кредитования, размерах процентной ставки за пользования ссудой, виды обеспечения, способы и сроки погашения и т.д.
|
|
|
Привлеченные источники
К привлеченным средствам относятся:
- прямые инвестиции (средства инвесторов);
· венчурные инвестиции (средства от продажи долей уставного капитала, акций);
· эмиссия облигаций (облигации с фиксированной процентной ставкой, с возрастающей процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой; облигации с продлением или сокращением срока действия; отзывные облигации; конвертируемые облигации);
· векселя (дисконтные, процентные) и т.д.
Существенным недостатком прямых инвестиций является полный контроль со стороны стратегического инвестора над предприятием. Кроме того, прямой (стратегический) инвестор не всегда преследует своей целью развитие и рост компании. Целью инвестирования прямого инвестора может являться приобретение контрольного пакета акций с целью устранения предприятия конкурента, например путем слияния с другой компанией.
|
|
|
