В зависимости от характера предоставляемых услуг выделяются страховые компании.

В зависимости от характера предоставляемых услуг выделяются страховые компании.

• • непосредственно заключающие договоры прямого страхования с физическими и юридическими лицами;
• • заключающие договоры перестрахования. Особенность их деятельности состоит в том, что их клиентами могут быть только страховщики, которые являются в данном случае страхователями крупных рисков, взятых ими на страхование. Перестраховщик заключает со страховой компанией договор перестрахования, содержание которого отличается от содержания договора страхования. Для потребителя страховой услуги – страхователя –перестраховщик является своего рода гарантом исполнения обязательств по договору страхования страховщиком, но не стороной в договоре страхования.

Кроме прямого страхования и перестрахования существует еще и сострахование , представляющее собой вид страхования, при котором определенный объект может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховыми компаниями. При этом в договоре страхования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Если в договоре эти условия не определены, то страховщики солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхового обеспечения по договору личного страхования. В том случае, когда страхователь страхует имущество не на полную стоимость, он выступает в качестве одного из страховщиков и несет ответственность по незастрахованной доле имущества. Данный вид услуги может быть предоставлен как прямыми страховщиками, так и перестраховочными страховыми компаниями.

На основе формы собственности выделяются.

• • страховые компании, основанные на частной форме собственности;
• • страховые компании, основанные на государственной или муниципальной форме собственности. В современных экономических условиях в России государственные и муниципальные страховые компании работают в большинстве своем в форме акционерных обществ, где 100% уставного капитала принадлежит государству или муниципальным органам власти, что позволяет обеспечить максимальную коммерческую самостоятельность страховой компании и освободить государство от непосредственной ответственности по обязательствам страховщика. В некоторых странах наряду с государственными функционируют и правительственные страховые организации – это некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются они на страховании от безработицы, временной и профессиональной нетрудоспособности, на страховании пенсии и т. п.;
• • страховые компании, созданные на основе смешанной собственности. Данные страховые компании создаются путем объединения частных и государственных инвестиций и (или) инвестиций с участием иностранного капитала;
• • страховые компании с участием иностранных инвестиций. Российским законодательством в области страхования регулируется и ограничивается деятельность страховых компаний с участием иностранных инвестиций только в том случае, если такие страховые компании являются дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеют долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

Такие страховые компании имеют право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность только в том случае, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ.

Законодательством РФ установлены ограничения на осуществление деятельности страховых компаний с участием иностранных инвестиций на страховом рынке РФ, так как страховые компании, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование отдельных объектов личного страхования (в частности, страхование жизни); обязательное страхование; обязательное государственное страхование; имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Кроме этого, если размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций, действующих на российском рынке страхования, ограничен 25%, в случае превышения квоты ФСФР России прекращает выдачу лицензий на осуществление деятельности страховым компаниям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

В зависимости от организационно-правовой формы, в которой страховые компании создаются в процессе государственной регистрации фирмы, выделяются страховые компании, зарегистрированные в форме:

• • открытого акционерного общества;
• • закрытого акционерного общества;
• • общества с ограниченной ответственностью;
• • общества с дополнительной ответственностью.

В зависимости от вида предоставляемых страховых услуг выделяются:

• • специализированные страховые компании, т. е. страховые компании, которые предоставляют услуги только по одному определенному виду страхования, что отражается в лицензии страховщика (например, услуги по ОМС);
• • универсальные страховые компании, т. е. компании, которые предоставляют услуги страхования по различным видам и отраслям страхования (например, страховые компании, осуществляющие личное и имущественное страхование).

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые посредники. В качестве посредников на страховом рынке выступают страховые агенты и брокеры, выступающие в качестве связующего звена между страхователем и страховщиком. Главная правовая особенность данных посредников заключается в том, что они являются не прямыми, а косвенными участниками страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, получая за это соответствующее вознаграждение.

Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть:

• • поиск страхователей;
• • консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
• • оформление договоров страхования и другой необходимой документации;
• • подписание договоров страхования от имени страховщика;
• • обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховыми агентами могут выступать как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агентами – физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения. При этом страховые агенты подразделяются на прямых, мономандатных и многомандатных. В табл. 9. 3 приведена характеристика страховых агентов – физических лиц.

Страховыми агентами – юридическими лицами могут выступать:

• • непрофильные организации (туристические или транспортные агентства, юридические консультации, нотариальные конторы);
• • специализированные организации.